【編者按】7月19日，“晉江經驗”寫入《中共中央 國務院關於促進民營經濟發展壯大的意見》。作為“晉江經驗”發源地，泉州是我國民營經濟最為活躍的地區之一，在金融支援民營經濟發展方面進行了重要探索。為貫徹落實意見精神，梳理總結泉州持續傳承弘揚、創新發展“晉江經驗”，落實金融推動民營經濟高品質發展的經驗做法，由泉州市地方金融監督管理局、中國人民銀行泉州市分行、國家金融監督管理總局泉州監管分局指導，中國網海峽頻道推出“金融賦能民營經濟高品質發展‘泉州實踐’”主題訪談活動，對金融監管部門、金控集團、縣市區金融局（辦）和金融機構主要負責同志進行訪談，全方位、多角度、立體式宣傳提煉金融助力民營經濟高品質發展的泉州探索。

泉州是中國民營經濟最早的發源地之一，是“晉江經驗”的誕生地。從最初“村村點火”的鄉村工業化起步，泉州民營經濟如今發展形成九大千億産業集群，實現了“從無到有，從有到優”的華麗轉身。截至2022年末，泉州民營企業達42萬多家。

但在蓬勃發展的背後，民營企業仍存在融資額度與融資成本供需不適配、銀行信用評估存在一定難度，以及有效融資渠道受限等問題，造成“銀行貸款投放難，小微企業融資難”的兩難局面。

為破解此局面，泉州農商銀行立足自身優勢，創新推出了契合自身實際的“一體兩翼”發展戰略，並採取了科技賦能、機制加持、政策融合、系統聯動、防範金融風險等一系列舉措，取得了顯著成效。

泉州農商銀行黨委書記、董事長廖志達表示，近年來，泉州民營經濟呈增速快、佔比高、結構優的特點，民企融資和發展顯得尤為重要。該行通過創新産品和服務模式，進一步做好金融服務，以激發民企韌性和活力，促進轉型升級，助推民營經濟高品質發展。

科技賦能 企業貸款只跑一趟

廖志達介紹，泉州農商銀行以小微企業和民營企業業務生態為著力點，以惠企惠民政策為切入點，以科技賦能為破冰之道，以標準化、系統化、數字化、網路化“四化”為導向，開發線上“小微標準貸”進件系統，推出“小微標準貸”産品，構建了便捷、智慧、精準的小微金融服務模式。

針對企業“貸款難”與銀行“行銷難”兩大難題，該行賦予金融助理（金融指導員）專屬“行銷二維碼”，符合條件的企業僅需提供營業執照、簡易財務報表、經營數據等，即可掃碼進行線上申貸，實現線上提交資料、簽訂合同，打通企業擔保難痛點，實現貸款只需跑一趟。

同時，該行將“小微標準貸”嵌入“信易貸”“金服雲”平臺，拓寬企業融資渠道。通過開通綠色通道，簡化授信流程，讓資金精準、快速直達小微企業。

截至今年9月末，該行已支援民營企業1843戶，較年初增加806戶，增幅77.72%；貸款餘額23.52億元，比年初增加4.26億元，增幅22.13%。

機制加持 網格化服務更精準

“解決民營企業融資中的痛點難點，我行加強機制加持，首先是發力網格聚能。”廖志達談到，該行制定“有數據、懂數據、用數據”三步走戰略，依託企業微信業務管理平臺，上線“網格化金融服務”走訪系統，對支行行長、客戶經理等信貸條線人員按管轄區域進行網格劃片，實現“人人有網格，格格有人管”。

該行還發揮“平臺+産品”智慧服務模式，強化系統聯動，以網格化走訪系統提供精準建檔、以掃碼進件系統提供福農e付聚合收銀服務、以標準貸進件系統提供流水貸、商戶寶等信貸支援、以“惠金小助手”提供“1+N”行銷利率優惠等，為個體工商戶提供經營所需的支付結算、信貸融資等服務，深耕個體工商戶業務“藍海”。

據了解，截至9月末，該行共為1.87萬戶個體工商戶提供信貸支援，金額49.75億元。

暢通對接渠道也是金融服務的重點。廖志達介紹，結合“走萬企 提信心 優服務”、“百名行長進萬企”等活動，該行主動對接各級政府、市場監督管理局、街道辦事處、園區管理方等各方主體，加強政銀企合作，實現資訊互通共用。同時，用好“信易貸”“金服雲”等一站式金融服務綜合平臺，實現資源稟賦互補，不斷加大對民營企業的扶持力度。

政策融合 降低民企融資成本

服務實體經濟是泉州農商銀行長期堅持的核心導向。該行圍繞泉州市支援民營經濟“1+1+N”政策“禮包”，緊跟重點技術改造項目、提質增産爭效專項貸款發放等重點工作，用足科技貸、技改貸、提質增産爭效等各類政策性貸款，不斷練就服務小微企業“硬功夫”，持續深耕普惠小微企業客群。

截至9月末，累計辦理提質增産爭效貸款228筆、金額23546萬元，為提質增産爭效貸款企業節省利息支出225.82萬元；落實人民銀行支小再貸款政策，使用人民銀行支小再貸款資金5.28億元，支援507戶企業和個體工商戶有效降低融資成本。

德化一公司主營陶瓷製品生産與銷售，今年因擴大生産規模致經營資金不足。了解情況後，泉州農商銀行為其辦理提質增效爭産專項貸款，以信用方式授信200萬元，貸款利率3.05%，滿足其融資需求的同時，有效降低了融資成本。

據廖志達介紹，為進一步減輕小微企業融資成本，今年該行開展“減費讓利 惠企利民”專項行銷活動，對純新增的中小微企業、個體工商戶和經營者主動下調貸款利率，推動金融惠企紓困和減費讓利政策落到實處，讓民營企業和小微企業享受到“真金白銀”的優惠。截止目前，累計放款393筆，金額1.61億元。

作為新型農業經營主體，泉州市某園藝有限公司就享受了紓困政策。該公司主營花卉、苗木種植等業務，受颱風“杜蘇芮”影響，預計損失超80萬元。該行響應人民銀行政策，優先運用再貸款資金為該受災戶辦理純信用方式“鄉村振興貸”人民幣30萬元，在原有貸款利率標準上再享受下調優惠政策。

另外，該行通過貸款利率優惠、推進抵押貸款免評估、免除小微企業抵押登記費、專利權、智慧財産權評估費用。今年在去年減費讓利1.57億元的基礎上，實現再減費讓利1.66億元。

數字賦能 打造民生消費場景

當前，泉州形成了紡織鞋服、石油化工、裝備製造、建材家居、食品飲料、工藝製品、紙業印刷、電子資訊等九大千億産業集群。食品飲料是泉州農商銀行著力聚焦的板塊之一。

“通過數字賦能，文商旅融合打造消費新場景，激發消費內生動力。”廖志達表示，該行積極響應政策，把促消費工作、提振消費信心擺在優先位置，舉金融之力助力“夜市”等傳統産業轉型升級。

同時，該行堅持“利他共生”核心價值理念，與市場管理方、商圈經營方共用資源，幫助市場與商圈經營主體擴大“朋友圈”，加快發展商圈場景建設。除了給予信貸資金支援，還搭建了智慧商戶管理平臺，為市場與商圈經營主體提供更多增值服務，助力民營經濟發展壯大。

此外，該行以振興文旅商貿為切入點，聚焦泉州古城文商旅業態，與鯉城區政府簽訂戰略合作協議，充分發揮各自資源稟賦，共同構築“文商旅”融合生態圈。

“依託金融科技智慧應用，著手搭建信用聯盟商家平臺，為文旅商圈商戶提供統一市場推廣、品牌建設、活動配套、數據分析等資訊化支撐。”廖志達表示，該行還建立“統一收銀+獨立記賬+商圈權益”或“獨立收銀+獨立記賬+商圈權益”等功能，賦能園區、商超、農貿、夜市等消費場景。據了解，截至9月30日，累計860戶商戶入駐平臺，實現交易93.26萬筆，交易金額6524.11萬元。

同時該行從文旅資源和文旅特色入手，緊盯當下文旅“熱點”，積極對接旅遊場景業態，打造“金融+旅遊産業”場景，在蟳埔村打造了融合蟳埔當地特色的“錦上福農驛站”，讓遊客可以在這裡體驗簪花圍、拍攝、古城體驗等一條龍服務。此外，依託蟳埔村簪花商圈，激活並暢通簪花商圈內不同場景資源，如簪花店、海鮮餐飲店、生活便利店、智慧停車場景等，致力打造簪花商圈一站式數字化綜合服務場景，

據了解，該商圈累計交34.32萬筆，交易金額4461.92萬元。

創新服務 助民企融資穩外貿

泉州是海上絲綢之路的起點，對外貿易繁榮。泉州農商銀行通過定制專屬産品、創新額度測算、優化結算服務，進一步滿足民營企業的跨境金融需求，融資紓困，穩外貿促發展。

廖志達介紹，針對出口型小微企業，該行推出由其法人代表作為借款主體的“福商貸·小微徵信貸”，使用“線下+線上”相結合的模式辦理，為外貿小微企業提供高效、便捷、易辦理的融資服務。

據了解，該行“福商貸•小微徵信貸”累計受理申請160戶，審批通過114戶，授信金額4312萬元，用信餘額2786.74萬元。

泉州一國家高新技術企業受國際形勢複雜多變等影響，出現資金週轉變緩、現金流緊張情況。該行量身定制授信方案，為其辦理貸款900萬元，及時解決資金週轉難題，同時按照紓困續貸標準執行優惠利率4.65%,為其節約融資成本41萬元，有效助力復工復産。

而針對服務轄區內的小型企業、微型企業、個體工商戶則推出“福農·微易貸”産品，提供多種擔保方式，並創新額度測算。根據擔保方式不同提供多種額度測算方式，以標準化的額度測算方式有效提升外貿企業服務效率。

在優化結算服務上，則持續加大減費讓利力度、拓寬服務平臺廣度、豐富匯率風險管理工具，為市場採購、跨境電商等貿易新業態提供更加高效的跨境收匯、便捷境內劃轉、授權直聯登記、快速貿易融資等綜合服務，並提供多種形式的匯率避險服務。

該行還不斷改進外匯業務支付結算等服務流程，並對民營企業的結售匯匯率、各類跨境匯款交易手續費給予最大幅度的優惠減免，降低出口經營成本。2023年以來累計實施結售匯優惠讓利83萬元，惠及62戶企業。

多措並舉 提升風險控制能力

該行始終堅持“小額、分散”信貸投放策略，通過嚴控授信主體、根據不同擔保方式實行授信限額管理、制定授信負面清單等方式，緊緊圍繞“做小不做大、做主不做從、做實不做虛”的原則，從源頭上做好把控，防止小微企業“過度負債、跨行業經營、脫實向虛”。

廖志達提到，目前，該行已形成小微企業貸款以“線下網格走訪調查”為主，“線上系統數據風控”為輔的“線上+線下”風險防控模式，並不斷擴展風控維度、深度。同時建立針對不同行業客群的“客戶風控評分模型”，採用人工調查與系統模型判別相結合的方式，提高風控能力。

該行還對小微企業融資業務推行線上“賦強公證”，對小微企業的違約行為形成一定約束震懾作用，也為後期風險處置，加快推進司法訴訟進度提供條件，極大地提高了小微企業不良的清收處置效率。

另外，該行建立了數字化貸後管理平臺，根據業務運作情況及逾期欠息情況，不斷優化、完善模型參數，多渠道、多維度引進第三方數據資訊，提升系統風險控制水準。（王惠敏 林錦旺）