中國工商銀行近日決定對個人消費貸款實施新的風險撥備制度,嚴格按國際通行的五級分類標準提取和使用風險撥備。就此問題,記者採訪了中央財經大學秦池江教授。
問:您認為工商銀行在貸款收息率達到99%以上的情況下,為什麼還要通過“個人消費貸款風險撥備制度”把貸款分類?
答:把個人消費貸款按照品質劃分為正常、關注、次級、可疑、損失這五類,是國際先進銀行通用的標準,這説明我國的國有銀行在管理上正在與國際接軌,開始用相當高的標準進行內部管理,規避風險。把貸款分成五類,一方面銀行用經濟手段加強貸款管理,提高資産品質,這是對信貸管理體制的重大發展,也形成了對商業銀行的效益真實性、經營穩健性、財務透明化的一種有效約束;另一方面,我國個人消費貸款已經進入快速成長期,具有客戶眾多、群體效應大的特點,在尚未建立個人信用制度的情況下,未雨綢繆,對違規貸款人進行重點監控,通過多種方式來督促他們按時還款尤顯重要。
問:“正常、關注、次級、可疑、損失”這五類,又將怎麼具體評判?
答:國外的五級分類標準相當完善,也非常複雜,光具體標準就達幾十頁。簡單地説,符合貸款合同,還款、付息完全有把握,屬於優良資産的應屬於“正常”;出現利息在短期內的延付,或者一筆貸款額沒還,就要引起“關注”了,國外的期限一般是3個月內;3個月至6個月不付利息,還本也出現危機,屬於“次級”;大部分貸款都成了呆壞賬,6個月以上不還,將被重點放入“可疑”;完全沒有還款,就成為銀行的“損失”。
問:當産生不良貸款時,銀行將怎樣追繳?
答:在國外,當出現“次級、可疑、損失”之一的記錄,就説明貸款人的信用記錄非常差。該銀行將不再貸給他任何一筆新款項,還會有專門的催款人員天天向其催款,貸款人抵押在銀行的物品也將被拍賣處理;銀行還將通過個人信用體系,向其他社會機構公告,這意味著只要貸款人走在這個國家的每個角落,都將四處碰壁,沒有人願意與其進行交往。貸款人還有可能接受法律的制裁。因此,國外的許多人把“信用”看得比自己生命還重要。由於我國相關法律體系尚未建立,還達不到國外水準,但是工行的措施應該是朝這個方面發展。
市場報 2001.07.24