數字人民幣持續創新應用場景（財經眼）

假日促消費、春節發紅包、無電可支付……伴隨著試點測試工作的紮實穩妥推進，數字人民幣正越來越多走進人們的生活，在保民生、促消費、擴內需、穩增長中發揮積極作用。數字人民幣將給日常支付帶來哪些改變？對數字經濟高品質發展産生怎樣的推動作用？記者進行了採訪。

精準促消費，助推市場加速回暖

“用數字人民幣紅包給家裏買東西，有意思！”這個春節假期，北京市民武先生在美團聯合多家銀行開展的數字人民幣春節促消費活動中，幸運地抽中了88元紅包，購買了水果等商品，“紅包帶上科技味兒，新年新驚喜。”

作為疫情防控進入新階段後的第一個春節，今年各地吃住行遊購娛等需求集中釋放，市場供給持續優化，帶動節日經濟更加紅火，而數字人民幣為今年春節消費增添了更多便利與實惠。

春節期間，數字人民幣試點地區地方政府和商業機構開展了豐富多彩的數字人民幣促消費活動。在廣東、浙江、江蘇、山東等地的試點城市中，不少地方政府向民眾發放了數字人民幣消費券。如廣東深圳開展了餐飲行業1億元補貼活動，浙江金華開展了“留東陽過年暖心紅包”活動，江蘇連雲港開展了“新春惠民消費券”促消費活動，餐飲專項消費券、新春消費券等多種數字人民幣消費紅包，讓人們驚喜連連。

消費市場的紅火，帶來數字人民幣應用規模的持續擴大。美團數據顯示，春節假期期間，平臺上數字人民幣交易訂單量較去年同期增長近4倍，數字人民幣交易用戶數同比增長超5倍，數字人民幣交易金額同比增長6.2倍。節日期間，全國各試點地區消費者在美團領取數字人民幣紅包或消費券後，在2萬餘家平台中小微商戶消費，為商戶生意增添“煙火氣”。

各地在選擇發放紅包和消費券渠道時，為啥把數字人民幣視為“香餑餑”？主要是其智慧合約功能可根據交易雙方商定的條件進行自動支付交易，能滿足複雜場景規則的要求，幫助財政補貼資金精準發放。比如數字人民幣可定制化設計消費補貼的使用條件，精確劃定可使用的地區、行業、商品或服務等。

“數字人民幣的技術特性尤其是智慧合約技術的運用，有利於精準促進消費。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，數字人民幣與消費券、電商平臺等場景結合，有助於數字人民幣推廣，也有助於消費市場加速回暖。

不僅在消費領域的應用提速，這個春節，發紅包這一中國傳統習俗正式成為數字人民幣的應用場景之一。1月19日，數字人民幣APP推出了今年第一次更新，新增“福兔迎春”“五福臨門”等多款春節特色紅包封面。

江蘇鹽城的李女士已年近七旬，今年春節，她第一次使用數字人民幣發紅包，“以前都給孩子們發現金紅包，以後就發數字人民幣紅包，讓節日生活更加喜慶。”

“收發紅包功能的實現，表明數字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，這有助於數字人民幣增強用戶黏性，煥發出更大的提振消費、服務民生價值。”美團數字人民幣業務負責人李智淵説。

近年來，數字人民幣試點測試工作紮實穩妥推進。截至目前，人民銀行先後選擇17個省（區、市）的部分地區開展數字人民幣試點。據不完全統計，2022年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近50次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回暖與潛力釋放。到2022年底，流通中數字人民幣存量為136.1億元。

“在試點地區大力支援下，人民銀行會同各參研機構，紮實穩妥推進數字人民幣試點測試，穩步擴大試點測試範圍，持續創新特色應用場景，不斷延伸數字人民幣服務觸角。”人民銀行有關司局負責人介紹，數字人民幣通過智慧合約等特色功能，在保民生、促消費、擴內需、穩增長中發揮了積極作用。

支付新選擇，提升金融服務普惠性

去年4月，數字人民幣試點在廈門落地後，建行廈門市分行已將其應用從購物消費、餐飲文旅拓展到交通出行、生活繳費等領域，目前已覆蓋14個行業，初步形成數字人民幣生態，有效滿足百姓“衣食住行遊娛購”等生活服務需求。

專家認為，作為央行為國內零售支付市場提供的公共産品，數字人民幣的應用有利於進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，有效增強金融服務普惠性。

“數字人民幣發行後，一些農村地區、偏遠山區的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數字人民幣錢包享受便捷支付等金融服務，這有助於普惠金融的發展。沒有國內銀行賬戶的來華外國遊客也可以通過開立數字人民幣錢包進行小額支付。”招聯首席研究員董希淼告訴記者，數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎、支援銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數字人民幣錢包，使用數字人民幣進行支付。

“服務實體經濟和便利百姓生活，正是數字人民幣研發、試點工作的出發點和落腳點。”董希淼表示，隨著數字人民幣的推廣和使用，其在提升支付效率、增強金融服務普惠性方面的作用將得到更大發揮。

功能更完善，助力數字經濟高品質發展

不只是應用範圍越來越大，數字人民幣使用功能也越來越全。

春節後的首個工作日，在北京西直門凱德MALL的BHG超市，記者使用一部已經無電的手機輕鬆購買了一瓶礦泉水，全程與開機狀態下的刷手機支付體驗並無不同。

今年初，數字人民幣推出了基於手機終端的無網無電支付功能，用戶在手機關機情況下，仍然可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。目前可受理數字人民幣的帶NFC（近場通信）功能的支付設備都可以支援無網無電支付，只需進行軟體升級即可。

近年來，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展新動能的重要驅動力。疫情防控期間，網上購物、線上辦公、線上教育等數字工作生活形態更加活躍，數字經濟覆蓋面不斷拓展，欠發達地區、邊遠地區人民群眾線上金融服務需求日益旺盛。

“數字經濟的發展為數字人民幣提供了應用場景，數字人民幣也助推了數字經濟的健康發展。”董希淼表示，對移動支付來説，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，完善的生態體系、豐富的應用場景，能讓數字人民幣無處不在、觸手可及，進而吸引更多人使用。

人民銀行發佈的《中國數字人民幣的研發進展》白皮書認為，我國電子支付尤其是移動支付快速發展，在助力數字經濟發展的同時也培育了公眾數字支付習慣，提高了公眾對技術和服務創新的需求。同時，經濟社會要實現高品質發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共産品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，並以此提升基礎金融服務水準與效率，為構建新發展格局提供有力支撐。

“十四五”規劃綱要提出，穩妥推進數字貨幣研發。“當前，數字經濟正成為全球經濟增長日益重要的驅動力。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林認為，數字人民幣的研發和應用，有利於滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水準，助推我國數字經濟發展。

人民銀行有關負責人表示，按照“十四五”規劃“穩妥推進數字貨幣研發”的要求，人民銀行將有序推進數字人民幣的研發試點，持續完善頂層設計和生態體系建設，強化産品和應用創新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效。