中國智慧在澳洲：葛洋帆與他的跨境移動支付

隨著中國走向世界舞臺的中央，人們逐漸意識到，中國的成功不僅促進了自身的發展，更為世界各國的發展提供了中國智慧和中國方案。越來越多的中國創業者正帶著自己的洞見與技術走出國門、走向世界。遠在澳大利亞，葛洋帆和他創辦的跨境支付公司皇家支付(RoyalPay)就實現了中國經驗與本地市場的完美結合，用科技和服務打通大洋兩岸的商路，為異國商戶和消費者帶去更好的服務。在本次疫情中，他們還開發微信小程式服務澳洲餐飲業，上線30天，便幫助瀕臨倒閉的餐館賺取20萬澳幣，重現生機。

著眼大眾需求，讓支付化繁為簡

葛洋帆和跨境支付的緣分要從一次偶然的代購經歷説起。

2015年，還在香港投行供職的葛洋帆收到國內高中好友的請求，希望他能夠幫自己代購澳大利亞的奶粉。當時國內的購買渠道有限，有澳洲留學經歷的葛洋帆便爽快答應了。但他沒有想到的是，這個在今天看來如此簡單的“代購”，在當時卻充滿了波折——不僅購買商品的週期長、支付過程非常繁瑣，而且消費者還要承受相當誇張的匯率損失，成本可謂十分之高。“當時我初步計算了一下，光是繳費就花了3、4天，匯損更是達到了10%。可是在這整個過程中，沒有人是賺錢的。從銀行到外匯通道，再到消費者，都是損失。那時我就開始想，跨境支付中低頻大額的交易已經得到了較好的服務，但有什麼方法能夠照顧到高頻小額的跨境交易呢?”

2015年，隨著跨境電商的興起，我國以微信支付和支付寶為排頭兵的支付行業正在以令人矚目的速度異軍突起，在短短幾年時間裏就一躍超過了歐美日韓等發達國家。身處中國金融市場最前端的葛洋帆也充分感受到了微信和支付寶的魅力。而於此同時，澳大利亞的第三方支付市場仍然處於完全空白的狀態。“刷卡支付依然是澳洲的主流支付方式，銀行也僅僅是以密碼取代簽字的方式進行了一些保守的創新。”但在全球化不斷加深的時代背景下，我國出境旅遊、出國留學、跨境購物的人群正在快速壯大，對於跨境支付的需求也變得更加旺盛。作為澳洲留學生的一員，葛洋帆敏銳地察覺到了跨境支付的可觀前景。他希望能夠通過出海中國先進的移動支付技術，讓跨境支付化繁為簡，讓在澳華人消費更加便利。

皇家支付由此應運而生。在創業初期，葛洋帆首先瞄準了自己較為熟悉的華人客群，而首要問題則是尋找最有利於業務發展的應用場景。在澳洲究竟是什麼樣的場景會讓消費者覺得必須要使用人民幣支付?在充分的市場調查後，葛洋帆團隊得出的答案是：代購。面對國人強大的購買力，個體戶和澳洲本地的代購免稅店都常常需要將優質的澳洲商品郵購給中國的消費者。“用戶普遍會使用微信和支付寶進行匯款，所以在沒有皇家支付之前，款項往往只能通過灰色的地下錢莊匯往澳洲，或者使用親朋好友的外匯額度換成澳元，既不方便也不安全。”此外，為防止匯率風險，銀行在計算匯率時往往會有所上浮，讓消費者承受了額外的匯損。而皇家支付通過幫助微信支付在澳洲成功落地，讓微信用戶能使用當天匯率進行結算，降低了交易的成本，讓跨境支付變得更加普惠和安全。“這樣，我們在優化了買賣雙方支付體驗的同時也實現了跨境支付行為的合法化，得到了當地監管機構的認可。”

收益在左，規則在右

今天，皇家支付已從一個35人的團隊成長為了一個業務跨越澳、中、加的跨國企業，成為了多家網際網路電商巨頭的合作夥伴。但回顧來路，葛洋帆在金融業的創業歷程卻也並非毫無波折。在成功進入代購市場之後，葛洋帆帶領皇家支付不斷開拓新的本土應用場景。時值ApplePay被推向市場，RoyalPay潛在的競爭對手正在不斷出現。但經過仔細分析，葛洋帆成功識別了區別於競爭對手的細分賽道。“我們在進軍本地市場後發現，ApplePay的本質是touch pay(一觸支付)，強調線上下的支付體驗優化。但這個思路對於線上購物並不友好。而我們的技術和背景能夠幫助本地消費者線上上場景實現一鍵支付，這個不是ApplePay的聚焦。”

對葛洋帆而言，比差異化競爭更具挑戰性的是跨境支付行業對創業者規則意識和底線意識的嚴格要求。“我們常説，做跨境支付其實是‘擔著賣白粉的風險賺著賣白菜的錢’。這個行業存在的目的就是為了降低手續費，所以前期主要的收入來源是支付的通道費，只有萬分之幾的毛利。此外，我們還需要在申請金融牌照、確保合法合規和保障資訊安全上下足成本，公司資金曾一度吃緊。”幸運的是，由於摸準了跨境支付發展的脈搏，皇家支付很快迎來了用戶數據的暴漲，也在公司發展的關鍵節點得到了來自騰訊聯合創始人曾李淸成立的德迅投資數百萬美元的天使輪投資。推廣和融資的成功，徹底讓葛洋帆的支付事業在海外打開了局面。

對於在海外發展網際網路金融，葛洋帆給出了兩點建議。“首先是保障業務的合規性(compliance)。跨境支付需要滿足多個國家對於合規的要求，在這一點上是零容忍的(zero tolerance)。許多業績出色的金融企業，每年的罰款成本卻特別高，到頭來發現得不償失。其次是對政治風險做清晰的研判。最近中澳的外交風險有所上升，部分商品的貿易成本也變高了。金融業尤其需要在這個時候保持業務的完整性和連貫性，同時作為華人公司，也要注意自己在海外社會中的形象塑造，儘量專注于打磨産品，和政治要做脫敏處理。或許別的行業可以業務先行，但對於網際網路金融而言，合規和風控必須被放在首要位置。”

不止于支付，華人網際網路基因在傳承

不同於澳洲市場其他的金融支付産品，帶有中國網際網路基因的皇家支付正在打造集跨境支付、生活方式乃至社交于一體的綜合金融服務app。曾經有媒體報道，中國國內前段時間火熱的無人商超，也即將要被他們移植到澳洲。他們在墨爾本將有一個無感支付的體驗中心，包括無人商超、無人停車場、無人物流等。這相當於把聚合支付上的競爭提升了“一個維度”，從原先價格戰的紅海，轉投到又一個藍海市場。目前，皇家支付為無人商超獨立開發了人工智慧系統，可以用支付寶或者皇家支付本地錢包掃碼或視頻識別開門，消費者可以對貨架上的商品隨便拿和任意擺放，系統會對消費者拿取貨物的動作進行捕捉和動作識別，一旦關門之後，系統會自動對消費者的賬戶付費。據了解，這個無人商超以本地支付為主，支援本地信用卡(MasterCard和visas)和皇家支付本地錢包。

談及為何開展多種業務，葛洋帆説:“其實借助科技的進步享受更好的消費體驗是任何一個國家的民眾都在追求的方向。當時做無人商超的時候，我們並沒有考慮到疫情會演變到現在的地步。當時純粹是想將一個先進的支付體驗帶到一個完全空白的市場。但今年特別去年，因為疫情之後，整個澳洲進行了封城、企業放假等防控措施。那麼其實在2020年，我們最大的一個貢獻就是將一些線下産品進行線上化，讓線下店舖以非常低的成本進行線上化的運營。”

不過，葛洋帆也強調，支付還是基礎，他説:“還是希望能夠成為一家比較優秀的虛擬銀行，來給當地用戶提供更好的金融服務體驗。”

據《The Age》2019年一篇題為“RoyalPay wants to bring facial recognition payments into mainstream”的文章，葛洋帆正在向澳大利亞商戶引薦另一項在中國流行的技術——人臉識別支付。皇家支付2019年9月份在墨爾本和雪梨召開的戰略發佈會展示了澳洲獨家的人臉識別支付，作為澳大利亞企業與中國科技巨頭騰訊和阿里巴巴之間的中間人，該公司已經向其軟體開發投入了數百萬美元，而這些機器則外包給了製造支付寶面部識別機器的Sunmi公司。該公司已開始與供應商推出試用版，讓澳洲消費者繼續緊跟支付科技的最新潮流。

中國智慧，世界受益

除了努力把中國優秀而成熟的移動支付技術在澳洲市場上普及外，在本次疫情當中，葛洋帆也把更多移動領域的中國智慧帶給澳大利亞。其中，最大的受益者是餐飲行業。

疫情管控的背景下，部分餐館僅僅依託幾個外賣平臺，很難保證收益。他們希望可以通過網上商城來運營，但是建設這樣的網上商城在澳洲平均需要花費二三十萬澳幣，很多餐館都無法承受。於是，皇家支付推出了小程式。據葛洋帆介紹:“如果是華人的話，我們來提供微信和支付寶小程式。如果是當地用戶的話，我們給他提供是h5頁面，以基本上是零成本的價格一鍵開店，把線下的場景搬到線上來。”

據皇家支付官方網站介紹，這款小程式可為境外商家提供跨境進口電商解決方案，並推出跨境電商小程式SAAS平臺，為跨境進口類商家提供境內外主體認證、跨境結算認證、實名購買保障、交易平臺搭建、跨境支付、倉儲物流、海關口岸對接等服務。其次，他們還發佈了本地商服平臺，助力商戶線上開店，無接觸經營，關店不關門。最後，借助這款小程式，商家可以不再依賴於中心化的促銷大節來獲得流量，而是可以自發地進行各種創新經營，從獲客、轉化、留存到復購，快速實現流量變現。

2020年8月，皇家支付跨境商城小程式/H5上線30天，銷售額突破20萬澳幣。葛洋帆説:“其實在澳大利亞的消費金融領域做得並不是非常的好。尤其是在疫情時代，對生活必需品的需求比較旺盛，很多人因為無法線下購物，生活還蠻困擾的。政府補助只能解決一方面，我們也希望通過我們的方案幫助澳大利亞本地的居民更好地度過難關。”

在葛洋帆身上不僅閃爍著中國經商智慧，還深藏著中式處事哲學——“靡不有初，鮮克有終”。他稱自己是“古典金融從業者”，即做“能夠在紛擾的金融市場保持初心、不被外界的風光和絢麗所動搖、堅持把自己擅長的事情先做好”的金融從業者。他説:“眾人貪婪，但我們要冷靜。”

大浪淘沙，才見真金。也許這就是後疫情時代創業者的生存法門。