前8個月保費收入降幅收窄人身險行業由內而外全面轉型

今年以來人身險行業保費收入持續下滑。轉型陣痛的背後則是行業回歸保障本質，通過壓縮高費用、高資本消耗業務，實現健康增長。隨著風險防範能力和服務實體經濟能力的有效提升，人身險行業這場由內而外的全面轉型將打開發展的新天地——

2018年，人身險行業保費收入規模負增長態勢一直持續至今，行業信心遭遇打擊。但多數市場主體在困難中堅持前行，調整格局，把握機遇，穩中有序進行由內而外的全面轉型。

“理解了人身險行業改革發展的歷史脈絡和近年來主動調整的內在邏輯後，將目光放長遠，從更大、更廣的歷史視角來看，迷茫和悲觀大可不必。”中國銀保監會副主席黃洪表示。

主動調整 量減質升

數據顯示，我國人身保險保費收入從1982年的160萬元增加到2017年的3.2萬億元，以年均49%的增長速度發展，目前佔全球市場份額的12%。2017年人身保險為全社會提供風險保障1118萬億元，城鄉居民大病保險覆蓋了10.6億城鄉居民。

但今年以來人身險出現負增長，1月份至8月份同比下降分別為25.5%、24.31%、16.82%、13.6%、11.54%、8.5%、7.39%、5.37%。“一個行業在經濟高速發展後出現短暫的調整是正常現象，且當下正值經濟增速下行、金融去杠桿，以及利率上升，人身險産品的競爭力減弱也是可預期的。”有市場人士分析指出。

“此次行業增速下降是為落實保險回歸保障本質而主動進行的調整，通過壓縮高費用、高資本消耗業務，實現健康增長。”黃洪表示，人身險行業過去發展中存在高消耗、高成本痼疾。資源配置效率較低、公司人員成本高、管理運營成本高、銷售費用高的現象比較普遍，影響了保險行業發展。經過此次主動調整，把服從服務高品質發展作為行業今後較長一個時期發展的方向，人身保險業將發展得更加健康，風險防範能力和服務實體經濟的能力也會有效提升，且這場由內而外的全面轉型將為行業打開發展新天地。

據了解，今年前8個月的人身險行業保費收入下降幅度在持續收窄，行業經歷過一段時期的調整後回暖趨勢顯著。此外，2018年上半年比2011年負增長時行業的內含價值增速提高了13個百分點，新業務價值提高了4個百分點，險企業務結構明顯優化。

保障型産品回歸主流

從年初各家險企推出的産品來看，爭相主打“年金+萬能”雙主險模式。也就是説，投保客戶除了年金保險，還將擁有一個萬能賬戶，萬能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險收益一般設定最低保證利率，但上不封頂。根據《關於規範人身保險公司産品開發設計行為的通知》規定，首次返還保險金的時間需在保單生效滿5年之後，這就使萬能險從中短存續期理財險轉向中長期的儲蓄型産品和保障型産品。

此外，“加速推進以健康險為核心的保障型業務發展也是不少險企轉型的戰略定位。”業內人士指出，今年多家人身險公司積極提升健康險産品佔比，優化渠道結構，高標準培訓行銷人員，健康險一度成為多家公司成長最快的産品類型。今年前7個月，行業健康險保費收入同比實現了34%的高增長，幾家大型人身險公司更是直接主打健康險戰略，例如平安壽險新上3款重疾險、3款醫療險、1款終身壽險，持續豐富保障型産品；新華保險則強化健康險進入萬家活動，升級産品服務，滿足更多消費者的保險保障需求。

這些險企通過積極調整業務結構，改進行銷方式，力促産品服務水準大幅提升，較好地滿足了保險消費者不斷升級的需求，為公司帶來了較穩定的現金流，提升了盈利預期。今年上半年人身險行業利潤總額超過1100億元，同比大幅增長70%以上。

不過，伴隨人身險産品轉向長期保障型也有不同的聲音。部分人士認為，回歸本源就是對純風險損失的保障，今後人身險公司只能發展風險保障型産品。對此，黃洪給出了明確回應：“生、老、病、死、殘皆是人身險行業所需要承保的風險，而這需要多種多樣的、層次豐富的保險産品來滿足人們不同的需求，應該旗幟鮮明地促進具有長期儲蓄性質的養老、健康保險業務發展。”

推動商業模式升級

“實際上，當下行業全面轉型是對行業服務領域和空間的拓展，尤其是保險需求的深刻變化，促使險企必須持之以恒改善保險供給，緊緊把握金融科技帶來的變革，推動商業模式升級，夯實行業發展基礎。”某保險公司相關負責人表示，接下來，險企或將以微服務架構産品核心體系，不斷創新技術，讓新技術成為行業轉型升級的助推器，特別是在客戶、渠道、産品、風控等層面，盡力借助人工智慧、大數據、社交網路、可穿戴設備、雲計算等為代表的新技術加速發展。

比如，平安壽險打造“代理人線上化”（“展E寶”APP）+“客戶線上化”（“金管家”APP），“金管家”APP2017年末註冊用戶已達1.36億人，提供了健康管理等全方位的金融生活服務，增強了客戶活躍度與忠誠度。中國人壽則運用移動互聯、大數據、雲計算等技術，推出了“國壽e店”“國壽e寶”兩大平臺和20多個新型應用産品。

對於監管層來説，在推動行業一步步完成轉型發展的同時，也要重新審視人身保險監管邏輯、監管思路、監管的組織體系和政策體系。“按照高品質發展的要求，適應新形勢下防範金融風險攻堅戰的任務挑戰，為行業轉型提供相匹配的人身保險監管制度供給，建立適應高品質發展的監管體系。”銀保監會相關負責人説。

“全面轉型不是輕鬆的，是辛苦的，甚至是痛苦的；是攻堅戰、更是持久戰。要取得全面轉型的勝利，不但要有決心，更要有定力；不僅要有科學的戰略，更要有靈活的戰術，在遵循銀保監會關於全面發展戰略規劃、明確戰略定位、保持發展戰略相對穩定的基礎上，一事一策，因時而動，提高轉型戰術方案的靈活性、針對性和有效性。”黃洪表示。（李晨陽）