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個人養老金開戶人數已突破6000萬 優化完善配套政策
來源:證券日報2024-06-11 09:13:02
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【個人養老金開戶人數已突破6000萬】事關“養老錢”保值增值的個人養老金制度已實施一年多時間,吸引了超過6000萬人參與。近日,人力資源和社會保障部養老保險司相關負責人表示,下一步將積極發展第三支柱養老保險,全面推開個人養老金制度,提高其覆蓋率和繳費水準。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示,個人養老金制度的實施,從宏觀方面有助於實施積極應對人口老齡化國家戰略,推動解決“未備先老”問題;從養老金層面有助於豐富養老金資金來源,降低對第一支柱基本養老金的過度依賴;從個人層面有助於讓個人對養老有更多的儲備,更好滿足對美好生活的追求。

專項産品逾760款

作為我國養老金保險體系第三支柱的重要制度設計,個人養老金制度已在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市和地區先行。數據顯示,個人養老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異。31歲至40歲的中高收入人群是個人養老金賬戶開戶、繳費和購買産品的主力軍,而吸引他們最主要的原因是“提前為退休養老做準備”和“抵稅”。

中國財政學會績效管理專委會副主任委員張依群對《證券日報》記者表示,當前個人養老金賬戶開設和投資處於穩定狀態,一方面人們對當前經濟和個人收入的調整分配需要進行適應和重構,另一方面人們的投資消費行為更趨於保守謹慎,對投資回報的預期結果和現實需要做出更多的平衡考量。

從國家社會保險公共服務平臺發佈的資訊看,個人養老金專項産品包括理財、儲蓄、保險、基金四類。截至目前,個人養老金專項産品有762款,其中儲蓄産品465款,基金産品192款,保險産品82款,理財産品23款。

值得關注的是,參加個人養老金,一方面可以享受稅收優惠,每年最高12000元繳存額度,每年最高可省5400元;另一方面,可以享費率優惠,基金一折申購。個人養老金産品完全採用市場化運作,投資標的豐富,選擇自由,能夠滿足參加人不同類型的投資偏好。

“個人養老金的發展應當更多面向年輕人。年輕人越早開始投資,未來的收益就越大,這與金融學中的‘滾雪球’效應相符合。年輕人可以考慮投資權益類産品和保險類産品,因為權益類産品長期來看收益高於固定收益類産品,而保險類産品壽命越長,獲益越多。”中國政法大學教授胡繼曄表示。

胡繼曄認為,根據新“國九條”,未來5年我國將基本形成資本市場高品質發展的總體框架,權益類養老金融産品將面臨難得的發展機遇,長期投資權益類産品應當能夠帶來很好的回報。

優化完善配套政策

面對日益增長的養老需求,第一支柱基本養老保險需要大量的財政補貼;第二支柱企業年金儘管已實施多年,但總體覆蓋面並不高;而第三支柱個人養老金具有去中心化、獨立性等特點,可覆蓋人群較廣,將為多層次的養老體系提供重要補充。

當前,我國個人養老金制度的發展仍處於起步階段,雖有超過6000萬人開設了個人養老金賬戶,但實際投資人數較少,繳費金額較低。對此,受訪專家建議,持續優化完善個人養老金制度配套政策,助力提升個人養老金繳存率和投資率。

在婁飛鵬看來,在全面實施個人養老金制度時,不僅要引導讓更多群體參與,還要引導參與人員實際開展投資,增加個人養老金的資金積累。這其中,要從政策方面採取優惠措施,如從優化金融産品設計提高金融産品收益水準等方面採取措施。

“個人養老金的品種相對較少,投資渠道和方式有限,金融工具手段的長期性、靈活性和多樣性還需要進一步提高。”張依群表示,在投資産品上,可根據投資者風險承受能力設計合適的投資産品。同時,對個人養老金的保護機制需要加強,讓更多人能夠切實感受到個人養老金的好處和優惠。

此外,稅收優惠是個人購買養老金的重要原因。目前個人養老金採用的是遞延納稅,投資時不納稅,領取時才納稅。按照《關於個人養老金有關個人所得稅政策的公告》的規定,個人養老金可以在稅前按照實際繳存金額扣除,每年扣除的限額是1.2萬元。而在領取時,稅率為3%。

張依群認為,要完善稅優政策。建議我國適當提高個人養老金的稅前抵扣標準;同時,可研究與探索對低收入群體參加個人養老金實施匹配繳費制度,進一步鼓勵低收入群體參加個人養老金。

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