記者近日在河南、山東、浙江三省調查發現，不少基層郵政局將郵政儲蓄作為新的增長點，紛紛擴充網點，搶佔市場，統計顯示，到２００１年１０月底，全國郵政儲蓄餘額已達到５６１３億元，僅次於四大國有商業銀行而位居第五。但郵政儲蓄迅速增長的同時，也引發了一些新的問題。

    目前，郵政儲蓄已經從“聚沙成塔”的金融配角一躍成為農村資金市場的“巨無霸”。人民銀行濟南分行副行長王進誠對記者説：“開辦郵政儲蓄業務的初衷，是想利用郵政的網路和人員，以積聚閒散資金支援國家的經濟建設，然而現在這種金融配角在不少地區已經成為農村資金市場上的主角了。”據了解，郵政儲蓄金額七成以上來自農村。據浙江省郵政儲匯局經營科科長楊東凱介紹，目前全省郵政儲蓄存款餘額已達到２２４億元，全省１５００余處郵政儲蓄網點，２／３設在農村，有的村裏也有郵政所。

    記者在三省採訪發現，儲蓄業務本來是郵政局的“副業”，結果卻成為基層郵政局爭搶的“主業”，在不少地方，郵政儲蓄的收入要佔整個郵政業務收入１／３以上。一些搞傳統信函包裹郵遞、報刊雜誌發行等主營業務的人越來越少，大家爭搶著去攬儲。基層人士認為，引發郵政儲蓄快速膨脹的主要原因有：

    ——利率傾斜性政策構造了郵政儲蓄機構強勁的利益驅動機制。目前人民銀行對郵政儲蓄業務管理仍沿襲計劃經濟體制下設立的管理模式，即郵政儲蓄存款金額轉存人民銀行，人民銀行按季度支付利息，郵政儲蓄部門從中獲取利差。人行杭州中心支行研究員應宜遜説，從１９９６年開始人行已連續８次降息，銀行業資金的存貸差水準已十分微小，目前商業銀行存人民銀行的定期一定存款，年利息僅為２．０７％，而郵政局轉存人民銀行的年利息為４．６００８％，兩者相差２．５３０８個百分點。據人行濟南分行定點調查，包括人工、場地、設備等各項費用支出在內，目前郵政儲蓄組織存款的綜合成本約為２．９１％，光“吃”人行利息一項的利差收入就有１．６９個百分點左右。

    ——客觀的競爭優勢是縣及縣以下郵政儲蓄快速“長大”的重要支撐。

    一是網路優勢。目前郵政儲蓄在全國１７００多個縣、市實現了通存通兌，有營業網點２萬多個，哪怕是在遠在西藏中印邊境上的一個小鎮，都可以通過郵政金融網提取現金。

    二是匯兌優勢。隨著農村外出務工人員增多，匯兌資金滯留增加，促進郵政儲蓄業務紅火。據人行青島、濟寧、東營等中心支行反映，約有三成左右的郵政匯兌資金轉化為郵儲。

    三是機構優勢。郵儲網點遍佈城鄉，郵遞員每天穿梭于各城鎮和鄉村間，大多兼任儲蓄代辦員。山東棗莊市共設立郵儲網點９５個，其中縣以下機構７２個，鄉鎮郵儲覆蓋率達九成以上。

    ——清理農村基金會和國有銀行撤並網點為郵政儲蓄開拓農村市場“讓”出了空間。記者在採訪中了解到，不少商業銀行和農信社清退的協儲員“倒戈”加入郵儲隊伍，山東威海建行撤銷農村代辦點後，５．８億元的代辦存款全部劃轉給郵儲，農行臨沂平邑縣支行撤銷１３００個代辦站後，流向郵儲的資金達六成以上。

    ——不正當競爭行為直接為郵儲超常增長注入了“興奮劑”。寧波市鎮海區河頭信用社主任陳泰山説：郵政儲蓄所在農村拉農戶存款，額外按照４‰至５‰的比例給回扣，或者發一條毛毯之類。對於存款大戶，則採取安電話不收費、送手機等等優惠，吸引了不少儲戶。

    郵儲“虛腫”有待消除監管問題逐漸突出

    河南、山東、浙江三省的基層人士普遍認為，隨著金融體制改革的深入，郵儲經營和監管中存在的問題也逐漸暴露，當務之急應採取必要措施遏制郵儲“虛腫”的勢頭，必須改革現行郵政儲蓄資金管理體制和監管機制，從政策層面減少郵政儲蓄對農村資金市場的衝擊。

    近年來，郵政部門“貼水”攬儲方式趨於隱蔽，而當前人民銀行監管手段滯後，對郵政部門監管範圍的“受約束性”也使查處難到位。人行山東平陰縣支行行長許存民面對記者，一臉苦惱，全縣郵儲餘額已經達到２．５８億元，郵儲的做法像“地下黨”，人行不僅沒權管住它的負責人，也無法去查它的賬。

    浙江省郵政儲匯局局長王雄飛承認，現行的郵政儲蓄資金轉存款利率的確較高。但是，１９９８年郵政電信分家前，是以電（信）養郵（政），分家後，郵政局的政策性虧損窟窿由誰來彌補？他建議，國家也可以考慮設立普遍服務基金等形式彌補郵政局的政策性虧損。

    人民銀行濟南分行副行長王進誠認為，郵政的虧損，應該由財政解決，而不應指望郵政儲蓄，由銀行去救濟。畢竟，農業發展還需要資金。

    要使郵政儲蓄業務良性發展，出路究竟在哪？人行杭州中心支行研究員應宜遜等專家建議：

    ——更新郵儲資金經營機制。一是使郵政儲蓄資金由單一轉存人民銀行為多元化運用，引導郵政儲蓄資金進入貨幣市場，促使其進行同業拆借、購買國債和政策性金融債券；二是將郵政儲蓄新增存款中來源於農村的資金，通過人民銀行的支農再貸款，按相當比例返還給當地農信社，以確保農村資金來源於農村，用之於農村；三是降低郵政儲蓄資金轉存款利率，今後新存入人民銀行的資金與其他金融機構的存款執行同樣的利率，從而達到金融機構平等競爭，從源頭上遏制郵政儲蓄部門過快發展的勢頭。

    ——加強對郵政儲蓄的監管。

    ——建立健全郵政金融法律法規。要制訂專門的郵政儲蓄法規，充分明確郵政儲蓄監管內容和責任人的責任追究辦法，使人民銀行監管有法可依，改變目前金融法律法規對郵政儲蓄約束軟化的現狀。

     《經濟參考報》2002-3-4