銀保貼身服務激發汽車消費

1月28日國務院常務會議提出，促進汽車等大宗消費政策全面落地。作為大件耐用消費品，汽車不僅走入千家萬戶，而且從産業鏈看，汽車産業價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售後用車的全生命週期服務。從貸款購車到車輛保險，從傳統汽車到新能源汽車，金融機構能否根據産業鏈、供應鏈和價值鏈的變化，開發出豐富對路的金融産品，對於支援汽車産業發展，拉動汽車消費，提振市場信心，服務經濟高品質發展，都具有重要作用。

支援産業鏈提質

汽車金融成為金融機構重點佈局的新賽道之一。今年1月份，中信銀行與安永（中國）企業諮詢有限公司共同編寫了《汽車産業數字金融研究報告（2023）》，對汽車産業數字金融前沿趨勢進行預測，提出汽車産業金融服務經歷了三個階段：傳統對公金融、汽車産業鏈金融及汽車産業數字金融。汽車産業數字金融通過對産業生態數據的洞察，將其轉化為企業的數據信用並創新服務理念和服務模式，為産業提供更智慧的融資及融智服務，支援全産業鏈生態發展。

記者在採訪中了解到，汽車産業的數字生産力主要圍繞著智慧化展開。在産業端，企業積極投入對卡脖子技術的科研能力提升，物聯網、大數據等金融科技在汽車製造、汽車流通和消費領域的應用邁上了新的臺階，與此同時，金融端數據信用的逐漸成熟應用，逐漸替代傳統主體信用及交易信用，提高了風控智慧化水準。由此，數字化應用在汽車産融兩端的應用價值不斷深化，産業數字金融初步形成。中信銀行常務副行長劉成表示，如今汽車産業生態邊界持續拓寬，內涵不斷豐富，汽車生態夥伴綜合多元金融服務需求愈加明顯。中信銀行將聚焦打造生態整合、敏捷創新、數據應用三大核心能力，構建汽車産業數字金融核心競爭力。

興業銀行發揮綠色金融優勢，重點圍繞新能源汽車産業生態圈中的零部件生産、整車製造、車輛銷售等場景進行生態佈局與資産構建。通過強化公私聯動，提升客戶黏性、挖掘客戶深層次金融需求。據興業銀行相關負責人介紹，在零售方面，依託興業生活APP搭建汽車生態專區，在選車、購車、車主服務、交叉行銷等方面持續豐富汽車金融生態圈內涵，滿足車主客戶多維需求；圍繞汽車主機廠商、車企上下游經營業主，挖掘其經營融資需求。

記者走訪多家商業銀行發現，與汽車産業相關的信貸産品已較為豐富，銀行根據不同場景和需求，在産品設計、利率浮動等方面做了諸多細分。既有針對汽車主機廠商的長期信貸産品，也有服務汽車經銷商的迴圈信貸産品，還有為消費者購車提供支援的消費貸、信用卡分期等多樣化的金融産品。安永金融服務管理諮詢主管合夥人張超認為，當前，中國汽車産業在技術儲備、研發製造、市場行銷等諸多方面實現了脫胎換骨的變化。著眼未來，金融機構也將依託數字化為汽車産業生態高品質發展提供更為全面的金融支援。

降低車輛使用成本

與購車款、購置稅等一次性支付的成本不同，車險與維修保養費用是汽車在使用週期中需要固定支出的費用，車險又是其中的“大頭”，甚至超過了車輛每年使用成本的三分之二。

2020年9月份，《關於實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施。車險綜合改革聚焦解決車主反映強烈的“高保低賠”和“無責不賠”等難點問題。實施以來，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利。

截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業第三者責任險平均保額達到194萬，較改革前大幅提升。保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎、發動機涉水損失等責任納入主險承保範圍，開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等新附加險産品。

以平安産險為例，該公司發佈的2022年度理賠報告顯示，依託平安好車主APP，平安産險為超6000萬車主提供便捷線上服務。報告指出，線上理賠365天不停歇，93%案件賠付時效1小時以內完成，最快一筆車險理賠從報案到賠款到賬耗時僅4分鐘。日前，中國銀保監會印發《關於擴大商業車險自主定價系數浮動範圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動擴大。據銀保監會相關部門負責人介紹，車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財産保險公司經營水準顯著提升。此次自主定價系數浮動範圍調整，是為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化車險産品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現車險服務質的有效提升和量的合理增長。

近年來，在監管部門大力推動車險市場及網際網路保險規範發展、引導行業加速線上化轉型的大背景下，網際網路車險在運營效率、客戶體驗方面具有天然優勢，保險公司對網際網路車險業務的投入逐步加大，線上自主投保偏好正逐步顯現。中國保險行業協會發佈《2022年上半年網際網路財産保險發展分析報告》顯示，2022年上半年，共計73家財産保險公司開展網際網路業務，經營主體數量基本保持穩定。網際網路財産保險累計保費收入530.4億元。上半年，網際網路車險佔比16.8%，較去年同期提升2.6個百分點。網際網路車險保費89.3億元，同比增長16.6%，增速進一步提升，高於行業整體車險10.4個百分點。

力推新能源汽車發展

近年來，我國新能源汽車産銷量持續創出新高。新能源汽車從生産到銷售都少不了金融“活水”的滋潤。以興業銀行為例，該行深圳分行持續深化與比亞迪集團業務合作，截至目前，在資金管理、傳統信貸、財富業務、汽車金融資産證券化，以及比亞迪下游汽車經銷商三方業務、上游迪鏈平臺業務等方面展開了緊密合作。此外，興業銀行深圳分行還專門組建比亞迪供應鏈業務柔性團隊，緊抓“網點銀行”向“數字銀行”轉型契機，提高業務數字化、系統化、智慧化的程度，推進汽車金融業務向“全鏈條、全流程、全線上”發展，切實發揮金融力量助力實體經濟轉型升級。

今年春節期間，新能源汽車消費持續升溫。國家稅務總局機動車銷售統一發票數據顯示，2022年新能源汽車累計銷售568.1萬輛，同比增長70.6%；銷量佔全部汽車銷量的比重達23.5%，較上年提高11.5個百分點。新能源汽車消費良好態勢，離不開財政金融對新能源汽車産業的支援和呵護。為支援新能源汽車産業發展，我國自2014年起對新能源汽車實施免征車輛購置稅政策，2022年9月，又將這項政策延續至2023年12月31日，穩定了社會預期、提振了市場信心，對促進我國汽車行業高品質發展具有重要意義。來自國家稅務總局的最新數據顯示，為促進新能源汽車消費和綠色低碳發展，稅務部門落實新能源汽車免征車輛購置稅政策，2022年全年累計免征新能源汽車車輛購置稅超800億元。數據顯示，2022年全年，我國累計免征新能源汽車車輛購置稅879億元，同比增長92.6%。這項稅收優惠政策直接降低了消費者的購車成本。以一輛25萬元的新能源汽車為例，免征車購稅後，購車可節省2萬多元。

新能源汽車的熱銷也帶動了車險市場的發展與轉型，隨著新能源汽車商業保險專屬條款落地，新能源汽車的保險産品更加貼合産品設計和使用場景。《2022年上半年網際網路財産保險發展分析報告》認為，雙碳背景下，網際網路車險正在加速與智慧化、數字化水準較高的新能源車産業創新融合。部分新能源車企採用網際網路直銷模式，區別於傳統燃油車以4S店為主的銷售模式，且新能源車具有高度智慧化的特點，能夠採集實時、豐富的數據，為網際網路車險提供了創新的試驗場。雖然這一探索仍處於起步階段，但隨著數據的積累和技術的進步，網際網路車險必將邁入全新的發展階段，引領車險的數字化探索進程。記者 于 泳