2016年12月31日，小排量汽車購置稅減半政策即將終止，隨著購車優惠進入最後“倒計時”，市民選購汽車的熱情逐步升溫，而與之相伴的車貸市場也在歲末年終迎來了一個小高潮。
連日來，記者從多家4S店了解到，為了方便市民購車，多家銀行和消費金融機構相繼下調貸款手續費、延長貸款期限、擴大貸款範圍或推出零元購車等服務。買車看似更加實惠、簡單、方便，但事實確實如此嗎？各式誘人車貸的背後是否存在“隱憂”？就此，記者為您揭開車貸背後的“小秘密”。
五花八門的誘人貸款政策，讓消費者受益的同時，也引來不少關注。為何貸款機構會在汽車消費金融領域頻放“大招”，甚至不惜“賠本賺吆喝”？這裡面是不是又有什麼消費者所不知的“秘密”？
通過對位於解放南路、長江道上的多家4S店走訪發現，現在4S店基本都有合作的貸款銀行，有些品牌廠家還有自己的汽車金融公司，因此消費者在進店試車和購車時，銷售人員都會“積極”介紹自己的車貸服務。如果消費者選擇貸款購車，銷售人員就會為購車者提供一個基本的融資方案，包括期限、金額和相關費用等，一旦客戶對方案認可，就會有相應的貸款專員負責具體的貸款事宜。一個個“隱含成本點”好像早已挖好的“坑”，等著消費者掉進去。
貸款買車小心這些貓兒膩
貸款手續費
4S店通常會向客戶收取一筆2000元到5000元不等的貸款服務費，也就是説除了支付給金融機構的利息或手續費，還要額外向4S店支付一筆費用。
記者在走訪長江道一家4S店時，發現銷售會主動介紹店裏的貸款政策，在記者問到相關費用時，銷售人員並沒有明確提出要單獨收取服務費，而是把這筆3000元的費用和銀行貸款手續費算在了一起，最後告訴記者一個總的費用價格，許多沒有詳細看數字的客戶便會“稀裏糊塗”略過這一項。
保險費裝具大禮包置換補貼
如果貸款購車，車商會指定消費者購買車險的保險公司，有的還會指定消費一些“大禮包”，例如裝具禮包、貼膜禮包等等，在這些指定消費面前，購車者的議價能力很弱，通常只能按照4S店的要求購買。而如果是全款購車，消費者的自主性則較強，議價空間也更多，往往能夠找到更優惠的保險公司報價，裝具等也不必在4S店高價購買，節省幾千元並不是一件很難的事。此外，4S店通常會規定優惠貸款政策與“置換補貼”等不同享，以某合資品牌一輛總價為10萬元左右的車為例，如果享受“免息”政策，就不能獲得6000元的置換補貼。
銀行兩三家推薦“首選”非最優
還有一個消費者可能注意不到的細節，就是每家車商通常都有不止一家貸款合作機構，即使同一品牌的4S店，也可能有不一樣的合作者。而車商在向消費者推薦貸款機構時，通常是以自己利益最大化為出發點，這樣一來，如果消費者自身並不了解具體情況，往往就會接受車商提供的首選方案，但是其實以自己的資質可以在另外一家銀行申請到更優惠的貸款，所需提供資料還要更簡便。以申請3年期貸款10萬元為例，如果兩家銀行的手續費率分別是12%和11%，那手續費總額就相差1000元。
一位車主告訴記者，他為了貸款買車，跑遍了全市4家4S店後，對比之後才找到最優惠的價格，所有貸款成本加在一起比最貴的店節省了7000余元。因此，消費者如果決定貸款購車，一定要問清這些可能産生的貸款的額外成本。
車貸那些新花樣
近年來，隨著本市購車政策演變與人們消費理念轉變，貸款買車逐漸成為不少購車人士的支付新選擇，多類金融機構參與其中，汽車消費金融得到迅猛發展。尤其是今年，金融機構又紛紛放寬車貸金融政策，使本市車貸市場愈發火爆。
記者通過走訪多家汽車4S店、銀行和消費金融機構了解到，今年，車貸市場呈現貸款利率或手續費下調、貸款期限延長、貸款要求放寬、甚至“全部都用貸款”、“不想要還能退”等諸多新變化。
“全部都用貸款”“組合貸”成就“0首付”
記者走訪發現，今年車貸市場又出了新花樣，不再只局限于“零利率”，直接“零首付”購車。金融機構通過“組合貸”方式幫購車者從不同銀行或金融機構把車款“湊齊”，進一步擴大了潛在購車人群，將車貸政策放寬到極致。
“不想要還能退”一定租期後可退換廠家
某高端品牌更是推出了“先享後選——彈性購車新方案”，首先是貸款購車，然後將貸款分為首付、月供和尾款。如果消費者選擇一款車型，既可以像一般貸款購車一樣按規定償還貸款，也可以在指定年限月供還清後，選擇不再支付尾款，讓廠家將車輛收回，或者直接置換一輛新車。
貸款利息為“0” “零利率”依舊誘惑大
雖然沒有“零首付”的“大噱頭”，但“零利率”依舊有不小的誘惑。在大多數合資品牌和國産品牌4S店中，“免息”仍是主流優惠，許多4S店都把這幾個大字直接貼在了展示車上。
貸款手續費下調金融機構廠家聯合補貼
除了“免息”政策，手續費降低也是相當誘人。多家銀行對指定品牌或車型的手續費優惠力度加大，例如，某大型國有銀行的汽車分期産品，對賓士、大眾等品牌的3年期手續費率從11.5%降到9.5%。
貸款期限延長最長可達5年
從去年開始，汽車廠家金融公司和銀行逐步開始放開貸款年限的要求，貸款最長期限從3年延長到5年。
貸款要求放寬“一張身份證就能辦貸款”
“一張身份證就能辦貸款”的宣傳越來越多，部分銀行和廠家金融部門為了爭奪客戶，只需要客戶提供身份證和公積金卡，甚至只需要提供身份證就能辦理汽車貸款，而且不需要進行車輛抵押。
除了傳統燃油車市場，新能源車金融政策更是寬鬆出了新高度。記者從天津市良好投資發展有限公司新能源項目部經理呂佳祺處了解到，某國産品牌新能源車直接給出了“0首付、0利率、0手續費”的3“0”貸款政策。前期只需要支付1萬元保證金即可把車開走，後期這1萬元保證金也可直接折在汽車貸款裏，前期完全“0元購車”。
車貸看似簡單 其實並不簡單
本市某銀行負責汽車貸後管理的工作人員告訴記者，他每天都會接待一些貸款購車客戶，通常都是要求銀行提供正常還款的證明或者向銀行申請調取車輛産權證等抵押物的複印件或原件。這些客戶有時還會抱怨，“早知道貸款這麼麻煩，當初就全款買車了。”
一般消費者都會認為貸款辦完，正常還款就不會有別的事情了，其實不然。除了少數資質非常好的客戶能夠在銀行獲得購車信用貸款外，大部分客戶辦理車貸都是以車輛抵押為前提的，也就是説在還清全部貸款前，客戶的産權證、購車發票和保險單原件都抵押在銀行。這是導致客戶所謂的“麻煩”的主要原因。
首先，一旦車輛被銀行或其他貸款機構抵押，那麼在汽車出險後，保險公司要在拿到銀行提供的正常還款證明後，才會將理賠金融支付給車主，也就是説車出險一次，客戶就要去銀行一次，如果是個新手，恐怕一年要跑幾次貸款銀行了。而且還經常有人出險後才知道原來自己的貸款銀行的辦公地點離得非常遠，家住寧河的客戶為了得到理賠款，要跑到和平區的銀行辦公地點辦理手續，這樣的情況並不少見。
其次，還有一種比較“麻煩”的情況，就是在貸款存續期間，客戶如果需要驗車、夫妻間更名或提供資産證明，通常是不能拿到抵押物的原件的，如果只需要複印件，可以向銀行申請；如果需要原件，有些銀行是無法實現的，有的銀行可以實現，但是要繳納不低於貸款餘額的保證金，然後由銀行專人調取原件後與客戶一同前往要求提供證件的部門，在使用完畢重新交回銀行後，才能為客戶解凍保證金賬戶。
某銀行車貸信審專員楊女士提醒消費者，如果貸款購車，可以在車輛抵押前，要求車商提供全套資料的複印件，避免需要使用時再去銀行申請。隨著汽車貸款市場競爭的激烈，信用類産品的客戶群體越來越廣泛，消費者可以儘量選擇使用信用貸款方式，免去抵押車輛帶來的後續繁瑣手續和影響。
消費提示
除了幾個隱含成本與注意事項，天津伍合投資駿吉汽車金融部顧問馬一南提醒消費者，還有兩個問題是需要消費者格外警惕的。
警惕銷售人員從中“賺差價”
貸款買車時，4S店通常會強制要求消費者幫車主上牌，並順帶幫忙交付購置稅。此時的正常流程是，消費者直接在4S店財務部門繳納費用，並獲得4S店提供的支付金額證明。如果此時銷售人員提出要自己代替客戶直接到相關稅務部門進行繳納，則通常是不合規的。消費者要避免與銷售人員進行金錢接觸。
警惕“二次貸款”
除此之外，還有一個“二次貸款”需要消費者及金融機構警惕。所謂“二次貸款”，通常是在貸款購車者本身資質較好，首貸獲得的是銀行的購車信用貸款，不需要將車輛相關手續抵押在銀行的情況下發生的。這樣可以用車輛相關手續到其他金融機構進行車輛“二次貸款”。
馬一南説，這種情況一種是車主自身行為，可能需要用錢，在買車時就想好了用“高價”車輛來“套現”。還有一種則是首貸時的一些相關機構工作人員利用購車者的身份資訊的“騙貸”行為，這無論對於金融機構還是車主來説都存在較大風險，消費者在購車時需要予以警惕。
