系統開展中小金融服務 民生銀行全面推進“中小企業民生工程”

“總體看，我國中小企業呈現出‘大規模、新産業、集群化、網際網路化’的特徵，迎來了産業升級發展的良好機遇。”民生銀行中小企業金融部總經理李文華表示，該行在成立之初就以服務民營企業為己任，持續探索中小企業金融服務專業化之路，並於2017年8月推出“中小企業民生工程”，支援了越來越多的中小企業成長壯大。

截至2018年10月末，民生銀行中小企業客戶與上一年同比增加51370戶；中小企業金融資産超過1萬億元，全行中小業務發展進程加快並呈現良性發展勢頭。

商業模式 推陳出新

據介紹，民生銀行“中小企業民生工程”總體模式可概括為“一個品牌、兩條路徑、四個庫群、四個計劃”。

具體來説，在客群開發模式上，民生銀行面向長三角、珠三角、首都經濟圈、海峽經濟帶等區域，開展線上、線下批量獲客模式，推進中小企業批量開發。在客群管理提升方面，以“初選庫、儲備庫、存量庫、精英庫”四個客戶資訊庫為載體，通過“獲客、留客、提客、固客”四大步驟，實現中小企業客戶分類管理、分層經營、遞進開發。在整體服務體系上，根據企業生命週期，通過實施“攜手、生根、共贏、螢火”四大計劃，為中小企業提供支付結算、授信、供應鏈、投貸聯動等涉及金融、非金融的綜合服務。在品牌塑造上，民生銀行以“中小企業民生工程”為抓手，貫徹“民營戰略”，服務中小民營企業，打造業內領先的“民生中小企業金融”整體品牌。

總體看，民生銀行“中小企業民生工程”主要有如下幾大特點：

一是開發模式新：“線上+線下”批量開發。為改變傳統的散單式作業模式、提升效率、降低成本，民生銀行順應新形勢下中小企業發展趨勢，面向目標客群實施批量獲客開發，梳理出線下、線上批量獲客開發兩個路徑，旨在依靠線上開發提高服務效率、線下開發模式解決服務的落地實施。

據悉，線上批量獲客模式以中小企業線上服務平臺——“民生財運”為實施載體，通過與第三方平臺公司合作，實現中小企業客戶的線上批量獲客開發。同時，該平臺還為中小企業提供線上現金管理、財富管理、線上抵質押貸款等綜合金融服務。此外，該平臺還有效嵌入了民生銀行“伴我行”企業管理系統，進一步提高了中小企業管理效率。

二是服務體系新：客戶分層、漸進式服務。為擴大基礎客群，民生銀行啟動“攜手行動”，推出“復興號·民生賬戶專列”系列産品，在民生銀行現有低風險業務産品基礎上，結合中小客戶需求及中小業務發展需要，梳理出一系列面向中小企業客戶的低風險業務産品。

針對提升客群實施“生根計劃”，推出“民生快捷貸”、“精準授信”服務，讓中小企業落地生根，穩固和深化銀企關係；針對核心企業客戶實施“共贏計劃”，推出新供應鏈金融，為核心企業及上下游中小企業提供基於交易的場景化金融服務，實現發展共贏；針對高成長企業，推進“螢火計劃”，組建中小産業基金，搭建産融平臺，建立“科創貸”投貸聯動服務模式，用創新的螢火引領中小企業發展壯大。

三是服務理念新：大數據支撐的客戶管理、客戶提升。為順應科技化、數據化發展趨勢，民生銀行已完成中小企業客戶資訊“初選庫、儲備庫、存量庫、精英庫”四大數據庫的系統需求梳理及框架搭建工作。針對不同層次的客戶，民生銀行結合數據分析結果，配置針對性的服務方案，並形成週期性的工作機制，定期出具分析報告，紮實推進“中小企業民生工程”。

李文華表示，目前民生銀行中小團隊通過對中小企業資訊庫中的數據進行挖掘和深加工，整合行內外資源，為中小企業精英客群提供專屬服務、合作、交流平臺——“民生企業家園”，以“既服務企業，又服務企業家，塑造銀企關係新紐帶，實現企業價值和銀行價值的雙增值”為宗旨，向成員提供銀行服務、非銀行和非金融功能的增值服務。

四是風控體系新：基於數據、系統的全流程風控體系。首先，民生銀行堅持風控前置：強化規劃的引領作用，明確重點區域、重點行業、重點客群，做好市場與風險的聯動，從源頭開始強化風險控制。其次，堅持分類管理：面向基礎、生態、潛力三大客群，有針對性地梳理完善業務流程和風險管理體系，發揮專業化優勢，提升風險管理水準。再次，堅持過程式控制制：基於基礎客戶資訊庫、客戶儲備庫、客戶存量庫和精英客戶庫這四個中小企業客戶庫，民生銀行分層次地持續開展客戶提升工作，實時掌握銀企合作情況，動態防範業務風險；強化業務監測，實施業務預警管理。

此外，堅持創新手段：除傳統的抵押擔保外，利用客戶結算、交易等多維度數據完善客戶畫像，有針對性地提供投融資等金融服務；充分利用物聯網、區塊鏈、大數據分析等新興技術手段，逐步展開創新性的線上審核、實時監控等新型作業模式，降低風險成本、提高服務效率。

五是推廣模式新：以“樣板間”形式複製推廣。民生銀行結合區域特色、行業特徵，明確市場定位，設計、歸納典型綜合服務解決方案，探索符合自身發展特徵的中小業務商業模式。2018年，該行重點聚焦長三角、珠三角、首都經濟圈、海峽經濟帶等中小企業集中的區域，先後在泉州、溫州、南京、杭州、廣州等地召開了“中小企業民生工程”現場工作會，宣講、培訓中小企業線上、線下批量獲客開發模式，同時通過現場交流、實地走訪，實現業務落地，打造中小“樣板間”，做到優秀的理念可學習、優秀的經驗可分享、優秀的模式可複製。

2018年9月下旬，民生銀行在及時跟進各分行中小業務推進情況、收集整理典型案例的基礎上，精心打磨了首批40多個“樣板間”，並且作為公司業務改革轉型實踐的組成部分之一向全行發佈。其中，既有“簡單服務極致化”的代理記賬公司開戶模式，又有“複雜服務精準化”的産業集群開發方案，還有結合區域經濟特色開發的外貿企業服務平臺線上批量開發模式等等。截至目前，民生銀行已在全行分三批次累計推出了近100個中小企業服務“樣板間”及推廣案例，覆蓋了近100萬戶中小企業。

實施情況 高效推進

“2018年是民生銀行實施‘中小企業民生工程’的第二個年度，經營成果表明，這些經營管理舉措是切實可行、富有成效的。”李文華表示，隨著“中小企業民生工程”的高效推進，民生銀行中小企業業務的發展品質持續提高，從單一服務向綜合服務轉變，專業能力不斷增強，品牌影響與業務發展齊頭並進。

一是發展品質持續提高。自“中小企業民生工程”實施以來，民生銀行重點面向核心企業上下游中小客戶，以及通過客群關聯關係尋找企業核心利益合作點，帶動全行中小企業客戶和資産結構得到持續改善和優化。自“中小企業民生工程”實施以來，該行新投放的中小企業貸款中無問題貸款産生。

二是從單一服務向綜合服務轉變。民生銀行“中小企業民生工程”摒棄了一直以來“服務中小即發放貸款”的傳統理念，初步形成了包含銀行、非銀行金融、非金融服務模組，産品豐富、渠道多樣的綜合服務體系。打造了賬戶專列、快捷貸、新供應鏈金融、科創貸4大産品系列，覆蓋了廣大中小企業在結算理財、信貸、供應鏈業務、投貸聯動、非金融綜合服務等多方面的業務需求；通過財運平臺，線上上逐步向中小企業客戶提供包含雲賬戶、現金盈、財運貸、財運鏈、財運盈、雲講堂等系列金融和非金融服務；大力強化中小企業“民生企業家園”，發揮企業自身優勢、凝聚企業家力量，形成根植于企業，塑造銀企關係新紐帶，實現以“企業價值和銀行價值雙增值”為宗旨的良好氛圍。

三是專業能力不斷增強。在前臺，民生銀行在重點區域首批組建了50余個中小業務專業市場團隊，面向區域內重點中小客群的專業化服務能力持續提升。在中臺，該行成立了中小企業金融部專業化部門，由中小企業金融部牽頭在業務規劃、行銷推動、産品服務、系統平臺等方面為一線提供的專業支援水準不斷增強。在後臺，民生銀行針對中小企業三類客群，分別梳理優化了業務流程，並以客群為中心有針對性的完善産品支撐體系、財務支撐體系、科技支撐體系、風險管理體系等，客戶服務效率和風險管理水準獲得持續提高。

四是品牌影響與業務發展齊頭並進。民生銀行作為國內最早專業化開展中小業務的全國性股份制商業銀行，長期以來與全國工商聯及各分支機構、中國中小企業協會等有著廣泛、深入合作，在服務中小客戶方面形成了民生特色。尤其近年來，民生銀行通過全國性的中小企業投融資交易會、區域性的政銀企合作對接會等，基於高效便捷的服務和貼心細緻的客戶體驗，“中小企業民生工程”作為業內首家提出的中小金融綜合服務品牌影響力不斷提升，獲環球金融評選為2018年度“最佳中小企業服務銀行”。

五是戰略轉型高效推進。中小企業作為民營企業的主體，是民生銀行服務實體經濟、促進民營經濟發展的主陣地，也是該行在新形勢下實現轉型發展的重要抓手。今後三年，民生銀行將充分利用網際網路、大數據等新興技術，面向新形勢、新生態下的廣大中小客戶，對外以“民生財運”平臺為主載體，打造線上、線下一體化的中小企業綜合服務體系；對內以“伴我行”為抓手，建立貫穿前、中、後全流程的中小業務線上作業系統，更好地服務中小企業，紮實踐行該行民企戰略、科技戰略、綜合服務戰略。

展望未來 持續提升

當前國家不斷加大對中小企業金融服務的政策支援力度，服務中小、服務民企已成為國家戰略，民生銀行更要堅定履行服務民營經濟的使命擔當，堅持“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”戰略定位，將中小企業金融業務作為戰略業務、特色業務重點打造。下階段，民生銀行將加快探索與實踐，不斷完善長效發展機制，持續提升中小企業服務能力與水準。

一是持續推進重點區域中小企業客群圈選工作。在重點客群準入、立項、服務方案設計、客戶資訊採集的基礎上提煉典型業務模式，整合前、中、後台資源，聚焦重點客群的深度服務。

二是繼續提煉歸納業務模式，向經營機構提供“樣板間”，推廣複製成熟業務模式。重點推廣“進出口中小客群模板”、“工業園區中小企業模板”、“供應鏈中小集群模板”、“科創中小企業客群模板”、“線上中小産業集群模板”等，推進項目模板下的專項授權制度，切實加大服務實體經濟力度，提高服務實體經濟能力。

三是加大中小業務平臺建設力度。加快中小企業客戶資訊庫建設，特別是基礎客戶資訊庫、儲備庫的客群標識、錄入、整理、歸類的工作，推進客戶數據分析與産業分析、政策分析的融合工作。推進“精英庫”的客群價值分類、行業屬性分類與關聯關係分類工作，在此基礎上開展客戶價值提升活動，持續實現企業與銀行的“雙增值”。

加大建設“民生財運”平臺力度，提升連結能力和線上中小企業産業集群的服務能力，使“民生財運”平臺成為中小客群連結銀行綜合服務的平臺。

四是推進整合政府資源與重點中小企業客群的對接工作。發揮我行良好的銀政業務合作關係優勢，有針對性地為重點客群對接中小企業優惠政策與資源。積極配合國家和重點地區的産業政策。

此外，圍繞重點客群項目組建設和培養專業團隊。繼續細化、完善中小業務的分配、考核制度，逐步形成民生銀行中小業務的行銷管理機制。梳理、連結非金融服務功能，提升為中小企業綜合服務的廣度和深度，不斷提高中小企業服務水準及風險管理能力，系統推進中小企業金融，努力在金融支援實體經濟發展上取得更大、更好的成績。 （民生銀行供稿）