鎖定“小儲戶” 銀行兒童金融業務升溫

《經濟參考報》記者注意到，在對客戶“全生命週期”服務的理念下，部分銀行對於兒童金融、親子金融的佈局熱度有所升溫。一些銀行針對18周歲以下客戶推出專門的儲蓄卡和專屬的低風險存款類産品，並把兒童財商教育作為服務的重要抓手，還有的銀行高度重視相關業務，打造了全面、綜合的服務體系。

業內人士表示，銀行投入更大資源佈局兒童金融業務，可為其鞏固金融生態打下堅實根基，而想要在兒童群體客戶實現差異化競爭，需要産品服務更具針對性，更加關注客戶體驗和精細化運營。

力推兒童卡片和賬戶聯動

在開卡、用卡環節，面向18周歲以下客戶，部分銀行為兒童提供專門的儲蓄卡。如，工商銀行推出寶貝成長卡、民生銀行推出民生同行卡、北京銀行推出小京卡等。這些專門的儲蓄卡卡面一般充滿童趣，有的還可根據客戶需要進行個性化定制。

目前，針對18周歲以下客戶開戶，銀行一般要求監護人攜帶家長和孩子本人身份證、出生證明或戶口簿等有效證明材料等，到銀行櫃檯辦理。與大人賬戶不同，孩子的賬戶一般不能單獨開通網銀和手機銀行，辦理各項業務需要到銀行櫃檯辦理。不過，不少銀行已推出相關服務，可將孩子賬戶和監護賬戶綁定，綁定後，監護人可在自己手機銀行App上查看和管理孩子的賬戶。

民生銀行今年1月上線了“財富小管家”，這是民生銀行為兒童和家長量身打造的親子專屬線上金融服務。民生銀行表示，孩子年齡小時，由家長代管，家長可通過本人手機銀行打理孩子銀行卡，孩子的錢單獨管理更清晰，提前做好資金規劃。等孩子長大了，有了獨立的手機和手機號，家長可為孩子開通手機銀行，由孩子使用專版手機銀行自己管錢。專版手機銀行設置“我的資産”“零花錢”“攢錢”“花錢”等板塊，孩子交易時，由家長進行授權把關，交易安全更有保障。

北京銀行此前發佈“京螢計劃”兒童綜合金融服務2.0版，其中包括“親子賬戶共管”服務，通過賬戶託管、安全限額、定制短信等多項功能。“我給兩個孩子都在北京銀行開了賬戶，這個賬戶和我的北京銀行賬戶是綁定的，孩子賬戶有資金變動，我的手機就能收到短信提醒，非常方便。”家住北京的柴女士對記者説，雖然孩子年齡還小，但是已經有了“自己的錢要自己管起來”的意識，因此，通過單獨賬戶管理資金很有必要。

定制專屬存款産品

記者了解到，兒童賬戶資金只能購買活期或定期等存款類産品，不涉及風險等級較高的理財産品。不過，不少銀行也推出了一些針對兒童客群的存款類專屬産品。這類産品保本保息，但相較于同期限的普通存款産品在利率上更有吸引力。

以剛剛過去的春節為例，工商銀行針對“寶貝成長卡”持卡人推出兩項兒童客群專屬産品。即“工銀壓歲金”，期限三年，到期可享受央行基準利率最高上浮1.4倍；“寶貝存錢罐”，期限一年，2000元起存，到期收益享受央行基準利率最高上浮1.5倍。

北京銀行推出的“小京壓歲寶”36個月定期新春限定款，1000元起存，三年存期，利率也較央行基準利率有所上浮。根據北京銀行發佈的數據，截至目前，北京銀行以“京螢計劃”為載體，已服務超138萬戶家庭，“小京卡”發卡突破52萬張，“小京壓歲寶”銷量超26億元。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，兒童金融群體風險承受能力不高，在理財的“保值”和“增值”層面更看重前者，銀行可為客戶提供風險較低、操作簡單的兒童金融標準化産品，持續優化用戶體驗，並通過市場調研等手段，設計創新型、定制化的“小儲戶”理財方案。

持續聚焦財商教育

除了金融賬戶和産品服務，銀行也把兒童財商教育作為兒童金融服務的重要抓手。如，民生銀行在親子金融品牌“民生同行”下，將開展“財商訓練營”系列活動，打通線上知識講解與線下趣味互動，以豐富的互動遊戲，引導兒童深入思考、交流和探討。同時，財商訓練營將定期組織實戰活動，開展財商知識推演與應用。

部分銀行還高度重視兒童金融、親子金融相關業務，將相關服務進一步品牌化、體系化。北京銀行去年9月正式發佈“京螢計劃”兒童綜合金融服務2.0版，今年1月舉辦“京螢計劃”兒童綜合金融服務數字升級暨首個沉浸式兒童金融數字生態“京螢夢空間”發佈儀式。北京銀行表示，將持續圍繞孩子和家庭，打造激發兒童潛力、滿足家長需求、切合社會發展、助推民族進步的兒童金融服務特色品牌，助力中國青少年兒童健康成長。

蘇筱芮表示，一些銀行選擇將兒童金融産品服務體系化，一方面表明在激烈的市場環境中，銀行企圖通過客群細分以及精細化運營能力以提升自身市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，願意投入人力、財力等資源來豐富自身産品服務體系，進而為鞏固其金融生態打下優良根基。