數字化轉型為三農金融插上科技翅膀

金秋九月，三秦大地田疇似錦，歲稔年豐。廣袤鄉村，五彩斑斕的豐收圖景徐徐鋪展；田間地頭，物阜民豐的幸福寫滿農民的笑臉。黨的十八大以來，陜西堅持農業農村優先發展方針，穩步推進農業“3＋X”工程、特色現代農業發展、鄉村環境治理等工程，全省農業農村經濟持續健康向好發展，農民收入持續增加，取得歷史性成就。

三農高品質發展離不開金融的有力支援。十年來，作為服務三農的國家隊，農行陜西省分行積極順應農業農村網際網路發展趨勢，主動融入數字化時代，以金融科技創新為驅動，大力推進産品、場景、渠道等線上線下一體化深度融合，全面提高服務三農、服務鄉村振興質效，有效提升了縣域金融的可得性、覆蓋面和服務效率。

科技賦能，轉型提速。十年來，三農和縣域業務數字化轉型成為了陜西農行人為之奮鬥、前行的目標和方向，也取得了預期效果：數字化轉型組織架構和工作機制逐步完善；服務三農、普惠金融、場景建設等數字化轉型措施相繼落地；“農銀智慧+”場景金融品牌初步形成；精準扶貧能力不斷增強，“扶貧商城”重點幫扶縣覆蓋率100%，塑造了“智慧銀行”“數字銀行”的良好品牌形象。

高位謀劃打好“一號工程”升級戰

十年來，面對縣域農村金融市場出現的新變化新形勢，農行陜西省分行順應金融服務線上化、移動化、場景化大趨勢，落實農總行“加快數字化轉型、再造一個農業銀行”戰略部署，把服務三農領域的“數字化轉型”作為重要經營戰略，借助大數據手段謀求突破，積極打造業務經營轉型發展的新引擎。

按照“搭平臺、建場景、優産品、抓聯動、強保障、嚴控險”的思路，陜西分行以“數據”“平臺”“場景”“産品”“風控”為核心，加快構建“1＋2＋3＋N”三農和縣域業務數字化轉型業務體系，打造網路融資、線上支付、農村電商系列産品線，分領域搭建應用場景，努力將金融服務全面融入縣域生産生活各個領域、各個環節。

“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿。”黨的十八大以來，陜西分行落實總行戰略部署，以“農銀e貸”為總品牌，“個人e貸”“小微e貸”“惠農e貸”“助業e貸”四大子品牌下轄産品逐步豐富，推出了一大批貼合市場發展、契合民眾需要的優質産品。2017年開始推廣“惠農e貸”、2018年“數據網貸”、2019年“納稅e貸”、2020年“樂享三秦”、2021年“掌上銀行（鄉村版）”等，還自主創新推出了“醫保貸”“租金貸”等地方特色産品，實現了網際網路信貸業務的從無到有、迅猛發展。截至6月末，“農銀e貸”餘額佔比14.45%。

農行陜西省分行黨委書記、行長彭祖佑表示，農業銀行因農而生、順農而長，三農穩則農行穩、三農興則農行興、三農好則農行好。陜西分行將踐行“以人民為中心”的發展思想，堅守金融工作的政治性、人民性、專業性，以縣域百姓的美好金融需求為動力，加快推進三農和縣域數字化轉型，努力讓縣域百姓享受到現代化金融服務。

創新驅動全力破解三農融資難題

“當初如果不是農行的‘惠農e貸’，我的豬場就倒閉嘍！”家住漢中市略陽縣橫現河街道跑馬村養殖大戶和致富帶頭人周女士，看著新入欄的200頭仔豬樂呵呵地説。

據悉，前期因資金問題，周女士原本可養殖500頭豬的豬場，只養了不到50頭，經營發展遇到了前所未有的困難。關鍵時候，當地農行通過“惠農e貸”及時發放貸款，幫她渡過了難關。

“惠農e貸”是農業銀行深耕縣域市場、服務鄉村振興的特有品牌。該産品依託網際網路大數據，通過線上操作、批量作業、自動審批，以流程化運作方式，為客戶提供免抵押、可迴圈的線上融資服務，解決了農村金融領域長期以來存在的農戶融資難、貸款貴、效率低等問題。

“群眾説好才是真的好！”2019年初，時任安康市旬陽縣縣長陳紅星專程到縣農行調研。原來，陳紅星在鄉鎮檢查工作時得知，群眾對“惠農e貸”讚不絕口。“以前聽農行同志彙報過，以為是一個普通的金融産品，沒太注意，頻頻聽到老百姓點讚，再進一步了解，發現‘惠農e貸’真是受歡迎，有效解決農戶生産經營融資難題，值得大力推廣！”

農行惠農助農，群眾口口相傳，政府支援推廣，“惠農e貸”已然成為農行服務三農的“網紅産品”和品牌形象新名片。

鄉村要振興，産業扶持是關鍵。近年來，農行陜西省分行立足區域資源稟賦，堅守服務三農主責主業，主動融入陜西省鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接、全面推進鄉村振興工作部署，以陜西省“3＋X”工程為著力點，全面推廣“惠農e貸”，為普通農民和新型農業主體發展生産、經營致富“貸”來了新活力。

在革命聖地延安，蘋果種植面積達到300多萬畝，産量400萬噸，分別佔到中國的1/9和陜西的1/3，是全國蘋果種植面積最大的地級市，蘋果成為農民增收致富的“金果果”。陜西分行通過“惠農e貸”，大力支援延安果業發展，目前貸款餘額達到了34億元、惠及農戶3萬戶。

為提升金融服務精準性，陜西分行緊盯區域優勢特色産業，通過模板化、標準化、流程化，有效提升金融服務特色産業水準。以陜西省委、省政府培育蘋果、羊乳、設施農業3個千億産業為契機，創新推出“金穗陜果貸”“錦繡前程貸”等産品，目前“金穗陜果貸”餘額42億元、受益農戶4萬戶。圍繞關中及渭北原區獼猴桃、葡萄、花椒、冬棗，陜南烤煙、茶葉和中藥材，以及陜北紅棗及養殖業等特色産業，加大綜合授信模式推廣，解決了農民融資擔保難題。截至8月末，該模式當年累放貸款117億元、餘額104億元。

為提升金融服務覆蓋面，該行分支機構組織客戶經理，通過走村入戶的方式，做好涉農客戶調查，將全部客戶納入支援範圍，通過到府服務讓農民少跑腿方式，有效提升了金融服務鄉村振興效率。為滿足農民多樣化、綜合化金融服務需求，該行積極提供信貸、理財、賬戶及結算在內的20多款産品，不斷提升服務鄉村振興質效。截至8月末，通過該方式為客戶辦理掌銀22萬個，信用卡10萬張，存款128億元，有效改善了農村金融供給環境和農民金融服務體驗。

十年奮進，創造非凡。陜西分行農戶信貸在2017年前餘額保持在10億元左右。2017年在全國非試點一級分行中，陜西分行自主試點“惠農e貸”，並在當年投放近300萬元。從2018年起，陜西分行突出“惠農e貸”的核心地位，通過明確目標、推廣成熟模式、解決擔保難題、強化組織推動、打造“惠農e貸”標桿支行等一系列措施，“惠農e貸”得到長足發展，四年多來已累計發放貸款超550億元，初步探索形成了新時期農行借助科技手段服務三農、支援鄉村振興戰略的新路子。“惠農e貸”被人行西安分行、共青團陜西省委評為“十八大以來陜西最具影響力金融事件”。

拓展領域對接鄉村振興金融需求

場景金融既是農行陜西省分行數字化轉型的主戰場，也是該行網際網路金融服務三農的新“名片”。十年來，根據三農客戶特點和需要，圍繞縣域農村生産經營端、消費端、政務和公共服務端重點客群，陜西分行從化解社會“痛點”入手，積極將金融服務融入縣域農村生産生活的多領域、各環節。

掌上銀行是陜西分行新時期縣域支付結算的主渠道。作為全國農行掌銀鄉村版西北唯一一家示範引領行，陜西分行開展“掌銀鄉村版示範引領行”建設推廣活動，按照突出重點、統籌推進的原則，選取銅川宜君、寶雞扶風和眉縣、漢中西鄉作為全省農行示範引領支行，通過簡單明瞭的版面設計和方便快捷的操作流程，方便客戶辦理查詢服務點、線上融資申請、購買理財産品等業務，較好地提升了廣大縣域客戶的服務體驗。

為適應現代化資訊技術加快向農業農村領域滲透的發展趨勢，陜西分行自主研發上線“樂享三秦”掌銀特色平臺，開闢衣、食、住、行、遊、娛、教等高頻生活消費場景。加快推進“智慧食堂”“智慧校園”“智慧醫院”“智慧旅遊”“智慧黨費”“智慧農貿”“智慧停車”等高頻場景，“農銀智慧+”場景金融品牌初步形成，為縣域農村生産生活數字化注入了農行“智慧”。截至目前，該行縣域場景高頻客戶餘額突破17萬戶。

近年來，隨著農村集體産權制度改革的不斷深入，農村集體經濟組織對“三資”數字化管理的需求越來越迫切。陜西分行緊抓農村産權制度改革契機，積極推廣農業銀行農村集體“三資”管理平臺，著力為各級政府提供行政管理服務，助力提升“三資”管理及鄉村治理能力。陜西分行累計上線“三資”管理平臺47個縣（區），覆蓋305個鄉鎮、3638個行政區村。

圍繞農總行數字化轉型十大工程的“數字鄉村”工程，陜西分行確定漢中西鄉縣五豐鎮作為“數字鄉村”項目的試點村鎮，打造“品味鄉村”平臺系統，以鄉村治理為切入，為村民、村政府、村商戶、村企業、遊客等提供便捷聯通的數字化管理方案。經過實踐探索，五豐鎮創新實現“四個一”：政府數字化管理一竿子到底、涉農事務一站式辦理、農業經營一張網覆蓋、普惠金融一碼通辦理。截至目前，平臺村民認證2300余人，同步帶動五豐農戶資訊建檔1300余戶，覆蓋率達98%；授信農戶近700戶，授信總額500余萬元；開立對公賬戶20余戶，公司+農戶掌（網）銀1200余戶，建立惠農通服務點2個，為6戶農副産品加工生産企業上線農行“興農商城”，帶動消費扶貧50余萬元。平臺入選“陜西省金融科技賦能鄉村振興示範工程”項目，得到政府和人行西安分行的充分認可。

十年砥礪奮進，十年精彩蝶變。十年來，農行陜西省分行攻堅克難，打通了網際網路金融服務三農的“大動脈”，把金融科技支援轉化為實實在在的發展成效，把金融支撐落地到項目、企業、田間地頭，接續推進鄉村振興，穩步推動三秦大地經濟社會高品質發展。（通訊員 張鐵軍 高海霞）