回歸本源 多銀行調整信用卡分期業務

近日，包括國有銀行和股份制銀行在內的多家銀行發佈公告，對信用卡分期業務進行了調整。業內人士表示，此舉旨在落實相關部門此前發佈的管理新規，防止分期業務異化和過度行銷，有助於更好地保障消費者權益，引導消費者進行理性消費。展望未來，分期業務將更加注重“質”的提升，兼顧客戶拓展與風險防控。

下線自動分期業務

下調現金分期金額上限

信用卡消費分期是指持卡人在刷卡消費以後，如果單筆消費金額達到銀行規定的最低消費額，持卡人可以向銀行申請把該筆消費拆分為幾次還款。而信用卡“自動分期”業務是指消費者開卡後，消費若達到約定數額，還款方式會自動設為分期。

民生銀行、招商銀行、建設銀行以及浙商銀行等多家銀行近期均將此“自動分期”業務進行了下線調整。如11月14日，建設銀行發佈公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線。同日，浙商銀行也宣佈，浙商銀行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯名卡，將取消自動分期服務。上述兩家銀行均表示，如客戶有信用卡分期需求，可通過手機銀行、微信銀行等自助渠道申請。

另外，包括興業銀行、華夏銀行、中信銀行、中國銀行、農業銀行以及郵儲銀行等多家銀行將“分期手續費”轉為“分期利息”。如郵儲銀行公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”。郵儲銀行表示，此次更名包括所有分期業務（包括但不限于帳單分期、交易分期、自動分期、現金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等），適用於新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名後收費標準及計算規則不變，即每期應還金額不變。

調整舉措還包括下調現金分期可辦理金額上限。如平安銀行11月7日發佈公告稱，將於2023年1月3日對現金分期可辦理金額上限進行調整。由“單筆最高申請金額不可超過現金分期可申請額度且不高於10萬元”調整為“現金分期累計金額不超過客戶現金分期額度且不高於5萬元”。11月1日，寧波銀行也發佈公告稱，自2022年11月21日起，將調整萬利金、現金易兩類信用卡現金分期業務，分期總金額由原來最高可達到30萬元降為最高5萬元，單筆分期期數也由原來最長36期調整為最長24期。

落實監管規定

保護消費者權益

多銀行紛紛對信用卡分期業務進行調整的原因是什麼？多位接受採訪的業內人士表示，這正是銀行落實日前發佈的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》的舉措之一。

今年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（下稱《通知》）。《通知》指出，全面加強信用卡分期業務規範管理，包括為客戶辦理分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，以簡明易懂方式充分披露分期業務性質、辦理程式、潛在風險和違約責任等，並由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉；銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年；銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能産生的所有息費項目、年化利率水準和息費計算方式。

“過往信用卡自動分期業務在辦理過程中可能會産生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題，相關投訴比較多，而相關條款規定促使銀行去調整自動分期業務。”博通諮詢金融分析師王蓬博表示。

在信用卡行業資深研究人士董崢看來，目前部分銀行對於信用卡分期業務存在過度行銷的問題，分期業務主要是針對有消費慾望但缺乏當前消費能力和已經存在部分債務、當前財務狀況不好卻不想影響消費信用兩類客戶群體。“下線信用卡自動分期業務可防止銀行過度行銷，使其找到真正的對應客戶群體。”他説。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，停止自動分期業務有助於保證金融消費者的知情權，提升服務質效；將分期手續費調整為分期利息，有助於信用卡業務回歸信貸本源，實現長期可持續發展；下調現金分期限額，則有助於引導消費者進行理性消費，減少過度負債行為的發生。

兼顧客戶拓展與風險防控

銀行信用卡分期業務未來發展趨勢又將如何？

董崢表示，分期業務是信用卡業務發展中的里程碑式業務，其本質是消費金融，預計該業務未來不會有特別大的變化，不過隨著“費改息”等措施實施，未來銀行對於分期業務的熱度可能會有所下降。

杜陽表示，未來分期業務將更加注重發展品質的提升，成為銀行盈利重要來源之一。銀行業應進一步完善分期業務定價策略，注重定價機制的精細化管理並制定合理的授信政策，提高對分期業務信用風險的研判水準，兼顧客戶拓展與風險防控。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮也提示持卡人，在享用信用卡優惠權益的同時，應當仔細閱讀分期業務相關的細則條款，明確分期免息的期數、應還款時間以及其中可能需承擔的資金成本，在接到與信用卡分期相關的行銷電話時，可暫緩確認使用分期業務，待明晰各項規則後再進行決策。