我國銀行業的傳統業務經營是企業存放款和會計結算，對個人局限于辦理人民幣和外匯存款。隨著社會經濟的發展和人民生活水準的提高，單純以存款為主的個人理財形式，已不能滿足經濟發展的需要。建立個人信用制度，無疑也為我國商業銀行開闢了一條業務渠道。在當前生産能力普遍過剩，有效需求不足時期，通過建立個人信用，不僅能夠繁榮金融，克服房地産、汽車銷售市場、助學貸款和電子商務業務發展中關鍵的信用障礙，而且能夠啟動個人消費市場，實現擴大內需，為銀行和非銀行的商業、製造業創造更多的生存空間。

    從國際經驗來看，信貸資産中品質和收益最高的部分是個人貸款。發達國家相當一部分中小商業銀行和非銀行金融機構的生存靠的就是個人信用市場這一塊，一些大銀行也十分看重這一市場。一般發達國家消費貸款佔銀行貸款的30％以上，美國著名的花旗銀行更高達60％。推展個人消費信貸有利於提高我國銀行的貸款品質。而且，我國已經在去年加入WTO，將在2006年開放外資銀行經營個人人民幣業務，我國銀行必須在這之前迅速佔領個人消費信貸這個巨大的市場。因此，推出個人信用制度已是迫在眉睫。

    建立社會信用體系涉及社會許多部門，並且要處理好企業的商業秘密和個人的隱私權問題，因此，現代信用體系必須有法律作基礎，才能保證信用資訊的有效披露和權威性。同時，現代信用體系建設，又十分有助於規範企業和個人的行為，促使企業和個人重視自己的信譽，避免出現不良記錄，從而有助於形成誠實守信、遵紀守法的良好社會風貌。

    西方發達國家用了100多年的時間，建立起較為完善的社會信用體系。鋻於社會信用體系對市場經濟運作的重要性，隨著加入WTO以後，我國社會主義市場經濟建設進程的加快，建議我國政府採取有力措施，爭取在“十五”計劃時期建立覆蓋全國的社會信用體系基本框架。具體建議如下：

    第一，制定《社會信用資訊法》，為商業化的社會徵信機構開展企業和個人信用資訊的蒐集、保存、評等、服務等業務提供基本的法律依據，改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎的狀況。

    第二，綜合運用行政的、法律的和商業化的手段，依靠先進的資訊技術，逐步收集、處理分散在工商、稅務、銀行等不同部門的企業和個人信用及其他經營行為的記錄，建立覆蓋全國的徵信體系和網路化的徵信數據庫。然後，逐漸擴大徵信數據庫的內容，由單純的商業信用數據過渡到包括在公、檢、法機構留下的記錄。

    第三，建立覆蓋全社會的、嚴格的信用監督、獎懲制度。我國可以借鑒發達國家的通行做法，給予信用等級高的企業和個人較高的銀行信用額度和更為優惠的存、貸款利率，以及給予信用等級高的企業在發行股票和企業債券上的優先權利。

    第四，嚴格執行相關法規，規範政府部門、銀行、工商企業和個人提供的信用資訊，對故意造成資訊失真的行為做出相應的處罰；規範資信公司，防止其提供不實的資訊；在建立社會信用體系的同時，也要保護企業機構的商業秘密和公民個人的隱私權。

    上述工作應由點到面逐步推開。可先從上海、北京、廣州、深圳等條件比較好的城市做起，逐步在各省、市、區進行試點，進而在全國開展。相信從現在開始，經過5～10年認真努力地工作，配合加強社會主義精神文明建設，把以德治國、依法治國緊密結合起來，逐步完善社會信用制度，社會風氣有望根本好轉，樹立起誠實守信的良好社會風氣，人人自覺地用誠實守信來規範自己的一切行為，從而大大推動社會主義精神文明建設和物質文明建設上一個新的臺階。

    （林毅夫委員代表胡啟立、經叔平副主席的聯合發言）

     中國網 2002年3月6日