銀行數字化轉型服務更有效

今年《政府工作報告》提出，大力發展數字經濟。當前，金融業的數字化轉型正在提速，通過完善戰略規劃、提升科技能力、深挖數據價值，不斷提升金融服務實體經濟的有效性與精準度。“數字經濟時代，數字化轉型已成為金融機構的必答題和必選項。”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍説，其中，戰略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”。

完善戰略規劃

越來越多的商業銀行將“科技立行”“科技興行”“科技強行”作為自身的發展戰略，全面加快數字化轉型。郵儲銀行3月30日發佈的2022年年報顯示，郵儲銀行2022年資訊科技投入達106.52億元，同比增長6.20%，佔營業收入的3.18%；與此同時，該行投産上線了330項資訊化工程，進一步提升了金融服務的智慧化水準。

科學制定、實施數字化轉型戰略，也符合監管部門的要求。中國銀保監會此前發佈的《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確要求，銀行保險機構董事會要加強頂層設計和統籌規劃，圍繞服務實體經濟目標和國家重大戰略部署，科學制定和實施數字化轉型戰略，將其納入機構整體戰略規劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續推進。

“戰略佈局如同金融發展的大腦，決定企業發展的未來，為金融發展提供原動力。”劉建軍説，郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展的重點戰略舉措，在探索中前進，在變革中發展，規劃了“123456”的數字化轉型戰略佈局。據介紹，“1”是堅持數字生態銀行轉型“一條主線”，“2”是並行推進“數字化商業模式創新”和“傳統銀行智慧化重塑”兩大軌道，“3”是實施個人金融、公司金融、資金資管三大板塊數字化改造，“4”是打造産品創新、風險防控、數據賦能和科技引領四大數字化能力，“5”是重點突破生態、渠道、産品、運營和管理五大領域，“6”是強化頂層設計、協同機制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐。

“中國工商銀行持續推動‘科技強行’和‘數字工行’建設，2022年工行的數字化業務佔比已高達98.9%。”工商銀行相關負責人説，截至2022年12月末，工商銀行個人手機銀行客戶已達5.16億戶，移動端月活超1.74億戶。

值得注意的是，科技人員在銀行員工中的佔比不斷提升。“進入數字時代，興業銀行把體制改革作為加快數字化轉型的關鍵一招，推進科技人才萬人計劃，加快構建‘數字興業’。”興業銀行相關負責人説，截至2022年12月末，興業銀行的科技投入達82.51億元，同比增長29.65%，佔營業收入比重上升0.83個百分點至3.71%，科技人員達6699人，集團科技人才佔比較上年末提升5.41個百分點至11.87%。工商銀行3月30日發佈的2022年年報顯示，2022年該行金融科技投入達262.24億元，金融科技人員3.6萬人，佔全行員工的8.3%，數據分析師超7700人。

浙商銀行黨委書記陸建強表示，接下來，該行將以積極主動的幹事狀態投入數字化改革工作，精準高效解決問題，切實服務實體經濟，繼續圍繞數字化改革主線，實現“經營數字化、數字價值化”。

提升科技能力

除了完善戰略規劃，部分商業銀行將“高水準科技自立自強”作為發展目標。“農業銀行積極落實國家關於高水準科技自立自強的部署，構建分佈式核心繫統，提升金融基礎設施自主可控能力。”中國農業銀行相關負責人説。

黨的二十大報告明確提出，要加快實施創新驅動發展戰略，其中，要加快實現高水準科技自立自強。銀保監會發佈的《指導意見》也要求，銀行保險機構要加強自身科技能力建設。具體來看，一要加大數據中心基礎設施彈性供給；二要提高科技架構支撐能力，推進傳統架構向分佈式架構轉型；三要推動科技管理敏捷轉型，建立能夠快速響應需求的敏捷研發運維體系；四要堅持關鍵技術自主可控原則，不斷提高自主研發能力，加強技術供應鏈安全管理。

“科技創新是‘關鍵變數’，也是高品質發展的‘最大增量’。”劉建軍説，該行堅定不移地走“核心技術自主可控”的資訊化建設道路，以個人業務核心繫統、公司業務系統、信用卡核心繫統、手機銀行4個新一代系統建設為契機，全面推進數字生態銀行建設。

據介紹，郵儲銀行自主設計、研發的新一代個人業務核心繫統，是在大型銀行中率先同時採用企業級業務建模、分佈式微服務架構建成的核心繫統。一方面，該系統將國産設備和基礎軟體應用於銀行的核心繫統；另一方面，該系統實現了向以客戶為中心的架構轉型，壓縮了交易響應時間，提升了客戶體驗。與此同時，該系統還採用了彈性可升級的架構，能夠滿足當前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求。

加強科技能力建設，這不僅事關商業銀行自身，更事關金融業的服務質效。近日，“人工智慧金融行業通用模型”正式發佈。該模型由工商銀行聯合鵬城實驗室、清華大學、中國科學院、國內頭部科技企業共同研製，初步探索出了一條道路，即自主可控通用模型如何應用於金融行業。

“人工智慧金融行業通用模型具有大算力、大數據、大網路結構等技術特點。”工商銀行相關負責人説，通過模型訓練，讓千億個神經元（參數）組成具備記憶和推理能力的深度神經網路，快速、便捷地適配多類業務場景需求。與以往的相關模型相比，此次的通用模型具有更豐富的學習、推理能力以及海量的金融專業知識，有助於降低人工智慧的應用成本、縮短研發週期、提升識別準確率。

舉例來説，在模型的支撐下，智慧客服可以通過接聽電話，較為快速、準確地判斷客戶情緒。“工商銀行應用以上模型作為支撐，顯著提升了智慧客服對於客戶來電訴求、情緒的識別準確率，這不僅能夠更精準、更有效地響應客戶需求，還能夠大幅縮減銀行的運作維護成本。”上述負責人説，下一步，工商銀行將緊抓新一代人工智慧技術高速發展的機遇，不斷提升金融行業通用模型的規模化應用成效，優化客戶服務體驗，提升服務經濟社會高品質發展的水準。

深挖數據價值

提升科技能力的重要目的之一，是深挖數據價值、拓展數據應用。銀保監會發佈的上述《指導意見》要求，銀行保險機構要全面提升數據的治理與應用能力。一要健全數據治理體系，制定發展戰略，加強制度建設和考核評價；二要增強數據管理能力，構建覆蓋全生命週期的數據資産管理體系；三要加強數據品質控制，建立企業級數據標準體系，形成以數據認責為基礎的數據品質管控機制；四要提高數據應用能力，通過數據驅動催生新産品、新業務、新模式，提高大數據分析對實時業務應用、風險監測、管理決策的支援能力。

“數據如同金融發展的血液，流淌在經營服務的點點滴滴，將能量與活力輸送到全身各處。”劉建軍説，該行持續強化數據能力建設，讓數據資産“活起來、動起來、用起來”。

目前，郵儲銀行已經完成了全行系統數據整合，並融合稅務、工商等外部數據，完善金融十大主題數據模型，建成了客戶、風險等六大數據集市，累計上線18類1600余個零售客戶標簽，對客戶進行精準畫像。此外，郵儲銀行已部署分析模型、策略規則8000多個，提升了客戶識別、集約運營、風險防控等領域的效能。例如，消費信貸客群響應轉化率提升了10倍，人工行銷成本降低50%，智慧客服替代率超85%。

“農業銀行高度重視數據基礎設施建設與數據深化應用，全行在用數意識、用數能力、用數成效上邁向新階段。”農業銀行相關負責人説，一方面，實施數據中臺工程。強化數據資産積累，目前該行的數據資産已覆蓋主要業務領域；同時，推進集團範圍內的數據物理大集中，夯實集團服務雲數據底座。另一方面，深化數據應用，推動智慧行銷、智慧運營、智慧風險控制建設。

接下來，深挖數據價值、提升數據應用能力的發力點是什麼？手機銀行是重點方向之一。近期，多家商業銀行發佈、推出了升級版手機銀行，希望實現個人金融服務的“千人千面”。

“手機銀行是北京銀行數字化轉型成果的縮影。”北京銀行董事長霍學文表示，3月28日發佈的手機銀行APP7.0，從七個方面進行了升級，即旅程再造、特色金融、場景生態、平臺聯動、協同經營、體驗管理和安全守護，希望提供更深入、更便捷、更全面的移動金融服務。

從“千人一策”到“一人一策”，手機銀行升級的背後是數字化運營體系的支撐。日前，北京銀行發佈了“智策”零售數字化運營體系，推動運營工作實現“人工決策、數據決策、自動化智慧決策”的轉變。“接下來，北京銀行將聚焦財富陪伴、遠端協同、開放生態等方面，持續加速手機銀行的迭代升級，為用戶帶來更智慧、便捷、友好的數字金融服務體驗。”霍學文説。記者 郭子源