優化金融供給助消費市場復蘇

今年“五一”假期，久違的“煙火氣”回來了，旅遊、餐飲等行業呈復蘇態勢。據商務部商務大數據監測，全國重點零售和餐飲企業銷售額同比增長18.9%。部分商業銀行和金融機構抓住機遇，立足不同客群金融需求，打出消費券抵減讓利、擴大消費場景和下沉普惠服務的“組合拳”，助力消費升級、擴大內需。

消費讓利精準觸達

消費是拉動經濟增長的“三駕馬車”之一，也是經濟穩健運作的“壓艙石”。商業銀行不斷優化消費信貸供給，聚焦發揮消費對經濟發展的基礎性作用，通過亮點紛呈的優惠活動和暖心舉措支援居民消費回暖，有效地帶動了消費需求擴張。

一季度以來，我國消費復蘇按下“快進鍵”，消費信貸投放和惠民力度相較去年不斷加大。農業銀行今年一季報顯示，擴投資促消費力度持續加大。在促消費方面，個人貸款餘額7.9萬億元，新增3584億元。其中，個人消費類貸款餘額8793億元，新增383億元。此外，郵儲銀行在今年5月份開展“讓美好發生”活動，推出個人額度類消費貸款系列産品“郵享貸”，首次通過郵儲銀行APP完成“郵享貸”首筆支用1萬元以上的用戶，有機會獲得美團外賣代金券等禮品。

興業銀行針對普通個人客戶的住房裝修、旅遊、大額耐用消費品購置等需求開發了消費貸産品“興閃貸”，其授信期內額度可迴圈使用，滿足個人日常消費需求。“緊抓當前消費恢復向好勢頭，興業銀行將優化消費信貸供給，提高零售信貸的可得性和便利度，適度降低融資成本，助力消費能力提升和消費新增長點培育。”興業銀行零售信貸部相關負責人表示。截至2月末，興業銀行消費貸款餘額超660億元，促進消費回暖、惠民效果明顯。

為提振市場活力，政府搭臺、政策發力，商業銀行積極做好消費券發放，拉動居民消費。“建行生活APP發放的優惠券和政府消費券，涵蓋餐飲、百貨等行業，疊加起來使用非常實惠。”江西吉安市青原區市民張燕説。“五一”假期，建設銀行江西省分行承接發放政府消費券工作，高效對接和服務各縣（區）。截至4月末，該行共協助9個地級市、76個縣（區）政府依託建行生活平臺開展政府消費券的發放和使用，累計承接政府消費券2.5億元，拉動消費交易額約2.4億元，為助燃城市“煙火氣”不斷添柴加薪。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，為提振居民消費信心，商業銀行加大發放消費券力度，依託數字化優勢，在促消費過程中發揮了重要作用。當前，鼓勵居民敢消費、願消費，一方面要營造優質的金融支援環境，另一方面要改善居民消費預期、提振社會經濟發展信心。

專家表示，居民消費信心受居民就業、收入改善前景和儲蓄影響，推動居民消費信心修復，需要降低經濟前景不確定性，激發微觀主體活力，促進居民就業和收入改善。周茂華表示，從趨勢看，服務業景氣度強勁反彈，國內所有政策措施落地見效，就業和收入前景不斷改善，加之消費優惠舉措的支援，有望帶動居民消費能力、意願逐步改善。

創新信用卡高頻場景

今年以來，我國線下商圈消費熱度指數穩步增長。國家資訊中心最新數據顯示，3月份線下商圈消費熱度日均指數相比去年12月低點大幅增長，商圈人流量穩步提升，這進一步表明居民線下消費活力越來越強。

“五一”期間，機票、購物、餐飲等消費需求大增。商業銀行充分發揮信用卡拉動消費的“主力軍”作用，積極創新、深挖信用卡消費高頻場景，圍繞用戶需求推出豐富多樣的消費回饋活動，全方位滿足持卡人消費需求。

信用卡連接著商家與消費者，郵儲銀行針對信用卡業務，已與全國近150個城市的超300家綜合體開展合作，涵蓋市、縣優質商圈。郵儲銀行安徽省分行利用網點優勢服務商圈，與商戶聯合開展分期立減、手續費優惠、積分抵現等活動，助力居民消費升級。截至4月底，累計參與用戶近3.5萬戶，信用卡場景分期金額逾10億元，用戶消費獲得感有較大提升。

此外，針對消費者信用卡大額消費需求，多家商業銀行創新購車分期、“郵車貸”等業務場景。建設銀行信用卡中心總經理李駿表示，建行信用卡購車分期合作的新能源車型已經超過300款，涵蓋汽車品牌70余個；在為用戶端提供更好的金融服務體驗的同時，其專業化的業務流程、授信政策，也為廠商端提供了強大的綜合服務能力。

隨著我國線下市場消費蓬勃發展，商業銀行應創新更多場景端産品。北京市網際網路金融行業協會黨委書記許澤瑋表示，一方面，商業銀行可以根據不同人群的需求在旅遊、美食等領域打造個性化的消費場景。在這些場景中，消費者可以使用信用卡享受到更多的優惠和服務。另一方面，商業銀行可以加強與其他行業的跨界合作，例如與航空公司合作推出聯名信用卡，與酒店合作提供積分兌換服務等，這些合作可以為消費者提供更加全面的服務和優惠。

多位業內人士表示，信用卡是商業銀行打造零售業務的發力點。商業銀行深耕信用卡業務，要著力提升場景經營和精細管理水準，加快流程優化和數字賦能，讓消費者真正受益。但需要警惕的是，為減少逾期發生，還需嚴格審核借款人的信用狀況和還款能力，降低信用風險。

普惠下沉服務不減

今年《政府工作報告》提出，要把恢復和擴大消費擺在優先位置。“五一”假期，消費金融機構發起金融微光行動，積極推動金融資源下沉、加大減費讓利力度，深化普惠金融服務。

持牌消費金融機構，設立之初的目的就是改善用戶消費條件、創新消費模式，滿足多元客群消費需求。從宏觀數據看，我國已經開業的消費金融公司達30家，面向全國展業服務。招聯金融總經理章楊清表示，消費金融公司作為我國消費金融市場的積極參與者，自啟動試點以來，貸款規模約佔我國短期消費貸款市場的8%。

過去十多年，伴隨著居民消費不斷升級，消費金融迎來黃金髮展期。中國銀保監會非銀部數據顯示，截至2022年末，行業資産總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。“消費金融促進消費升級，二者形成互補、迴圈，有利於構建消費金融蓬勃發展的勢頭，目前已經形成與商業銀行、信用卡中心等主體相互競爭的局面。”星圖金融研究院副院長薛洪言認為，儘管受前些年疫情影響，居民部門杠桿率抬高、償債壓力加大，居民部門消費信心受損，但是從今年“五一”假期消費恢復跡象看，消費金融將有更大展業市場。

據馬上消費在“五一”期間舉行的線上活動“五五奮鬥日”數據顯示，淄博參與的用戶每人平均消費貸款金額達6174元。此外，馬上消費為全國用戶派發10億元消費額度免息券，惠及快遞小哥、外賣騎手等客群近314萬人，用普惠微光照亮了更多長尾客群。“此次活動是消費金融下沉服務促消費的創新嘗試，更詮釋了系統化促消費的概念，即全棧式運營、多渠道助力消費市場強勢復蘇，在行業中率先開啟消費金融賦能消費復蘇的新路徑。”馬上消費自營事業部品牌總監胡達恩表示。

消費金融與新市民工作生活涉及的消費特點緊密關聯，“在服務新市民過程中，消費金融機構一方面要充分利用大數據技術，深度挖掘新市民數據，根據新市民用戶畫像分析，建立模型以及配套風險評估機制；另一方面要加強數字化和智慧化運營，通過全業務鏈條數字化與智慧化，提升運營效率及運營能力，為不同行業的用戶提供差異化、個性化産品和風險定價服務，覆蓋信用記錄缺失、傳統金融服務盲區的消費群體。”中原消費金融董事長馬景鵬表示。

伴隨經濟復蘇，消費金融將迎來黃金髮展期，但是金融服務下沉也要保持普惠適度。章楊清認為，消費金融要合理確定授信額度，防範對客群過度下沉和授信帶來的“不該貸”問題。同時，提防因債務違約而産生惡意投訴和反催收賴賬現象。此外，還需監管部門出臺監管政策引導，提升失信違約成本，合力推動消費金融高品質發展。記者 王寶會