提前還貸,這個被多數人認為是信譽良好表現的行為,現在卻遭遇到了一些銀行的紅牌警告。近日,買房提前還貸要交違約金的消息,讓上海的中資銀行繼收費理財之後再次成為輿論焦點。
據悉,從5月起,上海工商、農業、中國、建設、交通、招商、光大、上海等8家銀行將逐步對住房貸款中提前還貸的行為收取一定比例的違約金。
有消息説,儘管各銀行做法上不完全相同,但時間約束是一致的:如果不到一年就要還清貸款,則需繳納一定金額的違約金。
中行上海分行規定:一年之內提前還款的,將被收取提前還款總金額的一個月利息作為違約金;一年以後提前還款,目前暫不收取違約金。工行上海分行的做法是:一年之內,住房商業貸款的借款人如需提前還款,將被收取提前還款金額的5%作為違約金。
讓“八大行”做出此項決議的原由是,上海住房貸款出現了“提前還貸潮”。
據介紹,去年下半年以來,上海各大銀行住房貸款提前還貸數量開始劇增。到今年,這股熱潮越演越烈,甚至出現了提前還款額超過正常回收額的情況。以建行上海分行4月份數據為例,該行當月住房貸款還款回收額達6.2億元,創歷史新高,其中正常還款在兩億元左右,提前還款4億元,比3月份增加1倍多。
有關人士分析,上海的提前還貸潮有多方面原因,如利率下降的滯後影響;公積金的“衝還貸”;貨幣化分房政策逐步實施,部分市民可從單位獲得一次性大額補助等。
雖然提前還貸被認為是“上海居民購房信心日增”的一個信號,但是大量的提前還款現象,開始使銀行忍不住有話要説。
工行上海分行有關人士解釋收取違約金時表示,由於提前還貸者的情況各不相同,銀行無法運用電腦操作,只能使用人工來完成,這些複雜的工作將佔用大量的銀行人力資源。
還有銀行表示,提前還貸影響銀行的整體利益,因為存貸款間的利率差是中資銀行的主要利潤來源之一。並且,提前還貸過多,會使銀行出現資金閒置。
還有一項可以為中資銀行收取違約金“撐腰”的理由是,在國際上,收取提前還貸違約金是慣例。比如在美國,貸款者提前還貸時須支付一定費用,以彌補銀行資金安排變化帶來的損失;在香港,一年之內提前還貸,將收取全部利息的40%作為違約金。
而一家外資銀行的營業代表還分析認為,隨著外資銀行的進入,客戶爭奪戰將越來越激烈,中資銀行此舉也是保護現有客戶資源不流失的一項有效措施。
儘管銀行擺出了相當多的理由,而且,目前8家銀行只是參與協商並達成意向,尚未正式達成最後的書面協議,但市民對這一舉措已經頗有看法。
一位市民在接受採訪時表示,銀行單方面聯手出臺新政策有壟斷之嫌,“中資銀行想與外資銀行競爭,首先要改變的是服務態度和品質。服務還沒與國際接軌,怎麼就先想著利益與國際接軌呢?”
而更多市民不解的是,提前還貸,應該是個人信用良好的表現,怎麼反而要交違約金?有市民表示疑問:“應該看到,提前還貸,可以幫銀行減少呆壞賬,減少銀行的風險,這怎麼叫影響銀行整體利益呢?”
對此,業內人士表示,事實上,與車貸等其他個人貸款項目相比,作為不動産的個人住房貸款風險更低,而且隨著個人信用徵信系統的實施,在銀行呆壞賬中個人住房貸款所佔的比例是微乎其微的。
一些法律界人士在接受記者採訪時表示,如果貸款合同標明可以提前還貸的,銀行就必須執行,否則銀行作為商業單位,有權按合同規定執行還貸規則。市民也應當改變觀念,提前還貸並不意味著誠信,只有按合同規定進行還貸才是真正的誠信。(林蔚)
《中國青年報》 2002年5月21日