個人養老金制度釋放“擴面”信號 機構加快佈局

在試點地區先行實施一年多後，個人養老金制度下一步將在全國範圍內全面推廣。政府工作報告中提到，要在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。

社會對此已有預期。年初人力資源社會保障部就表示，在36個城市及地區先行實施的個人養老金制度，目前運作平穩，先行工作取得積極成效，下一步將推進個人養老金制度全面實施。伴隨個人養老金制度“擴面”信號釋放，銀行紛紛通過推出立減金、現金紅包、開展抽獎等一系列活動吸引用戶開戶，瞄準非試點地區，多家銀行也已開始提前佈局，拓展潛在客戶。

“個人養老金試點一年多來取得了很大成效，試點經驗應當儘快向全國推廣，以擴展這項制度的普惠性。”中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，將個人養老金制度擴展到全國具有重要意義。一方面，稅收優惠可提高目前非試點地區居民家庭的養老財務的實際回報率，夯實應對人口老齡化的社會財富儲備；另一方面，個人養老金制度在促進勞動力流動和再配置上有優勢，所以有助於促進全國統一大市場的建設。

自2022年11月25日啟動以來，個人養老金制度試點已一年有餘，開戶人數不斷突破，相關金融産品供給也在逐漸優化豐富。截至3月13日，國家社會保險公共服務平臺數據顯示，個人養老金産品達743隻，包括465隻儲蓄類産品、185隻基金類産品、70隻保險類産品、23隻理財類産品。人力資源社會保障部數據顯示，截至2023年底，開設個人養老金賬戶人數突破5000萬人。

記者採訪發現，“擴面”信號釋放後，多銀行已加大推廣力度。

中國建設銀行北京市西城區某網點客戶經理告訴記者，目前建行為開戶客戶帶來了立減金的優惠政策，只要進行開戶就可以現場領取立減金券，“最近個稅匯算正式啟動，不少客戶都來網點諮詢個人養老金稅收優惠的情況。隨著後續政策的推進，我們行相關金融産品和優惠活動也會進一步增加。”

上線微信立減金、現金紅包、開展抽獎等一系列活動……當前不少銀行都推出了個人養老金開戶送禮的行銷活動。如，工商銀行上海市分行面向首次開立上海地區個人養老金資金賬戶的特邀客戶，推出“開戶領50元微信立減金”活動等。

“現在，客戶在招商銀行開通個人養老金賬戶，可以享受養老産品費率優惠，養老目標基金可享申購費一折優惠，養老理財可享0申購費，同時還可以參與‘養老金大禮包’活動。”招商銀行相關負責人告訴記者，讓客戶在享稅收優惠的同時，領養老“四重禮”。

“招行開通個人養老金賬戶的客戶數穩步增長，去年末已突破500萬戶。”招商銀行相關負責人表示，來開通個人養老金賬戶的客戶年齡跨度較大，覆蓋退休前的各個年齡段人群，整體相對年輕，平均年齡約35歲，普遍具有較強的節稅訴求和養老儲備意識。

在個人養老金産品的選擇上，中國工商銀行北京市某網點客戶經理告訴記者，當前來網點諮詢個人養老金的客戶，大多會選擇波動較小的定存理財産品，如個人養老金專屬存款，其次就是理財類産品。

除發力試點地區外，瞄準非試點地區，多家銀行也已開始提前佈局，拓展潛在客戶，通過支付貼金券、抽獎、立減金等方式吸引客戶進行預約開戶。例如，交通銀行江西省分行推出“預約有禮”活動，在中國境內個人養老金業務非試點地區參加城鎮職工或者城鄉居民基本養老保險的客戶成功在交通銀行完成個人養老金資金賬戶開戶預約，即可通過交通銀行微信小程式進行一次抽獎等。

儘管市場巨大且關注度頗高，但從部分地區試點到即將走向全國，個人養老金制度仍有一系列問題亟待解決。例如，存在“開戶熱，繳存冷”現象，同時部分用戶反映個人養老金産品購買環節不順暢、資金賬戶對接産品有待豐富、支取不靈活。加之當下存款、理財産品收益率較低，也一定程度降低了用戶繳存的意願。

對此，南方科技大學副校長金李認為，個人養老金制度後續可以借鑒企業年金模式。通過國家給企業稅收優惠方式和企業共擔成本，在企業不增加成本的前提下，通過企業配比提高個人繳存意願。

在提升個人養老金吸引力和靈活度方面，中國太保戰略研究中心主任周燕芳表示，在保障資金安全和有效管控前提下，建議增加個人養老金提前取出的條件，以滿足參與人在發生重大變故及特殊場景下的應急資金需求。同時，探索將子女教育、贍養老人、償還債務等情形納入部分領取範圍，更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金使用效率。