23.3%：“沒想到”的服務帶來“有底氣”的創業

【2019，數説變化】

【數據】增長23.3%，一個“資”潤小微企業心田的數字——數據顯示，2019年三季度末，全國普惠型小微企業貸款餘額11.27萬億元，同比增長23.3%，增速比上季末高0.8個百分點，前三季度增加1.77萬億元，同比多增8097億元。

【見聞】傅永成在青海省海東市樂都區經營一家勞務公司，主要從事工程施工及勞務輸出。2018年，他承接了一個較大的施工項目。然而，因公司規模較小，流動資金一直比較緊張。

“此次工程施工需要墊付大量資金，僅原材料採購這一項就已經讓我們的自有資金捉襟見肘，加之人工成本和輔料價格都上漲不少，企業在完成部分訂單任務後陷入了流動資金枯竭的局面。”傅永成告訴記者，按照合同約定，工程項目若不能全部完成，不僅收不到工程款，還將被對方索賠。

傅永成只得四處籌資，結果卻處處碰壁，三個月跑下來，因公司無抵押物，幾經詢問多家金融機構，貸款仍毫無進展。他甚至打聽過民間融資渠道，但高昂的借款成本讓他望而卻步。

就在傅永成融資無門、一籌莫展的時候，碰巧看到建設銀行的工作人員在他所在村到府辦理社保卡激活和“裕農通”業務，於是他便抱著試試看的心態找到建行工作人員諮詢貸款事宜。令他沒想到的是，建設銀行工作人員在了解他企業的相關情況後，同意受理貸款申請，並向他推薦了“小微快貸”産品。

更令傅永成沒想到的是，在提供好相關客戶基礎資訊後，他沒有跑銀行，只是坐在家裏下載了相關手機App後便完成了整個貸款申請支用流程，而全程僅用了5分鐘左右，便順利收到流動資金貸款190萬元，解了公司燃眉之急。

“以前總覺得找銀行貸款很難很麻煩，要準備一大堆材料，還未必能貸得到。真沒想到我這小本生意也能在建設銀行這樣的大銀行獲得貸款，手機上操作，幾分鐘後貸款就到賬了，貸款價格還非常優惠。”傅永成説，這樣的金融服務真是雪中送炭，現在他可以多接單、多備貨，把生意做大了。

做好小微企業金融服務，是穩增長、調結構、穩就業、惠民生的重要舉措，也是金融業服務實體經濟、服務人民群眾根本利益的重要體現。近年來，我國從體制機制、信貸投放、産品服務、風險管理等方面出臺了一系列政策，密集採取措施，推動銀行業提升服務能力，加大服務力度。小微企業金融服務取得了增量、擴面、穩定價、控風險平衡發展的成果。

數據顯示，我國小微企業融資覆蓋面不斷擴大，降利減費成果較為顯著。2019年三季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款餘額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額11.3萬億元，較年初增長20.81%。2019年三季度末，農戶生産經營貸款餘額5.38萬億元，同比增長5.4%；創業擔保貸款餘額1381億元，同比增長32.7%；助學貸款餘額915億元，同比增長13.3%。

【點評】國家金融與發展實驗室副主任曾剛：小微企業融資難，主要來自兩方面原因，一是小微企業融資風險較大，二是小微企業融資運營成本高。這兩個問題，都可以借助金融科技的力量及金融基礎設施的完善來緩解。例如，利用網際網路大數據、徵信系統的完善對風險成本進行更準確的定價；利用線上信貸服務流程來降低管理成本等。目前銀行服務小微企業效率不斷提升。許多銀行大量使用數字技術，改進授信審批模型，通過大數據為客戶畫像，識別有效融資需求，優化風險管控，並通過網際網路渠道為小微企業提供便捷的線上融資服務，在很大程度上解決了由於銀行與企業間資訊不對稱而帶來的融資難、融資貴問題。（記者 溫源）