現金是信用卡最大的敵人？

    據《東方企業家》與搜狐網企業頻道聯合舉行的調查顯示，98.26%的消費者擁有銀行卡，其中77.08%的消費者甚至擁有3張及3張以上的銀行卡。從數據來看，目前我國的銀行市場已相當發達，而銀行卡也正是目前公司發薪水的主要渠道。但為何持卡消費始終不是主流呢？

    “現金是信用卡的最大敵人”，建設銀行上海分行龍卡業務中心主任黃勇表示。雖然銀行再三宣傳21世紀是電子貨幣的時代，樹立用卡的現代消費理念，但收效甚微。消費者仍習慣用現金，用卡的習慣並沒養成。今年上半年上海社會商品零售總額870億中，只有4%用卡消費，這和發達國家相比有著很大差距。

    “商戶喜歡收現金”，針對目前屢有出現的商戶拒用銀行卡支付的現象，黃勇認為，持卡消費需交納的1%～4%的手續費影響了商戶接受銀行卡的積極性。而對這種現象，銀行也有一定責任。銀行為了吸收存款，賺取與央行協定的利差，為商戶提供了種種便利，如到府收款等，銀行為此也付出了相當大的成本，而在國外銀行到府收款是要向商戶收取一定費用的，如果“商戶覺得收客戶現金也很方便啊，”也就感受不到使用銀行卡的便利了。來自台灣的駱新傑也説：“在內地是銀行求客戶裝pos，而台灣是相反的。”針對這種現象，黃勇認為，銀行卡應適當下降手續費，提高商戶接受信用卡的積極性。

    信用體系的缺乏

    每家銀行的人都知道，信用卡一定要抓住高端用戶。在這點上，銀行已取得相當大的成功。據本刊對企業高級管理人員所作的調查顯示，100%的高管擁有信用卡，而在普通消費者層次上只有45.2%擁有信用卡(包括貸記卡及準貸記卡)。

    當被問及“未來半年內是否有打算申辦信用卡”的時候，63.39%的調查者表示有意申辦，無意申辦、尚未拿定主意的僅佔22.33%、14.27%。調查顯示，消費者迫切希望擁有信用卡。但當被問及“為什麼現在不去申辦信用卡的理由”時，選擇“不能接受透支花錢概念”的僅佔8.73%，由此看來，消費者對“先享受後付款”的生活方式已基本接受。那到底是什麼原因阻礙了消費者擁有信用卡呢？調查顯示，36.01%的被調查者選擇了“申辦信用卡手續複雜”，12.68%的被調查者選擇了“信用卡的額度太少”，幾乎佔了調查者的“半壁江山”。

    “銀行很怕死，信用卡給個3萬的額度就嚇得睡不好覺。”某業內人士對目前信用卡透支額度太少也頗有微詞：“開銀行怕人家來借錢，就像開飯店怕人來吃飯般可笑。”他認為在現行體制下信用卡部很難展開手腳，“信用卡部賺一千萬是應該的，但只要有10萬壞賬就完蛋了，光檢討報告至少要寫100本。”在銀行界“零壞賬”的口號下，信用卡很難發展到更多的用戶，優良客戶就進不來。

    “其實銀行最擔心的是風險。”中信實業銀行信用卡部負責人朱維佳認為，由於個人徵信系統不夠完善，銀行也不知道誰是真正的優質客戶，對客戶的申請非常謹慎，手續也比較繁瑣，因此中信在上海經營信用卡業務兩年多來，僅發展了200余名用戶，對信用卡透支額度也不敢放開。朱維佳對目前的徵信系統並不滿意，他認為目前的徵信系統僅僅包括銀行資料及水電煤交費資料，這還遠遠不夠，像稅務局的納稅情況，公安局的刑事材料都應一併納入，“徵信系統應是一個社會的系統工程”。中泰擔保的董事長淩志君也表示，現有的徵信系統還有個缺陷，就是缺乏過往資料，“成熟的徵信系統應有5到10年的積累過程”。

    無法認證客戶信用，是銀行最頭疼的問題。深圳工行的郭奕辰就表示，由於深圳是個移民城市，居民很不穩定，“信控、壞賬是個大問題”。為此銀行也採取了很多變通的方法。淩志君就要求看客戶的電費單，因為她相信“真正的優質客戶每月電費不會僅僅只有50塊錢”，申請信用卡連電費單都要提供，這也就是客戶抱怨申請信用卡手續繁瑣的原因了。

    在缺乏信用認證的情況下，銀行甚至有些草木皆兵。某銀行負責人就提出，如果申請資料一次過關，銀行反而就警惕了，“就有可能是職業信用卡詐騙了”。

    中資銀行服務意識缺乏

    針對企業高管人員所作調查顯示，84.8%的高管認為是為了“使用方便，不用攜帶大量現金”，而選擇為了“銀行所提供的服務及優惠(如打折)”的僅佔了6.1%，從調查來看，信用卡還停留在僅用於消費的初級層次，而高管人員對信用卡提供的服務很不滿意。標準企業集團副總經理邱靜彬來自台灣，他就對他那張運通的金卡津津樂道，因為購買機票時只要再加1美元就可享受到40萬美元的航空保險。據他介紹，目前內地信用卡根本不能提供這樣的增值服務。

    而新聞集團北京代表處的遊夏茵為了出差方便一直想辦張信用卡，但她發覺國內銀行申辦信用卡手續煩瑣，態度生硬，且沒有什麼鼓勵消費的措施，比如積分獎品，她感到“十分沮喪”。如果外資銀行可以在國內開辦信用卡業務，她説，“外資銀行將是首選”。

    “中資銀行僅僅靠存貸款業務是要倒閉的，”上海交大安泰管理學院博導胡海鷗教授在接受採訪時就一再強調銀行服務的重要性。胡海鷗本人就有好幾張信用卡，有銀行向他推銷的，有學生送的；但他從來沒使用過信用卡，因為他覺得沒必要用，銀行也沒推出他感興趣的信用卡服務，如購房、郵寄稿酬等。

    但好在隨著外資銀行的即將加入，中資銀行已認識到服務及産品開發的重要性。目前國際卡市場就出現了可喜的變化，國際卡主要針對經常出國的商務人士，面對這些真正的高端用戶，幾乎每家銀行都推出了國際卡，國際卡的競爭正是最激烈的。而廣發銀行就針對更龐大的旅遊者市場，推出了“短期國際卡”，因為出去旅遊都是“惡狠狠用鈔票”的，短期國際卡免年費，但光賺手續費也能給銀行帶來不菲的收入。

    中國銀行也在提高客戶忠誠度上動起了腦筋，日前中國銀行與聯通、中泰擔保三方簽定了協議，凡中行長城信用卡優質用戶可免話費預付款送CDMA手機，話費更能享受對折優惠。中泰擔保淩志君表示，這是銀行為了保住自己的優質客戶而採取的行動。

    到底哪家銀行的信用卡最好用？普通消費者和企業高管都給出了他們的答案。從表上來看，基本反映了各家銀行的信用卡市場佔有率。此外招商銀行尚未正式推出信用卡，竟然已有相當多的消費者認為招商銀行的信用卡最好用，看來招行“一卡通”的優異表現給用戶帶來了深刻印象。“招行是最讓人期待的信用卡。”而業界也在盛傳，招行年底正式推出信用卡後，普通卡額度就可達到2萬，此外甚至可能推出免年費的策略。看來招行進軍信用卡市場將給業界帶來很大震動。

    另外從表二來看，“其他”所佔名次明顯偏高。看來企業高管人員對中資銀行的信用卡並不滿意，甚至有相當一部分高管已在使用外資銀行發的國際卡，並寧願付出一定的匯率兌換損失。從調查表上也可以看出了這點，在被問及“在5年保護期後，您願意去辦一張外資銀行的信用卡？”的時候，89.2%的高管選擇了“願意，想體會一下外資銀行的服務”，10.8%的高管選擇了“看中資銀行的表現吧”；而對“不想，中資銀行的信用卡用得也很方便”的選項，沒有一位高管選擇該項。看來，外資銀行的信用卡在高端市場上將具備一定優勢。

    此外，中國幅員廣闊也是信用卡的“敵人”之一。為建行代理髮卡的北京聯銀投資有限公司總經理王新認為，與幾個沿海大城市相比，其他省市信用卡網路建設還有相當大的差距，“信用卡的熱也就僅在幾個大城市熱”。他認為，信用卡的發展將從點到面，在上海、北京、廣州等中心城市開花，然後帶動周邊地區，“總之，信用卡的普及將是個相當長期的過程”。

    附表一：哪家銀行的信用卡最好用？(消費者)

    1.工行牡丹卡

    2.農行金穗卡

    3.中行長城卡

    4.建行龍卡

    5.交行太平洋卡

    6.招行信用卡

    7.其他

    表二：哪家銀行的信用卡最好用？(企業高管人員)

    1.工行牡丹卡

    2.其他

    3.中行長城卡

    4.招行信用卡

    5.建行龍卡

    6.廣發信用卡

    7.中信信用卡

    《東方企業家》雜誌