民生微貸：一站式標準化服務微型商戶
中國網山東6月16日訊 近日，一項針對微型商戶貸款市場的調查顯示，近9成商戶遇到過資金短缺的情況，主要通過“找親朋借錢”、“信用卡取現”、“借高利貸”、“向小貸機構借款”、“典當行換取現金”等方式來化解燃眉之急。
“微型商戶數量眾多，分佈廣泛，對促進社會穩定發展具有重要作用。”民生銀行小微金融部相關負責人表示，該行在多年來堅定推進小微戰略的同時，不斷下沉服務重心，並於2012年推出經營性微型貸款，為傳統商品交易市場、居民服務行業、産業鏈上下游商戶，以及電子商務平臺、區域特色集群商戶提供“小金額、高效率、無擔保”貸款服務，大大拓寬了小微金融服務的覆蓋面。
幾年來，民生銀行微貸業務實現快速健康發展。截至4月末，該行微貸餘額達107.89億元，其中“網樂貸”餘額22.55億元;全行微貸客戶11.5萬戶，其中“網樂貸”客戶數1.45萬戶。一站式、全流程標準化的微貸業務，豐富了民生銀行小微金融産品體系，滿足了越來越多微型商戶的資金需求。
爭分奪秒的貸款服務
“月底時廠家進貨返利的力度很大，店裏準備大量囤貨，貨款最遲要在後天下5點前打過去，可還有50萬元的資金缺口啊!”5月22日15:00，合肥市五金城的商戶熊先生著急地向他的一位朋友求助。
電話裏，這位朋友告訴他，“找民生銀行試試吧，他們效率高，手續也簡便。”隨後，朋友還告訴了民生銀行合肥望江路支行客戶經理李孝坤的電話號碼。熊先生迫不及待地打通了李經理的電話，急切地問，“我這種情況可以辦貸款嗎?最快啥時候能拿到放款?”
在詳細詢問了熊先生的基本情況後，李經理建議他申請民生銀行的微型貸款，“稍後到府來辦理，您抓緊時間準備相關資料。”李經理告訴他。
16:00，李經理趕到熊先生的店舖，手持移動銷售終端(iPad)“小微寶”，進行貸前調查和資料採集。16：30，李經理離開熊先生的店舖。途中，他電話請求同事，通過ERP管理系統下載剛從小微寶上傳的資料，再進行復審，並將資料分類、編號、上傳。
17：00，李經理趕回望江路支行，立即請改支行負責人復核ERP管理系統裏的相關資訊，然後上報給總行信貸工廠。17：10，臨近下班，李經理給信貸工廠的工作人員打電話，説明客戶的情況及實際需求，請該工作人員給予支援。17：30，貸款審批完成，額度為50萬元。從熊先生打電話諮詢，到他得到貸款獲批的消息，只用了2個半小時!
第二天早上，熊先生夫妻倆來到民生銀行望江路支行，在李經理的指導下完成了手機銀行簽約，開通了手機銀行的相關自主功能。9:00，望江路支行將放款資料提交給合肥分行放款中心。10：00，該筆貸款完成電子簽約及放款。“19個小時就辦完了全部貸款流程，真是太神速了!”拿到50萬元貸款，熊先生不禁感嘆道。
“當前微型商戶普遍經營壓力增大，我們強化了微貸精細化管理，努力在‘微’上做足做深文章。”民生銀行合肥分行有關負責人表示，截至3月末，該分行微貸餘額已達11.11億元，較2013年末增加10.51億元;有餘額的微貸客戶達3918戶，較2013年末增加3716戶，微貸業務呈現良好發展勢頭。
持續優化的作業方式
“微貸屬於小微信用貸款，額度最高為50萬元，單筆貸款最長3年。”民生銀行小微金融部有關人士表示，該行微貸業務自2012年正式啟動以來，經歷了三個發展階段，受到越來越多的微型商戶青睞。
一是“微貸1.0版”階段，採用“人工調查+評分卡輔助人工判斷”的模式，即授信額度以“微型貸款評分”為基礎，輔助以人工判斷確定。“微貸1.0版”重點圍繞商圈、商業街區商戶、超市及核心企業供應商客戶，大力推廣流水貸、運單貸、稅單貸、收銀貸、銷量貸等微貸産品。
二是“微貸2.0版”階段，于2013年啟動，採用“小微寶+櫃檯”受理的模式。2013年8月上線的“小微寶”，是一個以手持移動終端(iPad)為載體，集行銷管理、産品培訓、學習提升等於一體的多功能平臺。“小微寶”實現了小微貸款全流程無紙化作業，從客戶申請到審批放款2小時內完成，小微貸款全流程也縮減一半，成本降低一半，效率提升了兩倍。另外，“小微寶”還搭載了小微電子地圖、銷售工單、績效查詢等輔助功能。
“‘微貸2.0版’的優勢在於提高了流程便利程度。”民生銀行小微金融部相關負責人表示，微貸業務逐步實現了IT技術和數據挖掘技術輔助，貸款申請資料進一步簡化，給客戶帶來更好的服務體驗。
三是“網樂貸”階段，採用“主動授信+白名單+線上自助”的模式。2014年，民生銀行啟動“網樂貸1.0”，通過調用內部數據平臺資訊，篩選行記憶體量小微客戶群，以主動授信方式發放不超過50萬元的經營類信用貸款。2015年，“網樂貸2.0”上線，主要通過網際網路渠道，為符合條件的微型商戶發放不超過30萬元的信用貸款。
隨著“網樂貸”的迅速推廣，民生微貸實現了“商戶通過指定的網際網路渠道自助申請貸款、系統自動審批、商戶自助簽約放款”的自動化貸款辦理模式，實現了高效快捷、標準化、自動化的信貸處理流程，不僅降低了人工成本，還可通過系統自動監測，實時進行風險識別、監測及管控。
超前佈局新優勢
為了更好地開展微貸業務，2015年，民生銀行開發了“小微之家”平臺，商戶可通過網站、微信、手機銀行等直接註冊申請“網樂貸”，同時由風險模型核定額度，手機銀行隨時提款，全部實現了線上非人工授信流程。
“民生銀行將加大‘小微之家’的推廣力度，製造場景式入口，開展社交網路傳播，進行網際網路跨界聯合促銷。”民生銀行有關小微金融專家表示，該行將以“網際網路+平臺”為入口，以線下網點為依託，以金融服務為核心的O2O服務模式，全力打造小微金融新生態。
為此，民生銀行通過四個渠道推廣“小微之家”：一是通過95568空中行銷、財富圈APP等平臺的導流進行推廣;二是通過微信、直銷銀行、手機銀行等線上渠道進行推廣;三是O2O渠道，由總行篩選白名單，分行地面確認，空中行銷跟進;四是第三方渠道，與支付機構、保險公司、數據公司等開展合作。
特別是針對廣大新客戶，民生銀行將大力推廣“網樂貸2.0”，通過“小微之家”申請、開放式獲客，而重點就是開展微眾稅銀和銀聯項目，為客戶最高提供30萬元授信，額度有效期為2年。
具體而言，微眾稅銀項目是以微眾稅銀作為數據源，實現批量開發。該項目的獲客來源主要分三類：一是由微眾稅銀協助行銷推廣，客戶通過登錄微眾稅銀時的入口授權，直接連結至“小微之家”申請貸款;二是分行線下自主行銷推廣，地面對接符合準入條件的客戶，引導其登錄“小微之家”申請貸款;三是客戶在知曉相關資訊後，自主登錄“小微之家”申請貸款。
在銀聯項目中，採用的數據源為銀聯，目前正在多家分行試運作，戶均審批額度為11.75萬元。從開發情況來看，該項目主要面向銀聯分公司、大型支付機構、中小支付機構、外包機構等，最終可供開發的客戶數量可達130萬戶。
