農戶：貸款象串門一樣方便

    張宜貴是江蘇沭陽縣紮下鄉的一位養雞專業戶，每年有4萬隻肉雞出欄，流動資金的需要量很大。有時資金週轉出現了困難，到處求人借債的滋味真是不好受。可如今這一切都成了歷史，每當他需要資金時，就揣上家裏的紅本本——農戶貸款證到附近的信用社貸款，“象串門一樣方便，幾分鐘就能完成。”

    江蘇省農村信用聯社信貸處處長費忠漢介紹，到今年2月末，江蘇省共有171萬農戶象張宜貴一樣拿到了農戶貸款證，在信用社給定的額度內可以隨時貸款。今年前兩個月，全省農村信用社的農業貸款餘額為250.5億元，比年初增加25.4億元，同比增加11.6億元；貸款農戶數達到311萬戶，佔全省的22.9％。農民合理有效的信貸需求基本得到了滿足。

    在江蘇的信用社改革中，首先考慮到農民貸款的問題。統一法人後，基層信用社的法人地位被取消，但省聯社仍要求各縣（市）聯社將一般農戶貸款的發放權留在基層社，對大額農戶貸款及農業相關企業貸款在簡化手續、減少審批程式的原則下進行重新授權，對一些信用度高的農業企業進行特別授信。

    農信人員首先對廣大農戶建立經濟檔案。經濟檔案中要對農戶家庭人口、耕地面積、經營項目、存貸記錄等情況進行登記造冊。目前全省已建立農戶經濟檔案447萬戶，佔全省農戶總數的34.6％，其中蘇北地區農戶建檔面達到58.8％。

    在全面建檔的基礎上，各地信用社大力推行農戶小額信用貸款，推廣適應農村特點的農戶“貸款證”，採取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的辦法，按照當地農民上年每人平均純收入的2－3倍核定農戶的信貸額度。資金需求量較大的農戶，各地幫助農戶建立聯保、互保網路，成立聯保小組，有效解決專業大戶的擔保難問題。到2月末，全省建聯保小組19.8萬戶，聯保貸款餘額22.5億元，比年初增加4.7億元。另外，全省已經建信用村1510個，佔6.7％；建信用鎮53個，佔3.7％。信用村鎮在貸款金額、利率方面都可以享受到優惠。

    在具體執行中，各地還創新了很多金融手段。人行泰州市中心支行創新推出一種以農村信用社為主體，以農戶個體工商戶和私營個體企業為對象，集貸款證、股金證和存摺三者功能為一體的新型金融工具——“客戶一證通”，已經發放了10萬戶。入股的普通農民兩年內可以在2萬元貸款額度內“隨用隨貸”，迴圈使用。一些老的貸款戶反映，以前借貸手續繁瑣，因而不到期不敢還，現在隨用隨貸，有錢就還，不僅方便，而且減少了資金佔用時間，節約了利息支出，降低了借貸成本。婁莊鎮私營業主陸有才算了一筆賬，使用“客戶一證通”貸款10萬元，同以前相比，現在一年可少佔用4個月左右，節約利息近3000元。

    信用社：現在最想給農民貸款

    沭陽縣信用聯社信貸科科長嚴樹國説，搞農信這麼多年了，以前大家不斷地抱怨不能進城設網點，現在才真正體會到農村就是個大金礦。

    沭陽縣信用聯社去年才掘到這桶金。沭陽縣農村信用聯社2000年底還虧損497萬，去年底就凈盈利545萬元。沭陽縣共有31.85萬農戶，其中21.8萬戶都從信用社貸過款，全年累計投放6.7億元貸款，回收的比例達到99.1％。嚴樹國説，這是信用社歷史上最好的經營業績。

    嚴樹國介紹，以前信用社的員工不敢大面積發放農戶貸款，認為那樣面積太大，風險高。到2000年底，信用社的存款餘額為4.09億元，貸款餘額2.9億元；而今年3月末，存款餘額達到6.26億元，貸款餘額為6.02億元，存貸比提高了20％以上。

    而到3月底，沭陽縣已經投放了4900萬元貸款支援部分農戶購買種子、農藥、肥料、小型農機具；另外還投入了710萬元資金幫助農村修建水電站，購買抗旱物資等。全力促進農村産業結構調整也是信貸資金的投放重點，今年以來就投放了貸款952萬元，支援農民搞了20多萬個塑膠大棚種植反季節蔬菜。在農村信用社信貸資金扶持下，全縣建成家禽、蔬菜、花卉、水産等10大種養基地和商品豬、種雞繁育、果品等各類特色種養小區500多個，優化了農村經濟結構。另外，聯社還著力解決農民消費性貸款需求。今年以來投放消費貸款350萬元，支援農民建房、子女上學、購買電視機和其他耐用消費品。

    嚴樹國説，一般的小額貸款金額都在5000元以下，由於數額較小，風險就比較分散，而信貸員在全面掌握農民的信貸情況和收入後投放，控制了風險。農民的信用度還是非常高的，一些農民貸款搞養殖即使虧了，但還是非常珍惜下一次在信用社貸款的機會，都會想辦法先把錢還上。沭陽縣顯官鎮官宜村的一位木材加工戶，去年2月從信用社貸了5000元錢，後來不幸在車禍中遇難，他的妻子為了維護自己的信用和信用村的名譽，同村委會商量賣掉了家裏的加工器材還完了貸款。

    “現在信貸員最想做的就是給優質守信的農戶貸款，”嚴樹國説，他們規定每個信貸人員一年凈放款不得低於250萬元，累放貸款不得低於500萬元，而“三農”貸款必須佔比85％以上。一些貸款投放多、回收率搞、品質好的信貸員得到獎勵、提拔。他們現在把城區網點吸收的資金，開始向農村集中和傾斜。

    費忠漢介紹，2001年蘇北徐州、淮陰、鹽城、連雲港、宿遷5市農村信用社34家聯社有17家盈餘，比上年增加7家，盈餘金額2689萬元；虧損社17家，比上年減少了7家，比上年減虧17638萬元。出現了存貸兩旺、效益提升的局面。因此，只要真正深入到農村，信用社完全可以營利。

    各地信用社改革因地制宜

    江蘇省的經濟發展很不平衡，蘇南地區經濟繁榮，城鄉一體化程度較高，而蘇北一些地區還是典型的農業區。對於經濟發展程度不同的地方，各地信用社採取靈活的方式。

    在蘇南一些經濟發達的地方，幾千元的小額信用貸款很少有農戶需要。江陰市農村商業銀行行長王晟介紹，真正投向純粹農業的貸款佔不到5％。他們更多面向的是農村的企業、工商戶。丹陽市司徒信用社王孝先主任説，他們在建經濟檔案過程中發現，幾百元的種子、化肥錢基本沒人需要。

    而在蘇北，農業還佔有主導地位，不少信用社也處在經營虧損、支農實力較弱的狀態，需要政策的支援。農業是弱勢的産業，由於資訊各方面的原因，一些信用社調查研究和資訊查詢工作做得不夠，容易受到地方的行政干預。嚴樹國説，他們有過這方面的慘痛教訓。1999年，有個鎮在不顧農民意願的情況下推行中草藥種植，並要求信用社129個農戶貸款46.46萬元，後來受到水災沒有收成，這些錢也一直沒收回來。一些農戶表示有錢也不願意還，因為那是政府行為。

    一些農信社工作人員表示，一些地方由於管理比較鬆懈，農民貸款後並不是用在主業。雖然是個別現象，但也應該引起警覺。由於人手不足，信貸員手上掌管著大量的信貸資金，容易産生風險。

    江蘇省經濟發展在全國是領先的，因此對不發達地區的支援完全可行。江蘇省和央行南京分行都對蘇北地區進行了大力的政策和資金扶持。如蘇北地區年度中間存貸比例可以達到80％，國務院扶持江蘇省農信社的50億元無息再貸款，分配給蘇北5市24.5億元，在風險補償基金方面也進行了傾斜。而省聯社成立後，還對蘇北的整個支農貸款給予調劑。專業人士表示，在中西部一些不發達省份，達到這樣的條件，特別是資金籌措方面還有一定的難度。（華中煒 崔榮慧）

    新華社 2002-4-10