堅持支農支小 打造“百姓銀行”

江西是全國首批8個深化農信社改革試點省份之一。經過改革發展，江西省農村信用社聯合社（以下簡稱江西農信社）目前下轄86家農商銀行、2300多個支行網點、1.4萬個金融服務站，市場份額、存貸款餘額均居江西金融機構第一。

主題教育開展以來，江西農信社進一步明確堅持支農支小的市場定位，把脈優化服務，加強合規管理防範化解風險，引領農商銀行高品質發展。

支農支小：

授信客戶佔江西家庭戶數1/4

“整村授信和貸款，有什麼不同？”“貸款利息怎麼算？”“‘整村授信’就是相當於讓你們有了家庭備用金，急需用錢的時候，就馬上貸出來用。”……不久前，在江西永豐縣潭城鄉輞川村，永豐農商銀行“整村授信”啟動大會現場，不少村民前來了解“整村授信”，農商銀行工作人員一一耐心解答。

得益於“整村授信”，村裏肉鴨養殖戶高風平正發愁的資金難題迎刃而解。兩年前，他用多年積蓄，加上農商銀行5萬元貸款，投資養殖肉鴨，如今養殖規模越來越大，但由於飼料價格上漲、賬款回籠不及時，資金週轉不過來。

“農商銀行的金融助理在‘整村授信’走訪中了解到我的資金需求，現場將5萬元授信額度增加到20萬元，現在我不用為資金問題發愁了。”高風平説。

作為因農而生、為農而興的農村合作金融機構，農信社是支農支小的“主力軍”。為此，江西農信社大力實施“百千萬”工程，即江西省86家農商銀行服務100個縣市區；江西省2300多個支行網點覆蓋所有鄉鎮及主要城市街區，推進城區網格化和農村“整村授信”；江西省1.4萬個金融服務點延伸至社區、行政村，上萬名客戶經理深入街頭巷尾、田間地頭，打通金融服務“最後一公里”。

一組數據見證著江西農信社支農支小的成果：以佔江西省20％左右的存款資金來源，發放了佔江西省90%以上的脫貧人口小額貸款、50%以上的農戶貸款和創業擔保貸款、25%左右的涉農貸款和小微企業貸款，江西省每4戶家庭中有1戶就是農商銀行的貸款授信客戶。

優化服務：

“一升一降”背後的雙贏秘訣

在被譽為“中國藥都”的江西樟樹市，一款新推出的無抵押無擔保純信用貸款産品——“百福藥農（種植）貸”深受廣大藥農的歡迎，既降低了他們的融資成本，也為農商銀行帶來許多新增業務。

“一升一降”的背後，是農商銀行問需于農創新金融産品的努力。

今年，江西農信社在樟樹市了解藥農融資需求時，一位藥農反映：他種植的800多畝枳殼八九年才進入盛産挂果期，前期沒什麼收益，他面臨460萬元的資金缺口，而手頭種植方面的資源又不能用於抵押或擔保。

像這樣面臨融資難的藥農還有不少。調研組徵集了他們對貸款額度、期限、利率、還款方式等方面的需求，經過審議、利率核算、風險評估，“百福藥農（種植）貸”上線，符合條件的種植戶最高可貸款500萬元，還款期限最長三年。

對金融機構來説，服務力既關乎對實體經濟的支撐力，也關乎自身的市場競爭力。在農信社許多黨員幹部看來，農信社70多年的歷史，積澱形成的“三同”（同吃、同住、同勞動）、“三水”（一頭露水、一身汗水、一腳泥水）等優良傳統和作風，是奠定農商銀行群眾基礎、發展優勢的最大源泉。

主題教育開展以來，江西農信社堅持問計于基層、問需于客戶，在廣泛徵求基層意見建議基礎上，聚焦農村金融助力推動鄉村振興、提升服務實體經濟效能等“急難愁盼”問題，深入一線尋計策、解難題、開“藥方”，切實把主題教育成果轉化為抓改革、促發展、惠民生的有力措施和實際成效。

降低普惠小微貸款利率累計為客戶降低融資成本6.9億元；降低小微企業和個體工商戶支付手續費，今年上半年為商戶讓利1600萬元；完成電子信用卡迭代升級，滿足客戶實時捆綁消費的需求……江西農商銀行在優化服務主動為實體經濟減費讓利、年政策性減收10億元左右的情況下，資産收益率、資本收益率持續提升，實現了客戶融資成本下降、自身經營效益提升的雙向共贏。

防控風險：

清收不良貸款遏制“前清後冒”

近年來，全國金融系統持續加大反腐力度。結合主題教育的開展，江西農信社從嚴監督執紀問責，組織開展了省聯社成立以來最大規模、最強力度的員工異常行為專項整治。

對金融機構而言，貪腐問題與風險問題往往並存。江西農信社強化底線思維，全力抓好金融風險防控。舉全系統之力打好不良貸款清收處置攻堅戰，近兩年攻堅力度之大、處置金額之多均創農商銀行歷史之最；同時，通過“一行一策”推進風險化解，2022年監管部門確定的25家關注行有12家已經退出，今年又有3家達標，剩餘關注行力爭明年全部退出。

一手處置不良資産化解風險，一手加強合規管理防範風險。把加強合規管理作為防控金融風險的治本之策，從業績貢獻、經營管理、風險合規三個維度為高管進行“數字畫像”，通過數字技術加強監督管理；同時，建立完善100余項內控制度，不斷強化內控體系，把權力關進制度的籠子，力爭從源頭上遏制不良貸款“前清後冒”問題，努力防範化解金融風險。

截至今年6月底，江西省農商銀行不良貸款率、撥備覆蓋率等主要指標均優於監管標準，好于全國農村中小金融機構平均水準，金融風險整體收斂、總體可控，牢牢守住了不發生系統性區域性金融風險的底線。

江西省農村信用社聯合社黨委書記王東升説，通過主題教育開展，我們進一步明確了支農支小的市場定位，並將繼續把更多金融資源配置到“三農”、小微企業、個體工商戶等領域，打響離大地最近、與百姓最親、跟小微最緊的“百姓銀行”品牌。記者 郭強 陳柱佐