手機銀行升級“做減法” 數字化轉型精耕細作

你有多久沒有打開過手機銀行了？

原本只是用於日常查詢賬戶、轉賬匯款的手機銀行，不經意間被賦予了五花八門的功能。頻繁推送的彈窗、重復冗余的資訊、看似實用卻人跡罕至的組件，讓手機銀行越來越臃腫。

不過，手機銀行正在悄然發生變化。近期，多家銀行升級手機銀行版本，一改簡單堆疊功能的傳統思路，而是更加注重服務輕量化，以滿足個性化、智慧化、多元化的用戶需求。

手機銀行扎堆改版升級

作為銀行最重要的觸客渠道，手機銀行承擔著服務用戶的核心職能。如今，外界對手機銀行的便捷性、安全性要求與日俱增，手機銀行的換代升級也能體現對用戶需求的敏捷響應。

今年以來，手機銀行升級節奏有所加快。易觀千帆用戶體驗分析系統數據顯示，今年1月至11月，手機銀行App版本迭代次數共計529次。

11月以來，交通銀行、工商銀行、招商銀行、光大銀行等先後推出手機銀行新版本，並通過開設直播、粉絲節、抽獎等活動為其“造勢”。

以光大銀行為例，該行于12月14日正式上線光大銀行App10.0，進一步打造財富管理開放生態平臺。據相關負責人介紹，光大銀行App從2011年推出1.0到今天的10.0，已從簡單的線上交易渠道向著平臺化、生態化、數字化方向不斷升級。

業內人士表示，四季度是手機銀行迭代升級的集中時點，這反映出業內競爭引發的“羊群效應”，未來手機銀行的版本更疊或將愈加頻繁。

服務注重輕量化、差異化

智慧、簡潔、開放、財富管理、生活服務……這些字眼頻繁出現在手機銀行新版本的介紹中，預示著手機銀行升級換代的內在邏輯已經悄然生變。

經過梳理不難發現，手機銀行的升級換代存在共同特徵：一是強調把服務做“輕”，讓用戶體驗更輕簡；二是以財富管理為重心，打造一體化服務；三是客群進一步細分，滿足多元化需求。

“做減法”是手機銀行升級中的一大亮點。例如工行以系統更輕、交互更簡、功能更精、服務更柔為目標，對手機銀行8.0版本進行了輕量化提升，核心高頻交易響應效率提升超過20%；交行個人手機銀行7.0版本基於“輕鬆一點”的設計理念，旨在用數字化手段為客戶帶來更輕鬆、便捷的體驗。

“手機銀行正在通過創新和實用的功能來獲客、留客，進一步構建差異化的競爭優勢。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚表示，如今手機銀行的功能更加聚焦，注重“做減法”，不再追求“大而全”，而是沉下心來開發對用戶有用的特色功能。

手機銀行已不再是簡單的金融工具，背後比拼的則是銀行綜合服務能力。孫揚認為，通過生活場景提升手機銀行的非金融屬性，結合數字化運營，能夠有效提升手機銀行黏性。此外，手機銀行的運營應重視開放互聯，引進合作夥伴，通過科技手段提升用戶體驗。

激活存量用戶活躍度

手機銀行推陳出新的另一層原因，是為進一步激活存量用戶的活躍度。《2022中國數字金融調查報告》顯示，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每週至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點。

另一組數據也能説明手機銀行的用戶活躍度有所降低。易觀千帆數據顯示，2022年10月手機銀行服務應用活躍人數5.23億，環比下降3.52%。

在用戶增長趨緩之際，手機銀行在用戶習慣、服務內容和場景方面不斷完善，有望提高手機銀行的下載量、活躍度和交易量等，提升客戶滿意度。

事實上，頭部銀行已經從“砸錢”拉新獲客，轉向發掘核心客戶的潛力。根據工行提供的數據，截至11月，工行手機銀行客戶已突破5億戶，月活躍客戶近1.7億戶，領跑銀行同業；以招行為例，當前核心客戶的有效月活率已穩定在85%以上，且核心客戶兩次訪問App的間隔時間已縮短至5天。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，未來手機銀行在精細化運營層面有兩個重要思路：一是圍繞銀行常用功能進行增減迭代，打造差異化競爭優勢；二是聚焦手機銀行用戶體驗，與外部專業第三方機構進行開放合作，助力銀行實現“以客戶為中心”的數字化運營轉型發展。馬慜