原標題：“好車主”直接受益車險改革 保費可再降約20%
商業車險條款費率管理制度改革再進一步。為進一步釋放商業車險條款費率管理制度改革(以下簡稱“商業車險改革”)紅利，讓改革成果更多地惠及廣大消費者，保監會近日進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動系數下限。根據前期行業測算，具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右。
“好車主”直接受益車險改革
日前，保監會正式發佈了《關於商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)。主要內容包括：在全國範圍內擴大保險公司自主費率調整系數的下浮空間，並在費用率特別高的地區進一步擴大其下浮空間。
考慮到各地區的實際情況多有不同，本次改革並未執行一刀切的方案，而是在綜合考慮各地車險市場現狀等因素，因地施策。
比如，在北京、上海、廣東等26個保監局轄區內，規定自主核保系數可在0.85-1.15範圍內使用，自主渠道系數可在0.75-1.15範圍內使用。而在深圳保監局、河南保監局，以及天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，分別實施不同的自主核保系數、自主渠道系數範圍。
本次下調商業車險費率浮動系數下限後，對普通車主和車險公司有何直接影響呢?
根據前期行業測算，本次調整後，車險最低折扣率將由目前的0.4335進一步下調至0.3825，部分地區低至0.3375。這就意味著，具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，保費可能下浮20%左右。
但車主駕駛習慣良莠不齊，風險級別有所不同，車險保費也會有降有升。對於一些具有不良駕駛習慣的高風險車主，保費最高浮動可能達兩倍，甚至會被保險公司拒之門外。
對此，業內人士表示，對車主來説，要想獲得更大的保費折扣，要控制一年內出險的次數。以往，一年內出險次數不超過2次，對次年保費影響不是很大，而改革後出險一次、次年將取消車險折扣，出險兩次保費上浮25%，養成良好的駕駛習慣至關重要。
另外，此次調整對車險公司也會産生一定影響。“本次商車費改後，預計行業綜合賠付率將小幅度提高，全年或提高3個百分點;綜合費用率也將小幅下降;産品吸引力增強，投保率可能上升。”保監會財産保險監管部主任劉峰透露，由於是靜態測算，結果還需市場進一步觀察，但是公司經營、行業發展應該可以保持穩定。
保監會數據顯示，自第一次商車費改以來，車險市場集中度已有所下降。數據顯示，2016年車險規模前三、前五、前十位的保險公司合計市場份額已分別下降0.28、0.57和0.39個百分點。同時，商車費改首批試點啟動以後，行業車險承保扭虧為盈，2015、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，較改革前有所下降。
未來車險行業競爭壓力或加劇
自2015年2月，保監會印發《中國保監會關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，啟動商業車險改革工作以來，到2016年6月，商業車險改革已分三個批次在全國陸續實施。究竟商業車險改革給行業帶來哪些改變?
首先是修訂商業車險示範條款。新的商業車險綜合示範條款擴大了保險範圍，將原條款中的5個附加險責任、家庭成員人身傷害和颱風冰雹等自然災害責任併入主險責任範圍。新條款簡化了理賠流程，增加車損險代位追償等約定，強化保險公司的説明義務，減少了車主後期理賠時可能出現的爭議與訴訟糾紛。
“通過調查問卷顯示，消費者認為商改後保險合同的條款更加清晰，更利於理解和簽訂;消費者認為改革後的保費更能反映個人的實際情況，説明商業車險改革使得車險向精準定價又邁進一步。”中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗表示。
同時，新制度鼓勵保險公司創新條款。目前“機動車鑰匙丟失或損失費用補償保險”和“機動車油污責任險”等創新型條款已獲批。此外，還發佈了“機動車出境綜合商業保險示範條款”“機動車第三者責任保險法定節假日限額翻倍條款”等新的行業示範性條款，豐富商業車險的條款內容，讓消費者可選擇的産品種類更加豐富。
其次是完善商業車險定價方式，實現車型定價。也就是説，將車損險保費由原來單一的保額或新車購置價決定，轉變為綜合考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經濟性等多種風險因素確定。
商業車險改革全面實施近一年來，車均保費下降5.3%，直接為車主投保帶來了價格優惠。同時，“引入車型定價等一系列保險與風險相匹配的舉措，有效解決了困擾行業多年的‘高保低賠’問題;”魏麗稱，同時還可以倒逼險企實現精準定價，有利於推動市場由粗放的“價格戰”轉為以産品和服務為核心的良性競爭。未來的車險市場屬於能夠做好風險選擇和分類的險企，競爭或加劇。
