民生銀行：重塑科技引領動能 打造科技金融銀行

當前，邁入FinTech時代的商業銀行，紛紛搶抓新一輪技術革命先機，加大新技術的研發力度和創新步伐，加速構建滿足各類生活需求的“全景式金融服務”，並逐漸融入新型金融生態圈的建設之中。在此背景下，尋求可持續的資訊科技創新應用模式，探索契合時代要求及自身發展特性的轉型路徑，對於商業銀行在新型競爭格局中保持優勢地位至關重要。

一直深耕科技創新的民生銀行，近年來致力於資訊技術的創新應用，打造客戶滿意、安全可控的資訊系統，提升數據驅動及金融風險防範效能，在分佈式技術、資訊安全、區塊鏈、移動互聯等關鍵領域已取得頗多科技成果，為未來銀行進一步深化轉型發展打下堅實的科技基礎。FinTech時代，站在嶄新歷史起點的民生銀行科技正以全新姿態引領業務創新發展，逐步推動“科技金融銀行”戰略落地實施。

回望過去，民生銀行科技創新成果顯著

近年來，面對新技術浪潮帶來的機遇和挑戰，民生銀行一方面在大數據、人工智慧、雲計算等新興技術領域深入研究，大膽創新業務模式，實現重點領域突破；另一方面積極推動管理機制、人才發展、思維模式的轉變，推進科技創新，科技成果持續涌現，已累計申請專利和軟體著作權達73項，在關鍵領域建立起自主智慧財産權核心競爭力，為民生銀行金融科技銀行建設打下堅實的基礎。

第一，技術驅動，構建自主掌控的核心技術平臺，佈局金融科技。

一是上線分佈式金融雲平臺，打造民生數字化智慧銀行自主掌控的架構核心。2018年1月，民生銀行的分佈式核心金融雲平臺上線，並順利實施了1200萬直銷銀行電子賬戶的“上雲升級”，在國內商業銀行中尚屬首次。當前分佈式核心平臺日均處理交易1800萬筆，支援客戶規模達十億級，核心業務單功能點實現按周交付，兼顧了“降本增效”和“海量接納”的特性，每年可節省運營成本近億元，同時也充分滿足了未來超億級海量數據和秒級處理速度的技術要求，培養了科技金融銀行建設的核心競爭力，為客戶提供了安全、穩定、可靠的服務。自2014年5月，由民生銀行負責的《金融雲通用解決方案與分佈式核心業務系統研發與推廣》課題研究正式獲得國家發改委立項開始，民生銀行就開啟了向分佈式架構轉型的征程。四年磨一劍，分佈式技術平臺是民生銀行金融科技佈局的關鍵舉措，為金融雲科技輸出奠定了關鍵的能力基礎。

二是搭建同城雙活，成為業內首家真正實現對等的雙中心雙活金融機構。民生銀行歷時三年，通過完全自主建設，實現對等的雙中心雙活金融機構，解決了傳統主備中心模式存在的備份設備使用率低、故障發生時主備切換時間(RTO)較長等問題，在保證RPO為零的情況下RTO也基本為零。在充分有效地利用雙中心的處理能力的情況下，實現真正的業務連續可用。 

此外，雙活系統建設首次採用了最新的萬兆乙太網環境下的RoCE技術(允許通過乙太網使用遠端直接記憶體訪問的網路協議技術)，創新性數據結構設計解決了若干影響性能的關鍵問題，技術適用性進一步提高，系統環境更加靈活的同時也大大降低了建設成本。最後在雙活的集群環境下，進一步採用了多租戶的運作模式，實現一套物理集群運作多個項目且做到了有效資源隔離，這進一步的提升了資源的使用效率，極大的釋放了生産力。

第二，加大研發力度，搭建完整的大數據服務體系，打造智慧化金融産品。

依託大數據服務體系的智慧投顧1.0的上線，開啟財富管理新時代。自2014年開始，民生銀行先後研發了數據採集平臺、實時計算平臺、智慧推薦引擎、機器學習平臺，構建了完整的大數據服務體系，並直接驅動了360度客戶畫像、智慧行銷、交叉銷售、智慧投顧、智慧風控和反欺詐等新金融服務，其中由民生銀行資訊科技部自主研發的智慧投顧是反映科技引領力量的典型代表。民生智慧投顧1.0基於客戶特徵分析、風險承受力和資産管理需求的大數據分析和基於機器學習的投資組合智慧篩選，為民生銀行客戶提供長期穩健的資産投資組合、便捷的一鍵交易通道、專業的閉環服務體系，“一鍵下單”“輕鬆跑贏理財”，在提高客戶黏性的同時，也有助於提高零售銀行資産升值，推動零售銀行智慧化轉型。

第三，以科技優勢轉換為業務勝勢，構建智慧金融生態圈。

一是構建新供應鏈金融體系。針對逐步交易化、場景化、黏性化的業態，以企業綜合服務平臺為基石，依託網際網路技術構建線上線下一體化的以客群為中心的解決方案級的IT支撐平臺，支撐圍繞核心企業上下游進行擴展，著力構建具有民生銀行特色的新供應鏈金融體系。服務化，利用服務框架，形成業務組件，支撐業務個性化及定制化；繼而向平臺化演進，形成強大的開放式服務中臺，最終滿足對內組件共用和對外綜合服務的要求。數據化，利用平臺採集的企業交易數據、沉澱民生銀行內部的業務數據以及引入的外部可信數據，運用大數據批量數據處理和實時計算能力，完善客戶畫像。以數據驅動構建覆蓋風險識別、風險控制、風險監控、批量獲客、場景行銷、精準服務等全生命週期的新供應鏈金融風險和行銷的管理機制。

二是成功上線民生村鎮銀行新核心繫統。將29家村鎮銀行整合至同一平臺，極大地降低了村鎮銀行的運作成本。充分實現了客戶資訊共用、産品共用、憑證統一、渠道共用、對外監管多法人和監管獨立出表整合等業務功能，顯著提升並表管理效能、風險管理與合規經營能力以及客戶服務水準，達到了科技降本增效的目標，使我行村鎮銀行系統先進性和業務服務能力達到國內領先水準。

三是基於區塊鏈的國內信用證系統上線完成。民生銀行在同業間開創先例，打造了基於區塊鏈的信用證交易平臺，上線不到半年時間，交易額已突破10億元人民幣。

基於這一系列創新型智慧化技術平臺，“科技+金融”生態圈不斷發展壯大。新供應鏈金融、小微3.0、直銷銀行2.0等業務模式持續升級，並具備了為“大、中、小、微”全生態客戶提供差異化金融服務的能力，成為一家真正“懂你”的高科技銀行。此外，該行取得的先進科技成果也獲得了監管機構和金融同業的認可，其中，《商業銀行資訊安全威脅情報管理體系研究》《基於開源技術的分佈式架構平臺研究及在商業銀行核心繫統的應用》《商業銀行智慧化資産安全管理體系研究與實踐》等獲得銀監會一類成果獎，《FIREFLY移動金融應用開發平臺》《民生銀行基於移動互聯模式下的直銷銀行系統架構和實施》等獲得人民銀行銀行科技發展獎，《面向公司業務行銷支援的大數據挖掘研究與應用》等獲得人民銀行二等獎。

預見未來，科技引領再造智慧數字化民生

從支撐，到夥伴，再到引領，科技角色重新定位。一直以來，科技在銀行中扮演更多的是支撐者的角色，在確保系統安全穩定運作的基礎上配合業務進行需求開發。面對時下金融科技蓬勃發展的大潮以及網際網路企業給傳統銀行業帶來的衝擊，銀行業科技唯有主動出擊，驅動業務轉型，才能在衝擊中乘風破浪，重塑商業銀行在新時代的競爭優勢。

正如民生銀行董事長洪崎曾在2016中國新金融高峰論壇中提出的，“未來的銀行一定是以網際網路為平臺，雲端大數據為動力，智慧化為方向，往科技公司方向發展，從而實現傳統銀行的轉型。十年之內民生銀行一定會成為科技金融公司。”從中不難管窺民生銀行未來戰略方向，這也正是在FinTech浪潮中商業銀行創新謀變的一大趨勢。

如何適應時代趨勢、直面競爭挑戰，重新定位及充分發揮科技對銀行的驅動作用已成為銀行業面臨的重要課題。

對此，牛新莊指出，“銀行內在的基礎業務正被外部場景分割，傳統業務鏈正在被網際網路場景創新重構為社會産業鏈，支付分流、存款搬家、溢價空間壓縮，經營壓力越來越大”，他進一步強調“在機遇與挑戰充斥的當下，傳統商業需更加注重科技對業務的創新引領作用。未來銀行將步入科技引領、數據驅動的全新時代，形成以線上移動為主，線下擴展物理網點的格局，實現多渠道無縫銜接”。

一是科技引領,帶來業務創新化、渠道多樣化、服務優質化、産品收益最大化、組織架構輕中臺化發展。科技是支援金融市場繁榮發展的主要工具和動力，隨著資訊技術的不斷發展，科技從支撐業務，逐漸成為業務的夥伴，未來科技還將引領業務。科技將為業務帶來什麼？

業務創新化，相較于“坐著收錢”的傳統業務，科技的發展將衍化出更多貼近客戶需求的新業務，例如移動支付的誕生。渠道多樣化，隨著移動互聯技術的普及，網點櫃面業務逐漸縮小，線上渠道不斷增加，銀行的服務渠道更加靈活多樣。

服務優質化，科技為客戶帶來了7×24小時不間斷的服務，無需排隊等待的即時服務，未來還將提供智慧化、定制化的服務。

産品收益最大化，科技可以實現更加科學的定價方式，更加低廉的服務成本，這都將使産品收益最大化。組織架構輕中臺化，未來銀行的人員結構將呈現為啞鈴狀，即前端市場人員和後臺強大的科技隊伍佔比較重，而中間部分的流程崗、操作崗、審批崗等環節，將被人工智慧、機器人、深度學習、NLP(自然語言處理)、OCR(光學字符識別)等最新技術替代或簡化。

二是數據驅動，重構客戶關係，提供決策基礎。大數據是新時代金融創新的引擎，商業銀行需要基於大數據來實現戰略轉型及可持續發展。銀行業務辦理過程本質上就是大數據處理過程，業務人員可以通過對這一過程的模型建立，使業務規則更清晰、客戶服務更標準、業務價值可測量、發展趨勢可預測，最終獲得更深層次的業務價值。大數據重構了銀行和客戶間的聯繫方式，“數據仲介”幫助銀行獲客方式向集約化、場景化、平臺化、批量化、智慧化的方向轉變，數據已成為一個銀行越來越重要的資産和增值源泉。大數據為科學決策提供了基礎，給經營決策層更精確的運營數據和風險揭示機制，有利於實現管理的科學化和精細化。

三是線上移動為主，線下打造智慧網點，實現多渠道無縫銜接。隨著移動技術的發展，線上交易量增加，離櫃業務率上升，線上已經成為業務的主要渠道。未來物理網點將向智慧化發展，其業務功能也將得到擴展，例如除了提供傳統的業務之外，銀行也可以在特定區域劃出一塊區域，為大眾提供免費試用的會議室、辦公設施等。為造訪的客戶提供20%傳統業務，80%科技創新金融理念的“體驗式+場景化”服務。線上線下互通的智慧銀行模式，形成客戶日常消費、理財、社交等一體化的生活閉環，實現多渠道無縫銜接的場景化金融模式。

四是跨界發展，借力科技，打造金融科技生態圈。此外，傳統的行銷方式已經不能為銀行帶來更多的盈利，“因此，商業銀行需要跨界發展，打造開放共贏的金融科技生態圈。”牛新莊建議道，“更需要借助雲計算天然的聚合能力、大數據和人工智慧的分析能力，促進普惠金融發展，防範金融風險，服務實體經濟，沉澱金融大數據，長期形成信用超市、交易撮合服務市場，實現資金流、資訊流、物流的串連閉環，構成客戶、銀行和第三方三位一體，形成合作共贏的新型生態圈。”

邁進2018，多措並舉  重塑民生銀行資訊科技新動能

如果把商業銀行比作一輛汽車，那麼資訊科技作為提供動力的發動機，將以場景和數據為驅動，實現線上線下多渠道充分載客，使整輛汽車賓士在金融、支付、教育、養老、醫療等多種金融服務生態圈中。民生銀行在最新的全行三年規劃中明確提出“民生銀行未來要做民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務一體化的銀行”，將科技金融銀行提到全行的戰略層面，反映出民生銀行對科技發展的高度重視。

民生銀行的科技金融銀行戰略，重點突出數字化智慧銀行，以科技和場景為重要抓手，在充分借助新興技術拓展服務範圍和深度的同時切實提升用戶體驗，並從組織層面、內外部工作環境上重構金融科技治理體制，全力推動新型發展戰略的實施。據牛新莊介紹，2018年民生銀行資訊科技工作的規劃重點主要體現在以下五個方面：

一是不斷深化技術創新，依託科技金融全面提升金融服務水準。

持續構建完善的移動互聯、大數據、人工智慧技術、雲平臺，以技術平臺的演進推動業務模式的改變，充分體現科技的價值。對標FinTech公司，構建完整的民生銀行金融科技體系架構和應用，推進分佈式+雲架構全面轉型。充分發揮機器學習的價值，主動探索新技術與業務場景創意融合，提升金融服務，極致化客戶體驗。研究客戶使用習慣，提升客戶體驗和吸引力；參透客戶利益訴求，提升客戶獲得感和滿足感；降低服務門檻，提升客戶服務廣度和深度。3月23日，民生手機銀行4.0的上線，完成了又一次客戶體驗的提升。牛新莊認為：“客戶體驗的提升除了想客戶之所想，急客戶之所急之外，更需要銀行各部門間的通力協作，需要流程的整合、優化。因此，客戶體驗的切實提升需要在銀行內部進行一次深刻的變革。”

二是持續提升開發效能，以滿足業務轉型升級需求。

第一，依託新供應鏈金融，大力發展公司業務。全力打造新供應鏈金融支撐平臺——企業綜合服務平臺。

第二，以小微3.0模式為契機，全力拓展零售市場。建設小微3.0全面對接民生銀行戰略，深挖數據價值，嚴控資産風險，巧用支付結算，狠抓投顧財富。

第三，有效利用技術和平臺優勢，提升金融市場競爭力。完善量化交易投研平臺，持續研發豐富交易策略。

第四，完善財資相關平臺，提升業務綜合管控能力。開展利率與定價管理平臺建設，實現客戶差異化定價與價格管控，科學衡量客戶綜合價值貢獻，實現準確傳遞利率信號、分析經營態勢、差異化有效管控的目標。

第五，持續完善海外業務支撐平臺，保障海外戰略的實施。繼續推動分行跨境零售金融平臺建設，開發海外投資管理等功能。

三是全力推進數據治理，夯實民生銀行全行數據驅動基礎。

強化數據分析在經營、決策中的支援能力；持續推進新增源系統數據入庫工作，完成以多層技術平臺為基礎的全行數據應用體系的搭建工作；開展長期有效的數據治理。

四是全面加強安全防控，保障系統安全穩定運作。

主動作為，提升安全防控水準，積極運用大數據分析、機器學習、可視化等技術手段，開展自動化運維及資訊安全防禦體系建設，主動開展生産系統升級改造工作，加強網路安全態勢感知、預警和應急保障平臺建設，對資訊系統運作風險、網路安全事件和網路安全趨勢進行精準定位、智慧分析和快速處置。

五是強優化科技管理，完善市場化體制機制。

為創造更具激發性的工作氛圍，實施了輕組織改革，以項目積分為考核依據，促進員工積極性，進而打造更加契合金融科技時代新興發展戰略的金融科技治理體制。第一，組織自演進。構建靈活、高效的組織架構，形成人才資源池，持續動態演進，提高資源配置效率。第二，項目自組織。推廣內部市場化項目定價機制；開展公開競聘，自由組合團隊。化繁為簡，快速提升項目過程管理效率。第三，人才自驅動。以項目積分進行激勵，鼓勵多勞多得；強化基於績效的項目經理管理機制，推行項目經理等級動態調整;實行彈性工作時間，釋放員工活力。第四，創新自迴圈。創立創新研究院，聚焦創新孵化；實現創新項目快速開發、投産；組織前沿技術交流、培訓等活動，培育創新氛圍。

此外，民生銀行還從內外部環境上著手，全方位提升科技效能。

2018年初，為了更好地支撐業務，促進科技與業務的融合，加強科技派駐團隊建設，為業務部門提供嵌入式，貼身式的科技管家服務。從外部環境看，創新引領、智慧共贏，是未來經濟發展的大勢所趨。近期，民生銀行與華為簽署了戰略合作協議，未來將共建實驗室，研發新技術應用。雙方將發揮各自在金融科技和技術研發等方面的優勢，共建聯合創新實驗室和聯合項目組，在金融雲、大數據、人工智慧、物聯網等新技術領域開展深入合作，創新研發智慧金融平臺和科技金融産品，為用戶提供更便捷、高效、多樣化的優質科技金融服務。

普惠共贏，以客戶為中心 打造“全景式金融服務”

長期以來，商業銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、産品、服務等方面進行了諸多探索和創新。而場景作為連接客戶與銀行之間的紐帶，以及金融業網際網路化拓展的重要抓手，為普惠金融發展提供了更多可能，新的時代背景下，如何從用戶角度出發，將金融服務嵌入更多的潛在場景是商業銀行需要不斷思考的重要課題。

一是對標網際網路企業，運用新技術創新，著力客戶體驗，實現客戶增值。過去，商業銀行過於關注20%的大企業客戶，忽略了80%的長尾客戶。在資訊科技飛速發展以及網際網路企業對用戶流量入口激烈爭奪的當下，可以説，“得民心者，得天下”。近年來，商業銀行逐步將發展普惠金融上升至戰略層面，立足客戶，對標網際網路企業，儘快提升技術能力，用客戶喜歡的方式對待客戶，關注客戶的關注點，投其所好地吸引客戶，提升客戶服務體驗；通過新技術創新，發揮大數據優勢，為客戶提供高附加值的服務，實現客戶增值雙贏，提升獲客和資金獲取能力。

二是緊抓場景金融，加強跨界融合，滿足客戶需求，打造“全景金融服務”。“銀行業經營邏輯將轉變為場景金融，即將金融需求融入到日常生活場景。場景金融作為銀行與科技融合的核心，只有滿足客戶在特定場景下的金融需求，才能真正做到客戶至上。”牛新莊如是説。誠然，網際網路巨頭對場景高度重視，找到了日常生活中的高頻詞場景，看到了傳統銀行看不到的方面，例如購物、出行等場景，搶佔先機。傳統銀行的優勢在於擁有完整的金融架構體系，只要能夠抓住場景金融的潮流，充分運用科技創新，跨界融合，打造“全景式金融服務”，就能抓住前所未有的機遇。

三是堅持客戶至上，回歸金融本質，深耕客戶經營，打造“懂你”的銀行。最後，牛新莊強調：“建設金融科技銀行就是要‘不忘初心，服務客戶’，將網際網路平等、共用、連接的理念植根到金融行業，豐富金融産品供給，降低金融服務門檻，給客戶更大的獲得感和滿足感。通過集約化、場景化的批量獲客模式，智慧化的深度客戶經營模式，全新的客戶體驗和精細化的風險控制能力，真正做到想客戶所想，急客戶所急，給客戶實惠，回歸金融業的服務本質，成為一家真正‘懂你’的銀行。”

“民生在勤”，面對新時代的新挑戰、新征程上的新難題，牛新莊表示：“2018年，民生銀行資訊科技部將圍繞科技金融銀行戰略，夯實科技基礎，開啟民生銀行科技新征程，引領民生銀行在金融科技大發展的背景下逾越轉型藩籬。”