借出信任還回善意，金融背後的美好“交易”

作為傳統的經濟活動,借貸可以説貫穿了中國數千年的社會發展。從夏商時期的無息糧食借貸,到《管子》中記載春秋時期齊國高達100%的利率,再到唐朝提供普通借貸的公廊、提供低價借貸的質庫,借貸以不同的形式演變至今,成為了日趨規範的金融行為。

但真正支撐借貸活動成長的,還是其背後紮實深厚的社會誠信體系。常言道,有借有還,再借不難。不論是古時候的口頭契約道德約束,還是現代完善的法律法規,這一借一還之間,都是信任與承諾的迴圈往復。

尤其是在當下,當借貸被先進的科技手段賦能,借與還之間流動的善意,借貸活動中的美好回音,理應被更多人關注到。

一、信用、信任、信貸

中國的借貸活動由來已久。

《史記·貨殖列傳》中就記載了這樣一個故事:吳楚七國之亂的時候,長安的一些列侯封君需要跟隨軍旅一同出征,需要借有利息的貸款,這些放貸的人對於他們的貸款業務進行一番“風險評估”,認為這些封君的封地都在關東,而戰爭勝負未定,因此對於他們的還款能力産生懷疑而拒絕放貸,只有無鹽氏拿出千金貸給他們,但利息定的高達十倍,無鹽氏也因此致富。

這種由放貸人經考量後決定是否放款,並根據風險大小決定利息收益的放貸方式,可以説是現代借貸活動的雛形。而這種借貸方式,依舊是以信用作為基礎所運作的,這也是所謂的“信貸”。

伴隨著經濟的逐漸發展,借貸活動中對於信用的考察也逐漸完善。想要在傳統金融體系中獲得一筆貸款,需要經歷貸前調查、貸中審查、貸後管理等多個環節。在傳統金融機構放貸前,借款人需要向銀行提供授信申請書、貸款用途證明佐證、銀行流水等信貸資料,同時銀行會通過適當的模型與標準,客觀、準確評估借款人的違約風險程度,最終確定出借款人的信用風險評分和信用等級。

在此基礎上,商業銀行一般還會要求客戶經理進行現場查看、蒐集資料對借款人的風險狀況進行核實,再由信貸審批部門的審查人員依據客戶經理收集的客戶資料以及撰寫的調查報告對企業的資信及經營狀況進行審核、分析和判斷,最終由審批人依據客戶及申報業務種類,核定客戶的貸款額度,同時確定貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、擔保措施、授信條件、貸後管理措施、還款節點、預警管理要求等要素。

這種借款流程固然完善,但對於傳統金融機構來説,對相關資訊的收集與處理往往難度大、成本高、效率低,尤其是面向本身體量小且數量多的小微企業時,難以獲取有效的數據資訊,無法鑒定其信用履約能力,便將其拒之門外。

這便是金融界的二八定律。

對於小微客戶來説,被迫游離在傳統信貸體系之外,無形中借款門檻被提高,“借”與“還”之間的連結,不得已被切斷。

二、發現、發展、發聲

而金融科技的出現,又重新架起了“借”與“還”之間的橋梁。

和傳統信貸相比,金融科技的特點之一是擁有天然的巨量數據沉澱,運用雲計算、大數據、人工智慧等技術可完成海量資訊的挖掘、存儲、篩選、匹配和追蹤,可以對借款人的基本資訊、信用資訊、經營結算資訊等進行交叉驗證,基於數據、模型和演算法對借款人的償債能力進行全面評估,重塑信貸流程,有效控制了貸前、貸中、貸後産生的逆向選擇和道德風險問題,以及中小微企業的信貸風險。

另一方面,傳統金融服務中墨守的“二八定律”和地域、時間等物理條件的限制,使得包括中小微企業在內的長尾群體被邊緣化,不利於金融服務的普適性發展,且嚴重的産品同質化特徵無法滿足各類群體的差異化需求,進一步強化了長尾現象。借助科技的賦能,網際網路金融平臺能夠利用大數據的資訊挖掘、全面精準匹配覆蓋功能,運用場景化的行銷模式捕捉長尾群體,並借助手機移動端服務平臺簡化業務辦理流程,實現廣泛而多樣的生態賦能。

此外,金融科技通過搭建開放、公平的網際網路交易平臺,為借貸雙方提供了更有效的連接。雙方可以根據發佈的資訊自行匹配交易,不受時間和地域的限制,供求資訊做到最大化的對稱、透明,極大地提高了資金優化配置的效率。

普惠金融便是在這種環境下誕生的。

2013年,黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”確立為國家戰略,經過十年的發展,中國居民的借貸參與率及快速籌集到資金的效率獲得了較大的提升。

艾瑞諮詢數據顯示,截至2021年末,中國居民的借貸參與率高於全球水準,也高於中高收入經濟體均值;超過90%的中國居民可以在30天內籌集到應急資金,高於全球水準,與中高收入經濟體平均水準接近;表示不存在資金籌集困難的中國用戶達60%,高於全球水準與中高收入經濟體平均水準。

良好的行業發展之下,借貸之間的信用關係得以重新體現,借與還之間的美好回音也因此有了切實可行的通路。

三、好借、好還、好意

當金融突破地域的限制,延伸到更多生活場景之中,傳統的借貸關係也被賦予了更多的意義。“好借”“好還”不僅是個人危難時的雪中送炭,亦是普惠金融下的責任擔當。

以數禾科技旗下的多場景消費分期服務平臺還唄APP為例,立足“好借好還唄”的品牌主張,還唄將普適性的金融需求與消費多場景深度融合,著力解決了“借”與“還”兩個環節的痛點。

在“好借”方面,還唄自主研發了實時信貸審核系統和決策流系統,使得用戶無需再去線下填寫材料等待櫃檯審核,只需線上進入還唄APP按照要求進行資料填寫,僅用平均15分鐘即可實現線上授信、審批等環節,最快可享1分鐘放款的信貸支援。同時還唄還通過“反電詐模型”+“人工審核”雙輪驅動為用戶提供“電信詐騙”的提醒與阻斷服務,幫助用戶及時識別電信詐騙,以防用戶被騙,實現借的及時、借的安心、借的有額度。

在“好還”方面,還唄提供3、6、12期等可選擇的還款期限,並上線“隨借隨還”“靈活還款”等功能讓還款形式更靈活,同時還唄搭建了“APP、客服熱線、微信公眾號”三軌並行的客服矩陣力爭第一時間解決新市民用戶的借貸問題。前端有AI客服機器人,7×24小時線上,能夠隨時對用戶發起的提問做出響應。後端有RPA流程機器人、AI質檢、智慧場控系統協助人工客服人員,提升客服系統業務承接能力與服務品質,讓用戶還的便捷、還的安心、還的有價值。

好借好還,自然給用戶帶來了好的借貸體驗。截至目前,還唄累計激活用戶達1.3億,累計促成交易額超3000億。

但歸根到底,這種金融資源的借與還,本質還是人與人、人與事物之間的緊密聯繫。通過資源的交換和情感的置換,金融得以惠及更多個體,從而造福于社會,而社會群眾的力量又進一步推動金融的發展,形成真正的良性迴圈,讓社會聆聽到金融的迴響。

這同樣是還唄推出“美好回音”活動的動機。

此前,南方週末聯手“還唄”向社會推出了“美好回音”的故事徵集活動,並精心選取了3個故事面向社會展示,這三個故事分別從“青年公益人”“小微企業主”“新農人”的視角闡述“接受善意的借”與“傳遞善意的還”形成美好回音,喚起人們對“借與還”所蘊含的情感意義的關注,從日常的人情往來中看到善意流動的溫暖力量。

無論是金錢還是情感,都是在借與還的往復之中,實現其真正的價值。因此,與其説這種“好借好還唄”是經濟活動,不如説是情感與善意的無限迴圈。

金融的本質是利民,無論是幫助個人還是紓困企業,金融對於社會發展的作用都是不容小覷的,也只有積極踐行普惠金融,讓更多的用戶和企業受惠于金融,這種美好才能環環相扣持續下去,直到某一刻以新的形式産生迴響。

也正是由於還唄這類科技金融平臺在普惠金融領域持續深耕,以金融向善的舉動讓越來越多的人相信,好借好還並不是一種難以企及的奢望,只要去行動,就會有回應,美好的回音也會一直存在。