揭校園貸套牢大學生 P2P借貸目前監管主體缺失(組圖)

2016-03-24 14:19:57 來源:新華網 作者:劉旭 責任編輯:高靜 字號:T|T
摘要】不久前,河南鄭州某學院的一名在校大學生因為無力償還共計幾十萬的各種網路貸款,最終跳樓自殺,這是校園網路貸款的一個極端案例。如今,校園網貸究竟風行到什麼程度?借來的錢學生們會怎麼花掉?千差萬別的貸款平臺審核是否有疏漏?號稱“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到賬”,真如商家所説的如此無門檻“低息”?

揭校園貸套牢大學生 P2P借貸目前監管主體缺失(組圖)

  曾經火爆一時的大學生信用卡被“叫停”

  “鐵打的營盤,流水的兵”,這形容校園的信貸市場再合適不過。2004年9月,金誠信和廣東發展銀行聯名發行了首張“大學生信用卡”。此後,工行、建行、招行、中信實業銀行陸續跟進,大學生信用卡市場一時間火爆起來。其間,不少同學刷卡“衝動”消費,一不小心就淪為“卡奴”,有同學甚至依靠申請助學貸款來還卡。正因大學生沒有固定工作和穩定的收入來源,成為了校園信用卡業務的“高危人群”。

  2009年,銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡,給已滿18歲的學生發卡,要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此後,包括招行、興業等多家銀行叫停了大學生信用卡業務,其他銀行則也紛紛抬高了大學生信用卡辦理門檻

  月息0.99%存貓膩 實際年利率超過20%

  據媒體報道,“網貸平臺往往會以低分期利率吸引學生,月利率普遍在0.99%至2.38%之間”,但實際上網貸並非如廣告宣稱的“低息”。採訪中,大學生方明自稱曾細緻對比了多款網貸産品,最後選擇了“最低月息0.99%”的網貸平臺來貸款,“通過該公司借了10000元,分12期還款,因為平臺扣除了2000元的諮詢費,最終拿到手的8000元,當時客服説,如果不逾期,這2000元最後是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元,感覺這很不划算!”

  照方明的説法,北青報記者通過該平臺的還款計算器進行核算,計算結果顯示,每月本息為932.33元,期限為12期,月利息為0.99%,該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。隨後,北青報記者將結算結果截圖向從事財務工作的人員請教,多位財務人員表示,“每月本息為932.33元,再對照還款表,看似這是通常的等額本息還款方法,但是等額本息還款,每月還的本金是逐漸減少的,但這個表裏竟是相等的。

  平臺演算法,其實並不是標準的等額本息還款,每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式,從每月的本息為932.33元反推,這貸款的實際年息是超過20%的,每月的利率是1.77%,遠遠超過這宣稱的0.99%啊。”

  這0.99%月息是怎麼得來的,從財務專業角度看又有什麼秘密?財務人員進一步解釋:“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數據,但這0.99%跟實際還款産生的利息並沒有關係,只是一般人發現不了其中的奧秘。説白了,這也是騙局外人的行銷把戲,可以説是這個行業的規則了。”

  針對這貸款的2000元諮詢費,多位財務人員表示,如果逾期,2000元的諮詢費拿不回來。一年下來,你貸8000元,最後還款達到11187元。這實際年化更超出30%。“這2000元,對貸款的年利率特別大,相當於是你沒有花這2000元,卻一直在承擔著2000元的利息。”

  而在知乎網站上,多名財經類大學生網友也匿名爆料了該貸款平臺的利率貓膩,其通過Excel裏用IRR函數都能算出來年利率超過20%,“提醒大家不要忘了諮詢費裏暗藏貓膩。”

  還款難的學生冒險“拆東墻補西墻”

  不僅如此,北青報記者還發現,還款時一旦發生逾期,隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,有的平臺還收取一定的押金和服務費,比如,明面上是每個月5%的利率,可還設置了5%的服務費,而這些還款細節,在學生前期諮詢時,很多公司客服的態度模棱兩可,北青報記者致電某平臺諮詢業務時,得到的回答是“具體的還款逾期辦法,要看合同細則,你還沒貸款,我也解釋不清楚”。

  在校大學生沒有穩定的收入來源,一旦資金緊張,很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學告訴北青報記者,“我當時某個月實在沒錢,逾期的第二天,催款的短信和電話就來了。對方是一個陌生催款聲音,劈頭蓋臉地來一句,我先聯繫你學校老師,一想到這事兒馬上眾人皆知,嚇得冷汗都出來了,編了理由找家裏要錢還債。”

  “還款困難戶”的學生,除了找家裏的“堅強後盾”外,受訪者中有的通過兼職打工, 有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對“透支”網貸投了反對票:“孩子打工還錢,但是萬一打工的收入不夠還貸,還得‘子債母償’,還會耽誤學習。”還有家長對在網路信貸平臺上的不良記錄是否影響今後的個人信用,也表達了疑慮。

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