綜合成本上升 支付服務免費模式漸行漸遠

近年來，越來越多的支付服務加入收費大軍。繼微信宣佈信用卡還款不再免費後，支付寶近日也表示，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。業內專家表示，隨著支付機構“斷直連”和備付金集中存管的推進，支付機構綜合成本上升，直接導致了支付服務收費的升級。此外，當前支付行業格局已經確定，支付巨頭通過免費服務獲客的激勵在降低，服務收費也可視作支付行業逐漸向正常商業邏輯的回歸。值得注意的是，支付巨頭們依然保留了部分免費特權，旨在維持一定客戶活躍度，併為其開展其他業務鋪路。

支付寶跟進

信用卡還款收費大軍擴容

根據支付寶發佈的公告顯示，提供每人每月2000元的免費額度，超出2000元的部分，從3月26日開始按照0.1%收取服務費。支付寶表示，收費的原因是綜合經營成本上升較快，調整信用卡還款的服務規則是為了減輕部分成本壓力。

實際上，在支付寶之前，微信早已對信用卡還款開啟收費模式。2017年12月起，微信就對每個月累計還款超出5000元的部分開始收取0.1%的手續費。2018年8月，微信進一步調整收費規則，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續費，不設置免費額度，僅有理財通鉑金、黃金會員的信用卡還款手續費繼續享受全免政策。

針對支付寶的此次調整對用戶的影響，蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，目前中小支付機構和手機銀行對轉賬還款等基礎業務仍在實施免費策略，因此對用戶影響有限。“信用卡還款通道比較多，用戶可以選擇用腳投票。”薛洪言稱。

值得注意的是，近年來，越來越多的支付服務加入收費大軍。2016年2月，微信錢包對單筆提現超過1000元的部分徵收0.1%手續費。微信規定，1000元的免費額度為終身額度，即一旦超過1000元，每筆提現都將收費，且每筆最少收0.1元。2016年10月，支付寶也跟進公告稱，將對個人用戶超出2萬元的提現收取0.1%的服務費，2萬為永久免費額度，更多免費額度可用支付寶積分兌換。此外，今年1月，微信發佈公告，要求涉嫌“零費率”的服務商進行整改，支付寶方面也將商家收款的費率重新調回0.6%，多家聚合支付也對商戶費率進行了上調。

綜合成本上升

支付服務收費成趨勢

業內專家表示，信用卡還款收費與支付機構綜合成本上升有直接關係。隨著“斷直連”的推進和備付金集中存管，支付機構利息收入減少，通道成本增加，支付服務收費正在成為行業趨勢。

易觀支付分析師王蓬博在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，在信用卡還款業務中，支付機構需要付給銀行一定的介面費用，還需承擔轉接清算、人力等成本。而隨著斷直連和備付金集中存管，支付機構沉澱利息收入減少，與銀行談判時的話語權也被削弱，成本進一步提升。因此，服務收費是支付機構的一種正常選擇。

“按照銀行對支付機構的收費標準，如果全部交易都照此收費，每年信用卡還款産生的手續費支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中，即便微信和支付寶只佔5%的市場份額，那也是50億元的成本。變免費為收費，能顯著改善財務狀況。”薛洪言説。不過，薛洪言也表示，雖然支付服務收費是趨勢，但支付寶此次收費引起的“帶動效應”有限，用戶不必過分擔憂。“從用戶黏性的角度看，除了微信和支付寶外，其他支付機構未必會跟進。未來，諸如掃碼支付等入口型的業務，應該也還會繼續補貼。”薛洪言説。

業內專家也表示，長期來看，服務收費也可看作是巨頭效應顯現、行業格局穩定的背景下，向正常商業邏輯的回歸。

從數據來看，目前第三方移動支付大格局已經確定，易觀發佈的2018年第3季度《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》指出，支付寶、微信佔據市場絕對份額，兩家的市場份額達到92.53%。

“之前支付機構提供免費服務，主要是為了吸引用戶以及保持用戶黏性和交易規模。但隨著用戶增長速度的下降和行業格局的穩定，支付巨頭不再需要依靠免費服務來為平臺導流。在這種背景下，收費也是一種必然選擇，這是向正常的商業邏輯的回歸。”王蓬博説。

信用卡研究人士董崢在接受《經濟參考報》記者採訪時也表示，之前支付機構對信用卡還款等業務不收費，不是沒有成本，只是網際網路的“玩法”而已，先免費，後收費。此次收費應該看作是一種價值回歸。

保留免費特權

支付巨頭各有所圖

業內人士指出，雖然支付巨頭們開啟更多收費模式，但依然保留了部分免費特權，以留住用戶，增加活躍度或擴大理財業務規模。此外，留住客戶以及掌握更多數據資訊，也能為日後展開更多其他業務鋪路。

薛洪言表示，宣佈收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權，試圖留住用戶。“以支付寶為例，用戶可以用支付寶積分兌換免費額度，而多用支付寶家族的産品、保持活躍就可以獲得積分，如每天簽到、用支付寶交水電費等等。再看微信，只要成為騰訊理財通黃金會員或參加銀行卡定期轉入的愛定投活動，就能獲取免費資格。大致上，支付寶要的是用戶活躍度，微信要的理財規模，都有所圖，而給用戶的免費特權，成了補短板的手段。”薛洪言説。

王蓬博也表示，支付寶和微信的免費特權透露了各自的業務側重。“相對於支付寶，微信在金融層面的産品多樣性和風控能力還是有些差距，需要進一步補全。而支付寶業務生態相對完整，更需要的是流量和客戶黏性。”他説。（記者 汪子旭）