擁抱新時代，勇做銀行業改革創新探索者

2018年是中國改革開放40週年。1996年1月12日，伴隨著改革開放深入推進和中國經濟飛速發展，中國民生銀行應運而生，並在改革開放大潮中逐浪前行，茁壯成長。22年來，中國民生銀行勇於改革，銳意創新，逐步探索出一條具有中國特色的現代商業銀行發展之路，成為推動中國金融改革深化、服務實體經濟發展的重要創新變革力量。

當前，舉國上下正在深入學習貫徹落實黨的十九大精神，各行各業正按照中央經濟工作會議總體部署，做好各項重點工作，推動高品質發展。站在新起點，擁抱新時代，就如何把黨的十九大精神在學習貫徹轉机化為實際行動，深化供給側結構性改革，紮實推進普惠金融發展，著力提升服務實體經濟質效等話題，記者近日專訪了中國民生銀行黨委書記、行長鄭萬春博士。

把握新時代要求

改革開放40年來，中國經濟實現了飛速發展，中國銀行業也發生了脫胎換骨的變化。中國民生銀行的成長軌跡便是有力的佐證——從成立之初只有13.8億元資本金的一個“小企業”，經過22年艱苦創業、開拓進取，成長為一家資産規模超過5.7萬億元、核心資本超過3480億元，在全球銀行1000強中排名第29位、全球企業500強中排名第251位的現代化大型商業銀行，堪稱中國銀行業快速健康發展的一個奇跡。

是什麼鋪就了中國民生銀行健康快速發展之路？“最重要的是時代賦予的歷史機遇。”鄭萬春表示，民生銀行既是改革開放的參與者，也是這一偉大實踐的受益者。在20世紀90年代中期，中國市場經濟蓬勃發展，金融體系日益市場化，中國民生銀行在市場大潮中應運而生，奮力在激烈競爭的市場中求生存、謀發展。正由於此，中國民生銀行上下有著強烈的危機意識，有著高漲的創業激情和敏銳的市場觸覺，逐步建立起符合市場規律、適應市場變化的管理體制、激勵機制、商業模式、産品服務體系，踐行了“以市場為導向、以客戶為中心”的理念，取得了良好經營業績。

黨的十九大吹響了新時代推進中國特色社會主義偉大事業的嘹亮號角。隨著中國特色社會主義進入新時代，中國銀行業進入了以改革促發展、以創新促轉型的新階段。鄭萬春表示，新形勢下，銀行業機構要堅持新發展理念，以服務供給側結構性改革為主線，打好防控金融風險攻堅戰，實現由高速增長向高品質發展轉變，為全面建成小康社會提供更加有力的金融支援。

對此，中國民生銀行審時度勢，創新求變，努力開創改革發展新局面。一是加強黨的領導，確保黨員領導幹部牢固樹立“四個意識”，切實用黨的創新理論武裝頭腦、指導實踐。二是徹底轉變發展理念，加快從“重規模、求速度、外延式擴張”轉向“品質優先、效益至上和內涵式發展”，大力推進“法治民生”建設，強化全面風險管理能力。三是不斷增強服務實體經濟能力，積極支援供給側結構性改革和國家重大區域戰略，大力發展普惠金融、綠色金融、消費金融，持續補短板、強弱項、降成本。四是大力發展金融科技，加速構建內外聯動的大數據、機器學習和雲計算平臺，加大科技人才和技術儲備，加速向輕型化、數字化和智慧化轉型。五是發展資本市場業務，在發債、並購、跨境融資、定增及IPO業務中為企業提供更加優質的金融服務。

與此同時，中國民生銀行還要在以下幾方面持續發力：

一是完善市場化的體制機制。持續推進改革創新，完善全面風險管理體系，持續優化集中運營、事業部經營等管理體制，率先啟動鳳凰計劃，加快全面變革轉型，部分鳳凰計劃項目已經帶來顯著財務績效。探索領先的績效導向薪酬體系，完善長期激勵約束機制。建立更加靈活的行銷機制，提升前臺業務市場化、專業化能力。

二是保持領先的創新能力。持續開展産品創新、管理創新和技術創新。直銷銀行、手機銀行等業務持續迭代升級，創新股權直投、新供應鏈金融等業務模式，加快對公網路金融、小微線上微貸等産品創新，推進智慧化、移動化、遠端化的支行網點行銷模式轉型，搭建移動運營、微視窗等運營創新平臺和微社區綜合行銷服務平臺，引入專業化、精細化的管理方法和工具。

三是建立科技驅動的發展模式。加快推進大數據、物聯網、雲計算、人工智慧在客戶行銷、金融服務和風險管理方面的廣泛應用，實現線上線下體驗的無縫對接。完善産品能力，建立覆蓋支付、理財、信貸的多元化線上旗艦平臺。同時，逐步實現圍繞客群的場景打通、合作夥伴打通，打造民生銀行生態圈戰略。

四是踐行務實進取的企業文化。經過22年的發展，中國民生銀行在市場競爭的積澱中形成了“誠實守信、互利共贏、以人為本、追求卓越”的核心價值觀。中國民生銀行堅持以優秀企業文化引領全行改革發展，不斷增強持續發展能力和競爭優勢，致力於成為一家“文化長青、品牌長青、基業長青”的銀行。

服務好國家戰略

中國民生銀行的成長歷程表明，商業銀行的發展必須緊跟國家發展的大背景，服務好國家發展的大戰略。黨的十九大提出，為實現“兩個一百年”奮鬥目標，實現中華民族偉大復興的中國夢，不斷提高人民生活水準，必須堅定不移把發展作為第一要務，推動經濟持續健康發展。“銀行業資産規模已佔我國金融資産總量的80%以上，銀行業機構應當勇擔服務國家重大發展戰略的光榮使命。”鄭萬春表示，中國民生銀行在支援去産能、去庫存、去杠桿、區域協調發展、對外開放等領域齊頭並進，全面發力，取得了顯著成效。

在支援去産能、去庫存方面，中國民生銀行嚴格執行“有保有壓、有扶有控”的差異化信貸政策，2017年鼓勵類行業信貸佔比提高近5百分點，壓退類行業信貸佔比明顯下降；按照“分類調控、因城施策”的房地産調控要求，通過差異化首付款比例和貸款利率支援住房剛需，遏制投機購房，支援房地産行業“去庫存”。

在支援去杠桿方面，中國民生銀行嚴格落實監管要求，通過價格、數量、準入等方式，規範同業、理財和表外業務發展，助推金融去杠桿。同時，充分運用資産證券化、債轉股、債務重組等方式，幫助企業去杠桿。

在支援區域協調發展方面，中國民生銀行主動對接京津冀、長江經濟帶、雄安新區、粵港澳大灣區等區域戰略規劃，全面研究産融對接方案，通過多種舉措增加金融支援，截至2017年9月末，上述地區對公貸款餘額佔到全部對公貸款的65%；加快中西部地區資源投入，截至2016年，民生銀行已實現分支機構省域全覆蓋，中西部地區網點逐年增加，近三年西部地區貸款年均增長13.1%。

在支援對外開放方面，中國民生銀行與“一帶一路”沿線30多個國家、400多家代理行緊密合作，積極支援企業“走出去”。截至2017年11月末，已開展承貸項目200多個，提供了110多億美元各類跨境融資，重點支援22個境外供應鏈項目，涉及金額26.66億美元。

打造小微首選行

小微企業是我國數量最多的市場主體之一，在經濟增長、擴大就業、活躍市場、科技創新等方面發揮了不可替代的作用。多年來，中國民生銀行秉持“為民而生、與民共生”的企業使命，在業內率先提出“做小微企業銀行”戰略，持續“精耕細作”小微金融市場，贏得了“小微看民生”的美譽。截至2017年末，民生銀行小微企業信貸餘額5940億元，扶持了92萬戶小微企業成長，併為702余萬戶小微商戶提供結算、理財等綜合性金融服務。正是基於在小微金融領域的務實表現，中國民生銀行還享受到了央行對普惠金融實施定向降低存款準備金率的政策優惠。

“民生銀行將堅定小微金融發展戰略定位，持續鞏固小微金融的品牌優勢，不斷提升小微金融的服務能力和水準。”鄭萬春表示，民生銀行將大力推動金融科技應用於小微金融服務，持續完善綜合化的小微金融服務體系。

一是運用技術手段，提升前端賬戶開立的服務效率與水準。針對小型、微型企業對公賬戶開立難的客戶痛點，民生銀行率先推出小微企業雲賬戶，通過人臉識別、二維碼嵌入、後臺IT集中審核、線上預約印鑒復核等手段，實現電子渠道3分鐘線上申請、3小時審核通過、30分鐘網點交付的便捷賬戶服務，不僅大大提升了開戶體驗，降低了銀行運營成本，還有效增強了賬戶風險控制。

二是打造數據集市，為客戶提供差異化的産品與服務。民生銀行在匯集、梳理內部個人、信用卡等資訊的同時，整合人行徵信、工商、法院、銀聯交易以及上下游夥伴等第三方資訊，對客戶進行360度畫像，為客戶需求洞察與資信評估提供數據支撐，並在此基礎上提供差異化的産品與服務。同時，民生銀行網樂貸、雲快貸等線上融資産品，基於數據集市資訊的挖掘，實現5分鐘內業務自動化快速審批，大大降低了作業成本與服務效率。

三是借助移動互聯，打造線上線下相結合的O2O便捷服務。目前，民生銀行已在微信公眾號、網頁端搭建了“小微之家”線上服務平臺，通過該平臺，客戶可線上辦理雲賬戶開立、貸款申請、貸款進度查詢、理財産品購買等一站式綜合金融産品與服務。同時，不斷推廣iPad移動端的業務受理，客戶經理可持設備，進行客戶資料的到府收集，真正通過線上化輕型運作，降低業務運營成本，擴大金融服務覆蓋範圍，大大提升了客戶體驗。

四是完善體制機制，實現業務的專業化經營。當前，民生銀行持續梳理小微金融中心、小微便利店等專業化機構業態，通過小微金融專業化的服務網路，為客戶提供專業化、綜合化的産品與服務。在具體業務發展策略方面，民生銀行針對不同區域、行業與機構，因地制宜，實施差異化的業務發展策略，確保全行業務整體均衡穩健發展。

五是立足客戶需求，開展綜合化的産品與服務體系。小微金融不僅僅是“小微貸款”，還包括結算、代發工資、家庭財富管理、私人銀行、保險，以及小微企業主家屬、員工及其上下游客戶的授信和非授信類需求。民生銀行通過綜合開發，持續提高客戶粘性，降低客戶流失率，不僅強化了對客戶的深入了解，還有利於風險管理。

強化合規性經營

剛剛召開的2018年全國銀行業監督管理工作會議強調要打好防範化解金融風險攻堅戰，並提出了著力降低企業負債率、努力抑制居民杠桿率、繼續壓縮同業投資、深化整治銀行業市場亂象等十項重點工作。鄭萬春認為，當前中國銀行業面臨的金融風險主要源於兩方面：一是宏觀經濟環境變化。我國近年來經濟的結構性調整與去産能等措施暴露了大量“僵屍企業”，導致銀行不良增加。二是銀行合規經營管理亟待加強。在中國經濟高速增長期，銀行業實現了高速增長，但許多商業銀行的管理水準並未隨之提高，導致在經營過程中違規情況時有發生，也積累了一定風險。

“當前國家加強金融監管，強調控制金融風險，不僅方向正確，而且非常及時，有助於中國銀行業沿著健康可持續的軌道發展。”鄭萬春表示，商業銀行切實防控好金融風險，應當做好以下幾方面工作：

一是敬畏風險。風險是一種發生損失的潛在可能性，風險往往會在意想不到的時間、意想不到的領域發生，因此面對風險，誰也不能説自己是“老法師”。《周易》裏面説到“夕惕若厲，無咎”，講的就是要心存敬畏、心存警惕，時時刻刻繃緊風險防範這根弦，讓所有業務活動經得起檢查、經得起考驗。

二是依法合規。依法合規經營管理是防控金融風險的根本要求。要嚴格執行宏觀審慎要求，完善全面風險管理制度，建立全機構、全業務、全流程、全風險、全員的全面風險管理體系。要持續提升各類風險的識別、計量、評估、監測、報告、控制和緩釋能力，加強風險管理的主動性和前瞻性，實現向主動型風險管理轉型。

三是完善機制。為應對複雜的外部環境，民生銀行按照銀監會《銀行業金融機構全面風險管理指引》的要求，借鑒COSO框架和新資本協議的領先實踐，持續推進涵蓋全部業務、全風險種類、全流程、全機構、全員的全面風險管理體系建設。在風險管理體系建設和流程管理方面，建立戰略、執行、操作三個層次，業務、風險、資本三位一體的管理架構，形成全行、全員、全程、全方位的風險管理體系；在風險管理機制方面，全行建立了較為完善的風險管理三道防線，進一步強化獨立的風險管理機制；在風險量化工具建設應用方面，加強資訊系統建設，完善大數據預警體系。同時，民生銀行持續推進IFRS9項目資産減值項目，順利實現2018年1月1日新舊準則的切換。在全面風險管理方面，深入推進操作風險三大工具，進一步梳理關鍵業務流程節點，降低操作風險損失。另外，對聲譽風險、資訊科技風險、外包風險、戰略風險、國別風險等其他類風險，指派專人專崗，不斷強化管理。

四是重塑文化。民生銀行持續加強風險文化建設，把風險戰略變成可落地的舉措、可監控的過程、可糾錯的文化。同時實行問責“零”彈性的風險問責機制，形成前中後、全流程、一體化的風險管控防線。“我們深刻意識到，合規管理對銀行風險管理特別重要，我們將2017年定為中國民生銀行的法治合規年，要求‘違規做壞事不行，違規做好事也不行’，在構建全面風險管理體系的同時，還通過合規管理來管住事，以紀檢巡視辦來管住人。”鄭萬春説。

據鄭萬春介紹，2018年中國民生銀行將重點做好以下風險防控工作：一是促整改。嚴格落實中國銀監會“三違反”“三套利”“四不當”以及“銀行業市場亂象”專項治理要求，突出抓好問題整改。二是清不良。加大不良清收處置和新發控制力度，堅持“救火、滅火、防火”的風險防控理念，堅持早識別、早預警、早發現、早處置，用足現金清收、核銷、轉讓、訴訟等傳統手段，實行項目團隊、責任包乾機制，差異化配置資源，積極探索加固重整、不良資産證券化、債轉股等創新手段處置存量不良資産。三是調結構。進一步優化區域結構、客戶結構、行業結構、擔保結構和産品結構，打造更為健康、更加符合經濟發展階段、更能抵禦經濟週期衝擊的資産結構，同時最大限度減少新增不良資産。四是調模式。在同業、資管、信託、票據等業務領域監管加強的形勢下，要做好自查、加強管理，並在合規基礎上苦練內功、精耕市場，調整業務模式，強化風控能力，打造核心競爭力。

“民生銀行始終把防範金融風險放在首要位置，恪守‘風險底線不可越、合規底線不可碰、道德底線不可破’的風控要求，堅持依法合規經營，構築全面風險管理體系，嚴守金融風險底線。”鄭萬春説，“民生銀行第一任董事長經叔平先生曾經提出‘要把民生打造成一個百年老店’，穩健經營是成就百年老店的基礎，許多世界知名企業在一夜之間轟然倒下的案例時刻提醒我們，要將‘穩健經營’牢記在心，並行之有效地貫徹到各項工作中去。”

建設標桿性銀行

時代賦予了新使命，新征程需要有新作為。“面對新機遇新挑戰，我們要主動變革，向改革要動力，以改革促發展。”鄭萬春説，根據外部環境變化和內部發展需求，民生銀行制定了《中國民生銀行三年發展規劃（2018～2020）》，並加快推進“鳳凰計劃”落地實施。未來，民生銀行按照“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”的戰略定位，努力將民生銀行打造成為一家特色鮮明、價值成長、持續創新的標桿性銀行。

一是明確客戶定位，成為小微企業、民營企業的銀行。“民生銀行本身是由民營資本發起設立的，中國經濟結構中民營經濟佔比超過60%，服務好民營企業特別是小微企業，不僅是民生銀行發展的根基所在，也是金融服務實體經濟內在要求。”鄭萬春説，民生銀行在客戶的選擇標準上，始終堅持優質的民營企業、上市公司、國有企業，以及具有地方特色的成長性好的中小企業的“三優一特”原則，但客戶的基礎主要是民營企業。未來，民生銀行將聚焦優質大中型民企、優質核心企業供應鏈上下游中小企業及小微企業，通過為客戶及企業高管提供一體化、個性化、綜合化金融服務，做民營企業及其企業家的金融管家，成為民企客戶的主辦銀行、民企客戶心中的首選銀行。

二是明確客戶服務的渠道方式，成為科技金融的銀行。“當前，網際網路技術發展日新月異，銀行業機構要主動順應形勢，把金融業務同先進科技緊緊結合起來。”鄭萬春表示，資訊技術的快速發展已經改變了金融的業態，未來這種變化將會向更深層次發展。作為在科技金融領域起步較早的一家銀行，民生銀行的業務離櫃率超過99%，居業內領先水準。同時，民生直銷銀行自推出以來，以每年翻番速度增長，2017年末客戶數達到1100萬戶，預計2018年將增加到2000萬戶。鄭萬春説，下一步在推動“線上自助化、線下智慧化”的同時，民生銀行還將加強以下幾方面的建設：一是針對業務需求的易變性、不確定性、複雜性和模糊性等特點，民生銀行一方面為傳統業務和固有系統提供“穩態”支援，在穩定中逐步改造升級；另一方面為創新業務和新技術應用提供“敏態”支援，在快速響應中敏捷迭代。二是對標網際網路巨頭和Fintech公司，構建完整的民生銀行金融科技的體系架構和應用，打造金融業界的標桿。加大研發力度，促進全行科技金融跨越發展，推進分佈式架構轉型，持續構建完善移動互聯、大數據、人工智慧和雲計算平臺，以技術平臺的演進推動業務模式的改變，充分體現科技的價值。三是逐步完善市場化科技管理體制機制，建立價值發現和評估機制，用價值驅動業務和管理。

三是明確客戶服務的具體內容，成為綜合服務的銀行。“過去銀行服務客戶主要靠金融産品，如今單一化的客戶服務已經不能適應客戶需求了。實現‘以客戶為中心’，就要求銀行在服務客戶時，必須能夠提供一個一體化、綜合性、所有的解決方案。”鄭萬春表示，商業銀行綜合服務不僅能夠更好地滿足客戶需求，還能降低客戶的交易成本，最大限度地增加客戶黏性。因此，民生銀行將著眼于建立“商行+投行+交易銀行”模式，為客戶提供“融資+融智+融商”綜合金融服務；加快業務多元化佈局，覆蓋信託、保險、租賃、基金、資管領域；建立“一個民生”業務協同體系，推進業務條線、境內機構、境內外機構間的業務協同，推動民生銀行向價值增長轉型。

四是全面實施鳳凰計劃，做管理高效精細的銀行。當前，中國銀行業正在加快轉型發展步伐，並且開展了多種多樣的探索實 踐。“隨著金融市場化持續深化，政策紅利將日漸消失，未來銀行的競爭必然是專業化、精細化能力的比拼和品質的比拼。”鄭萬春説，“民生銀行在洪崎董事長的倡導和直接推動下，于2015年啟動了‘鳳凰計劃’，全面推進民生銀行的管理創新。”“鳳凰計劃”是民生銀行董事會應對外部環境變化的整體變革轉型項目，分為戰略聚焦、資産負債管理、綜合定價、風險管理、成本管理、人才管理、IT能力等七大主題，旨在實現全面增長方式轉型和治理模式變革，將民生銀行打造成為以客戶為中心、具有核心競爭力、可持續發展的標桿性銀行。至2017年底已完成30個項目，實現了夯實管理基礎、實現財務成果等預期目標。“‘鳳凰計劃’將在今年全面進入實施階段，今後三年內將使民生銀行管理的精細化程度得到顯著提高，從而大大提升民生銀行的核心競爭能力。”鄭萬春表示。

圍繞發展願景和發展方向，民生銀行將以提高發展品質和效益為核心，著力構建“3+3+4”實施路徑，做強直銷銀行、小微金融、投資銀行三大創新業務，做實信用卡、供應鏈金融、資産管理三大中堅業務，穩步提升公司金融、零售金融、金融市場、綜合化經營四大業務板塊基礎，推動民生銀行向數字化、輕型化、綜合化轉型。

談及民生銀行的信用卡業務，鄭萬春非常有信心。民生銀行信用卡業務一直居業內領先地位，交易量在股份制銀行中處於前列，2017年交易量超過1.6萬億元，信用卡當年新增量突破1000萬張，信用卡保有量達3800萬張。關於資産管理業務，鄭萬春説，隨著各項監管政策逐步落實到位，資産管理業務必將迎來更加廣闊的發展空間。而對於供應鏈金融，鄭萬春説，民生銀行將採取“供應鏈金融+網際網路”的模式，採用矩陣式方法。與此同時，民生銀行將持續完善公司治理，優化管理體系架構，持續推進轉型變革，通過重點管理領域的機制與制度創新，激發組織活力，構建以客戶為中心的經營管理體系，全面提升專業化管理水準，為業務發展策略的貫徹落實提供保障和支撐。

藍圖已經繪就，實幹成就夢想。“要把藍圖變為現實，必須不馳于空想、不騖于虛聲，一步一個腳印，踏踏實實幹好工作。”鄭萬春表示，中國民生銀行將深入貫徹穩中求進工作總基調，堅持以新發展理念為引領，秉承使命、砥礪奮進，繼續做好中國銀行業改革創新的探索者。

對於民生銀行的美好願景，我們充滿期待。