小微金融服務的民生銀行探索

作為國內首家以“做小微企業銀行”為發展戰略的金融機構，民生銀行近年來加大了小微企業信貸投放力度，以便真正將信貸資金注入到實體經濟的薄弱環節、扶持小微企業，促進金融活水流向小微企業“最後一公里”。

專業的態度

為提升小微金融專業化經營能力，民生銀行總行成立普惠金融事業部，實行矩陣式事業部體制，協調、推進全行小微金融業務的管理和發展，承擔全行小微金融業務的政策研究、規則制定、産品研發、風險管理等職責。記者還獲悉，民生銀行在分行層面，還設立“普惠金融事業部分部”，通過小微金融中心（支行）、小微便利店等小微金融專業化服務網點，全面提高小微金融的覆蓋率與可得性。

與2014年成立了一級部室“小微金融部”相比，普惠金融事業部將形成“條線化”管理和“五專”經營新格局，切實將資金注入了實體經濟的毛細血管、薄弱環節。“發展小微金融一直是中國民生銀行的主陣地。”一位接近民生銀行高層的人士告訴中國經濟時報記者，民生銀行目前的“小微金融”戰略主要是圍繞客群細分，充分運用大數據、移動互聯等新型技術，打造智慧化、線上化、綜合化、專業化的服務體系，實現小微金融從融資服務向綜合金融服務轉變，全面提升客戶體驗，實現小微業務持續、穩定、健康地發展。

據悉，該行對小微金融保持一貫支援、持續投入。即便在信貸資源緊張的時期，也優先支援小微企業信貸投放，確保信貸額度不受限制，十年來累計為110余萬名小微客戶提供了融資支援，累計投放小微貸款近6萬億元，單戶授信規模僅百餘萬元。

創新的思維

開展小微金融服務，因為資訊不對稱等諸多因素限制，按照傳統抵押方式無法繼續。民生銀行相關業務部門人士告訴記者，“唯有創新，才能更好地服務小微企業”。在科技應用與産品方面，推出了線上自動審批産品“民生雲快貸”、線上小額信用産品“民生網樂貸”等，通過新型技術進行産品創新，擴大服務渠道，為客戶提供多層次的融資服務，不斷緩解小微企業“融資難”。與此同時，還推出無還本續貸服務，解決小微企業“倒貸”難題，累計為近10萬名小微客戶，提供了2600余億元的轉期續貸支援，著力化解小微企業“融資貴”。

在服務方式上，民生銀行推出“小微之家”線上服務平臺、IPAD移動作業、信貸工廠集中處理等標準化、便利性服務內容，不斷簡化作業流程，擴大服務半徑，提升客戶體驗，破解小微企業“融資慢”。在管理機制上，民生銀行2017年成立普惠金融事業部，並通過1100余家紮根市場與社區的小微金融中心、小微便利店等專業基層網點，滿足小微客戶融資、結算、保險、理財等綜合金融服務需求，為730余萬戶小微企業及員工、上下游及家庭提供立體化、多樣化金融服務。

待解的問題

儘管在小微金融發展的道路上，民生銀行取得了一定進展，但是，在發展過程中，仍然還有一些問題亟待解決。民生銀行前述負責人告訴中國經濟時報記者，解決小微企業融資難、融資貴的長效發展機制是以打造小微金融可持續商業模式，持續以市場手段加大商業銀行小微信貸供給。而商業模式可持續必須要基於小微經濟的特點與規律，在降低業務風險成本、運營成本等關鍵點上下功夫。同時，在當前經濟去杠桿、資金價格高企的大背景下，降低信貸資金成本也是小微金融財務可持續所面臨的重要課題。

解決此問題，一是要以解決資訊不對稱為核心，完善小微客戶綜合金融服務，強化客戶數據沉澱，搭建基於大數據技術和人工智慧風控體系，不斷降低業務風險成本。二是要以産品服務創新為重點，持續打造標準化、線上化的業務流程，轉變“勞動密集型”業務發展方式，降低運營成本。三是要以低成本信貸資金為導向，在當前資金價格整體處於高位的背景下，國家在貨幣政策上，予以定向資金穩定支援，持續降低信貸資金成本。