量身定制 緩解首貸難（經濟聚焦·強化穩企金融支援②）

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2019年4月以來，山東省開展民營和小微企業首貸培植行動，遴選企業並逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務。

發現目標企業、資訊互通共用、量身定制産品，山東省金融機構不斷開發符合首貸企業特點的金融産品，提高企業獲貸能力，讓企業的發展之路走得更穩。

申請不到一週，300萬元貸款就打到了企業賬戶上，這是山東泰安東大新材料表面技術有限公司董事長亓立慧的首貸初體驗。

由於缺少固定資産，此前不少銀行不敢為這家企業提供貸款。但泰安市岱岳農商行工作人員張慶慶到企業調研期間，發現這裡有一位山東省泰山産業領軍人才。於是，無抵押、免擔保的“人才貸”産品解了亓立慧的燃眉之急。

缺信用、缺抵押、缺擔保，是民營和小微企業首貸難的重要癥結。為此，2019年4月起，中國人民銀行濟南分行會同山東省財政廳、山東省地方金融監管局等部門在山東開展民營和小微企業首貸培植行動，圍繞痛點，因企施策，提升企業獲取首貸的能力。

發現目標企業，確定培植名單

疫情防控期間，山東優寶特智慧機器人有限公司的負責人范永參加了濟南市高新區組織的銀企線上對接會。不過，由於沒有廠房、土地等抵押物，范永覺得要拿到首次貸款應該會很難。

另一邊，齊魯銀行科技創新中心支行行長段練也在努力尋找優質客戶。憑藉對科技型中小企業的長期關注，段練主動找上了范永。隨後，他多次帶隊去公司調研，看科研能力、産品前景，了解生産經營、融資需求。在綜合考量市場前景、信貸政策、擔保政策後，在沒有抵押物的情況下，齊魯銀行給企業發放了100萬元信用貸款。

這是山東金融機構發現目標企業，進行首貸培植的案例之一。2019年4月以來，當地各金融機構遴選未獲貸的民營和小微企業開展精準培植幫扶，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務。

人民銀行濟南分行貨幣信貸管理處處長霍成義説，首貸培植更關注處於成長期，有潛力、有市場、有前景但尚未獲得銀行貸款的民營和小微企業，這需要認真甄別，就像過篩子一樣，一遍一遍篩。

為了幫助各金融機構初步發現符合首貸培植條件的企業，山東建立企業資訊共用機制。“我們從工信、科技、市場監管等行業主管部門定期獲取企業名單並推送給各金融機構。”霍成義説。

同時，各金融機構也會發揮機構網點、人員和業務優勢，多渠道發現目標企業。部分銀行結合企業註冊登記開立基本結算賬戶情況，主動將企業納入培植名單；部分銀行依託産業鏈核心企業，主動對接上下游小微企業，納入供應鏈金融整體培植。此外，還通過銀企對接會、微信公眾號推送等方式，吸引目標企業，建立聯繫，進行培植。

推動資訊共用，為企業精準“畫像”

將企業納入名單僅僅是首貸培植的第一步。“從未貸過款的企業，多數與金融機構沒有直接聯繫，我們對其固定資産、生産經營、財務狀況等基本不了解。”泰安市泰山農商行業務管理科總經理李潔説，因為銀企資訊不對稱，在確定培植企業前，要對它進行全面的了解。

為解決銀企資訊不對稱問題，人民銀行濟南分行聯合山東省政府辦公廳開發“山東省融資服務平臺”，省內企業自主登錄“山東政務服務網”和“愛山東”手機應用，即可線上提交融資需求。

“企業提交融資需求後，稅務、市場監管等5部門17類涉企公共信用資訊將自動匹配共用。”霍成義説，融資需求和企業信用資訊會實時推送至全省各銀行及基層網點，銀行工作人員可線上查看，開展融資對接。下一步，山東還將推動實現環保、水電、社保等15大類200余項資訊共用。

今年6月，鄒城市科威電力設備製造有限公司想更新一批新型設備，但面臨200萬元資金缺口。企業法人代表張會亮無意中在一份宣傳折頁中發現可以在山東省融資服務平臺發佈融資需求，他便試著去發佈了一條。沒想到，鄒城農商行業務人員很快就聯繫了他，不到3天，貸款就發放下來了。“多虧了這200萬元貸款，不僅幫我們克服了疫情影響，下一步擴大再生産也有指望了！”張會亮説。

“我們先通過融資平臺查詢企業工商、稅務等資訊，發現企業無行政處罰等不良信用記錄，生産經營相對穩定，基本符合貸款條件後，就組織客戶經理到府，對企業的生産經營情況進行再次核實。了解到這家企業是首次辦理貸款後，我們為其開闢了綠色通道，同時派專人協助完成貸款手續。”鄒城農商行相關負責人介紹。

“為更好進行首貸培植，我們還充分發揮綜合服務能力，幫助企業建立規範的財務制度，掌握完整、真實的財務資訊和全面的訂單、物流、資金等經營場景類資訊，為企業精準‘畫像’。”李潔説，全面掌握企業資訊後，我們能提供更精準服務，也有敢貸的底氣。

此外，人民銀行濟南分行督促銀行創新開展金融顧問服務，不定期深入培植企業，提供政策諮詢、融資對接、風險研判、支付結算等專業化、精準化的顧問服務，通過互動交流，進一步密切銀企合作關係。

實行動態管理，做好風險防控

最近，山東美泰資訊科技有限公司銷售經理張瑾因為資金問題高興不起來。公司在政府採購目錄裏，前一段時間，中標了教學設備採購項目，標的金額為914.39萬元，可公司仍有不小的資金缺口，“好不容易中標，就怕因為資金不足而錯失訂單。”

焦灼之際，公司負責人看到泰山農商銀行“首貸培植”活動宣傳單，抱著試試看的態度，聯繫到銀行。泰山農商銀行為其量身定制了貸款融資方案，以應收賬款抵押的方式進行貸款，幾天時間，資金就足額打到了公司賬戶。

利用企業結算流水等資訊發放“經營快貸”；利用企業納稅資訊開辦“稅銀通”業務……為進一步提高企業獲貸能力，山東鼓勵和引導各金融機構結合培植企業生産經營和資金特點，積極開發適合首貸企業特點的金融産品，為企業定制貸款融資方案。

為了推動金融機構敢貸願貸，增強金融機構服務民營和小微企業的能力，人民銀行濟南分行對培植活動成效顯著的金融機構，加大再貸款再貼現支援力度。另一方面，將首貸培植納入銀行業務準入、綜合評價、宏觀審慎評估等工作事項。督導銀行改進內部考核激勵機制，以績效考核、盡職免責、容錯糾錯為抓手，推動優化調整內部績效考核機制，提高民營及小微融資業務權重和考核分值權重……著力構建完善敢貸、願貸、能貸、會貸長效機制。

為降低首貸培植風險，還對首貸培植對象實行動態化管理。在持續培植過程中，對企業因項目規劃、土地、環保等融資前置條件不完備又暫時無法解決的，可將企業調出培植名單。企業有惡意逃廢債務、信用欺詐等明顯失信行為或重大經營風險的，可直接將其退出培植名單。人民銀行濟南分行還督促銀行利用好科技成果轉化貸款風險補償、小微企業貸款風險補償、中小微企業融資擔保代償補償等政策。

據統計，自2019年以來，截至今年7月末，山東有9.2萬家中小微企業獲得首次貸款1102億元。