探秘銀聯數據，感受消費脈動

嘉賓：涂曉軍 中國銀聯執行副總裁 董希淼 招聯金融首席研究員 

主持人：余穎子 人民網主持人

採訪：葛孟超 人民日報記者

主持人：大家好，這裡是由人民日報中央廚房麻辣財經工作室、人民網強國論壇部和全國黨媒資訊公共平臺聯合推出的財經訪談節目——《人民e財經》。本期我們的主題是“探秘銀聯數據，感受消費脈動”。

最新數據顯示：“五一”假期期間（5月1日—5日），銀聯網路交易金額為1.91萬億元，較去年同期增長5.5%，總量為歷年“五一”同期最高；雲閃付APP交易筆數與金額較去年同期分別增長18.5%與46.9%；重點線上旅行社平臺的銀聯移動交易筆數較去年同期筆數同比增長550%，金額同比提升613%。

從具體消費看餐飲、賓館住宿和百貨購物等相關行業的消費金額同比增速靠前。餐飲行業消費金額同比增長超過30%，其中西藏、青海和安徽等地的消費金額同比增速最快，均超過40%；賓館住宿類消費金額同比增長18.2%，其中西藏、上海和青海等地的消費金額同比增長最快，均在6成以上；百貨購物方面的消費金額同比增長19%，其中浙江、四川和湖南等地的消費金額同比增速位居全國前列。

今天的節目不在演播室錄製，我們的記者葛孟超飛到上海，實地探訪中國銀聯資訊總中心（上海），並採訪了中國銀聯執行副總裁涂曉軍和相關工作人員。接下來，就請大家跟隨我們的鏡頭一探究竟。

葛孟超：目前在全球範圍內，銀聯卡的發卡量已經超過90億張。一方面，對老百姓來説，使用銀聯卡進行消費是重要的支付手段，已覆蓋我們生活的方方面面。另一方面，銀聯的消費數據可以反映出我國消費的新動能和新特點。那麼，銀聯的數據中心究竟“長”什麼樣子？哪些數據能夠反映出中國經濟走向高品質發展的“密碼”呢？下面讓我們帶著這些問題一起推開這座數據寶庫大門。

我們現在來到的是中國銀聯資訊總中心（上海），站在我身邊的是銀聯資訊總中心的工作人員，現在讓她來給我們介紹一下這塊大螢幕上顯示出的情況。

陳旭欣（中國銀聯資訊總中心數據分析師）：螢幕上展示的是我們銀聯網路轉接清算的實時數據。通過這些可視化的數據，我們能夠直觀地感受到銀聯網路的整體運作情況。在螢幕的中央是一個中國地圖，地圖上用深淺不同的顏色標示出了不同地區的實時交易情況。可以看到上海、廣東地區顏色是最深的，那説明瞭這兩個地區在當前的時間段，在全國的交易筆數中是處於前列。在螢幕的右邊是我們的轉接系統，這個螢幕上包含了“TPS”和“成功率”兩個指標，可以看到轉接系統和其他主要系統目前的成功率都是100%，説明我們的系統運作是安全穩定的。

葛孟超：我們應該怎麼樣理解銀聯的轉接清算功能，能不能請您簡單給我們介紹一下？

陳旭欣：“轉接”是銀聯的一個核心繫統，它最主要的功能是為了實現銀聯卡能夠跨行跨地區的聯網通用。比如説我只要有一張銀聯卡，那就可以實現境內境外的暢遊。當你在一個商店買東西，做一筆消費交易的時候，商戶會把他們的這些交易情況發送到我們的轉接系統。我們的系統在校驗了相關資訊之後，會識別出你所屬的發卡行。比如説你是一張工行的消費卡，那會把這筆交易轉發至工行，然後再把工行的處理結果返回給商戶。那在商戶側，就會有消費成功的提示，這就是一筆完整的交易處理流程。

葛孟超：感覺銀聯資訊總中心像中樞和大腦，那這裡平時都在做什麼樣的工作呢？

陳旭欣：就像您所説的，資訊總中心對於整個銀聯網路而言，類似于大腦和中樞，負責的是集中運營各類系統，能夠保證這些系統穩定安全持續地運作。每天我們也會對向機構合作方提供包括運營支援、業務支援、應用維護等各類服務，以此保障用戶的交易能夠實時暢通。

葛孟超：就在咱們説話的這段時間裏，大螢幕上數字也在不斷地跳動。老百姓使用銀聯卡消費數據都會顯示在這張螢幕上。

陳旭欣：對，如果使用銀聯卡並且走了銀聯網路的話，那這個數據都會實時地跳動在我們的螢幕上。

例如五一假期很多朋友們有出行的計劃。從4月15日開始，我們的這個鐵路售票系統，就有一個明顯的交易量上漲。特別是在4月17日，五一假期的票務正式開放之後，有一個明顯的峰值，説明很多朋友們在為五一的出行開始提前訂票了。像坐公交、乘地鐵這樣的行為，從我們每一日的交易曲線上來看，會有兩個明顯的峰值，8點到9點是一個明顯的早高峰，然後在晚上5點到6點期間又有一個第二峰值，那就是晚上下班的時間。這些消費行為，都會體現在我們的交易曲線上。

葛孟超：涂總您好，從銀聯的數據看，現在中國消費呈現出一個怎樣的狀況？

涂曉軍（中國銀聯執行副總裁）：隨著咱們國家疫情防控取得很好的效果，經濟得到恢復性增長，其中消費的拉動作用也體現得很明顯。從銀聯網路上的數據來看，今年一季度我們的消費支付跟去年同期相比增長超過了30%，長三角地區增長則超過了40%，這個效果還是非常明顯的。

從時間段的特徵來看就更明顯。比如説清明小長假，售票、消費跟去年同期相比增長了9成，鐵路售票如果從金額上來看也增長了兩成。

葛孟超：今年五一期間可能有2億人要出遊，4月中旬鐵路開始訂票之後，我們今年的數據也有一個比較大的增長。

涂曉軍：所以我們也很期待這個數據，從往年的情況來看也是這樣。每逢這樣的節假日，特別是這種大的和小的長假，都會有這樣一個明顯的趨勢。

葛孟超：從銀聯消費數據當中，我們能夠看出中國的消費形態産生了一些新的特點，産生了一些新的變化，您能不能給我們舉幾個例子？

涂曉軍：有這麼幾個方面的特點或者叫變化。

第一個特點，我感覺就是線上經濟在拉動線上支付的增長。在去年疫情期間，線上購物、網上教學這方面的需求激增，它也帶來了線上支付的大幅增長，從銀聯的數據可以明顯看到，銀聯的線上支付佔比是一個大幅增長態勢。

第二個特點，線下的支付也在變化，向掃碼支付、手機閃付這樣一些更便捷的支付方式轉變。中國銀聯協同各商業銀行聯合推出的雲閃付，到今年用戶已經超過4個億。在地鐵、公交這些公共出行的設施上面，手機pay這種方式得到了廣泛歡迎。

第三個特點，是數字技術在催生數字支付的創新。

第四個特點，從消費的類型上來看也有挺大的變化，服務類的消費需求增長更快一些。從銀聯的數據來看，今年一季度的娛樂、旅遊等文旅類的消費，較2019年同期增長了兩成，如果跟2018年比，則翻了一番還要多。

葛孟超：銀聯在金融科技創新方面有哪些佈局？如何更好地服務擴大內需這個戰略基點？

涂曉軍：商業銀行支付機構都在推進數字化轉型，我們銀聯的服務對象，甚至是政府部門、公共事業等單位也都在推進數字化轉型，銀聯也在做數字化轉型。我們要打造支付清算加資訊科技這樣一個雙輪驅動的網路服務能力來支撐國家的數字經濟。2020年中國銀聯在科技投入上面，較往年有一個兩位數的增長。我們要為後續的發展儲備技術，積蓄能量。

近期在金融科技這方面，中國銀聯主要做了這麼幾件事：我們建成推出了銀聯雲。銀聯雲是一個自主可控的雲計算平臺，面向商業銀行，還有金融機構提供金融業務的雲服務。我們的想法是，能夠和合作夥伴一起共建一個金融服務生態，共同地為數字化轉型服務，這是第一件事情。

通過基於數據化標記這樣的一些新技術來提升我們的能力。這裡邊我們做了很多事情，特別是我們正式啟動了中國銀聯的新一代業務系統的建設，一端連接更廣泛的受理場景、業務場景；另一端，連接更豐富的金融能力。通過應用數字技術制定和頒布新的標準，擴展和引領網路服務能力。

同時，在支付便民示範工程以及鄉村振興等方面，我們也加強了金融科技的應用和服務。比如，銀聯繼續完善推出鄉村振興卡、小微企業卡等一些特色的産品，幫助農村用戶和小微企業解決他們的支付需求和融資需求，為廣大群眾和市場主體提供更便捷的金融服務。

主持人：當前數據已經成為重要的生産要素，但是不少數據其實涉及到了居民的個人資訊。在利用金融大數據助力經濟高品質發展的同時，如何更好保護金融消費者的個人資訊權益呢？這個問題，我們的記者葛孟超採訪了招聯金融首席研究員董希淼，一起來聽聽專家的觀點。

葛孟超：董老師您好，就移動支付的幾個問題想跟你請教一下。首先第一點是近年來移動支付規模不斷擴大，受到社會各界的歡迎。您是怎麼看待我國移動支付産業未來的發展？

董希淼（招聯金融首席研究員）：應該説近年來我國移動支付發展速度非常快，場景也十分豐富。在應用場景以及用戶規模上走在了全球的前列。未來我國移動支付市場將繼續保持一個較高速度的增長。隨著中國人民銀行加強對支付市場的監管，移動支付市場發展會變得更加規範。

隨著數字人民幣試點以及將來正式推出，整個移動支付市場的供給主體也將會增多，用戶的選擇也會更多。同時，需要不斷加強用戶的資訊安全和隱私保護，這樣的一個市場格局才能是健康並可持續的。

那麼要做到這一點，我覺得要從四個方面進行努力。

第一，央行作為支付行業的主管部門，要進一步加強對支付服務市場的監管，包括堅持支付業務持牌經營，規範跨行清算行為等維護好支付市場公平競爭。

第二，移動支付從業機構要充分運用金融科技推動移動支付産品良性有序創新，增強高品質的支付服務供給，更好地滿足居民安全與便捷的支付需求。

第三，要加快夯實支付基礎設施，補齊支付體系短板，尤其在鄉村振興的大背景下，要鼓勵商業銀行、非銀行支付機構以三農支付需求為導向，優化服務，使移動支付更容易觸達農村各類主體，服務好鄉村振興。

第四，要加強宣傳教育，持續增強移動支付用戶的基本金融知識和風險防控能力。廣大用戶也要堅持正確的消費觀，善用移動支付，有效識別金融騙局。

葛孟超：當前數據已經成為重要的生産要素，但是不少數據其實涉及到了居民的個人資訊。如何更好保護金融消費者的個人資訊權益呢？

董希淼：應該説我國移動支付市場在快速發展的同時，也存在一些不足和問題。部分用戶的隱私和資訊安全受到了損害，我們也已經都能感受到了。我們經常會接到非法的廣告推送，或者個人資訊被用於其他方面。從移動支付市場來看，如果不嚴格限定獲取用戶資訊，不加強資訊安全和個人隱私的保護，那麼將會嚴重損害用戶的正當的權益。

今年的4月22日，全國人大常委會法工委舉行記者會，對大家比較關注的個人資訊保護法草案、數據安全法草案，進行了説明。相信隨著法律法規的完善，在個人資訊保護數據安全保護方面會做得更好。

當然，除了法律規制之外，相應的行業協會也要加強個人資訊保護數據安全方面的行業自律，引導移動支付行業在個人資訊保護、數據安全保障方面做得更好，共同推動整個移動支付行業更加嚴格的保護個人資訊，讓消費者讓用戶放心。