探究農村商業銀行中間業務創新

摘要：改革開放的不斷深入，金融市場也得到了進一步發展與完善，商業銀行的傳統信貸業務的模式也變得競爭日益趨烈，原來的商業銀行以存貸利差為主要營業收入，但是由於農村商業銀行受到儲戶及所處區域的限制，其存款規模以及盈利能力與國有銀行和股份制銀行比較相對較弱，因此，農村商業銀行應當要開展創新業務的開拓，以維持其市場競爭力。本文結合商業銀行經營中中間業務創新發展的實際案例分析，提出了系列針對性的策略。

關鍵詞：農村商業銀行；中間業務；創新研究

近年來，我國農村商業銀行已經逐步審視自身存在的缺陷，逐步擺脫原有經營模式的限制，大力發展中間業務，已經取得了良好的成效，但是由於其發展的歷史比較短、經驗不夠豐富，和其他城市商業銀行以及外資銀行等相比較存在著一定的差距，尤其外資銀行的業務也逐漸向農村地區滲透，因此對農村商業銀行的中間業務發展提出了更高的要求，我們應當充分認識到中間業務在農村商業銀行經營中的重要意義，並對業務發展過程中的問題進行分析與改正，進一步提升農村商業銀行的綜合競爭力。

一、中間業務概述與我國農村商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務的概念與特徵

所謂商業銀行的中間業務，是指銀行通過利用其自身的在資金以及人才機構技術等方面的優勢，為客戶提供各項委託事務，並通過服務收取一定金額的費用，這種收入有別於傳統業務，根據相關文件的內容表達，商業銀行的中間業務是一種非利息性的收人業務，不構成銀行的表內負債，但也會成為銀行的表內資産，因此中間業務是除了資産業務以及負債業務之外，成為銀行的第三大類的業務。中間業務有靈活性較高，風險度較低以及收益都較多的特徵，而且其品種繁多、內容豐富，是商業銀行利潤的部分來源之一。

(二)中間業務發展現狀

近些年來，我國農村商業銀行在中間業務的發展過程當中，其業務的數目以及種類都得到了大幅度的提升，中間業務的品種已經達到260多個。在各個不同的農村商業銀行中，由於從業人員的規模以及人員素質業務的品種檔次等不同而存在著一定程度的差異。我國商業銀行的盈利模式構建當中，中間業務的收入比重依然比較低[1]。

造成這種現象主要由以下幾個問題導致的。首先是沒有對中間業務有準確的認識，各國的銀行業對中間業務的發展投入力度不同，在我國農村商業銀行開展此類工作的時候，沒有對當前的金融環境有準確清晰的認識，對於中間業務的重要性沒有充分認識。同時對於中間業務的開展方式，也沒有具體的想法和看法，尤其受限于傳統的經營模式，在思想上也沒有對相關工作提起重視，再加上中間業務存在著不易協調業務複雜的特徵，導致銀行工作人員對中間業務的開展存在畏難情緒。其次，由於中間業務起步較晚，因此我國的農村商業銀行中間業務量也比較少，與國外商業銀行相比較德國的銀行中間業務收人佔到總利潤的60%以上，而美國花旗則更是佔80%以上，我國的農村商業銀行的盈利僅佔1%左右，因此存在著廣闊的發展空間。最後，在我國商業銀行中定價機制也不夠完善，在我國相關商業銀行中間業務的規範當中，對於收費以及定價條款的可操作性限制比較差，商業銀行缺乏定價權，無法實現市場的調節作用，中間業務的收費標準針對普通客戶與優質客戶沒有本質區別，除此之外，農村商業銀行的中間業務還存在著業務層次低、規模小的缺點，例如，在中間業務中有一些保險箱業務，銀行卡業務等勞務性的一般服務項目盈利較低，但是卻佔用了大量的資源，再加上由於農村商業銀行的中間業務服務人員綜合素質問題，導致很多需要高科技技術支援的業務，無法得到順利推進，最後還有一點就是農村商業銀行在開展中間業務的工作當中，存在著中間業務失信嚴重的現象，農村商業銀行的信用類業務面臨的風險較大，且商業銀行相互之間的中間業務，未形成良好的競爭秩序，導致了惡性競爭事件的頻發。

二、農村商業銀行中間業務創新舉措

(一)拓展中間業務産品種類

中間業務的創新首先應當拓展中間業務産品的種類，當前農村商業銀行中的中間業務，主要是一些盈利能力較低且簡單的輔助性業務形式，通常是針對傳統業務提供服務的，並非特別設立的業務形式。隨著社會經濟的飛速發展，網際網路金融以及激烈的市場競爭環境中，對更多的中間業務提出了要求，例如農村商業銀行通過開展委託收付業務、理財諮詢業務等，對中間業務産品的業務範圍進行進一步拓展，由此也帶來了較為不錯的中間業務收入。同時，農村商業銀行也可以嘗試進行資金託管以及銀團貸款等中間業務，對中間業務體系進行進一步完善。

（二）打造中間業務品牌效應

農村商業銀行在中間業務體系初步形成的同時，也面臨著針對國有五大銀行以及各類城市商業銀行股份制銀行的挑戰，農村商業銀行尤其要注意同業市場的競爭，農村商業銀行隨著城市化進程的建設，也應當逐步實現從農村化向現代商業銀行轉變的過程，對自身的品牌進行積極塑造，力爭結合自身的業務體系框架進一步構建成自身的品牌效應，面對激烈的競爭環境交出滿意的答卷。例如部分農村商業銀行，結合農民的需要辦理便民寶業務，為中小個體戶群體以及廣大市民提供金融服務，通過在特定範圍內忠實客戶群體的培養，奠定相關業務的品牌效應，增強客戶與銀行間的黏性，提升了中間業務産品的市場份額。

(三)實現人才創新，引進與培訓相協調

要實現農村商業銀行中間業務産品的創新，需要大量的高素質專業人才實現推進，創新中間業務需要。人才既要懂得科技，又要懂得行銷，而且還要熟練地掌握金融、會計、財務等基本金融知識，通常農村商業銀行的員工年齡結構偏高，且文化層次相對較低，因此無法適應中間業務的創新與發展。因此，為了構建完善的中間業務産品體系，農村商業銀行尤其需要引進系列的科技型複合型人才，並做好創新人才的引進工作，同時在創新人才的培養方面，可以採取各種新型的培訓方式，例如封閉式校園集訓、針對性的業務培訓以及業界領域專家的系列講座等，通過構建良好的培訓平臺，實現人才引進與培養的融合，為農村商業銀行的中間業務創新發展儲備人才[2]。

(四)科技創新，開發獨立業務系統

農村商業銀行的中間業務創新，在科技系統的配置方面應當進行積極構建，隨著資訊技術的發展以及網際網路技術的發展，農村商業銀行的各項業務發展也離不開資訊化的構建，在此背景下，農村商業銀行應當不斷地對科技設備進行更新，並且實現對業務系統的獨立開發，爭取在激烈的市場環境下，構建出自己獨有的業務體系，新的業務系統的發展在滿足了創新業務發展的同時，還可以不受省信用聯社的影響，從而在中間業務的創新過程當中，可以及時地對系統的功能進行更新，更好地滿足中間業務的開展需求。這樣産品的開發以及系統的開發可以實現無縫對接，徹底改變以往由於系統功能缺陷所導致的對中間業務産品發展速度的影響。同時，新型科技設備的投入打造了品牌效應，例如通過當前農村商業銀行的自動業務查詢機，可以為客戶提供各項産品收人以及業務種類的詳盡資訊，在減少櫃面工作人員工作量的同時也大大方便了客戶，尤其吸引了一批年輕客戶群體。

(五)結構創新，構建多元化經營業務體系

進行農村商業銀行中間業務的創新發展，要通過結構創新以及對多元化經營業務體系的構建得以實現，通常中間業務是作為一種服務性的産品形式而存在的，因此傳統的商業銀行中間業務的發展主要是圍繞存貸業務進行設計，其盈利來源通常為少量的服務費用，然而隨著金融市場以及金融模式的不斷創新，中間業務在世界各國的商業銀行經營當中，佔據的份額越來越大，對農村商業銀行的業務盈利結構模式也提出了新的要求，因此在農村商業銀行的經營過程當中，通過對經營業務體系的重新構建，例如進行以中間業務、投融資業務以及存貸業務和營運管理業務等作為主要組成部分，取代原有的基礎性中間業務，進一步提升中間業務的發展地位，例如在零售類業務中的 POS 收單業務以及委託收付業務等的發展，對銀行的盈利能力起到進一步提升。

三、結語

銀行的中間業務發展可以反映出一家銀行的綜合市場競爭能力以及業務創新能力，通過分析我們看到當前商業銀行在發展業務的過程當中，存在著風險防範意識不全面，內部控制體系不完善，以及面臨著無序的市場競爭局面。我們一定要對農村商業銀行做好準確定位，積極拓展創新業務的開展，通過不斷地完善發展模式，加強自身盈利能力實現經營風險分散。中間業務的創新發展離不開人才的支援以及技術的革新，農村商業銀行進一步推動銀行中間業務的發展，優化銀行的盈利結構，實現農村商業銀行可持續發展。(作者單位：陜西秦農農村商業銀行股份有限公司)

【參考文獻】

[1]李慧.農商銀行中間業務發展中的問題及對策研究——以肥城農商銀行為例[J].中國商論，2016(34).

[2]湯武，淩光武，劉昌桃.農村商業銀行加速發展中間業務勢在必行[J].銀行家，2015(05).