互金協會肖翔：金融科技應加強一致性監管、穿透式監管

“當前金融科技、網際網路金融、數字金融這些概念，從功能和業務本質上來講，其實沒有太大的實質性差別，本質都是金融。”在12月5日舉辦的“第十二屆亞洲金融年會”21世紀金融科技論壇上，中國網際網路金融協會戰略研究部負責人、網際網路金融標準研究院副院長肖翔表示。

中國網際網路金融協會會長李東榮認為，要以“三個有利於”作為評價金融科技創新的一個原則和標準，得到了業界廣泛的認可。即是否有利於提升金融服務實體經濟能力和普惠水準，是否有利於提升金融風險管控能力，是否有利於加強金融消費者保護。

在談及金融科技的監管時，肖翔認為，在行政監管方面，一是強化準入管理和功能監管，要求所有金融業務都要納入監管，所有金融活動都要獲取準入。二是加強一致性監管，無論是何種類型的機構，只要從事類型的金融業務，應該適用基本一致的監管要求。三是實行穿透式監管，把資金來源、中間環節與最終投向穿透連接起來，綜合全環節資訊判斷業務性質，執行相應的監管規定。四是非常重視金融消費者保護，建立完善資金第三方存管制度，保障金融消費者的資金安全。

肖翔同時指出，科技不會改變金融風險的隱蔽性、滯後性和負外部性的特點。“金融科技風險防控重要性更加突出。”他特別強調。

以下為肖翔演講全文記錄：

肖翔：各位嘉賓、各位朋友，大家下午好，很高興參加本次論壇，與大家共同探討金融科技這個非常重要的議題。大家知道，近年來在技術進步、金融深化、客群變化等一系列因素的綜合影響下，中國的金融科技得到了快速發展。在促進金融轉型升級、建設普惠金融體系等方面發揮了積極作用，在這個過程中，大家也能看到確實積累了一些問題和風險隱患。根據協會的調研和我個人的一些思考總結，我想把當前中國金融科技發展情況總結為十個特點，這裡我也想跟大家分享一下。

第一個特點，各界對金融科技本質和價值導向已有基本共識。金融穩定理事會將金融科技界定為技術驅動的金融創新。世界銀行在一些技術文件中主要使用數字金融。中國比較常用的是網際網路金融，它的政策背景是我們近年來在大力推進各行業的“網際網路+”行動，這是一個非常有中國特色和資訊化時代特徵的一個概念，國際上其他地方可能都沒有。我覺得，現在業界基本上也達成了一個共識，就是我們的金融科技、網際網路金融、數字金融這些概念，從功能和業務本質上來講，其實沒有太大的實質性的差別，本質都是金融，都是金融與科技深度融合的産物，沒有改變金融的功能屬性和風險屬性。同時，各界對於金融科技發展方向和價值導向也有一些基本共識，對此我們協會的李東榮會長提出了“三個有利於”作為評價金融科技創新的一個原則和標準，得到了業界廣泛的認可。這三個有利於就是，是否有利於提升金融服務實體經濟能力和普惠水準，是否有利於提升金融風險管控能力，是否有利於加強金融消費者保護。

第二個特點，金融科技多層次治理框架初步搭建。基於對金融科技本質和價值導向的一個基本共識，已經初步搭建了一個涵蓋法律規範、行政監管、行業自律、企業內控、社會監督在內的五位一體的多層次金融科技治理框架，在法律規範方面，通過適用已有的法律制度，同時通過發佈《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》和其他的一些配套性制度，明確了主要金融科技業務模式，特別是一些新興業務模式，比如説網際網路支付、P2P這樣的新型業務的規則和監管分工。行政監管方面，力求既體現傳統金融監管的繼承性和延續性，又體現網際網路時代的適應性和包容性，一是強化準入管理和功能監管，要求所有金融業務都要納入監管，所有金融活動都要獲取準入。二是加強一致性監管，無論是何種類型的機構，只要從事類型的金融業務，應該適用基本一致的監管要求。三是實行穿透式監管，把資金來源、中間環節與最終投向穿透連接起來，綜合全環節資訊判斷業務性質，執行相應的監管規定。四是非常重視金融消費者保護，建立完善資金第三方存管制度，保障金融消費者的資金安全。通過制定資訊披露標準和規範，保障金融消費者的知情權。行業自律方面，在2016年3月正式成立了中國網際網路金融協會，加強行業標準和自律規則的制定和實施，搭建市場與監管的溝通橋梁。企業內控方面，推動從業機構，特別是新興業態主體，提高風險意識和合規經營意識，建立健全風險防控、合規管理、應急處置、內部控制等業務管理制度。社會監督方面，中國網際網路金融協會根據國務院網際網路金融風險專項整治工作部署，專門建立了網際網路金融舉報資訊平臺，使得市場機構和社會公眾能夠通過這樣一個集中式的平臺舉報網際網路金融行業違法違規行為。

第三個特點，數字技術驅動特徵日益明顯。比如，大數據技術已經廣泛應用在精準行銷、服務創新、運營管理、風險控制等方面，提高了金融業務的精細化水準。雲計算憑藉其在系統架構、資源整合方面的優勢，為滿足網際網路金融交易、高併發、多頻次、大流量的新特徵提供了適應性條件。智慧語音處理、圖像識別、機器學習等人工智慧技術促進金融機構前、中、後臺流程的持續優化，協助金融消費者優化金融決策。指紋、聲紋、人臉、虹膜等生物識別技術在系統登錄、身份驗證、小額支付等場景方面應用逐漸增多。區塊鏈技術在資産登記、多機構對賬、供應鏈融資等領域的應用取得了進展，但總體來説還處於初期階段。

第四個特點，主要新興業態在規範中發展。隨著監管規則和自律管理規範的落地，網際網路支付、P2P網路借貸等金融科技新興業態在規範中發展，從協會2017年的年報數據看，網際網路支付繼續保持快速增長，商業銀行網際網路支付的交易額還是佔主要地位，非銀行網際網路支付快速增長，呈比均交易額較小的特點。移動支付交易筆數已經超過的網際網路支付。P2P網路借貸平臺在逐步減少，行業集中度和地區集中度進一步提升，收益率較低且運作穩定的平臺逐漸成為行業的主流。

第五個特點，傳統金融機構積極擁抱金融科技。傳統金融機構面臨新興網際網路企業跨界開展業務和自身轉型升級的壓力，積極擁抱金融科技，深入推進金融科技發展戰略，調整組織架構，在網際網路消費金融、移動支付、網際網路保險、直銷銀行、智慧客服、智慧網點等領域實現重點突破。比如，工商銀行已經創建了網際網路金融、大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈、生物技術等創新實驗室，打造e—ICBC網際網路金融品牌。興業銀行、光大銀行、平安集團等機構也專門成立了金融科技的子公司。一些股份制商業銀行聯合發起了商業銀行網路金融聯盟，實現了聯盟行之間的系統互聯、賬戶互認、資金互通。

第六個特點，傳統金融機構和科技企業合作探索逐步深入。銀證保基等金融機構和科技企業之間的數據共用、賬戶聯通、技術研發、風險管理、精準行銷等方面的合作不斷地深入。不久前，大家也都知道，中信銀行和百度聯合發起了百信銀行正式開業，積極探索直銷銀行子公司發展的模式。工商銀行和京金融在宣佈戰略合作之後的幾個月，共同推出了工銀小白數字銀行，為年輕客群提供理財、融資等場景嵌入式的金融服務。相信未來，隨著傳統金融機構和科技企業之間的跨界合作越來越深入，相應的合作成果會越來越多，一加一大於二的優勢互補和協同發展效應也會越來越明顯。

第七個特點，行業治理的資訊化水準不斷提高。在監管方面，人民銀行大力在推進數字央行建設，全力提升科技支撐央行履職的洞察力、前瞻性和精準性。銀監會通過集中統一的電子化報告和資訊登記平臺，實現對銀行理財市場業務産品的全方位監管。證監會也加大力度推進了中央監管資訊平臺和監控資訊建設，全面強化市場風險監測和異常交易行為識別能力。近期，證監會在查處證券業老鼠倉案件中，就充分運用了大數據分析方法，實現了對違法違規行為的精準打擊。保監會組建了中國保險資訊技術公司，推進行業內的資訊共用，數據的互聯互通，打造保險業的大數據平臺。在自律方面，中國網際網路金融協會也致力於打造網際網路金融大數據綜合服務平臺和監測分析體系，充分運用大數據、人工智慧等技術，提升風險監測預警，網際網路廣告監測等業務的實時性和精準性，為行業監管和自律提供及時可靠的統計和風險資訊。

第八個特點，風險防控重要性更加突出。金融科技不會改變金融風險的隱蔽性、滯後性和負外部性的特點。比如，金融科技在提供跨市場、跨機構、跨地域金融服務的同時，也會使金融的風險傳染性更強、波及面更廣。金融科技在提升資金流速和流量的同時，也提升了風險傳導和資金損失的速度。金融科技在推動基礎設施和金融服務線上化、開放化的同時，也會使技術依賴風險和網路安全風險進一步積聚。從業機構依託網路效益和規模效益更容易實現跨業經營，可能産生不正當競爭和系統性風險的問題。這些老問題新風險都需要大家高度重視。

第九個特點，標準規範的基礎性作用不斷加強。標準是金融科技規範發展的基礎性工作。在G20數字普惠金融高級原則中也提出了鼓勵數字金融服務提供商採用高於通行法律要求的自律標準。在人民銀行、國家標準委等部委聯合發佈的《金融業標準化體系建設發展規劃》中，也將網際網路金融標準化工程列為五項重點工程之一，在這個方面，協會也專門成立了網際網路金融標準研究院，發佈實施了個體網路借貸、網際網路消費金融資訊披露標準。近期將發佈個體網路借貸合同要素標準，規範合同基礎性要素，切實保護金融消費者合法權益。個體網路借貸資金存管系統規範和業務規範也已編制完成，這兩項標准將明確資金存管系統在功能、技術、業務和風險管理方面的要求，協助解決當前可能存在的假存管，只存不管等行業問題。

第十個特點，金融科技國際化步伐正在加速。中國金融科技的發展速度、市場規模、業務模式受到國際的廣泛關注，國際化步伐也正在加速。比如，支付寶、微信支付等移動支付業務已經延伸到了多個國家和地區，二維碼標準已經開始在東南亞部分國家授權使用。部分金融科技企業通過收購、對外投資、設立合資公司、分支機構、海外上市等方式進軍全球市場。近年來，中國在參與國際監管合作、國際規則制定、國際標準研製方面也取得了一些進展。比如，人民銀行和英國財政部簽署了金融科技戰略合作和監管框架協議。證監會和澳大利亞證券委員會也簽訂了金融科技資訊共用協議。中國作為主席國，在去年也推動並參與制定了《G20數字普惠金融高級原則》，填補了這個領域的國際標準方面的空白。相信未來，中國將為全球金融科技的發展提供更多中國標準、中國方案和中國智慧。

以上就是我對中國金融科技發展的一些思考和總結，不當之處還請各位專家批評指正，謝謝大家。