定邊金融“四輪驅動”助力精準扶貧

素有“三秦要塞”之稱的定邊縣，近年來，隨著資源開發和農業産業化發展，又贏得了“中國新能源産業百強縣”及“陜西省現代農業示範基地”等美名。然而，加速發展下的定邊仍未摘掉國家級貧困縣的“帽子”。為了充分發揮金融在脫貧攻堅中的作用，定邊農村商業銀行為全縣貧困戶量身打造扶貧信貸産品——精準扶貧貸款卡，形成“扶貧再貸款+擔保基金+貧困戶貸款+貼息基金”的金融“四輪驅動”形式，實現了資金在各環節的連結，使得商業銀行放貸有資金、風險有補償，併為貧困戶脫貧致富提供了可持續性資金保障。2016年以來，定邊農商行累計發放扶貧貸款7157筆、金額4.24億元。

“財政主導+企業注資”

做大扶貧貸款擔保

定邊縣財政部門和民營企業共同出資組建了貧困戶小額貸款擔保基金，其中財政出資4000萬元，榮民控股集團有限公司出資1000萬元。擔保基金由財政部門統一管理並實行專戶儲存、專款專用、封閉運作，存放于定邊農商行，為定邊縣在冊貧困戶提供扶貧貸款擔保。定邊農商行根據基金規模，以10倍的杠桿率發放5億元的扶貧貸款，用於扶持建檔立卡貧困戶發展産業。

定邊農商行以貧困戶經濟檔案為依據，先建檔，後授信，一次授信，週轉使用。根據“扶貧辦建檔立卡+鄉鎮推薦+農商行經濟檔案”三級檔案，對建檔立卡貧困戶進行信用等級評定，並根據信用等級差別授信。A級信用戶授信額度5萬元-10萬元；B級信用戶授信額度2萬元-5萬元；C級信用戶授信額度2萬元以下。一方面，三個層次的建檔確保扶貧資金流向貧困戶，切實做到專款專用，體現了貸款資金扶貧精準化；另一方面，在扶貧辦建檔立卡及鄉鎮推薦的基礎上，由農商行篩選出具有一定致富能力和強烈脫貧致富願望的貧困戶進行幫扶，不僅從源頭上降低了扶貧貸款違約風險，還能有效防止脫貧群眾返貧現象的發生，阻斷貧困代際傳遞。

“貼息基金+先付後貼”

防止金融風險

定邊縣政府設立扶貧貸款貼息基金，對於建檔立卡貧困戶所借5萬元以下的貸款，按照4.35%利率進行全額貼息；5萬元-10萬元的貸款，按照5萬元的標準利息全貼。貼息實行“先付後貼”的辦法，貧困戶按時償還農商行貸款本息後，再通過鄉鎮政府逐級提出貼息申請。如果貸款出現逾期，借款人將喪失貼息資格。通過貼息，引導資金流向農村，流向有脫貧意願的貧困戶，服務農業生産。

運用扶貧再貸款不僅保障了農商行有持續的扶貧資金來源，還能達到成本“雙降”的效果，即降低農商行融資成本，降低貧困戶貸款成本。扶貧再貸款1年期利率1.75%，同期同業拆借利率3.05%，同期存款利率2.025%，以扶貧再貸款作為扶貧貸款的堅強後盾，有效降低了農商行資金成本；同時貼息資金降低了貧困戶貸款成本，5萬元以下的扶貧貸款戶可實現“零”成本貸款。

擔保基金助推扶貧貸款的可持續性

擔保基金解決了農商行發放貸款的後顧之憂。因為，扶貧貸款對象具有更低還款能力、更高違約風險的特點，而扶貧貸款對象的高風險性和商業銀行的營利性顯然形成了矛盾，而這一矛盾也是金融機構助力脫貧攻堅的瓶頸。定邊縣組建了貧困戶小額信貸擔保基金，將矛盾扭轉為“雙贏”局面。擔保基金髮揮了“四兩撥千斤”的杠桿撬動作用，以5000萬元的擔保基金撬動了5億元的精準扶貧貸款。

定邊農商行運用扶貧再貸款資金髮放的扶貧貸款全部投向建檔立卡貧困戶，切實做到了精準扶貧；定邊農商行23個網點同時發放精準扶貧卡，實現了精準扶貧貸款在定邊鄉鎮全覆蓋。同時，定邊扶貧貸款方式確保了扶貧資金的持續支援，有效提高了脫貧效果的可持續性。（記者 雷魏添 通訊員 李彩雲）