首創小微金融 民生銀行十年累計為陜西小微企業發放貸款900億元

2008年的夏天，剛剛從計程車司機轉行開傢具店的李春江（化名）心情很焦慮。每天起早貪黑、兢兢業業的他有一塊最大的心病——缺錢。因為沒有銀行想要的抵押品，想貸款的他卻四處碰壁，心急如焚卻無可奈何，眼睜睜地看著商機白白流失。向親友東拼西湊的錢用完時，他一度考慮要不要轉投民間借貸。

與李春江處境相似的人有千千萬萬，十年前的西安乃至全國還沒有小微企業的概念，那時這個群體大多被稱為“個體戶”。

萬千商戶的這塊心病，由民生人帶著“商貸通”産品給完全打開了。作為與民營企業“同根同源”的一家股份制商業銀行，民生銀行2008年底首次提出“小微金融”概念，正是這樣一個在當時被各家銀行“看不上眼”的金融服務領域，卻被民生銀行定位為戰略業務之一。

彼時，大批民生人開始在西安的各個商圈奔波，走入一個個行業，走訪一家家商戶。企業主們陸陸續續拿到來自民生銀行的貸款，這些不到200萬元甚至只有幾十萬元的小額貸款，對他們而言，意義重大。十年後的今天，他們中的一些人回想起拿到第一筆貸款的那一天，感慨道，命運就是這樣改變的。

先天下之憂而憂   率先投身小微金融服務領域

2008年下半年到2009年上半年，民生銀行在多年市場調研中發現，眾多中小企業在應對金融危機過程中最為困難的是融資問題，而且以小微企業最為困難，所以萌生了為小微企業做點什麼的想法。為此，民生銀行首先提出進一步細分市場，將授信金額在500萬元以下的企業定為小微企業，並專門為小微企業量身定做“商貸通”系列貸款産品，全力推動民生銀行進軍小微金融這片藍海。民生銀行“小微貸款”彌合了中國金融體系中一直存在於公司業務與個人業務之間的巨大“斷層”，開啟了國內金融服務“微”時代，“小微企業”與“小微貸款”躍身中國現代金融史的舞臺。

2009年CCTV年度十大風雲人物頒獎典禮上，民生銀行向全國承諾2010年民生銀行將向10萬家小微企業發放1000億元貸款。實際的成果是2010年末，民生銀行小微企業貸款商貸通餘額已經達到1586.86億元，小微客戶數突破12萬戶，民生銀行由此成為全球最大的小微企業金融服務機構。

結合陜西經濟和社會發展的特點，民生銀行西安分行在2009年全面鋪開小微“商貸通”業務，打破傳統模式，按照大數法則和收益覆蓋風險的原則，推進批量化行銷，工廠化審批，全力推動小微貸款業務發展。短短一年多的時間，西安分行小微企業已累計投放貸款約30億元，  貸款客戶近3000 戶，戶均貸款已達100 萬元。

“十年前，看到眾多勤奮踏實的小微企業，我們就堅定的投身小微金融服務領域，最早，我們從西北商貿和大明宮這兩個商圈開始推廣小微業務，剛開始跑市場的時候，商戶們甚至都不敢相信銀行竟然有了專屬於他們的貸款服務，還是到府為他們辦理”。“有一件事讓我記憶猶新，一次總行領導帶著我們一起考察大明宮，大明宮實業集團董事長席有良高度讚賞民生銀行的膽魄和底氣，親自做出批示，第二天就把數千戶商戶的基礎資料送了過來，讓我們節省了大量時間成本。”回顧起當年往事，民生銀行小微金融事業部西安分部總經理馬遠欣深情地説道，“能夠支援和幫助小微企業，見證西安大批小微企業從無到有、從有到優，是一件非常有成就感的事，我們由衷的為他們感到高興。”

星星之火可以燎原  百億貸款確立市場第一地位

拿到民生銀行100萬貸款的李春江開始了自己的創業摸索，有了充足的週轉資金，生意也漸漸有了起色。此時，民生銀行扮演了一個“領路人”的角色，不僅把錢貸給他，還會定期監測資金流向，共同探討如何能把生意做得更好。李春江也參加了民生銀行組織的企業管理方面的培訓，學習現代化企業經營理念、運營方法、稅費管理等，在客戶經理的建議和幫助下，逐漸規範化管理，實現財務的“家企分離”。在此過程中，雙方合作更加緊密，李春江幾乎所有金融活動都是在民生銀行進行的，民生銀行也逐漸成為這家企業的財務、管理顧問和李春江的家庭財富顧問。

創新是民生銀行小微業務可持續增長的動力。2011年，民生銀行在原有“商貸通”授信産品的基礎上，開發出豐富的産品和服務體系，推出了提升版的業務模式——小微金融2.0，使小微金融實現了從個人信貸到綜合金融的“完美一跳”，真正建立起符合小微企業自身規律的完整産品體系。“小微貸款”和“小微金融”，兩字之差，卻是質的提升。

此時，越來越多的小微企業認識了民生銀行，並開始嘗試運用“商貸通”獲得貸款。隨著數以千計小微企業的加入，民生銀行進一步破除了對抵押物的崇拜，推出聯保、互保貸款、互助基金、微貸等純信用産品，這些産品的推出極大滿足了小微企業的用款需求。

“當時商圈裏都流傳一句話，‘要貸款、找民生’，這句話像一座燈塔一直激勵著我們。”馬遠欣自豪地説道，“也正是在那時，我們的小微企業城市工商業合作社，如雨後春筍般在古城西安滋生、壯大。”

2012年，本著抱團取暖、合作共贏的理念，民生銀行西安分行按照商會組織模式，創新搭建了區域性小微企業交流互動平臺——小微企業工商業合作社，廣大小微企業通過這一平臺聚集，他們交流合作、互通有無。2013年底，民生銀行通過合作社平臺發放的貸款餘額已近34億元，支援小微企業超過2000家，組織各類活動超過200場，平臺創新務實的服務對廣大小微企業産生了實效。

星星之火，可以燎原。2009年至2014年，民生銀行西安分行的小微金融業務從萌芽逐步發展壯大，貸款餘額在2014年成功突破百億，市場佔有率以絕對領先優勢在區域股份制商業銀行中排名第一，在西安市場上確立了小微金融服務王牌地位。

風雨同舟  與風險客戶患難與共不離不棄

進入2014年，經濟增速放緩，部分行業和小微企業運營出現困難，不少企業主感嘆生意不好做了。據不完全統計，2015年，盈利的小微企業比重由78.2%下降至46.3%，虧損的小微企業比重由6.3%上升至25.0%。李春江也在開了幾家分店後，資金鏈變得緊張起來，還款第一次出現了逾期。此刻，他還是決定到民生銀行尋求幫助，民生銀行針對他的情況進行了縝密分析，建議他暫時關掉一兩個店面，同時仍然決定繼續給予他貸款，幫助他度過困難時期，這讓他非常感動。

“對於一些小微企業來説，困難可能是暫時的。他們可能不需要太多錢，有一兩百萬就能再次運轉起來了。雖然在這種時期，銀行也面臨著巨大的不良壓力，但是我們還是決定不能做‘壓死駱駝的最後一根稻草’，而是要做風雨同舟的夥伴，共同走過艱難的時期”馬遠欣感慨道。也正是基於患難與共的責任感和使命感，民生銀行在經濟下行期仍堅持年均發放小微企業貸款14000筆，2014-2016年累計投放小微貸款近350億元。

隨著小微企業“融資難、融資貴”日益凸顯，民生銀行西安分行在不斷創新升級小微信貸服務的同時，還在極力降低小微企業融資成本，為小微企業減費讓利，把實惠留給小微客戶。收費方面，繼續堅持除貸款利息外無其他任何收費項目。小微客戶通過民生銀行西安分行線上辦理房産評估的，無需繳納相關評估費用，由民生銀行向外部機構支付費用。

此外，民生銀行西安分行為降低客戶融資成本，減輕短期還款壓力，針對小微客戶推出了“免還續貸”服務， 根據客戶經營情況和貸款意願，開闢主動授信綠色通道，小微客戶貸款到期無需歸還本金，資格審定合格即可轉期，極大的節省了小微企業資金週轉成本。

重回小微主戰場   打造小微精品工程

2017年以來，乘著國家支援小微企業發展的東風，在定向降準、免稅貼息等有利政策的支援下，小微企業又一次迎來大發展的機遇。與此同時，在大西安追趕超越、打造營商環境的大潮中，民生銀行西安分行重回小微主戰場。

2018年，中國民生銀行西安分行開年就下發一號文件《關於打造小微精品工程的意見》,將小微金融當成一項重要的政治任務來抓，也把小微金融當成一項重要的責任和使命來抓，持續不斷地“打造小微精品工程”。根據文件，全行將投入大量人力、物力、財力支援小微金融服務再升級。

産品創新方面，民生銀行在積累了數以萬計小微客戶的“商貸通”品牌基礎上，創新性地推出小微“超級抵押貸”産品，最高額度1500萬，最長可貸20年，十年內，優質客戶不還本、只還息。截至2018年6月末，西安分行小微抵押貸餘額41.39億元，較年初增長了10.15億元。此外，其針對不同需求客戶開發了純信用貸款——微貸、網際網路線上貸款——雲抵貸、雲快貸等産品，豐富的産品線得到了小微客戶的全面認可。

服務效率方面，民生銀行西安分行按照專業化運營、集中管理模式，建立了13家小微專營機構，200名小微專業從業人員時刻待命，第一時間響應企業需求。該行積極梳理業務流程，開立綠色通道，對小微貸款優先錄入、優先分配、優先審批；推廣抵押“放的快”業務，與陜西省中小企業融資擔保公司等3家擔保公司開展合作，有效縮短了客戶放款時間5至8個工作日，極大提高了服務效率。通過網際網路申貸平臺、“小微之家”以及小微寶系統平臺的搭建和完善，實現了線上完成合規性檢查、額度估算及T+0日審批，實行貸款業務全程可視化，同時以此為契機提高內部運作效率，提升客戶體驗，實現小微貸款作業模式的深度變革。

硬體設施方面，民生銀行西安分行也充分展示了他們“做小微企業的銀行”的決心。為了方便與小微企業溝通洽談和辦理業務，其辦公大樓二層專設“民營企業服務中心”，以嶄新的形象迎接每一位小微客戶。漫步其中就會被其氣派優雅的風格所傾倒，整個空間寬敞明亮，柔軟的地毯踩上去如同雲端漫步，洽談室則像安謐雅致的茶室，燈光在其中渲染勾勒，美在眼中流淌。“在其他銀行，這樣的場所只為千萬級以上的私人銀行客戶配置，而在民生，小微客戶就像私人銀行客戶一樣被我們尊重。”馬遠欣介紹到。

十年間，民生銀行西安分行立足實體經濟中最微小、最廣泛也最為重要的細胞體，支援小微企業發展、解決小微企業融資難題，將小微貸款投向了關乎民生的衣、食、住、行的大消費行業、勞動密集型企業、科技創新類企業等。

截至2018年6月末，民生銀行西安分行十年累計為小微企業發放貸款約900億元，帶動就業人數近40萬，小微貸款餘額超110億元，獲得近萬名小微貸款客戶的信賴，另有各類存款、結算、理財類小微客戶近50萬戶，小微貸款申貸獲得率近87%，小微貸款市場份額在區域內股份制銀行中佔比近42%，已成為名副其實的小微企業的首選銀行。

據了解，民生銀行正在聯合市工商聯及相關政府部門搭建銀政企平臺，繼續聚焦八百里秦川上的小微企業，擴大城市商業合作社的影響力，發揮拳頭産品和特色業務的優勢，持續加大對小微企業金融服務的支援力度，為助力大西安營商環境建設、支援陜西小微企業成長、服務實體經濟發展做出不懈努力。