個人養老金業務如何辦理？（理財參謀）

“我看現在個人養老金很流行，想了解下具體怎麼開戶。”新年第一個工作日，北京市民李先生來到建設銀行清華大學支行，想要諮詢辦理個人養老金業務。

“我們有很多種開戶辦理方式，線上線下都可以。”支行客戶經理孫赫馬上給李先生拿來了最新資料，並向他詳細介紹個人養老金賬戶的政策規定、稅收優惠以及繳存資金的使用和領取等事項。

了解清楚後，李先生在建行微信小程式上僅用1分多鐘就辦理了養老金賬戶的開戶，並立即存入繳存金1.2萬元。孫赫則根據李先生將在10年內退休的實際情況，介紹了儲蓄存款和穩健型基金等個人養老金投資産品，供李先生選擇。

不僅如此，孫赫還給李先生測算了繳存個人養老金能夠享受到的稅收優惠，以李先生30多萬元的年收入計算，繳存個人養老金後，當年可享受2400元左右的個人所得稅優惠。

“沒想到開戶這麼方便，還有這麼多投資選擇，以後生活更有保障了。”辦理完手續，李先生滿意地表示，未來還會持續購買個人養老金産品。

2022年11月25日，個人養老金制度在北京、上海、廣州等36地啟動實施。個人養老金是政府政策支援、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度，屬於第三支柱保險中有國家制度安排的部分，完全由個人繳費，實行完全積累，市場化運作，能享受稅收優惠。

按照規定，參加人需要開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，賬戶裏的資金可購買符合規定的理財産品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等，年繳費上限為1.2萬元。數據顯示，目前個人養老金開戶人數已超1700萬。

“個人養老金制度落地以來，每天都有李先生這樣的顧客來諮詢辦理業務。”孫赫告訴記者，截至1月3日，清華大學支行已開立了上千戶個人養老金賬戶，平均每日新增25戶。

“個人養老金賬戶的突出特點是賬戶實行封閉運作，平時只進不出，只有到退休等符合養老金領取條件時才可以支取，這是國際上個人養老金賬戶管理的普遍做法，有助於保障賬戶資金及收益用於養老目的。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，對已經參加基本養老保險但認為養老保障水準不足的居民可積極參與個人養老金，通過個人投資為自己養老提供更好保障。

“除了封閉運作、稅收優惠等特點外，個人養老金賬戶在投資方面還可以享受一定的優惠，比如存款利率優惠、養老基金手續費折扣等。此外養老金産品選擇相對靈活，客戶在繳存上限範圍內自主決定每年存入的金額，自己決定資金投向。”建設銀行北京分行個人金融部産品經理蔡力告訴記者，個人養老金業務正式開辦以來，建行北京市分行個人養老金賬戶每日開戶量上千，高峰期開戶量可達上萬戶。以中關村分行為例，因地處海澱區，有高新企業及眾多學校，個人養老金賬戶群體以企業職工、學校教師為主，年齡集中在35歲—55歲。

針對個人養老金賬戶的投資要求，蔡力建議，普通居民在開立個人養老金賬戶時應該注意以下幾點：一是個人養老金賬戶具有終身唯一性，參加人只能開立一個個人養老金賬戶，對應的個人養老金資金賬戶也只能選擇一家商業銀行開立。二是存入資金的領取是有限制的，只有達到養老金領取年齡，或者完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形才可以把錢取出來，因此要注意提前規劃好資金用途。三是資金投向要注意産品的風險等級和期限，依照自身的風險承受能力挑選合適的産品。

“距離退休時間比較近的居民，建議選擇更穩健的産品，距離退休時間比較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財産品。”董希淼表示，普通居民應從自身養老需求出發，根據自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素，做好個人養老金賬戶的産品配置。