信用是現代市場經濟的生命。然而中國市場經濟的改革已經二十多年了，現代市場經濟所必備的國民信用體系並沒有建立。近年來，經濟生活中失信失范的行為越來越廣泛，情節越來越惡劣，嚴重影響經濟改革和發展的大局。今年以來，關於信用建設的呼聲特別高，整頓市場秩序，討論誠信，深刻反映了人們對於一個好的市場經濟和具有良好道德風尚的社會的渴望。信用擔保在建立國民信用體系的事業中承擔著重大的責任。
一、現代市場經濟是信用經濟
所謂信用(credit)，是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上、使後者無須付現即可獲取商品、服務或貨幣的能力。由於現代市場經濟中的大部分交易都是以信用為仲介的交易，因此信用是現代市場交易的一個必具的要素。
人類社會的發展，乃是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程。信用是隨著分工的深化和市場的擴大而産生的。最初的商品交換盛行的是實物交易，貨幣的介入使交易較之物物交換容易達成。但是，一手交錢、一手交貨的要求也常常造成不便，為了克服這種不便，賣主往往同意買主在未來約定的時間再行付款，即進行賒賬。這樣，便出現了最早的信用關係。賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時點發生的無信用仲介的交易方式就被以信用為仲介的交易所取代。後來，信用超出了商品買賣的範圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現了借貸活動。貸款意味著債權人給予債務人未來還款付息的承諾以信任。現在通行的紙幣(信用貨幣)本身，也是在這種信用關係的基礎上産生的。所以説，現代金融業就是信用關係發展的産物。在市場經濟發展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴大了市場規模。現代市場經濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜複雜的信用關係之上的經濟。現代市場經濟是信用經濟。
現代市場經濟的另一個發展過程是信用交易範圍的擴大，如果説在一個較小社區範圍內的信用交易，由於人們"抬頭不見低頭見"，還可以用宗族關係、鄰里關係來支援，那麼，發生在整個民族國家範圍內乃至全球化的市場上的現代信用交易就必須以有切實保證的信用作為仲介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經濟根本無法運轉。因此，普遍的守信行為是交易能夠進行、經濟能夠運轉的前提，也是每一個企業立足於社會的必要條件。
然而，信用又會帶來風險。當授信人(債權人)授信失當或受信人(債務人)回避自己的償付責任時，風險就發生了。為了控制這種風險，任何現代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩定可靠的信用關係，現代市場經濟才有可能存在。
在一個經濟中，信用經濟成份的大小，決定了國家經濟的規模、水準和競爭力。
二、中國的信用狀況及其成因
1、 中國的信用狀況之惡劣表現：
（1）履約率極低。
（2）債務人大量逃廢債務。
（3）假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生。
（4）企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。
（5）“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛。
（6）以萬億元計的銀行的不良貸款積累。
（7）盜竊智慧財産權，等等。
2、 原因：
（1）缺乏明晰的産權界定和強烈的維權意識。
（2）由政府指定貸款和指令形式形成的信用關係缺乏切實的保證。
（3）對於失信賴帳等行為懲處、打擊不力。
（4）信用服務機構薄弱，它們提供的服務水準不高。
當前的中國經濟是由計劃經濟脫胎而出的，信用基礎十分薄弱。在計劃經濟條件下，整個社會被組織成為一個全國範圍的單一企業。在那裏，經濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種其作用微不足道的輔助性手段、而且信用手段只能由作為政府出納機關的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發性為理由，企業之間的商業信用是被嚴格禁止的。改革開放以來，市場的發展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落後於這種要求；同時，從政府到民間，都存在改變傳統的思維方式和做法的痛苦過程，因而欺詐、賴帳等失信行為廣泛發生。
三、怎樣建立和加強國民信用體系
1、建立健全由個人、企業和政府信用有機組成的國民信用體系是當務之急。
我國目前以行政查辦和政治教育為主來規範市場秩序和提升商業信用具有較大的局限性。
2、怎樣建立健全我國的國民信用體系。
（1）信用體系的基礎是各種具有民事行為能力的微觀經濟主體(自然人和法人)。授信人(債權人)以自身的財産為依據授予對方信用，受信人(債務人)則以自身財産承擔償債責任為保證取得信用。出於對自己財産的關心和有關的法律責任，他們都要建立自己的信用管理體系，對有關的信用關係進行嚴格的管理，以便回避風險和降低交易成本。
在這方面，我們需要進行的基礎性工作是十分繁重的。首先要在明晰産權的基礎上在國有企業中建立起有效的公司治理機制。然後，加緊建立企業的信用管理制度和機構。
（2）要建立社會化的信用管理支援體系。由於由信用關係的當事人分別進行與信用管理相關的活動，如進行受信人的資信調查和商帳追收等，交易成本太高，而由社會化的機構來為信用當事人服務，則可以大大降低成本。由此産生了徵信所(credit information house)等機構為社會提供信用服務。
信用服務行業作用於交易的全過程，從工商企業和個人的資信調查、信用評級、信用保險，國際保理，到商帳追收等等。它們的工作對象既包括各種工商和金融企業，也包括各國政府。
3、政府也必須在建設我國信用管理體系這項重大"社會工程"中發揮積極的作用。
四、信用擔保是國民信用體系的重要組成部分
1、 對信用提供物質擔保的兩種形式：
（1）用受信人自身的資金提供擔保，例如貸款抵押賒購的預交定金等的局限性。
（2）由第三方（專業的信用擔保機構）提供的擔保的優點：增加擔保資源、改善信用管理和降低交易費用。
2、最初産生的擔保是對一般銀行信貸的第三方擔保，但在銀行信貸達到一定規模以後，銀行完全可以根據大數法則對自己可能發生的呆帳用提取呆帳準備金的方式進行自我擔保。但在現代市場經濟中，信用擔保正在向其他延伸，例如：
（1）工程擔保，包括投標擔保、付款擔保、預付款擔保、維修擔保、業主責任履行擔保、完全擔保等。
（2）履約擔保。
（3）住房置業擔保。
（4）保險擔保。
（5）納稅擔保。
（6）海關擔保，等等。
3、我國信用擔保體系是從中小企業信貸擔保産生的。目前大量信用擔保機構已經成長壯大。它們正在擴大其業務範圍，改善其經營管理，提高其業務能力，以便更好地完成自己的功能。
（這是作者在2001中國擔保論壇上的主題演講）
人民日報 2001年11月14日
