“二手”理財産品為何成理財爆款？年化收益比一手還高

“二手”理財産品為何成理財爆款

賣家：比提前贖回划算 買家：年化收益比一手還高 專家：可考慮建立統一轉讓市場

某銀行APP上挂出的待轉讓理財産品

自銀行理財産品面世以來，封閉型固定期限類産品到期前一般是不可贖回也不能轉讓的。然而買了理財急需用錢怎麼辦？銀行理財産品收益減少，想買到收益更高的産品，有沒有地方撿漏？這兩個問題，銀行新推出的理財産品轉讓業務都可圓滿解決。北京青年報記者發現，近期“二手”理財産品成理財市場熱點。

據北青報記者不完全統計，以“高收益”和“流動性”受到歡迎，目前已有招商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、渤海銀行、杭州銀行、浙商銀行、江蘇銀行、寧波銀行等十余家銀行推出理財轉讓業務。

優勢

比提前贖回划算 買“二手貨”有得賺

浙商銀行的客戶董先生已經用過幾次轉讓業務。“去年我就因為著急用錢轉讓過一次，三個月期限的産品，還剩一個月，我挂出單子，很快就有人買了。今年我又轉了一次，也很快成交了。”董先生説，因為有了這個業務，他現在可以很放心地購買期限更長收益更高的理財産品。

李女士曾購買一份20萬元的理財産品，期限為1年，預期收益率為4.5%。持有半年後，李女士急用資金，就用較高一點的預期收益率（4.7%）轉讓。據估算，扣除手續費0.05%後，李女士當天就能收到204103元。折算下來，她的實際年化收益率約為4.1%，損失並不多，資金卻輕鬆回籠。

轉讓理財的人樂於資金很快到手，買理財的人也會覺得收益率比“一手”産品高，買得合適。

北青報記者近日在招行APP上看到了不少等待轉讓的理財産品，有一款鼎鼎成金300731號産品，剩餘期限490天，測算年化收益率為4.35%，原産品的期限是728天，預期收益率為5.05%，剩餘轉讓份額為130000份，轉讓價格為135207.15元。

這款産品轉讓者是溢價轉讓，如果最終成交，原投資人持有238天，就獲得5207.15元的收益率，年化收益率已高達6.14%。但是由於目前銀行理財收益率節節走低，目前招行在售理財産品中最長期限的也就是一年期産品，最高預期收益率為4.30%。這意味著“接盤者”買了這款“二手”理財産品，也比自己買“一手”産品收益略高一些。

有客戶甚至主動放棄收益，只求拿回本金。一款剛買7天就轉讓的産品，原預期收益率4.10%，轉讓價格為原始購買本金3萬元，一分錢沒加，因為持有期限少了7天，預期年化收益率提高為4.31%。

寧波銀行有關負責人表示，2018年，該行約1/4的客戶使用過理財轉讓功能。

體驗

理財産品轉讓 手機APP就可完成

據了解，浙商銀行是最早開創理財産品轉讓業務的銀行之一，該行理財産品轉讓方式有三種：協議轉讓、一口價轉讓和競價轉讓。

從各銀行的實踐來看，現線上上APP比較方便好操作，各種資訊一目了然，也不用雙方去櫃檯辦手續，絕大部分轉讓交易都是線上上完成。

以招行APP為例，客戶直接搜索“轉讓”二字，就可找到轉讓業務頁面，查看當前正在轉讓的理財産品所有具體資訊，包括産品名稱、剩餘天數、漲/降價幅度等。被轉讓的産品各種期限、各種剩餘份額都有，預期收益率普遍比在售的一手理財産品略高一點兒。

轉讓的産品大概多長時間能轉出去？銀行理財經理表示，轉讓速度取決於定價高低，銀行只提供轉讓平臺。客戶如果實在著急用錢，建議多讓利。

觀點

專家建議建立統一轉讓市場

“銀行理財産品轉讓並非近期才出現的，近兩年各商業銀行陸續上線銀行理財産品的轉讓功能，解決傳統的封閉型銀行理財産品的流動性問題。”融360大數據研究院主編殷燕敏表示，近期比較火爆的原因主要是由於當前銀行理財産品的收益率處於下行通道，轉讓的銀行理財産品預期收益率較高，對於收益率比較敏感、對新鮮事物接受較快的投資者就必然關注到這塊的機會。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，理財産品可轉讓既滿足了投資者的流動性，又讓他們可以獲得較高的收益，對銀行和個人而言都很有利。

目前各家銀行都只能轉讓自己銀行發行的理財産品，流動性有一定限制，客戶量較大的銀行，平臺活躍度會高，才更容易轉讓出去。曾剛建議，國家可以研究建立統一的理財轉讓交易市場，可以讓轉讓交易更便利更規範。

理財建議

弄清四件事再辦理財産品轉讓

融360分析師指出，投資者應該考慮清楚以下幾方面問題再開始參與轉讓業務。

1.不要盲目購買長期理財産品。理財産品期限越長，收益率往往也越高，但是理財産品轉讓的活躍度是會變化的。在理財收益的下行期，産品更加容易轉讓，因為買新的不如買舊的；但在理財收益的上行期，産品轉讓難度較大。所以，儘量根據自己對流動性的需求購買合適期限的理財産品。

2.弄清楚理財産品能否多次轉讓。在買轉讓的理財産品之前，要問清銀行，理財産品是可以多次轉讓還是只能轉讓一次。目前大部分銀行的理財産品可以進行多次轉讓，但不排除有的銀行規定只能轉讓一次，這意味著購買了轉讓的標的後，就無法再次轉讓了。

3.了解理財産品是否可以全額轉讓。有時候轉讓方買了50萬理財産品，可只需要急用20萬元，如果50萬元全部都轉讓，損失會比較大，只轉讓20萬比較划算。有些銀行規定必須一對一全額轉讓；有些銀行規定可以部分金額轉讓。

4.理財産品轉讓是否收費。據北青報記者了解，目前浙商銀行、寧波銀行等大多數銀行都是免費開展這一業務。但也有銀行要收費，比如渤海銀行手續費為理財本金的0-0.1%，由銀行單邊向轉讓方收取；興業銀行交易成功後向出讓方收取轉讓金額的0.08%的手續費。記者 程婕