車險改革，車主受益多

嘉賓：郭金龍中國社科院保險與經濟發展研究中心主任

嘉賓：曲哲涵人民日報高級記者

　　主持人：孫秀艷人民日報高級記者

主持人：大家好，這裡是由人民網強國論壇、人民日報麻辣財經工作室、全國黨媒平臺聯合打造的新媒體訪談欄目——人民e財經，我們今天的話題是“車險改革，車主受益多”。我們很榮幸請到兩位嘉賓，中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍先生，郭老師歡迎您。

郭金龍：大家好。

主持人：那位是我的同事人民日報高級記者曲哲涵。

曲哲涵：大家好。

主持人：説起大家不得不買的保險，很多人第一時間會想到就是車險。對於2.6億有車的家庭來説，車險是剛需。不久前，銀保監會發佈的《關於實施車險綜合改革的指導意見》在9月19日已經正式實施了。《指導意見》實施後，車險在産品服務方面有哪些變化？我們車主又會享受到什麼不同的權益？我們今天這些話題得請兩位嘉賓好好聊一聊。

我這裡恰好有一份改革之後的新保單，郭老師，我不知道新保單和舊保單相比，亮點在哪？我們受益點又在哪？請郭老師和曲老師和我們聊聊。

郭金龍：這次車險的綜合改革方案內容很多，不僅涉及到交強險，還涉及到商業車險，力度還是很大的。我個人覺得有四個方面。

第一，保障的水準得到大幅度的提升。交強險的改革方案裏面，明顯提高了最高保障的額度，從過去的12.2萬元提升到現在的20萬元，提升的幅度達到將近70%。死亡傷殘的保障水準提升了大概80%，幅度還是相當大的。

第二，商業車險的保障幅度也是提升了很多。商業車險的三者險，從過去5—500萬元現在提升到10萬—1000萬元。大家關注的巨災，比如像地震、洪水帶來的車輛的相關損失，在我們過去的保障裏面沒有放在主險的範圍之內，這一次放在主險的範圍之內。比如像發動機涉水，往往與我們洪水、暴雨有關係，還有地震以及次生災害帶來的車輛損失的風險。

主持人：在以前，如果只買了主險沒買附加險，車輛出了問題是不賠的？

郭金龍：以前是不賠的。現在購買了主險，就不需要再去專門購買附加險。巨災風險帶來的損失，其實大家是非常關注的，今年長江流域的大洪水，車輛損失也是非常嚴重的。在這種情況下，我們出臺這樣一個改革方案，把巨災帶來的風險納入主險範圍，意義還是非常重大的。

第三，保險産品的價格，實際上也是有明顯下降。比如價格浮動系數，沒有出險的話，過去浮動最多30%，現在最多可以下浮50%，相當於降價了。

主持人：尤其像我這樣，好多年沒有出險的車主，確實很盼望這個好消息。

郭金龍：另外一方面，附加費用率從35%降到25%，這個力度還是很大的。因為附加費用率與車險的定價有關係，費用率下降之後，意味著我們可以進一步降低價格，同時可以提高賠付率，某種程度上也是降價。

第四，車主購買保險的時候，可以有更多的産品選擇。比如這次改革方案裏面明確提出，要鼓勵車險産品和服務的創新，鼓勵開發一些駕乘人員的意外險，這樣使得消費者有更多的車險的産品可以選擇。

從這四個方面來説，最大的受益者還是我們車主和廣大的保險消費者，也體現了改革方案的根本宗旨。

曲哲涵：我體驗最深的是，這次改革不僅是廣大車主切實得到了實惠，道路交通每一個行人都是受益者。主要是體現在兩方面：

一是交強險和商業三者險的保額大幅度提升了。這就意味著事故發生後，保險公司賠償給第三方受害人的保險金額大幅度提升了，能夠保證他及時得到更充分的救治；二是保險通過費率杠桿系數獎優罰劣的功能更加突出。三年不出險，保費就可以從七折打到五折。商業車險無賠款的優待系數，原來只往前看上一年的，現在看前三年的，三年中偶爾有小刮小蹭，再投保的時候，費率上調的幅度也有所降低。

也就是説，保險公司事實上鼓勵大家儘量少出險、不出險，通過費率杠桿撬動大家的安全意識，體現了保險在社會風險管理方面的作用。這樣不光是車主受益，我們所有人都是受益者。

剛才郭老師講到附加費用率的問題，附加費率是什麼呢？附加費用，就是保險公司的行銷費用。在車險同質化的背景下，各個公司價格戰拉人，我給你油，我給你返點，送你車輛保養，在這方面下功夫、上手段。事實上這些錢從哪來的？羊毛出在羊身上，都是車主買單了。現在把這部分費用壓下來，理賠的費用上調了，保險公司就要成本控制，等於給了價格無序競爭致命一擊。

主持人：內行看門道，對我們這些外行來説，雖然我是18年的車主，每年買保險也不怎麼看保單內容，因為看不懂。剛才曲老師提到很多附加險、附加費，有了這樣一些改革，心裏面也踏實多了。那這麼多新的服務出來了，一般車主是不是意味著保費有一定幅度的增加呢？

郭金龍：首先從交強險來説，是沒有變化的。實際上某種程度上是降價，你的保障幅度提升了將近百分之七八十，但是價格沒有變化，交強險是統一定價，這是消費者直接受益的。

主持人：從這個角度來講，就是保險公司給廣大車主讓利了。

郭金龍：某種程度上，也可以這樣理解。對於商業車險，從總體上來説，由於附加費率的變化和賠付的提高，實際上也是消費者受益了。這樣一種改革強化了保險的社會管理功能，也就是説從宏觀角度來説，使得我們的消費者或者車主更加去改進自己的駕駛習慣，同時也得到了商業車險保障額度的提高，這是非常重要的。

主持人：我身邊就有這樣一個例子，我有一個朋友前幾年不小心撞了一個豪車，他把保單保額都用盡了，還是不足以覆蓋人家修車的費用。後來他自己從口袋裏掏了18萬多，他也是一個工薪族，他説這是他一年多的工資，還是非常的心疼。這可能是一個個案，但對保險業來講，確實到了提高我們保障水準的時候了。

曲哲涵：新規出臺後，投保的一些人反映，商業車險的保費大概平均下降了20%—30%。有好多消費者有這個疑問，為什麼這次保障的內容大幅增加，保障程度提高，但是保費會降？是不是説明以前我們這個車險是暴利？其實不是這樣。我覺得這次改革大的邏輯是去仲介化，這塊擠出來的利潤，實惠最終給到消費者身上。

主持人：為了節省渠道費用，我曾經到一家保險公司的直營櫃檯總部買保險，非常吃驚的是，我拿到的是一個很高的價格，甚至比代理給我的價格還要高，這是為什麼？

郭金龍：這涉及到經營體系的問題，這也是我們改革方案要解決的一個問題。因為在過去的産品銷售中，我們的直營渠道不允許大幅度的降價，這就是定價的浮動系數，保險公司是沒有完全自主權的。

在這種情況下，很多公司為了業務的需求和需要，通過仲介渠道來做，比如像4S店，保險公司的競爭會促使給仲介機構更多的費用。這次改革明確提出要把附加費用的降低，主要是降低這一塊。過去最高的時候，給仲介的費用達到40%甚至60%都有可能。如果我們通過改革，保險公司有更多的自主定價權，尤其是在自營渠道，通過網際網路模式，通過自營渠道、自營平臺，把費用大幅度下降，而保障水準並沒有降低，最大的受益者實際上是我們的消費者，是我們的車主。

曲哲涵：在激勵更多産品和服務的創新的同時，以往擾亂市場秩序的現象也會得到遏制。這次改革不僅僅是降低保費，其實是一個行業發展的基礎性系統性建設，確實是利在長遠。

主持人：這確實也是改革的一個風向標。剛才郭老師提到公平的問題，獎優罰劣的問題，實際上還應該有更多的保險條款的設計，更細化、更精準地滿足大家的需求。比如，我現在作為一個車主，參與綠色出行，我有半年不想開車，我怎樣才能得到優惠?有沒有現成的産品給我們提供呢？

郭金龍：現在産品的開發已經準備很充分了。比如有些公司的産品裏面，沒開車的，直接給你返保費的，但是在過去監管要求裏是不允許的。這次改革方案明確提出了鼓勵産品創新，在這樣的思路指導之下，實際上産品是可以去開發的，可以在市場銷售的。現在由於網際網路的普及，購買這一類産品變得非常便利，手機上、APP上就可以直接操作。

主持人：這是培育一個健康競爭的市場。

郭金龍：這是導向型的政策。另外還有其他一些方案，比如更多鼓勵保險公司創新服務，開發廣大消費者有真正需求的産品。這種需求是多樣化的，過去的産品好多是比較雷同化，同質化比較嚴重，這樣改革也鼓勵保險公司進行開發創新一些新型的保險産品，最大程度滿足消費者的保障需求。

曲哲涵：從人和從車的因素，不同的人開不同的車，就是不同的保費費率，從而避免一個駕駛習慣良好的人為那些經常出險的車主去買單，這樣更公平了。

郭金龍：這也是保險定價的一個基本原則。保險定價更多的是按照風險定價，有風險、風險大的費率就高，就要多交保費；風險低的，就少交保費。這樣對社會管理有非常重要的導向作用，激勵廣大車主遵守交通規則，養成良好的駕駛習慣。

主持人：我有一個暢想，也許將來應該把公安的處罰系統和保險的費率相結合起來，比如一個司機一年違章的次數特別多，代表了他的駕駛習慣不好，他的守法守約的習慣不好，這樣的司機駕駛的車輛，他的保險系數應該提高，至少在我外行人看來應該是這樣的。

曲哲涵：這在一些城市好像已經實現了。交管的系統和財險公司的系統是可查的。保險行業協會裏面有一個交強險的專家委員會，他們提供的數據顯示，交強險的出險率是持續下降的，説明大家還是小心駕駛了，起到了促進交通安全這方面的作用。

主持人：社會效益也體現出來了。

郭金龍：還有事故相關人員的糾紛也在下降。大家出現刮蹭，就拍個照，流程就是保險公司理賠，或者為了減少明年的保費考慮，自己就處理的情況也是比較多的。實際上，這都在發揮保險的社會管理功能。

主持人：剛才聽了兩位講了那麼多，我作為車主還是感到很高興的，這麼多受益項。説實話，我每次拿到保單看的時候看不懂，專業術語太多了。對於普通車主來講，怎麼才能看懂保單，最重要的是買保險我們要注意什麼，看什麼？請兩位給我們科普一下。

郭金龍：這對消費者來説，確實是非常關注的一個問題。首先看你的保障需要，對於車主來説，交強險必須要購買的，因為這是統一的條款，強制責任險。

商業保險的險種和公司之間差異比較大，這是一個重點關注的方面。從過去的情況來看，不僅是看它的價格，還要看它的服務。首先，你要確定關注的重點在哪兒，這個地方下雨多，你就需要購買更側重下雨多的保障産品。每個地方的風險可能還不一樣，或者每個人開車的情況也不一樣。比如，有的人喜歡長途旅遊開車，長途旅遊對輪胎影響比較大，就要關注這方面的保障需要。

另外，不同保險公司服務差異是很大的，這個你需要重點關注。一般來説，像幾家大公司相對來説比較好一些。因為它的網點比較多，它的技術水準相對比較高一些。還涉及到其他的，還要關注他其他的服務，比如這次改革方案裏明確提出鼓勵保險公司提供道路救援、送車檢等等這些，對於消費者來説是非常重要的。不僅是它的車險産品本身，還有它的一些附加服務這塊也是非常重要，這方面消費者應該多作考察和分析。

主持人：我記得《指導意見》裏面有這樣的表述，支援行業用生物科技、大數據、人工智慧、圖像管理這些新型的技術手段來改善服務，這是我們數字化社會的一個趨勢，也滲透到保險行業的行業提升上來，請兩位暢想一下，未來結合數字化、人工智慧的保險行業能夠給我們的車主提供什麼更多的便捷，對整個行業會帶來怎樣的影響？

郭金龍：這方面確實對保險公司未來發展的影響是非常大的。因為這些技術的應用直接降低保險公司的成本，另外還可以提升經營的效率，包括理賠的效率。過去不能實行的一些降低成本的措施，隨著技術的發展，完全可以實現；或者一些過去不能承保的風險，隨著技術的發展，可以進行直接承保。從保險歷史發展過程來看也是這樣的，技術的應用對保險業的發展，對保險公司的經營管理，影響是非常大的。現在這個趨勢也是非常明顯的，改革方案裏也反映了發展趨勢和市場要求。

曲哲涵：前幾年我參加過平安財險的車險理賠新技術上線的發佈會，當時挺受震撼的。事故發生後車主打報案電話，第一句話剛説，對方用聲紋識別的技術，後臺立刻把承保情況和保單情況一覽無余。然後拍照，比如前大燈壞了，拍照完上傳給保險公司，它後臺馬上就可以通過數據庫對比，查出這是哪一款車型，零件損失情況如何，損失定價是怎樣的，離事故發生地最近的維修點在哪兒……整個流程效率非常高，幾乎可以實現“秒賠”。這裡面有聲紋識別，也有圖像識別，還有大數據做支撐。這些黑科技確實是漸行漸近，對保險行業本身的生態，對經營者和消費者都有很大的影響。

保險業在這方面，確實有很多改變。一是它自身的業態會發生變化，更倚重於網際網路各種場景化的險種，包括行銷渠道。另一方面，這些黑科技給各行各業的成長帶來很大的不確定性。前兩天和壽險公司技術人員一起聊天，他説現在壽險公司的核保已經到什麼程度呢？這個人投保的時候，既往病史、身體情況，甚至未來可能得哪些大病，都能一覽無余。這誠然提高了保險公司風控能力和核保效率，但反過來也有問題。大數據等高科技的情況下，每個人是透明人、數據人，保險公司對客戶一清二楚，它在定價的時候，該漲的部分肯定漲了，那該降的地方有沒有降呢？這對監管提出了一個挑戰。

保險從經營來説，它的對像是一個概率性的風險事件，但是隨著數據化、透明化，變成了承保越來越確定的風險事件，這會不會對我們保險的理論基礎會有一個影響，甚至有一個顛覆性的衝擊？在這種情況下，保險經營、車險經營，每個消費者的權益怎樣保護，是一個問題。

另外，大公司網點佈局比較廣，攤薄成本的能力比較強，對線下中小公司形成擠壓。中小公司要考慮怎樣定位，怎樣去拾遺補缺，開發一些新産品和服務。

主持人：這些新的市場競爭面前，小公司能夠介入到這些細分的領域，才能拿到自己應有的利潤。它們的定位也會隨著改革的實施，發生一些新的變化。

曲哲涵：最終的結果像郭老師説的，這是市場化的趨勢，這是服務産品的升級。

主持人：剛才曲老師説的行銷的問題，我自己曾有過不好的體驗。我前兩年買車險的時候，4S店行銷人員建議説，你這麼多年沒出險了，可能也有點掉漆小刮小蹭，乾脆上一個劃痕險，所有的刮蹭之類的都可以修，不用走主險的理賠額。我聽他這樣一説，覺得保費也不高就買了。買了以後，還真遇到刮蹭就修了。但第二年發現，這個劃痕險理賠了以後，我連續十年沒有出險的主險保費，一下子就漲上去了。在改革實施之後，能不能讓車主規避這種行銷手段帶來的不快和風險呢？

郭金龍：這個問題，是保險行業一直存在的問題，銷售誤導。我勸廣大的消費者和車主，如果遇到這種情況，要謹慎一點。另外要保留相應的證據，出現問題的時候可以通過投訴來去解決。因為確實有一些公司或者業務員出於業績需要，在銷售中存在誤導的傾向，還是要加以小心。

曲哲涵：這次改革本身，對遏制誤導現象有一定作用的。比如以往投保的時候有主險，但是附加險的品類特別多，盜搶、玻璃、發動機涉水等等，他在行銷的時候可能會誘導客戶重復投保。這次改革後，把一堆附加險攏一攏，全都放到主險責任裏面，基本上一個主險就能夠滿足一個車主大多數風險保障的需求。

但我看網上反映還有一些新的陷阱，比如有4S店也在推銷，如果你不投這個保險，那其他的保險保障會打折，到時候理賠額就不是全額。像這些事情，我覺得需要多方求證，除了代理渠道，最好能打保險公司的客服電話來諮詢一下。

主持人：兩位保險業的大咖給我們上了一堂生動的車險科普課，非常感謝兩位的到來，我們也希望車險改革帶來更多豐碩的成果，惠及每一位車主。我們今天節目就到這裡，感謝大家的關注。