人身險産品創新需下“繡花”功夫

日前，中國銀保監會人身險部發佈《關於近期人身保險産品問題的通報》，24家險企因為産品設計、條款表述、費率厘定、精算假設等問題被點名，4款增額終身壽險産品被要求停售。

截至今年三季度末，人身險公司總資産已接近23萬億元大關，是保險業的中流砥柱。重疾險、健康險、壽險等保險産品又恰恰是人身險公司的核心競爭力。隨著重疾險和健康險的增速放緩，如何創新産品、保持穩定增長已經成為人身險公司的必答題。不過，在利率下行的大背景下，仍有一些人身險公司創新乏力，從拼代理人數量轉向拼銀保渠道，從拼産品費率轉向拼産品內部收益率。

與財産險公司相比，人身險公司的資産負債久期更長。因此，無論是長險短做還是利差損風險，都可能放大人身險公司的經營風險與財務風險。産品高度同質化又容易導致風險高度集中，監管部門在發現苗頭性問題時馬上出手規範確有必要。

人身險産品創新需要走出就産品談産品、就收益談收益的怪圈，更不能走上只以銷售業績論英雄的老路。從行業長遠發展角度看，人身險産品創新可以從以下方向著手。

首先，要與普惠及特定人群保障結合。今年初，監管部門提出服務新市民的倡議以來，有人身險公司開發農村戶籍居民、城鎮低收入群體、進城務工人員等的小額團體系列保險産品。還有的人身險公司開發普惠簡易保險産品，保險責任簡單明確，包括綜合意外、交通意外、意外醫療等，有利於進一步簡化投保核賠手續，方便客戶辦理業務。

其次，要持續關注養老與健康保障領域。養老和大健康無疑是目前保險市場上最受關注的兩個話題。在服務養老保險體系建設以及提高老年人、兒童保障水準方面，人身險公司可以圍繞多元化養老需求,創新發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健的養老保險産品，並通過簡化投保及核賠程式、寬鬆投保條件、個性化收益形式等手段便捷老年人保險服務流程，拓寬兒童罕見病保險責任覆蓋範圍，有效提高老年人、兒童生活保障需求。

最後，要聚焦實體場景與數字化轉型。在人身險産品的創新之路上，一半的驅動力來源於産品端供給，而另一半則是公司內部核保、理賠等部門的支援。無論是哪一方面的産品創新，始終都離不開科技賦能和管理機制的驅動作用。從長遠看，人身險公司需要不斷豐富大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的應用場景，努力實現定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。

説到底，人身險産品是保險行業服務客戶的基石，更是推動保險業高品質發展的重要抓手。因此，人身險公司在産品創新中應聚焦主業下“繡花”功夫，重點發展普惠保險、養老保險、健康保險等與民生保障密切相關的人身保險産品，繼續加大老年人、兒童、新市民等人群的風險保障力度，才能為行業的持續健康發展貢獻力量。