借款人輕微違約，銀行能否主張貸款提前到期？

“法官，我之前遇到事兒，經濟壓力太大了。但是現在可以按月還款了，幫幫我嘛。如果房子被拍賣，我們全家就只有睡大街了啊。”近日，四川自貿區法院審理了一起金融借款合同糾紛，秉承“如我在訴”情懷，積極協助馬女士與銀行進行協商，妥善化解糾紛，為馬女士“保住”房屋。

2019年12月，馬女士在成都購房，與某銀行成都分行簽訂《個人借款合同》，合同約定貸款本金260萬元，借款期限240個月。合同簽訂後，馬女士一直按期償還房貸直至2023年5月，隨後開始出現逾期還款情形。該銀行遂向法院提起訴訟，主張全部貸款提前到期，要求馬女士一次性清償全部貸款本金，支付利息、罰息、複利等，並對涉及房屋行使抵押權。

法院審理後認為，案涉借款合同約定了多項可選擇的違約責任形式，其中包含向違約借款人計收罰息和複利等途徑。馬女士的違約程度較輕，並且已根據銀行的提示及時糾正了自己逾期還款的違約行為，承擔了相應的違約責任，即在庭審前還清了逾期本息12萬餘元、當期應還利息1萬餘元，並願意支付案件受理費、保全費及實際産生的律師費4萬餘元。

相關事實能夠證明被告具有相應的還款意願與還款能力，案涉借款合同具備繼續履行的條件。為此，法院判決某銀行成都分行不得因馬女士的顯著輕微違約行為而解除合同。

宣判後，原被告均服判息訴，該判決現已生效。

法官説法

住有所居是人民群眾對美好生活嚮往的重要內容，房貸問題關涉金融安全，更關乎人民福祉。按揭貸款合同週期通常較長，貸款人在還款期間內因短期經濟困難出現逾期還貸的情況並不少見。一旦出現逾期，金融機構往往傾向主張貸款提前到期，收回全部貸款，使貸款人面臨更為困難的處境。本案中，借款人在銀行起訴後，及時償還相應息費，承擔違約責任，具有繼續履行合同的意願及還款能力，合同目的並非不能實現，故法院未支援銀行單方面主張貸款提前到期、收回全部貸款本金的請求。

法官提醒，房貸逾期被起訴，除了對購房者會産生罰息、個人徵信受損、資金凍結之外，抵押房屋還可能被拍賣。因此，購房人在辦理房屋按揭貸款時，要仔細閱讀合同內容，明確每月還款數額、還款日期以及相應的違約責任，按期足額還款，切忌因小失大。若不得已出現房貸逾期的情況，要積極主動與金融機構進行溝通，尋求解決辦法，如果被起訴也不可逃避拒絕溝通，只有真誠協商才可能解決問題。（梁茜 岳苒苒）