中國網/中國發展門戶網訊 中國社科院于2016年8月18日9:00在中國社會科學院財經戰略研究院九層學術報告廳召開“2016年《“三農”網際網路金融藍皮書》發佈會”,並正式發佈《中國“三農”網際網路金融發展報告（2016）》。本次發佈會將邀請業界領袖、專家學者及主流媒體，結合“三農”網際網路金融在中國發展軌跡，共同探索網際網路金融助力“三農”的本源與未來之路！
以下為文字實錄：
主持人:
尊敬的高培勇院長，尊敬的蔡繼輝副總編，尊敬的王思聰董事長，尊敬的杜躍進總編，來自社科院、中國人民大學、中國鄉建院、國研智庫等機構的專家學者、媒體朋友們，還有熱心“三農”網際網路金融的各位朋友們，大家上午好。
2016-08-18 08:56:03
主持人:
《易經》講到“龍虎相濟、形風布雨、助力三農、無上大德”，我作為本書的主編，我們同時感覺到今天這場雨對我們這本書來説也是一個洗禮，我也誠惶誠恐，一方面擔心這樣一部作品不能讓學術界覺得很解渴，另一方面也擔心不能有效的化解社會各界人士對三農網際網路金融的誤解。但是我們一直也相信，通過出版“三農”網際網路金融藍皮書，讓大家意識到“三農”網際網路進不僅可以有所為，還能大有所為！也正是基於這樣的考慮，今天由中國社科院財經戰略研究院與社科文獻出版社聯合舉辦新聞發佈會，此次會議全程由聯想控股成員企業——北京同城翼龍網路科技有限公司支援。下面讓我為大家介紹一下今天到會的嘉賓有：
2016-08-18 09:16:48
主持人:
中國社會科學院學部委員、財經戰略研究院高培勇院長，經濟參考報社杜躍進總編輯，社科文獻出版社蔡繼輝副總編輯，中國國際經濟交流中心經濟研究部徐洪才部長，中國社科院農村發展研究所、中國社科院中小銀行研究基地副秘書長馮興元研究員，中國鄉村建設設計院李昌平院長，國研智庫國際研修院首席經濟學家李溦院長，中國保險報社杜宗良總經理，最後是我們的主人翼龍貸董事長王思聰先生。還有我們的媒體就不一一介紹。
2016-08-18 09:17:26
主持人:
今天我們還請到中國網對本次會議進行全程圖文直播，感謝大家的到來。
第一項，有請高培勇院長代表社科院財經戰略研究院致辭。
2016-08-18 09:17:50
高培勇:
尊敬的各位來賓，尊敬的各位女士、各位先生，大家上午好。首先請允許我代表中國社會科學院財經戰略研究院熱情的歡迎並且感謝大家出席今天的藍皮書的發佈會。我們今天的藍皮書名曰《“三農”網際網路金融藍皮書》，勇堅研究員告訴我這是全國第一本“三農”網際網路金融藍皮書。研究網際網路金融非常普遍，也有各種各樣的著述，但是在網際網路前加上“三農”兩個字，以“三農”網際網路金融作為主題的藍皮書，我們是全國的第一本。
2016-08-18 09:18:34
高培勇:
這本書是由中國社科院財經戰略研究院網際網路金融研究室主導編寫的的。大家知道，財經院是一個智庫色彩非常濃厚的多學科的的研究機構，我們總共編制加起來是85人，再加上聘用的人員合起來是一百人左右，這一百人左右的研究隊伍大致覆蓋了十幾個學科，因為我在人民大學做過教學管理工作，對學科建設比較熟悉，在我印象當中應用經濟學領域的絕大部分學科，財經院都是覆蓋的。這十幾個學科當中網際網路經濟是一個非常重要的研究室，我們説它的歷史可以往前追蹤到本世紀初，那時候這個研究室叫電子商務研究室。隨著網際網路時代的到來，我們適時把電子商務研究室改建為網際網路金融研究室。
2016-08-18 09:20:37
高培勇:
社科院的很多學科都具有共同的特點，雖然人數非常之少，但是以社科院獨一無二的地位和影響力能夠起到輻射和牽引作用。我們的網際網路經濟研究室身處財經院多學科的背景，或者説它能做到什麼呢？就是我們一直作為財經院研究特點，並且努力彰顯的一個機制，叫做多學科會診問題。網際網路經濟研究室只是一條主線索，由網際網路金融研究室可以至少牽引和輻射財經院的這十幾個應用經濟學的學科。包括我們今天談到的金融問題，談到的“三農”問題，談到的其他方面的經濟問題，實際上恰好我自己一直認為契合網際網路+經濟，再+若干個應用經濟的學科，這樣一個新的時代。
2016-08-18 09:21:52
高培勇:
今天這樣一個主題，勇堅研究員也告訴我，這是非常契合今年中共中央的一號文件精神的。每年中央都要圍繞著“三農”問題發佈一號文件，今年的一號文件特別強調了網際網路金融。根據這樣一種新的精神，並且植根于網際網路+時代這樣一個特殊的背景，我們今天以“三農”網際網路金融為主題舉行這樣的發佈會，實際上就想匯集各方面的智慧來貢獻我們對於“三農”網際網路金融這樣一個主題的智慧。我們也深知，對於各方面的經濟問題，社會上的有識之士很多，貢獻的帶有智庫色彩的觀點和建議也如雨後春筍之勢，但是在其中其實最需要的是那種真正學有所長，而不是票友，真正能解決問題，而不是萬金油似的那樣的真知灼見。所以專業化的研究加上真正意義專家的結合，其實是當今中國的經濟發展當中最需要的。其他的經濟領域的研究如此，“三農”網際網路金融研究領域其實更是這樣，也很希望能夠借這樣一個藍皮書發佈的機會能夠和大家一起分享我們對於今天這樣一個新主題的研究的心得。通過這樣一個平臺，我們來對中國經濟的發展貢獻自己的聰明才智。
預祝今天的會議能夠圓滿成功！再一次感謝大家蒞臨財經院並參加我們今天的會議，謝謝大家！
2016-08-18 09:22:37
主持人: 感謝高院長的精彩致辭。而且高院長剛剛在致辭中有一點説得我們特別感動，為什麼？我們做這一部《藍皮書》絕不是用票友的態度對待它，是一個以專業的精神面對一個紛繁錯綜的“三農”網際網路金融的情況，所以我們相信我們以依託中國社科院這麼大的智庫能夠將第二部《“三農”網際網路金融藍皮書》做得更好、更精彩。今天，我們很有幸也邀請到中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九傑教授。
下面我們邀請《藍皮書》的娘家代表，社會科學文獻出版社副總編輯蔡繼輝發言
2016-08-18 09:23:49
蔡繼輝:
尊敬的高院長，尊敬的各位專家，特別是新聞界的朋友們，首先我代表社科文獻出版社對這本藍皮書的出版表示祝賀，因為在網際網路金融方興未艾的今天，這本藍皮書出來，我們有一本網際網路金融藍皮書，但是涉及“三農”的這是第一本。同時我們社科文獻出版社是整個皮書系列品牌的打造者和維護者，首先跟各位專家簡要介紹一下皮書的情況。因為很多專家和媒體朋友都知道，但是今天還有很多第一次參加我們皮書發佈會的專家學者。
2016-08-18 09:24:09
蔡繼輝:
皮書系列是我們社科文獻出版社打造的著名的學術品牌和圖書品牌，主要是以應用對策研究為主，從出版情況去年已經達到339種，從上世紀90年代末出版，到今天已經20多年，我們出版的品種數累計起來接近2000種，規模效應和社會影響力都出來了。在皮書系列當中關於經濟、社會、金融、法制等等各個領域都包括，在皮書系列裏關於“三農”問題研究的還不多，我們最著名的《農村綠皮書》是中國社科院農村發展研究所主編的，這跟國家統計局農調司合作，其他涉及“三農”問題的藍皮書和綠皮書相對少一些。
2016-08-18 09:24:39
蔡繼輝:
無論是農業問題還是農民問題，當然歸納起來是“三農”問題，它的重要性這都不用再贅述，我們希望通過這本藍皮書的出版能夠讓農民也能享受到整個網際網路發展的紅利，也能享受到現代金融的紅利。我們也希望更多的學者能夠參與到“三農”問題的研究當中來，比如經濟學家更多的研究農業、研究農村經濟，研究農民的生産生活服務問題，社會學家更需要關注目前農村的社會問題，包括結構問題和農村教育的問題，留守兒童的問題等等，更多的人參與進來。剛才在貴賓室的時候一位專家説做藍皮書是需要情懷的，研究農村問題也是需要情懷的。當然有情懷是一方面，我們需要更多專業性的精神，專業性的學術研究能夠加入到“三農”問題研究當中來。
2016-08-18 09:25:09
蔡繼輝:
關於我們“三農”網際網路金融，無論是從實踐當中還是從我們藍皮書的研究當中，我們也希望能夠一方面對農民這種風險意識的提高有所幫助，另一方面從國家政策的層面在監管和政策制定方面加強研究。因為網際網路金融本身也是一個新生事物，金融本身都存在很高的風險，再加上網際網路這中間的風險，風險程度比傳統的金融更高一些。另外在農民的風險意識、現代金融意識有待加強的情況下，可能需要我們無論是學術界特別是我們業界要做更多的工作，一方面是提高這種風險意識，另一方面從政策制定、從監管的角度能夠做一些實實在在的工作。
2016-08-18 09:25:55
蔡繼輝:
從藍皮書編纂出版和評價的角度，這本藍皮書作為第一本，從昨天下午一直到剛才都在翻看和學習過程中，整體來説是比較紮實的，比較厚重的，裏面有很多大量的數據，有一線的調研，是一本很好的藍皮書，應該説作為第一本起點非常高。當然作為第一本還有很多需要改進的空間和不足，接下來我們會進一步跟課題組溝通交流。從目前我初步的感受，還有幾方面簡單説一下，供各位專家批評指正，我們共同把藍皮書做好。
2016-08-18 09:27:59
蔡繼輝:
第一，選題上希望更宏觀一點，現在具體的微觀非常多，非常厚實，如果在宏觀上再加強一點影響力會更大一些。我們現狀分析更多，將來在戰略性、長遠性的主題上，議題設置上如果能夠再加強，可能影響面更大一點。因為我們整個藍皮書最早的定位是希望影響公共政策，把它定位為一種智庫産品或者應用對策型産品，如果在政策和監管層面産生更大的影響的話，對於現實的推動會更大一點。
2016-08-18 09:28:30
蔡繼輝:
第二，在篇章架構上考慮再設計，目前是比較合理的，也可以從另外的角度探討，在“三農”網際網路金融裏面有生産性的金融服務，也有生活性的金融服務，站在農民角度投資性的網際網路金融服務，我們可以分專題進行研究，把這一塊研究深入一下。
2016-08-18 09:28:48
蔡繼輝:
第三，提醒一下，我們的藍皮書是以學者的視角，以學者的立場，通過紮實的基礎性的學術研究來開展應用對策研究，既不是政府的工作報告也不是企業的商業投資或者廣告，這中間當然我們翼龍貸的老總也在，他們對這本藍皮書的編纂出版提供大力的支援，他們一定站在另外一種視角來編纂、出版這本藍皮書，真正站在學術、智庫報告的角度來把這本藍皮書共同做好。
最後，感謝各位專家長期以來對我們藍皮書工作的支援，感謝新聞媒體長期以來對媒體的報道。今天是發佈會，我們也希望廣大媒體界的朋友們真正把皮書上優秀的成果傳播出去，共同無論在學術界還是社會各界，特別是在企業界産生影響，真正為我們農村、農民朋友“三農”網際網路金融或者是整個農村的發展提供我們力所能及的幫助。謝謝大家。
2016-08-18 09:29:03
主持人:
感謝蔡總編，剛剛在致辭過程當中有一句話讓我感受很深刻，藍皮書是社科文獻出版社品牌性代表性的著作，一個系列，我們為什麼已經有了網際網路金融這本藍皮書還要出一個“三農”網際網路金融呢？網際網路金融藍皮書呢？可見社科文獻出版社這次正兒八經投入到農村裏面有情懷還要接地氣，“三農”網際網路金融這本藍皮書也是接地氣的事情，而且蔡總編給我們一個很好的建議，我們一定要最後在結構上包括篇章上再進行調整，我們相信在各位學者的努力下，通過我們專業的視角，通過社科院這個平臺專業的視角將藍皮書做得更好、更完善。剛才蔡總編也提到一點做農業是要有情懷的，今年3月份我們很有幸跟一位有情懷的人去了浙江，去了浙江的杭州、金華、衢州，看了看翼龍貸公司在浙江的發展。而這一個有情懷的人大家可能都知道，我們有請翼龍貸董事長王思聰先生。
2016-08-18 09:29:37
王思聰:
感謝我們的專家學者和媒體朋友，還有我們一直關注“三農”網際網路金融的朋友們。今天雨比較大，貴人出行多風雨，想起了在2013年是一個值得我們整個網際網路金融行業要記住的年份，大家有的説2013年是網際網路金融的元年，網際網路金融的元年我認為整個中國網際網路金融如果説2013年定為元年的話，有幾個事件不能忘掉。
2016-08-18 09:32:20
王思聰:
第一是新聞聯播報道翼龍貸，2013年的3月底我印象當中我去跟監管機構溝通，得到了一個消息，説中央對於網際網路金融的發展要做一個調研，那時候因為翼龍貸是溫州政府的試點單位，他們説你們抓緊跟有關部門進行溝通，我找到了有關部門，而且寫了12萬字的報告，那個報告當然現在回想來看可能很粗淺，但是我相信中國的P2P網際網路金融肯定是從我們翼龍貸這個報告，監管機構包括政府包括高層得到了一些東西，那個報告的主題叫P2P的前世今生以及未來的監管。那時候寫得很粗糙，是溫州政府讓我們寫的，寫完之後我想對於政府了解網際網路金融P2P會有一些參考。5月11號新聞聯播有一個2分多鐘的報道，這個報道對於整個行業包括主流媒體，因為那時候的主流媒體事實上對P2P對網際網路金融是有一點質疑的，每次報道都是要尾碼是質疑這個行業，5月11號新聞聯播播出來以後，至少我作為從業者能夠感到完全轉向了。轉向之後，過了一兩天以後有一個領導的秘書跟我説，王總，播完你們以後，你們是不是應該做點事情？我説做什麼事情？因為作為從業者來講，主要是低頭做事情，沒有考慮到有些更多的東西。他説你是不是應該為這個行業代言做一些事情。
2016-08-18 09:33:04
王思聰:
後來我一想做什麼呢，我就召集那時候對P2P網際網路金融有所研究的這些人，比如黃震、易歡歡成立了一個千人會，成立千人會是7月份的事情，但是6月份的時候我就召集這些人，因為那時候不認識別人，在我身邊找了這些人成立了一個千人會，千人會的成立對整個網際網路金融的影響還是很大的。我們23位發起人，我們當時定了一個調子，任何人在場合上演講都要提網際網路金融，而且還都要帶著這23個小夥伴，所以才出現元年。還有一個現象，餘額寶，餘額寶是在六七月份上線，餘額寶的上線對於中國網際網路金融的業態確實又是一個推動，所以2013年是網際網路金融的元年。我認為這是一個非常恰到好處的定位。
2016-08-18 09:33:57
王思聰:
翼龍貸，在網際網路金融當中是不可或缺，我認為網際網路金融P2P難離開翼龍貸，我對我們自己還是很有信心的，我相信不會有這麼好的勢頭。因為中國的網際網路金融已經是世界第一，現在我看了以美國為主，以另外一種聲音提到科技金融，事實上我覺得科技金融和網際網路金融還有一點本質的不同，網際網路是什麼？網際網路是每一個人都要享受到金融的服務，科技我覺得就像IT似的，IT不等於是網際網路，網際網路也不完全説是IT。翼龍貸的模式在農村我們也是從一開始就是做農村，而不是一開始做城市和其他産品我們轉到農村，從翼龍貸成立的哪一天我們2007年給予網際網路做金融資訊，我們2009年做P2P的交易，我們2009年是在天津郊區發的第一批養雞養鵝的貸款，從2009年到現在在戰略上沒有改變説要做其他的業務，一直以來就關注的是農村。所以從翼龍貸來看，我們定位是“三農”。而且這個定位也得到了聯想控股的大力支援，我們曾經也想過説是不是做一些其他産品，但是從劉總和朱總認為説“翼龍貸，思聰我們還是把農民的事農村的事先做好再説”，所以得到了上下的一致認可。
2016-08-18 09:34:05
王思聰:
到目前為止，我們幫助了60萬個農村的家庭用戶，從李博士包括李老師和王老師的數據來看，翼龍貸又發現了一個非常好的事情，就是覆蓋農村的弱勢群體，扶貧，因為到目前的情況來看，我們全國有700多個縣是扶貧縣，翼龍貸覆蓋了一兩百個，有可能我們這個速度還要繼續加快。
2016-08-18 09:35:21
王思聰:
翼龍貸獨特的模式我們叫做1.0，這一次我們CEO毛向前投了翼龍貸以後，一年多的時間對翼龍貸做了整個平臺級的定位和升級，叫做戰略2.0。我的時代就是定位1.0。1.0是什麼？是用了加盟模式，加盟模式大家都知道跑馬圈地，但我理解這是一個符合網際網路思想的。你怎麼先做到覆蓋，網點的建設，在網際網路領域裏你做一個小而美，而且在整個商業模式當中就覆蓋那麼一點，不足以是一個模式。所以説網際網路就要做大做強，能不能快速做大做強，這是當時我的一個思想，所以我們沒用多久在全國到目前為止是超過50%的省、市、縣、鄉、村，這一點任何一個網際網路機構和其他機構都沒有做到。我們的1.0更多的是説我們先把這做起來，把網點建起來，但是從目前來看我們做到了，利用加盟的模式。
2016-08-18 09:36:05
王思聰:
這個模式我們也理解，做了一個2015年的回顧和總結，發現確確實實這種模式有它的一點問題，就像很多的人説翼龍貸是一個奇葩，監管機構到時候説翼龍貸是獨有的模式。但是從今天來看，確確實實我們加盟模式需要渠道升級，怎麼升級？我把這個也正好略微講一下。把我們2015年以前所有的新進盟商變成合夥人，以前是背對背的弱關係的合作，2016年以後變成合夥人，合夥人是強關係，強關係就是有利於資金的放出，也有利於資金的管理和回收。所以我們在戰略2.0當中也談到了很多的升級。再有是風控的升級，我們提了全鏈路大數據風控，通過反欺詐、通過多維度的爬蟲技術，從目前來看我們團隊建立了很高的團隊叫做大數據團隊，這個團隊到目前為止如果讓我總結的話，翼龍貸如果從第一天就有這個團隊的話，到現在至少給翼龍貸省3個億的資金。現在也不晚，因為一開始也沒有那麼多的數據，現在數據也越來越多。從産品上我們也升級了，升級到什麼呢？
2016-08-18 09:36:43
王思聰:
以前我們是完全服務於投資人，到2016年我們産品升級的時候，怎麼樣去服務於借款人和農戶，大家都知道農民的金融需求和企業和我們城市人群的需求是不一樣的。我們在座的專家都是研究農村的，農村農民的金融需求是什麼呢？借完錢以後有幾個大難點，有時候你不電話催一催他都不還你錢，有時候你不到他家裏拿，他都不還你錢。我相信阿裏、京東其他以外的純網際網路模式，目前來講三五年之內可能還是戲不大。
2016-08-18 09:38:33
王思聰:
另外，農村還有一個現象，種馬鈴薯和西瓜，一定是在那個時期賣完了才行，如果沒賣，還錢也確實很難。所以造成翼龍貸，我強調逾期率很大，損貸率很小。逾期率是什麼？有可能豬和羊賣掉了才能還你錢，所以造成網際網路這個行業又有一個特性，每月必須投資人得拿到錢，主流P2P都是這樣。以後我們也希望做到能不能5個月還一次利息，或者一年再還一次。可是現在主流P2P網際網路金融要求用戶體驗，是每個月都要拿到利息，這下農民就慘了。有的沒辦法，羊不到賣的時候就賣掉了，有可能蔬菜還不夠完全好的時候就賣掉了，做網際網路金融翼龍貸確確實實是跟所有的金融産品不一樣，這時候會造成投資人的用戶體驗不好，説怎麼我的利息又沒到帳呢。後來我們也解決了。翼龍貸先墊付一下利息，造成我們給盟商的墊付力很大，但是傳統金融記賬的財務的審計和記賬方式是什麼呢？3個月或者多長時間，用這種方法來計算現金流包括逾期和墊付，翼龍貸不是，我覺得一個農民真正還上錢一旦這次還不上，很有可能是一年以後的事情，一年以後又有一個問題，你每個月都要去他家一趟，或者每三個月去一趟，如果真一旦不去了，農民還有一個現象説我還還錢嗎，他的法律意識和履約意識不強，我教育我們的盟商不管他給不給錢，每個月去他們家一趟，去一趟的目的是説你現在還不上這個錢，你還要記著還我錢，如果三個月或者半年不去，農民説這個錢你們也不要了，我也不想還了，因為本身你也不找我了，這就是做農村的金融和任何商業模式的痛點，非常的難。所以今年我們提出來一個口號，在産品上我們跟農民怎麼辦，通個APP，比如這個月不還錢，在你的APP裏，比如説説一句話，分享一下你們家養的、種的是什麼東西，或者説你分享完了以後，你每個星期簽個到，我這個月給你減少50塊錢的利息，為的是什麼呢？讓農民有一個守法履約，讓他記住有這樣的事，如果不行就麻煩了。我們在産品上做了一個大量的改革。
2016-08-18 09:42:13
王思聰:
我們對於農村的模式上也有一個更多的思考，把盟商變成我們的合夥人，我們以前是發現一個現象，我們的盟商也有，但是報道大家也看到了，我們的盟商把錢放出去了，他不給你收了，由於成本問題等等跑了，不管了，我們發現是很大的問題。同時也把這個地區害了。從行業現狀來看，這是李老師和王老師給我們的數據參考，説農村還有3萬多億的缺口，我只知道説農村的“三農”金融有二三十萬億，三萬多億的缺口足可以翼龍貸或者京東、阿裏去做，有很廣闊的市場。
2016-08-18 09:43:33
王思聰:
我再講講全國農村是怎麼樣的現狀。我發現一個很大的問題，農村金融的需求是創造出來的，同時也是剛需。為什麼呢？如果這個村要落後，誰也不用錢，當這一個村一兩個戶用錢養了羊、養了豬和種了蔬菜的時候，這個村很多人都效倣他們，都去借款。所以我在學金融的時候曾經聽過老師説過一句話，金融這個需求是創造的，是剛才需，從農村的來講確實是這樣的。如果整個村要借款的話，就形成一個什麼呢？小的計算地，比如種桃、種梨的計算地。
2016-08-18 09:44:11
王思聰:
現在大家都知道，由於食品安全問題、綠色環保問題，再由於我們中國的消費群體的中等收入的提高，對這些無機産品的要求越來越高，從我們看農村機會非常多，比如微電商和電商，如果説中等規模的産業基地都賣得非常好，包括基於農産品電商或者微電商，基本上創業都非常賺錢。
2016-08-18 09:48:10
王思聰:
所以我認為，農村是一個歷史上目前最好的時代，可以説你到農村去創業，只要增加一點銷售行為，金融服務和技術投入，沒有不掙錢的。什麼災害、水災，包括自然災害，事實上現在我們防止這個災害産生的手段解決方案也越來越好，沒有想像説像以前農村不好，農村的創業非常艱難，其實不是。還有是政府對小農業的支援，小農支援也很大，比如保險政府的支援等等都很好。有的人如果去農村的話，翼龍貸是非常好的選擇，金融服務。其他的我覺得由於今天的日子不便於多講翼龍貸的事情，我只是説翼龍貸在“三農”網際網路金融當中解決的不是農村金融貴的問題，我們是解決農民農村金融借款難的問題。隨著網際網路金融的趨勢發展，每年至少應該降兩三個點，翼龍貸現在在這個特殊時期，我們的交易額又增加了一倍，現在每天我們能達到兩個億的交易額，實際是一個億多，因為也存在著債權不足，翼龍貸的債權相對還好一些，也存在著不足，翼龍貸的資金受行業的整頓和調整，我們的優勢開始顯現出來。所以我也希望翼龍貸對於我們藍皮書的2.0繼續提供支援，同時也希望我們的專業學者、媒體的朋友跟我們去農村，因為我們現在工作是一個常態，有可能我們每一兩個月都要滿足社會各界跟隨翼龍貸去農村、去農戶看一看他們的狀況，也是一種邀請。謝謝大家。
2016-08-18 09:48:59
主持人:
感謝王總。王總剛剛用了比較長的篇幅跟大家分享翼龍貸在最近從2007年到2016年將近十年的時間，從1.0時代升級到2.0時代的想法和一些具體的做法。回到今天的主題，我們今天的主題是“互金助力“三農”、信用支撐前行”。為什麼選這個主題呢？這是和我們這本藍皮書的宗旨相關係的，互金助力“三農”，“三農”需要人才，更需要資金，尤其是一些小型的農業與生産的散戶，他們在生産上特別需要一些資金，尤其是幾萬塊錢的資金，事實上我們調研過程當中發現信用社和按一些正規金融機構所能夠提供的貸款非常有限，而且受制于手續非常複雜，以及需要擔保等等各種形式，所以農民需要錢卻找不到錢或者用不到錢，怎麼辦？我們想用互金這種方式解決，藍皮書也提到。
2016-08-18 09:52:51
主持人:
回到思聰董事長提的問題，大家感興趣的話可以看藍皮書第91頁，我印象很深刻，因為我們在這個過程當中對於藍皮書，對於我們所有翼龍貸的借款戶和投資者進行了簡單的分析，從它的數據庫裏抽取150位投資人和借款人，同時特別對男性和女性比例分析一下，我們想翼龍貸因為有思聰董事長在，思聰董事長也是一個品牌和標誌，如果翼龍貸升級到2.0時代，我們想通過這種形式可能會增加更多的由於思聰董事長個人魅力和情懷會增加更多的女性投資人。
回到第二個主題，信用支撐前行，金融的核心和本質是資訊，對農民來説，他的資訊能不能讓他貸到錢或者找到錢，很遺憾，他有沒有信用，沒法兒轉化成信用，這些研究我們怎麼樣給大家呈現出來，我們今天正好另外一個主編李勇堅博士在這裡，我們把時間交給李博士，有請。
2016-08-18 09:53:30
李勇堅:
尊敬的高院長，尊敬的各位來賓、媒體朋友，我代表我們課題組把藍皮書主要的設想彙報一下。書已經出來了，不能改變，我們所謂後現代性的文本和作者問題，書出來不屬於作者是屬於讀者，我不想做過多的解讀，由讀者來進行解讀。我想説的是我在藍皮書寫作過程當中的思考和調研中的思考跟大家分享，順便對支援我們藍皮書的人也表示感謝。為什麼我們藍皮書沒有跟網際網路金融監管進行融合呢？這主要是我的一點小私心，我做一個廣告，因為我馬上要出一本書是網際網路金融的監管，儘管藍皮書有一個條件，是要求原創的，如果藍皮書出來以後，我的專著就沒辦法出了，涉及到重復率的問題，這裡就缺了這樣的章節，如果媒體朋友或者各位學者感興趣的話，新書大概在10月份會出來了，到時候也可以跟大家進行溝通。
2016-08-18 09:54:04
李勇堅:
今天主要是講“三農”網際網路金融首先是為什麼，二是憑什麼，三是如何成長，這是我思考的三方面問題。先看題目，“三農”網際網路金融是三個詞，“三農”、網際網路、大金融。我先講一下我對網際網路的理解，我認為這個世界上讓的産生以來，三個蘋果改變了人類世界，第一個是亞當的蘋果開啟了慾望情感，第二個蘋果是牛頓的蘋果開展理性與科技，第三個蘋果是圖靈的蘋果，開啟了計算與網路，大家知道蘋果手機的圖標是有一個蘋果缺了一口，大家很奇怪為什麼有那麼一個很奇怪的圖標，其實這個就是為了紀念圖靈的，圖靈是整個計算科學、資訊科學偉大的奠基者，但是這個人可能在個人品行方面有一些問題，所以可能坐過監獄，在牛津大學當教授以後坐監獄了，坐監獄以後感覺自己心裏不平衡，所以就在一個蘋果上面注射氰化鉀，咬了這個蘋果一口就死了，之後留下來就是缺了一口的蘋果，喬布斯把圖靈作為他的偶像，他的蘋果手機也是蘋果缺一口，是這麼來的。整個圖靈在網路計算科學裏是絕對的奠基者，當然現在還有第四個蘋果，就是AlphaGo，AlphaGO我也專門做過一個演講，就是最可能導致知識和物質的消亡，但是仍然還有三個蘋果在那兒，我倒不擔心這個問題。
2016-08-18 09:58:19
李勇堅:
網際網路正在改變。我把網際網路通過四個時代，第一是資訊海洋時代，挑戰資訊差行業。第二是電子商務時代，對金融行業來説有大數據的基礎。第三是社交網路的時代。這時候我認為未來不管是傳統金融還是網際網路金融，大數據肯定是標配，未來的發展，眾籌、P2P的模式會流行起來。最後是興趣網路時代，金融行業一定會走向個性化和社區化，也就是剛才思聰講的小而美的問題，我覺得這是未來金融的一個方向。（圖）這是網際網路的一些數據。
回到正題，分為四個方面：一是背景，“三農”金融為什麼這麼難。二是“三農”+網際網路金融能不能加進去。三是“三農”網際網路金融如何成長，四是對未來的展望。裏面有的東西書裏沒有。
2016-08-18 09:59:13
李勇堅:
第一是“三農”網際網路金融的背景問題。“三農”金融一直是有問題的，我們調研裏面剛才思聰董事長也説了，農村金融是一個特有的高風險的情況，我們調研也重視了，而且人民銀行的數據也證明，一般金融機構的不良貸款率農村金融大概是城市金融的五倍，這是有全國數據的。第二方面是由於“三農”金融的特殊性，我們傳統金融的評估模型在“三農”是用不上的，這也就是為什麼大家看到，那麼多農村三萬億的金融缺口，為什麼商業銀行，甚至農村信用社都不願意佔領這個缺口？因為它的模型在農村用不上。而且因為它的模型用不上，所以我們實地調研發展，我們跑了全國六個省市做了調研，外面的圖有兩個沒有寫上，一個是湖南、一個是貴州，我們都實地調研了，但是沒有加上。為了解決這個信用成果問題，就有很多奇葩的規定，比如説要有正規營業執照，要有兩個以上公務員的擔保奇葩的規定。因為是用的原來的模型會附加很多奇葩的條件。
2016-08-18 10:00:30
李勇堅:
第三是“三農”金融的缺口。其實3.05萬億隻是一個方面，我認為是三個方面的缺口。第一個是物理缺口，物理缺口就是硬機構，在農村金融機構很缺。我做了一個數據，廣義的農村地域面積，就是除了城市以外的面積，城市的面積大概佔中國國土面積的1%，農村佔99%。狹義的説耕地的話，也佔了中國國土面積的15%，農村的人口占比是44%，農業佔GDP的比重是9%，我們農村的貸款佔各項貸款餘額6.4%，我們這麼大的面積、這麼大的人口、這麼大的産業，整個來説它的平均數字達不到。農村是存在物理性缺口。二是業務缺口，我們實地調研當中對這個問題感觸特別深，農村的金融網點主要是吸儲，對於新型金融業務的拓展第一沒有動力，第二沒有方式，第三沒有手段，第四基本不做。世界銀行也説了一句話，要避免狹隘的農業信貸取代更為廣泛的農村金融。這是典型的業務缺口問題。三是數量缺口，剛才思聰董事長已經説過，我們書裏專門有一節有詳細的計算過程，大家可以參閱。
第二，“三農”+網際網路金融能不能契合？
一是“三農”網際網路金融終於有一個合法身份。剛才高院長已經強調2016年中央一號文件已經説了。國家也有一些政策，比如説普惠金融規劃也説了網際網路金融的事情。有了正式的合法身份以後，網際網路金融要突破服務的物理極限，這是第一個契合的可能性。一個固定的銀行金融機構服務網點固定成本是200萬，這個我們也調研過，阿裏也調研過這個問題，我們數據都差不多。單筆貸款的運營成本大概是5000塊，這樣高的成本肯定會在物理上限制農村金融的發展，網際網路金融能夠突破物理限制。
2016-08-18 10:03:17
李勇堅:
二是降低享受金融服務的門檻。這一點是各大米…銀行中國區的總裁高善先生，我跟高善先生一起調研的時候，他給我很大的啟發，他説原來的金融服務都是富麗堂皇的門面，高大上的東西，農村感覺很自卑，不敢去享受這個金融服務，網際網路能夠使你有這個平等感，能夠享受金融服務。
三是從熟人徵信到網際網路徵信，在書裏講了很多，這也是我們下一個藍皮書的主題之一。
四是網際網路金融更符合農時的需要。我是在農村長大的，農村的農作物長成，撒農藥的時間窗口是三天，三天不撒可能就絕收了。傳統的金融機構貸款買農藥絕對三天批不下來，這個靈活性更高。
第三，“三農”農村金融的成長。
一是有了發展的基礎。這個發展基礎非常薄弱，中國2000家P2P平臺，現在是一千多家，正常運營的是不到兩千家。專注于“三農”網際網路金融的平臺不到十家。我們讓學生一家一家去統計過。
二是我們的基礎數據現在“三農”網際網路金融的整體規模是120億到130億，在2015年的時候。相當於我們缺口的0.4，相當於我們網際網路金融總體規模的1%，是這樣的概念。
三是“三農”網際網路金融的具體模式。首先是線下風控的P2P的模式，再就是…供應鏈産業鏈的模式，眾籌的模式，公益模式。目前説真正的具體模式就是這五種模式。
2016-08-18 10:05:54
李勇堅:
從風險來説，第一是剛才説的農業它的風險，網際網路金融本身不能改變農業的高風險，只能發現風險，發現風險，現有的模型肯定是不行的，不符合農業的需求。我們需要全新的由下到上的風控模型。第二是金融産品，網際網路金融産品，目前很多金融産品部太適合農業的需要。比如剛才説的農時的問題，農業金融産品靈活性的問題都不行。第三是風控的能力和成本之間的平衡。這個我們調研過，第一個大家想一下，我們的這些服務對象，三農網際網路金融機構的服務對象，他是中國金融機構，中國金融機構還享受著政府的優惠政策，他都不服務了，這個成本肯定是高的，這是第一個。第二個我們還看到它的風險特徵是不明顯的，這個成本就非常高，我們調研裏面發現在三農的網際網路金融領域，線下貸前調查的成本是5000元一筆，大概是城市的4-8倍。城市的線下風控像宜信做的好的話，宜信大概也是900塊錢一筆，這樣的話我們在翼龍貸去調研的話，發現他們一筆貸款的調研成本線下風控調查成本是5000塊。
2016-08-18 10:06:19
李勇堅: 第四，理解未來：“十三五”的展望。
一是三農網際網路能不能活下來，這是我很關心的問題，我也分析傳統金融機構，我認為有幾個優點，有三大優勢和兩大劣勢。第一個就是新添的性能優勢，像信用社、農村商業銀行都在農村駐了好多年，無論是監管機構還是農村的儲戶還是金融消費者都對他們特別信任。二是低的融資成本，吸儲的成本很低，基本上一年期就是2%，體系化的支援政策，我們對於整個“三農”金融，國家的支援政策是非常成體系的，我們書裏專門有一章説這個問題。它有什麼劣勢呢？我認為有兩點：一是體制比較僵化，二是風險評估模型是基於硬資訊，恰好農民的硬資訊非常少。
2016-08-18 10:11:40
李勇堅:
網際網路金融平臺有三大優勢和三大劣勢，第一是數據，利用各種各樣的數據進行分析。第二是技術上有優勢。第三是體制上比較靈活。我們剛才説你到正規金融機構貸款大概需要半個月時間，網際網路金融如果數據比較齊全的話，可能三天就能計算你的風險特徵出來，這個特徵能夠決定。它也有三方面的劣勢，第一是沒有政策支援，雖然中央一號文件寫了，目前大的格局來説缺乏明確的監管體系，缺乏明確的稅收、財政等支援政策。像我們調研過程當中發現，想把扶貧資金和網際網路金融結合起來，發現政策上難度很大。第二是高的融資成本。第三是基礎資訊和數據無法共用。目前來説金融機構的成本它不共用給我們。
二是“十三五”發展的環境，主要是四點。 附加説明，理論上的創新。其中我們有三個問題比較重要，第一是網際網路金融消費者的權益保護問題。我們有一個很大的趨勢是不太正確，我們強調投資者保護，對於借款人的保護強調得不夠，農民作為借款人的時候，很多時候是一個弱者，我們需要有特殊的保護政策。現在我看到網際網路金融對於借款人保護是非常不健全的。而且像我在網上經常看到把借款人的資訊給公佈出來等等，這種不太恰當的手段，這是需要深入研究的。第二是網際網路金融參與扶貧的理論與實踐，這是我們這本書一個原創性的研究成果。第三是“三農”網際網路金融的政策體系進行了系統化的研究。
2016-08-18 10:12:07
李勇堅:
後要致謝，第一是我們這本書作為“三農”網際網路金融領域的第一本藍皮書，財經院領導是高度重視，高老師一開始許説，合同上面還寫了高老師。夏老師在書裏面有了，夏老師是常務院長，他非要做主任，我們財經院兩位領導都親自擔綱。第二個我們財經院的新的研究室都參與，像汪老師的政策研究室也有兩位研究院參與了這個研究，因為我們副部長經濟研究室人很少，就三個人，還有一個在美國，實際上只有我們兩個人。翼龍貸對於調研和數據方面的無私支援，還有翼龍貸在案例寫作方面派人親自操刀參與寫作。我們到全國各地調研的時候，包括借款人對象，包括在當地的運營中心、合作商對我們的支援。最後還有社科文獻出版社的各位領導和編輯為了我們這本書付出了無數的心血。因為這本書歷時九個月到現在出版，是非常不容易的。
我要彙報的就這些，謝謝。
2016-08-18 10:12:44
主持人:
後要致謝，第一是我們這本書作為“三農”網際網路金融領域的第一本藍皮書，財經院領導是高度重視，高老師一開始許説，合同上面還寫了高老師。夏老師在書裏面有了，夏老師是常務院長，他非要做主任，我們財經院兩位領導都親自擔綱。第二個我們財經院的新的研究室都參與，像汪老師的政策研究室也有兩位研究院參與了這個研究，因為我們副部長經濟研究室人很少，就三個人，還有一個在美國，實際上只有我們兩個人。翼龍貸對於調研和數據方面的無私支援，還有翼龍貸在案例寫作方面派人親自操刀參與寫作。我們到全國各地調研的時候，包括借款人對象，包括在當地的運營中心、合作商對我們的支援。最後還有社科文獻出版社的各位領導和編輯為了我們這本書付出了無數的心血。因為這本書歷時九個月到現在出版，是非常不容易的。
我要彙報的就這些，謝謝。
2016-08-18 10:31:06
主持人:
現在進入第二環節，嘉賓發言環節。首先有請中國國際經濟交流中心經濟研究部部長，中央財經大學兼職教授徐洪才先生，另外徐先生也是央視經濟評論員，有請。
2016-08-18 10:31:37
徐洪才:
首先非常高興能夠參加我們有關“三農”問題的網際網路金融藍皮書的首發儀式。因為參加這個活動説實話很不容易，我在路上待了三個小時，因為今天一號線癱瘓了。應高老師的邀請來，我一定要參加，而且這是很難得的學習機會。借這個機會講四個觀點，大家知道我們中國宏觀經濟現在遇到了空前未有的困難，大家看到7月份的數據很多數據有點出乎大家的想像，特別是一些金融數據。貸款4600多億，工商企業的貸款是0，不僅是0，而且是負的，這種情況以前沒有見過，當然不光是中國這種情況，全世界的情況也很糟糕，全球現在目前出現了有13萬億的長期國債是負利率，這種情況也是很超越我們的想像力。也就是説，借錢免費讓你用，用上個十年以上就不用還利息，13萬億，這顯然是潛在的系統性的金融風險，全球都存在著增長動力不足的問題，中國也是一樣，權威人士也講未來“L型”的，很多專家説如果我們不努力，改革不到位，改變“L型”還很難實現。
2016-08-18 10:37:00
徐洪才:
到底未來中國經濟增長動力在哪？現在講得比較多的是創新驅動，這是對的，但是中國基本的國情還是二元經濟的社會，農業的現代化和農村的城鎮化仍然是未來十年、二十年的主題，是我們的重頭戲。這種城鄉分割的狀況並沒有根本改變，特別是城市的這种先進的生産要素資金、人才、技術很難流到農村和“三農”領域，出現了兩張皮的情況，三中全會決定裏講得很清楚，要建立全國成效統一的市場，現在看起來很難有很多體制機制的障礙很難突破。因此一線城市房地産泡沫，資産泡沫，農村現在空心化，資金流不進去，包括藍皮書也講我們農村金融的缺口有3萬億，這麼大的需求缺口，我們金融的供給是嚴重不足的。在這種情況下，我們網際網路農村金融是應運而生。我們是找準了一個正確的方向，一個正確的領域，就是服務於“三農”，通過網際網路平臺來提升我們的服務效率，傳統的金融業不願意幹這種事，因為出力不討好，成本很高，不願意幹，而且大家都願意掙快錢像這樣一種相對來説風險比較高，而且成本比較高的金融服務，我們現在以翼龍貸為代表的網際網路金融服務這種機構已經發揮了重要的作用。未來這一塊，農業現代化和農村的城鎮化是中國經濟發展的潛力之所在。
第二，這兩個化，農業現代化和農村城鎮化需要金融的支援，金融是現在市場經濟的核心，總體上看我們並不缺錢，但是我們整個的金融體系出現結構性問題，現在講得比較多的是傳導機制不通暢，通俗的講動脈血管裏面血液比較多，流動性氾濫，但是毛細血管供血不足，這是嚴重的問題。怎麼樣通過金融的創新、制度的創新讓資金和土地城鄉之間這種要素能夠順暢的流動，這是我們未來改革的重要任務。這是第二個觀點，需要金融的支援。傳統金融支援傳統的像銀行、保險和直接融資、資本市場，但是這些還不夠，還需要我們網際網路金融作為一個重要的有益的補充是非常重要的。
2016-08-18 10:37:28
徐洪才:
第三，“三農”的網際網路是方興未艾，潛力巨大。過去幾年時間裏網際網路金融業發展很快，但是出了很多問題，尤其是P2P金融服務領域，大家感覺到P2P是一個偶然事件，資金的供給和需求之間能夠正好匹配，這是一個偶然的事件，怎麼能夠拉郎配，能夠發現正合適是很難的，現在翼龍貸通過産品、技術的創新比較好的完成了這樣一個操作。我初步了解一下，看他們是把眾多的資金供給方、投資人給吸引到這個平臺來，當然涉及到相對標準化的産品，跟需求方之間形成一個撮合，借鑒了證券交易所公開的撮合概念，把供給和需求的資訊都集中在這個平臺上。當然還有線下的支援和服務，因此在全國各地搞了有上千家加盟商合作夥伴，打造成了利益共同體，形成了網際網路的虛擬空間網路和有形的服務的網下的網路相結合，虛實相結合，解決了這個問題。特別是我感覺到中間通過加盟商提供一定的保證金，信用保證，再加上進行田野調查，直接的金融服務，為農戶和“三農”服務，提升了我們金融服務的針對性。這是很好的金融創新。當然這種創新現在還是初步的。
2016-08-18 10:38:07
徐洪才:
第四，對“三農”網際網路發展提幾點期望。一是要降低成本。現在供給側改革要降成本，你們最終的金融消費成本有20%以上，這還是偏高，剛才王總也講到是解決了資金的可得性問題，沒有解決資金的成本，這個問題是未來努力的方向。二是便捷性。讓我們普通的農戶需求方能夠比較便捷的得到這些服務，這方面還要繼續努力。因為目前你的客戶空間還有很大的潛力。三是産品創新。“十三五”期間金融産品的創新主要是兩個方向，一個是網際網路金融，一個是資産證券化，這兩個方向都是剛剛起步，我們大量的沉澱的資産並沒有流動性，能夠通過證券化的手段創造二級市場的交易，能夠轉讓，這可能是未來的一個方向。當然這種轉讓是基於標準化産品的設計，基於市場參與者信用等級，信用可控、資訊透明度，治理管理規範，産品的創新，因為現在我們有一些底線，不能搞資金池和平臺擔保，有一些底線不能突破，在這種前提下，我們推動産品的創新有很大的潛力。四是希望規範經營，把防範風險放在第一位。因為這裡是P2P，本質是資訊提供商，還不是嚴格意義上的金融仲介，是資訊仲介，怎麼樣把資訊仲介和金融仲介有機結合，當然我們要共同推動我們金融監管政策的創新，提供這種生存發展的空間，這也是需要市場參與者的共同努力。我提出這四點期望。
2016-08-18 10:39:07
徐洪才:
總而言之是給大家奉獻了一本非常好的精神産品，我要回去好好學習，同時也祝願我們翼龍貸能夠趁勢而上，趁著市場有很大的需求，能夠越做越大，越做越紅火。謝謝各位。
2016-08-18 10:40:12
主持人:
剛才徐部長提出四點期望，這四點期望是逐漸水漲船高的非常有意義。最後一點是規範發展，2016年對於我們整個網際網路金融行業來説，尤其是P2P來説是一個合規發展之年，究竟怎麼樣發展，是否需要借鑒國外一種發展模式和模型呢，我們可以請另外一些專家進行介紹。第二位我們請的是中國社科院農發所的馮興元研究員，馮教授原來做過農村浙江民間和會和孟加拉格萊美銀行的一些研究，有請馮老師。
2016-08-18 10:41:08
馮興元:
感謝主持人，祝賀我們財經院和出版社發佈了這麼一個高品質的研究報告。因為我是中國社會科學院農村發展研究所農村金融創新工程的首席研究員，但是我們自己沒有這麼去做，竟然有人免費給我打工了，我真是感到非常感謝。9月份我陪魏厚凱所長去波蘭參加農業現代化研討會，我的題目是寫一篇英文的論文，網際網路金融與農業現代化。沒想到我們確實有兩位傑出的研究人員給我打工了，但是我建議兩位跟我一起完成這一篇論文，這個論文也是劃時代的，它的數據最前沿的，非常齊全，而且基於調查和自己的計算，這是非常了不起的，祝賀兩位主編。這是第一方面。
2016-08-18 10:42:32
馮興元:
第二方面，我自己研究的農村金融是結合理論和實踐兩部分。2014年一下子出了四本書，翻譯除外。我很自豪的，其中有一本是中國民間金融風險研究，出來以後，剛才有位資深的研究人員以及主講人説過，2013年是網際網路金融的元年，但是2014年是次年，第二年，出了這本書發現這本書已經老了，因為已經不全了，缺了網際網路金融這一塊，網際網路金融和農村“三農”發展，從那時候開始一直關注網際網路金融與“三農”的發展，寫了一些比如精準扶貧跟移動互聯的關係，網際網路金融怎麼發揮作用。我們農村金融的研究界絕大多數人的知識已經老化了，跟不上了，現在李勇堅老師和王弢老師是站在最前沿，我變成了你們兩位學生，這是第一點。
從農村金融的體系來看，我們一般區分為準正規金融、民間金融，正規金融就是接受審慎金融監管機構監管，民間金融是完全不接受監管的，準正規金融是介於兩者之間。像翼龍貸之類的就相當於準正規金融和民間金融之間，大民間金融的概念。以前我們總結的民間金融的特點都失效了，原來説民間金融的半徑比較窄，基於熟人關係，像我專門寫過一本書是《錢會》，各種互助會。所謂的網際網路金融為什麼一齣來大家説是顛覆性的，因為可以看到網際網路金融一齣來實際是兩邊急，一邊是像我們研究農村金融的急，因為我覺得我們落後了，一邊是金融機構急，他們也覺得落伍了，他們一個是最初的抵制支付寶，抵制餘額寶，抵制各種網際網路金融+。但是國務院李克強總理他對網際網路金融的支援是很堅定的，包括參加微眾銀行的開張，包括支援各種微籌、微金融的運作，包括對網際網路金融的支援，2016年中央一號文件也寫入了要支援網際網路金融的健康發展。金融機構本身一邊抗拒，一邊是自己建立了網際網路金融的部門，等於是金融網際網路化。這兩邊湊在一起，不斷地跨界，一個是網際網路金融，一個是金融機構的金融網際網路化，兩者湊在一起跨界。
2016-08-18 10:45:06
馮興元:
我寫過一篇文章在中國農村觀察，那篇文章還是很有名的，從局部知識的範式Local Knowledge範式看農村金融的多元化，這個Local Knowledge是海耶克提出來的，當然最初是別人用的，是佛朗尼有一本書叫《Local Knowledge》，海耶克用了這個概念把它作為非常重要的概念，在社會當中無數的主體存在著大量分散的知識，分散在無數的主體當中在不同的時間與地點，這些知識，計劃者、監管者和大的銀行沒法兒加入，你需要用市場機制來利用它，局部知識不是障礙，是資源，你要用起來。
2016-08-18 10:48:09
馮興元:
這裡就存在兩個人，兩個世界管，兩種看法，兩種結論。一個人是左翼的諾貝爾經濟學獎得主斯蒂格利茨，第二個是右翼的，1974年諾貝爾經濟學獎得主海耶克，我翻譯了海耶克的兩本書，最近今年還有一本海耶克的書在社科出版社出，我自己也寫了一本書，是《海耶克與中國》，還在出版。
2016-08-18 10:49:18
馮興元:
我們P2P平臺、翼龍貸很多網際網路金融做的，你會發現恰恰是利用了海耶克的局部知識範式，這個局部知識範式不僅適用於農村金融、網際網路金融，也適合於我們整體的金融有巨大的空間，包括其他的P2P也有巨大的空間，所以現在很多人把P2P妖魔化是完全錯誤的，你去看看2016年的P2P的報告，可以看到有好幾類，一個是國企的，國企有國企辦的P2P，背後有國家的信用，應該是比較安全的，有兜底。第二類是上市公司的，一般搞P2P的上市公司也是財大氣粗，還有搞風投的，風投的可能會差一點，但是也是有力量的。還有銀行自己下面也有辦P2P的。包括翼龍貸是第五種類型，它也是安全的。如果農村是一個大市場，很多農村的産品，很多人錯誤的認為農業就是弱勢的。一個貧困的婦女給她3000塊錢讓她養幾頭羊第二年賣掉，回報率為200%甚至更高，所以純粹講農業是弱勢産業，這是存在偏見的。
2016-08-18 10:50:08
馮興元:
翼龍貸，農村的市場，你去看看支付寶的利用率，在整個中國是四點幾個億用戶，農村也不少，農村現在網際網路30%左右，移動互聯以後擴展空間巨大，越是擴展厲害，像翼龍貸是資訊仲介再加上自己還有各地的盟商，書裏寫的合作商，都是解決資訊不對稱問題，是利用了局部知識，實現了海耶克講的知識的分工，所以未來的翼龍貸和P2P包括其他網際網路金融在利用局部知識形成不斷擴展的擴展秩序，人的合作的擴展秩序，這個前程遠大。祝賀我們財經院，也祝賀翼龍貸，感謝大家。
2016-08-18 10:54:05
主持人:
馮教授給大家一個全新的領域，一個全新的思維。海耶克的分散知識或者局部知識的理論，我們很多人可能不熟悉，比較陌生，但是我們可能熟悉碎片化知識，手機上看到很多東西是碎片的，碎片化知識和分散知識或者説局部知識有沒有關係，有，但是局部知識和分散知識也有系統性。這對我們翼龍貸來説是具有實際意義的，對於我們作為研究來説，對於我們藍皮書作者來説也是具有理論價值的。馮老師的點或者這個創新的理論對我們非常有啟發意義，我們下來會再琢磨琢磨。
下面有請我中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九傑教授。有請。
2016-08-18 10:57:55
馬九傑:
各位同仁、朋友，大家上午好。很高興和大家交流，首先祝賀我們兩位作者，不光是兩位，是眾多的團隊的研究成果。這本書是比較全面，我也是讀了一下，學到很多東西。
第二方面，談談我自己對網際網路金融，特別是“三農”網際網路金融的想法。説四句話：第一，網際網路金融是普惠金融的重要抓手和手段。這在書裏面作者也有談到，普惠金融反過來講是排斥性金融，要實現普惠就是減少金融排斥，而排斥有很多的原因，其中一個原因是在地理的排斥，網際網路實際上在克服空間的障礙當中它的作用非常明顯，特別是支付性的金融服務。我們看到國際上網際網路金融發展比較快，用得比較深的還在於發展中國家和偏遠地方，因為偏遠地方的物理網點比較缺，所以用網際網路在某種程度是替代物理網點。在支付包括借貸等方面提供更好的更普惠性的相對比較低成本，不依賴於物理網路、物理網點的服務。
2016-08-18 11:02:07
馬九傑:
第二，“三農”網際網路金融的機會和優勢並存。書裏面也説的很清楚，“三農”金融有很多的缺口，這個缺口需要填補，填補的手段很多，網際網路金融是重要的手段。同時我們農村的基礎設施建設，特別是移動互聯的發展非常快，現在很多的農民朋友都用微信，也發紅包。這為網際網路金融的發展提供了很好的基礎，但是另一方面網際網路金融在農村也面臨著挑戰。雖然我們説已經有一定的資訊基礎和資訊基礎設施的建設和移動互聯的發展，但是依然相對於城市而言，農村的資訊基礎設施的建設還是有問題的，我們到農村調查，很多地方沒有信號，到了一定的地方連電話都打不了，到了半山腰聯繫都聯繫不上。如果沒有信號，沒有這種基礎性的資訊基礎設施的發展，網際網路金融在農村肯定是有挑戰的。同時，農民在網上交易的習慣和能力現在還是有一定的問題。如果沒有資訊、沒有交易，網際網路的資訊積累是很少的，這也制約了網際網路金融在農村的開展。同時農民的交易習慣，購買的習慣，包括對於網際網路、網際網路金融的認知和理解、接觸和使用，綜合的覆蓋率，我看有一個數字是整個上網的滲透率是30%，綜合的滲透率到底是多大，我現在還沒有這個數字。總而言之，覆蓋面還是有一定的局限。針對這些問題，網際網路金融是面臨著一些挑戰的。
2016-08-18 11:06:58
馬九傑:
第三，面對機會和優勢、挑戰，網際網路“三農”金融的現實選擇。這個現實選擇是建立在現在目前的農村社會結構所決定的資訊結構，剛才馮老師已經介紹海耶克的分散知識和局部知識的概念。目前我們看到農村的資訊流通結構依然社會網是主導性。網際網路金融的選擇要正視這個現實，我們看到很多網際網路金融的模式在農村還是採取的線上線下結合。比如翼龍貸，它這種模式不管是加盟還是王總介紹的將來的合夥制，目的是充分利用農村的局部知識，利用社會網路，利用線下的渠道，將來可能有渠道的擴展，但是目前仍然還是利用線下的渠道。它的好處是把城市裏面的資金從資金端通過網際網路融通，真正的資産端更多的還是利用目前的農村的局部知識和社會網路。所以一個好的模式，至少現在現實的模式的選擇還是線下線上結合，還是充分利用相對比較傳統的農村的社會網路。第二個模式，王總提到將來他們從渠道和業務的創新來講，在農村要提供綜合性的服務，不僅僅是網際網路金融，可能要利用網際網路提供更多的支援和幫助。因為農村的電商也好或者網際網路交易也好有它的特點，一個特點是很多的産品交易的頻率比較低，不像城市，交易是比較低頻的。它的很多交易不僅僅是交易完了就結束了，比如化肥、農資、種子，等他把種子用好了，種子高産了，有收益，才能償還你的還款，不能單單提供金融服務，還要提供農業的推廣和農業技術的使用，甚至農産品的流通，包括農産品的收購。如果沒有相應的服務，單單靠金融你的風險可能是比較大的。所以在農村網際網路金融也要提供更多跨界的服務，不僅僅是金融，要包括生産資料、技術的使用、産品的流通。剛才王總在展望的時候提到，我在這兒説，這也是現實的選擇，面對農村的問題，面對農村的社會問題和農村的綜合性服務的需求，現實的選擇就要提供綜合性的跨界的服務，才能夠保證金融服務的有效性。
2016-08-18 11:07:38
馬九傑:
第四，展望。如果有了這些逐漸網上的服務和資訊積累，大數據，將來才能真正依賴於大數據提供服務，這也是降低成本的辦法。我們説現在成本很高，這是提供農村金融服務的現實，不僅僅是我們網際網路金融，傳統的農村金融服務，利用傳統渠道做金融服務的他們的成本也依然是很高的，因為面臨著交易成本很高，面對分散的客戶，它的貸前調查需要很高的成本，貸中的審查、貸後的管理都需要很高的成本。我們李老師介紹的時候也説到農村的調查成本一筆要花5000塊錢，跟城市相比是城市的4-8倍。這些成本必然會引發我們服務的成本比較高。將來如果真正有了現在逐步的推行網際網路化，有了數據的積累，真正能夠利用大數據提供一些金融，特別是信貸産品的服務，這個成本降低也是有可能的。所以我們寄希望於我們大數據的積累，寄希望於包括現在供應鏈金融的線上化，包括利用線上的互連網路以及群來開發一些目前現實當中的合作社或者互助金融，如果真正有了線上互連網路的發展，能夠打破原來局部知識的局部限制，能夠開發一些基於網際網路的互助金融。這也是降低成本的一種方式。謝謝大家。
2016-08-18 11:09:13
主持人:
謝謝馬教授的精彩講解。馬教授在中間提到很有意思的現象，在農村找錢其實更多的是找人，是一種社會網路。根據最近十多年來中國社會學界的研究，中國社會學是世界學科裏面是最靠近或者最貼近於社會前沿的學科，中國社會學的研究，社會網路關係或者社會關係對於中國這種金融發展也是至關重要的。我們在通過調研過程當中認為在農村存在兩種關係，一種強關係，一種弱關係，線上線下結合的過程，線上是一種弱關係，線下更多是一種強關係，如果發展“三農”網際網路金融，我們更期待的是將弱關係變強，將強關係做得更強。我們會發現一個問題，有些時候需要我們更腳踏實地做一些事情，需要要有很好的人和很好的案例。
2016-08-18 11:11:17
主持人:
下面我們有請中國鄉建院院長，中南財經政法大學兼職教授李昌平先生，李昌平先生在2000年有一個很著名的論斷，大家可能都聽説過，説“農民真苦、農村真窮，還有農業真危險”。到底怎麼危險，以及李先生最近幾年來一直在做的農村內置金融的發展情況，我們有請李先生。
2016-08-18 11:12:31
李昌平:
謝謝有這樣的機會來這裡交流。今天的藍皮書我是昨天晚上花了幾個小時認真看了一下。我覺得對現狀的研究，對未來的趨勢判斷都很認同。我是一個實踐者，看書的時候覺得對我有幫助，我覺得這個書對我有幫助。這個藍皮書對未來幾年的農村金融的發展肯定是産生一些積極的指導性的作用。但是我也對這本書覺得有一些判斷，覺得保守了一點。農村金融市場的發展前景比這個書中判斷得要更好，基於我自己的實踐是這麼認識的，比如信貸的缺口是3萬億，我覺得只要有相應的體制性障礙突破的話，我覺得那個判斷就是太保守了。説未來的網際網路金融幾年以後是3000億，我覺得不是這樣的，很多年以前去日本東京大學或者大阪大學做訪問學者的時候，在台灣大學做訪問學者的時候，認真學過日本農協的發展史和台灣農會的發展史。以台灣為例，台灣一個鄉農會2000農民，農會的農信部給農民提供多少貸款呢？我問過很多人，説你想像看，一般問鄉鎮的幹部，他們都説2000萬？不是的。台灣一個鄉農會為2000農民一年提供的貸款有多少呢？20個億到50個億的人民幣，是一個鄉農會。我們現在一個鄉是幾萬農民，能夠為農民提供多少金融服務呢？提供多少貸款呢？所以我覺得這個市場還大得很。
2016-08-18 11:14:26
李昌平:
中國農村的金融創新未來很有前景，這是第二次跟王思聰先生見面，第一次在博鰲論壇上，我們兩個作為嘉賓，今天是第二次見面。農村的金融理論創新，我們兩個有區別，他是高大上的，做網際網路金融的。我是做村社內置合作金融的，我是最土的，是跟農民一起來做村舍內部的合作互助金融。為什麼要去做村舍內部的合作互助金融呢？我覺得農村的金融市場要把它激活，兩樣東西是非常重要的。第一是能不能夠讓農民的土地、農民的房屋成為我們金融的抵押品。我差不多花了三十幾年的時間從我的導師對我的誤導中間走出來，因為我的導師跟我講，只要土地私有化了，給農民發了産權證了，農民拿著這個産權證到銀行抵押貸款，農民的貸款難就解決了，農民發展沒有錢的問題就解決了。後來我花了很長時間去讀書，我也花了很長時間去日本、台灣、菲律賓、印度、孟加拉、斯里蘭卡、朝鮮、越南很多地方都去過，後來我發現不是這樣的，越南的土地已經私有化，能夠抵押貸款嗎？不能。日本的農地、台灣的農地、南韓的農地是在銀行裏進行抵押貸款了嗎？不是的，是在農民村舍內置金融裏抵押貸款的。這個詞是我發明的，叫“內置金融”，一個社區裏面的農民的合作互助金融裏面的農信部，就能夠接受農民的土地及其財産的抵押，東亞小農的農民的農地是永遠也不可能成為正規金融的土地抵押品的。
2016-08-18 11:14:41
李昌平:
我把這個道理搞明白以後，十幾年前開始做實驗，首先第一個村子在我自己的村子裏拿了10萬塊錢回去，做了一個養老資金互助社，把養老資金互助社建起來之後，我出了10萬塊錢，我的收益分配給老人，我在村裏面拿了30萬塊錢，産生的收益也分配給老人，每個老人出2000塊，年輕人要貸款，要跟老人小組去申請，老人小組覺得這個後生很靠譜，你來貸款，用你的承包地抵押。一下子把這個貸款難的問題解決了。
2016-08-18 11:16:50
李昌平:
後來我又寫了一個非常窮的村子，就是現在很有名的村子，叫蒿灘村，現在是全國最有名的示範村了，中央電視臺也多次報道過。我帶5萬塊錢，找政府要了10萬塊錢，就這15萬塊到蒿灘村去，蒿灘村的每個老人出2000塊，七個鄉賢每個人出2萬塊，14萬塊，我們組建養老資金互助社，也是一樣的。我對外的名字叫“村舍內置金融”。我建起來之後，農民很簡單就用自己的林權、承保地抵押貸款。土地就可以抵押。我們最高貸款規模達到多少萬，達到700多萬。蒿灘村因為有了村舍內置金融，可以把各種資源集中起來，因為可以把土地當存款使用的，你可以把你的房屋當存款使用的。比方説你一個破破爛爛的房屋，你出去打工了，你的土地閒置了，你可以把土地、房屋當成一個存款存進來，你存20年我給你2%的回報，你存30年我給你3%的回報，你存40年我給你4%的回報，這樣我把資源資産打包，再來統一規劃、統一設計、統一改造變成一個旅遊村。不僅解決了農民的貸款難，是把農民徵信體系建立起來，建立起來以後農民要什麼服務就給你什麼服務，比如要種子就給你種子，要肥料就給你買肥料，要飼料就給你買飼料，要什麼給你服務什麼，因為你有徵信體系，不擔心你不還錢。所以這個內置金融是村舍內置金融，又鞏固了我們黨的執政基礎，按照村捨得組織能夠為農民提供很多的服務，改善了鄉村治理。所以地方政府都很支援，都願意拿錢建村舍內置信用，蒿灘村建立起來以後，成為遠近聞名的示範村以後、旅遊村以後，一天有幾千人去做旅遊的時候，我發現一個問題，貸款的數量跟我們的王總不一樣，蒿灘村最高的貸款資金規模是700多萬、800萬，今年350萬，蒿灘村我們村社的內置金融最高的存款多找呢？700多萬，實際上現在要存錢，利息是4.5，在農民的合作信用裏面4.5，蒿灘村有錢，可以接受8000萬甚至更多的錢，問題是村舍內置金融，我這個錢用不出去。
2016-08-18 11:17:22
李昌平:
我的研究、我的實踐證明，任何人想去幹農村，兩種能力是核心的，必須具備這兩種能力，第一是組織農民的能力，能不能把農民組織起來，無論是誰找不到組織農民的辦法不要去搞農村。村舍內置金融是新型的市場經濟條件下的組織農民的方式。第二是農民組織為農民提供服務的核心能力，你的核心能力是什麼，能不能為農民提供服務，內置金融村舍及其聯合社的新體系是最有服務農民的一種服務組織。組織農民的能力以及農民組織服務農民的能力，這兩種能力是任何的機構，任何的投資者去農村裏面想去開闢市場所必須的兩個能力，有就幹得起來，沒有就事倍功半。我是一個土八路，我帶著正式員工是80多人，我們提供金融土地抵押，規劃、設計、改造、營運以及農民的培訓系統性的改革方案，我們只投智不投資，一年也有三四千萬的收益，跟農合的研究機構都不一樣的，我們不要國家一分錢，我也不申請任何基金會的一分錢，我就憑我提供的産品到市場上去賣錢，我能夠賣到這麼多錢，説明什麼呢？説明我們的服務有價值，所以我與王思聰説希望好好的談一談，我要是跟他一起合作，未來的前景就更好了。我的前景也更好，思聰先生的前景也更好，農村的金融市場的規模就不是所謂三萬億的規模，再乘一個十也不夠。謝謝各位。
2016-08-18 11:18:47
主持人:
昌平老師的發言真的是很有感染力，而且一看就是對於農村工作是非常了解的，可以這麼説，在做農村工作剛剛李老師總結兩個點，一是組織農民的能力，二是為農民提供服務的能力。我們還要想到第三個點，是下面一位嘉賓要提供的，我們講你要內置是向內的，還要向外，怎麼向外，我們要走出去，下面有請國研智庫國際研究研修院李溦院長給大家做發言。
2016-08-18 11:21:17
李溦:
尊敬的各位領導、尊敬的各位朋友，大家早上好。我是李溦。在這兒首先要感謝我們翼龍貸董事長王思聰先生，這麼多年來我從王總身上學習到了一位優秀的企業家獨具的精神、追求和社會責任感。在這兒還要感謝我們藍皮書，可以説沒有翼龍貸就沒有我們的藍皮書，但是沒有我們今天的藍皮書也就沒有今天的研討會。這幾天拜讀了藍皮書，學習到了很多的知識，受到了很多啟發。還要感謝今天我們在座的發言的各位領導、各位專家，還有今天沒有到場的平時也能夠給我以啟發和啟示的國內外的朋友和專家們。
2016-08-18 11:22:19
李溦:
受大家的啟示，受大家的教育，在這兒跟大家談一點自己的體會。題目叫做“天合之作，與龍共舞”。跟大家交流三點想法，一是天合之作，二是與龍共舞，三是三點建議。
天合之作裏面有幾點想法，首先農業是具有鋪會性質的公益性産業，網際網路金融也是具有普惠性質的公益性産業，他們的合作是一種天合之作。
我想明確提出農業是具有普惠性質的公益性或者是共用性産業。農業的普惠性和公益性首先表現在農産品的共用性、福利性、社會性和公益性上。例如世界糧農組織所提糧食安全的定義是任何人在任何時候都能夠得到生存和健康所需要的足夠糧食。這裡的“所有人”既包括有錢的富人，也包括沒錢的窮人，要讓窮人也買得起糧食，糧價就不能夠完全由市場決定，需要受到政府的調控。僅從這個意義上講，農産品就有了它的普惠性、共用性、公益性和社會性。
2016-08-18 11:23:01
李溦:
受大家的啟示，受大家的教育，在這兒跟大家談一點自己的體會。題目叫做“天合之作，與龍共舞”。跟大家交流三點想法，一是天合之作，二是與龍共舞，三是三點建議。
天合之作裏面有幾點想法，首先農業是具有鋪會性質的公益性産業，網際網路金融也是具有普惠性質的公益性産業，他們的合作是一種天合之作。
我想明確提出農業是具有普惠性質的公益性或者是共用性産業。農業的普惠性和公益性首先表現在農産品的共用性、福利性、社會性和公益性上。例如世界糧農組織所提糧食安全的定義是任何人在任何時候都能夠得到生存和健康所需要的足夠糧食。這裡的“所有人”既包括有錢的富人，也包括沒錢的窮人，要讓窮人也買得起糧食，糧價就不能夠完全由市場決定，需要受到政府的調控。僅從這個意義上講，農産品就有了它的普惠性、共用性、公益性和社會性。
2016-08-18 11:23:49
李溦:
再來看網際網路金融。網際網路金融它也是具有普惠性質的公益性産業。誕生於工業化時代以銀行為典型代表的金融系統，所有的運營體制和機制都是圍繞著有效偉大規模、集中化、市場化、競爭化、甚至是寡頭化的大工業服務，因此而成為人類工業化時代得以快速發展的有力資本支撐。相反，為共用、公益、普惠、分散、生態型的農業服務，則與金融系統的本質與作為相錯位，從而成為他們的弱項或者短板。無論是我們今天上午相關的發言和討論還是這麼多年來大家的相關發言和討論，都對我們今天的以銀行為主體的金融體系，對“三農”的這樣一種支撐有異議的看法，有抱怨，有否定的看法，這是為什麼？這是因為我們以農行為代表的金融體系它本身就不是為“三農”服務的，它是為大工業化服務的，它的整個機制體系，它的制度根本沒有辦法去適應“三農”，它的主要責任和任務也不是為“三農”服務的。所以它們之間有著相當大的錯位。好在於21世紀人類開始進入了網際網路資訊時代，網際網路具有普惠、共用的社會公益性質和精神特徵，以網際網路為本質和精神特徵的網際網路金融也相應的具有普惠、共用的社會公益服務性質。朋友們，最可喜的是説21世紀一個全新的以普惠、共用、公益為本質和特徵的金融系統和金融時代伴隨著網際網路資訊時代的到來而來到了。也就是説，我們的“三農”有救了。
這也就是為什麼從2013年以來網際網路金融在我國可以是指數式飛速發展的緣故，網際網路金融業就是我們今天説的如果為我們“三農”來講就是我們的“三農”互聯金融。
我的結論是21世紀的網際網路資訊時代，具有普惠、共用、公益特性的“三農”網際網路金融，與同樣是具有普惠、共用、公益性質的“三農”的攜手與合作不能不説是當今時代一項志同道合、門當戶對的天合之作。既然是天合之作就是時代來臨了，一個大的浪潮來臨了，或者用雷軍的話來講，它是一個大風口來臨了，我們今天的“三農”，我們今天的網際網路金融，特別是“三農”的網際網路金融已經站在這樣的風口上，我們已經開始飛揚起來了。
2016-08-18 11:27:05
李溦:
二，與龍共舞
這裡面首先想跟大家講我們“三農”的誠信和風控保障的社區文化性。剛才李昌平院長提到的。第二是翼龍貸同城O2O，也是社區文化風控模式。三是與龍共舞。
為什麼從這個角度探討風控，前提是某種程度上講金融是一個經營風險的行業，我做金融已經幾十年了，在這個行業裏我體會的特別深，什麼叫金融，金融就是經營風險，所以金融業的誠信管理或者風險管理是它的核心業務。談到風險管理，特別是“三農”網際網路金融的風險管理，在這兒首先應該探討的是我們“三農”本身它的一個誠信和風險控制的特點，我把它總結為社區性和文化性模式。
2016-08-18 11:29:38
李溦:
農業生産對象的生物性、自然性等特點，決定了農村和農民生活的的區域性和空間性，千百年來彼此之間的誠信和風控保障，很大程度是依賴於自己的社區和社區文化。這和我們工業時代它的風險保障主要是靠法律，靠市場是不一致的。農學原論的作者日本的祖田修教授也論述了三農的“地域空間”的概念。他認為，農業綜合價值的實現需要一個空間場所，在那裏人與人的關係顯著增強，市場適齡的問題得到解決，極端工業化的弊端得以糾正，市場生活的邏輯受到重視，形成了多樣、安定、可持續的社區生産生活文化空間。既然是為“三農”服務的網際網路金融，我們再來以翼龍貸為案例看看翼龍貸的社區文化風控模式。翼龍貸自己把它叫做同城O2O或者線下P2P，這體現在翼龍貸具體來講就是它的1.0版本，也叫加盟商模式。翼龍貸的風控首先是由各地的加盟商完成的，他們是怎麼完成的呢？首先是到農村進行家訪，了解農戶的生産經營和生活基礎，走訪鄉親鄰里，調查農民的誠信和品格為人，從而決定是否能夠進行借貸。按照董事長王思聰的説法，就是叫做泥腿子+網際網路，我把這種翼龍貸的風控模式叫做社區的風控模式。社區風控模式的背後是什麼？其實是一種文化的風控模式，所以李昌平先生您提到您的內置金融，它的一種風控特徵，以我的視角來看，我認為它就是契合了農村的社區性，農村社區的一種文化性，您把金融有效的契合進去，所以它有著顯著的效果。
2016-08-18 11:34:37
李溦:
在這兒我的結論是由於翼龍貸社區文化式的風控體系，契合“三農”的本質和特點，“三農”的風控本質和特點也是社區性和文化性。所以它具有歷史的因為我們的“三農”是歷史的，具有和諧的，因為我們的社區應該是和諧的，社區性和文化性，而不是只用工業化的金融體系那種強勢的市場性和法律性。因此我認為這樣的一種風控體系能夠保障翼龍貸的業務發展可以在規模上不斷擴展，時間上比較長久，模式上比較可持續。特別是更加合理而堅實的基礎能夠保障它沿著“一帶一路”走向世界上更加廣大的發展中國家，因為既然是發展中國家，他們就是以“三農”為主的。朋友們，無論是大家正在路上或者準備同行的“三農”網際網路金融的同行們，既然大家同行，既然翼龍貸這樣一種社區的風控模式，文化的風控模式能夠契合“三農”的本質特點，為什麼不可以同行，為什麼不可以大家攜起手來與龍共舞呢。大家注意我這句話它的背後暗含這個行業未來的大規模的並購重組。
2016-08-18 11:36:13
李溦:
三，三點建議。
一，政府的智慧。二，翼龍的堅持，三，掀起誠信文化的大潮。
1、政府的智慧。通過以上論述我們已經知道傳統的以銀行為典型代表的金融體系，是大規模市場化工業時代的産物，本質上無法將普惠、共用、公益性的“三農”服務的職責作為自己的核心業務。那麼只有剛剛誕生的同樣具有普惠、共用、公益特性的網際網路金融才能夠擔當普惠金融的時代重任。因此，我建議政府應當順應網際網路資訊時代的哲學內涵，明智的減少甚至放棄將“三農”減稅和補貼主要用於傳統金融的做法，轉而智慧的將“三農”網際網路金融在嚴格規範的同時納入國家金融體系的主幹道，並且通過稅收減免和費用補貼的方式幫助其渡過幼稚期，順理成章壯大，以引導更多信貸資金和社會資本投向“三農”。剛才有專家提到我們現在的宏觀局勢，我們的金融局勢現在都處在一個低谷，而我認為它不是處在一個低谷，是處在一個時代的轉換的轉折期。這個轉折期意味著什麼，工業化時代和工業化時代相匹配的以銀行為特徵的一種金融系統正在退出歷史的舞臺，銀行時代過去了，我們必須要建立這樣一種明確的概念，沒有這樣一種概念，我們只能隨著這個時代的逝去而自己也將逝去。那麼在這樣的一個時代轉折時期來臨的是什麼？是網際網路時代，是資訊時代，是普惠時代，是生命時代，生命時代它的基礎是什麼，就是“三農”，所以“三農”的網際網路金融和“三農”時代來臨了，我感覺到這個時候我們的“三農”網際網路金融是智慧的，我們堅持做“三農”是智慧的。如果我們的政府是智慧的話，就應該把用來支援“三農”這方面的稅收優惠和它的金融補貼由傳統的銀行轉向我們今天的網際網路金融。就好比打一個不恰當的比方，原來政府身邊有一個急需做外科手術的患者，政府説了，我這邊沒有別的專家，我只有導彈專家，好，導彈專家做這個手術，導彈專家説，我可不擅長，沒關係，我給你一萬，説我真不會做，説我給你十萬，説我真做不來，給你一百萬，最後效果還是不好。可是現在外科手術專家來了，這個患者可以治療，政府只要給一萬元，就可以把這個手術做得非常漂亮，非常的有效果。我認為政府的智慧是特別需要的，現在已經開始有了這樣智慧的曙光。
2016-08-18 11:37:23
李溦:
2、翼龍的堅持。我們翼龍在我們十分艱難的狀況下要堅持三個堅持，要堅持社區文化風控模式的“三農”網際網路金融的典範精神，要堅持申請得到政府相應的財政支援和稅收優惠，要堅持主動申請進入網際網路時代國家金融體系的主幹道，一定要堅信這一天不久就會來到。
3、掀起誠信文化的大潮。翼龍貸做風控，小額有六個程式，大額有8個程式，這樣就導致了翼龍貸成本的運營是處在很高的水準上，我認為翼龍貸高成本的運營模式實際上承擔的是誠信文化在當今中國缺失所造成的社會成本，骨子裏所擔當的則是高揚和重建中國當代誠信文化的一種社會責任。
2016-08-18 11:37:48
李溦:
在這種情況下，為了解決高成本問題，我們翼龍貸正在做有形建設方面的努力，比如説推出2.0版本，比如大數據、反欺詐的內部運動等等。除了這樣的有形的努力，我認為必須要匹配無形的建設。因為在我們網際網路時代，大家很看重大數據，但是我可以跟大家分享的是大數據是有形的，但是網際網路時代的文化建設是網際網路哲學內涵的一種本質，是網際網路時代它的一種精神特質。我們在做“三農”網際網路金融的時候，特別也要注重它的一種哲學內涵和精神特質，就是文化建設。既然是一種文化建設，就是一種環境，如果是一種環境建設就不是一個人、一個企業能夠擔當的，必須是一個行業，而且不光是一個行業，因為它是一個時代的誠信文化，必須有政府、必須有民族的一種環境和一種精神配合。做到這一點，是有一個過程的，但是建議我們翼龍貸在做自己的“三農”網際網路金融的時候，我們下一步在做風控，除了五級風控、八級風控，就是跟我們今天當今農村的社區文化建設結合起來，剛才李院長講的模式就是一個社區風控模式，當今我們也知道農村政府很重視社區建設，重視文化建設，就跟當地政府在這個契合點上做更加深入的結合。在這個結合的基礎上，一個是重建了我們農村的誠信文化環境，這樣的話根本上可以把我們企業的風控成本降下來。
最後感謝大家給我這樣的機會跟大家分享。謝謝。
2016-08-18 11:38:16
李溦:
謝謝李溦院長的精彩發言，而且我們也感謝李溦院長最近這三年以來為翼龍貸的出海，李溦院長同時近幾年來承擔很多東南亞包括非洲地區的財政部長以及財政官員到中國參加培訓，而這些參加培訓的時候，這些人必去的一站肯定是翼龍貸，通過這種船讓翼龍貸出海，讓翼龍貸這種模式出國，這就是為什麼我們邀請到李昌平老師和李溦老師一個向內，一個向外，正好把我們翼龍貸和藍皮書的價值體現出來。
我們進入最後一個環節，採取很好玩的遊戲規則，所有的媒體朋友們提問之前通報一下媒體的機構。每個人限提一個問題，提完問題之後可以點是哪位嘉賓來回答這個問題。現在開始。
2016-08-18 11:40:34
金融時報社記者:
我想對這本藍皮書的問世表示深深的致敬，因為我們報社兩次參與這本藍皮書的調研活動，我是參與了通遼的調研，我的同事參與的是陜西的調研，通過我們親身的參與，我深深感觸到這本書寫得不容易，以及翼龍貸服務“三農”互聯金融的艱辛，今年1月19號李勇堅老師和王弢老師帶領著我們去通遼調研，當時整個北方地區處於濕氣寒潮的時候，通遼是零下21攝氏度，有一天我們從通遼出發到下面的一個旗用了六個多小時，在這期間通過走訪五六家農戶，深深感受到翼龍貸，特別是基層的加盟商和業務人員家訪、調研的艱辛，經常會遇到很多突發的情況。給我最大的感受，翼龍貸能夠給當地的農戶，那些想發家致富、勤勞苦幹的農戶提供一筆6萬-9萬的啟動資金，這個啟動資金很容易讓他們發展當地的種植或者是養殖産業，這相比傳統的金融，或者當地的農信社，農信社只能提供2萬塊錢的啟動資金，翼龍貸提供的資金比較大，雖然這種資金的利率成本比傳統的高一些，但是可得性和快捷性遠遠高於傳統金融。我作為媒體調研，也是對這本書的問世表示深深的祝賀。
2016-08-18 11:43:33
金融時報社記者:
下面的問題是想問李勇堅老師或者是王總，這本書裏也講到網際網路金融服務“三農”的五種模式，其中前三種模式是主要的，第一種是基於線下的P2P的模式，以翼龍貸為代表性，還有一個是基於電子商務的大數據模式，這個是以阿裏、京東為代表，還有一種是基於供應鏈的“三農”服務模式，書中寫的是新希望，還有上市公司也在做這方面的嘗試。請各位領導評論一下這三種模式的目前進展情況以及未來它的發展趨勢，農民網際網路金融市場這麼大，這三種模式會不會有合作，或者各自發展的前程怎麼樣。謝謝。
2016-08-18 11:44:41
李勇堅:
其實網際網路金融我總結有五種模式，你看得很仔細，主要有三種模式，線下風控模式主要是翼龍貸，還有幾個小的公司，像江西、安徽都有幾個小公司在做，做的額度不大，像江西是做了2個多億。這種模式是比較符合中國當前的經濟發展特點，像剛才李老師説得非常好，網際網路+泥腿子，把這兩個充分的結合起來，是現實主義的選擇，從理想化角度來説肯定是基於大數據那些東西，數據不夠大的時候那這個還有什麼價值，所以它是很現實的選擇。它在“十三五”期間還有很大的發展空間，而且未來至少在五年之內，中國的整個中國的網際網路金融要發展的話，還是要依賴於這種模式。在別的地方也是一樣的。這是未來五年的“三農”網際網路金融主要的模式，這是第一點。
2016-08-18 11:46:22
李勇堅:
第二，京東和淘寶或者螞蟻在做，京東和螞蟻兩個都在做，他們做的模式又不一樣，京東主要是農業生産資料這一塊做得比較多，他們的模式受到了很大的局限，因為他們只做農業生産資料，剛才馬老師也説到農業生産資料買賣不是説一個簡單的交易過程，後麵包括一系列的服務，決定農業生産資料本身在網上賣受到一定的限制。我們現在電子商務零售的滲透率已經達到12%，但是我們的農資的電商滲透率只有3%，農資的買賣是一個特殊的買賣過程。這是京東的情況，京東步伐走得也比較慢。螞蟻這一塊是雄心勃勃，他們號稱今年要做100億，是依託于淘寶服務站，依託村淘來做，能不能發展得那麼好我也是有問題的，因為它是依據電商來做，電商的大數據在農村的普及率不是很高，這樣螞蟻肯定增長速度會很快，因為螞蟻去年才做1個億，“三農”這一塊。它肯定會百分之百的增長，甚至百分之五百的增長，都可能有，但是要做得特別大可能也會有難度。這是第二個模式。
2016-08-18 11:47:33
李勇堅:
第三，剛才説的供應鏈這一塊，這是大家比較看好的。供應鏈做得比較多的，一個是新希望是做得比較多，還有大北農的豬聯網，還有海吉星，海吉星是交易市場，這三家是做得比較大，這三家面臨共同的問題，所有的供應鏈金融都面臨同樣的問題，供應鏈裏面必須要有主導的企業，這個主導的企業必須要有足夠的實力，這樣等於説把整個金融發展的依託在主導實力的信用和實力上，如果沒有更多的企業加進來，如果説讓新希望做得很快，他們已經做到10個億，要保持增長速度百分之三百或者百分之四百的速度也是非常難的。供應鏈金融大家比較看好的原因是因為可以更多主導供應鏈，供應商加進來，這樣有一個好的發展前景。具體的數據在報告裏面都有，像電商大數據一共是3200億的話，電商大數據是200億，線下風控肯定有很多家，大概2500億，供應鏈是500億，是這樣數據的劃分。謝謝。
2016-08-18 11:48:17
中國企業報記者:
我想提給馬九傑老師一個問題，現在國家倡導普惠金融，您認為發展普惠金融的主體是哪些金融機構，普惠金融對基層金融尤其是農村經濟或者“三農”經濟的發展會帶來哪些影響？謝謝。
2016-08-18 11:49:52
馬九傑:
謝謝你的問題。普惠金融本身就是一個讓所有金融機構都參與提供服務，讓所有的人都能夠享受到服務的概念。所以普惠金融的來歷從原來的小額信貸到微型金融升級到普惠金融，小額信貸和微型金融不能夠提供普惠的金融服務，所以讓更多的主體來參與。剛才你講的普惠金融要有金融體系，要有多樣化的金融體系，對於主體，剛才在討論過程當中很多老師都在提，農村的特點和農村金融的特點，農村都是小、微、分散，所以農村的金融機構應該是符合對農村的季節性，農村的主體小和散。李老師介紹的內置金融，包括王總他們做的基於線下的這種P2P或者網際網路金融局勢，應該能夠切合這個，他們有很好的社會網路的基礎，在風險的管控，在客戶的服務這方面能夠比較好的來做。
2016-08-18 11:51:39
馬九傑:
“三農”經濟的發展包括生産、銷售、農民的收入，前面也都提到，有了金融服務它的生産規模、生産的升級包括現代農業的發展肯定會有提升。因為現代農業的發展會涉及到很多金融的需求，不管是技術的引進，還是機械化，還是其他的生産方式的升級換代，都提出新的對金融的需求。包括流通方式，一二三産業融合，産供銷一體化，還有剛才提到的供應鏈，這種方式也是需要金融的服務。對於生産方式、流通方式和整個的農村都會有一個促進。有了生産、生活，農民的收入和福利也會改進，這可能都涉及到社會經濟的問題。謝謝。
2016-08-18 11:56:38
農業銀行中國城鄉金融報:
服務三農是黨中央、國務院賦予農業銀行的一個重要使命，當然這樣一個市場也需要更多的機構參與，剛才在臺上嘉賓也談到當前農村信貸市場是有巨大的資金缺口，未來會産生一種千億級的市場空間，我的問題是網際網路企業在服務“三農”客戶的同時，如何實現自身的有效發展，需要怎樣配套的政策，換句話説，可不可以展望一下未來農村金融市場究竟能夠養活多少網際網路企業。我的問題想提給王思聰王總。
2016-08-18 11:57:19
王思聰:
這個問題事實上也是我們一直堅持的，我們認為農村市場由於民風民俗金融生態的不同，城鄉差別很大。從農村的數據來看，大數據可能目前還不太結構化。如果從整個中國的信貸，剛才專家也説了從整個中國信貸來看，事實上是在負。這裡有一個問題，中國的金融確確實實屬於不平等的金融環境，為什麼？一個方面，我看到數據是説經濟下行，企業的借款意願不高，這個現象一定要區分，因為中國的中小企業佔百分之八九十，中國的中小企業的金融環境、金融需求很大，得不到滿足。我認為這個報告説的是什麼，大中型以上的企業借款意願不高，因為經濟下行，它的投資渠道和項目不是很好。
2016-08-18 11:57:55
王思聰:
如果在座的專家和媒體要看一看中小企業的融資現在是饑渴的，當然數據裏也看到，以居民的消費 居民借款增長是4000多億，説明我們的個人借款，居民借款，中小企業借款有非常大的需求，包括我們農村，我們兩位老師預測有三萬億，我認為可能還要再翻一倍，這個數據翼龍貸有，翼龍貸服務兩三千家中小企業，每一個中小企業有説你才借給我一百萬，他希望更多一些。而且這些中小企業都得不到銀行的完全服務，我們的大中型企業基本上你要借錢，銀行求著你，這些人又不缺錢，本身就不缺錢，經濟下行對外的投資意願不高，肯定是不借錢。但是居民和中小企業和農村非常需要錢，所以我覺得再增加另外一個報告。對行業展望，整個中國的信貸或者説貸款市場有200多萬億，這個市場一定未來要完全網際網路化，不管今天網際網路化還是明天網際網路化，一定要網際網路化，有足夠大的空間在城市。在農村我認為也有二三十萬億的需求，而且剛才我説了，集中的需求是剛需，而且是創造出來的。跟我們經濟似的，未來我認為不只是産生一兩家、三五家，可能還要多。因為整個世界進入了移動網際網路時代，移動網際網路時代就突破了PC網際網路時代的BAT的壟斷，小而美，基於O2O、基於智慧，終端的商業模式會層出不窮，我覺得三五年的創業在所有行業都有機會，由於移動網際網路的出現，智慧出現，對我們所有傳統行業都是一次重構。我認為發展非常大。謝謝。
2016-08-18 11:58:29
新浪科技記者:
請問翼龍貸王總，翼龍貸宣佈將在今年推行2.0計劃，我們發佈的藍皮書裏是不是都是1.0里的數據和案例，未來我們翼龍貸2.0如何助力“三農”金融？謝謝。
2016-08-18 12:00:40
王思聰:
這本書主要是參考翼龍貸作為藍本，確實是1.0，1.0有很多缺陷，比如説我們只完成了部分農村地區的借款難問題，比如説借款貴的問題沒有解決。通過移動網際網路，智慧金融，我們沒有解決。這一點我們可能要改造。在2.0時期，我們是希望把我們的加盟模式，包括渠道模式要升級，升級到每一個翼龍貸的合作商都是股東。我們發現一個現象，現存的世界上的所有傳統金融機構的風險控制都是後置的，都是為銀行行長、為股東打工，我們發現在新金融和網際網路金融的時代，應該把股權的模式要做得更合理，把公司的架構治理做得更合理。什麼最合理呢？我覺得陽春白雪好像對我們未來的人已經不太現實了，我們都在一條船上把生命共同體綁到一起才行。我一直以來試圖在想怎麼樣去徹底解決問題，比如説我們現在的盟商結構，大家一直在詬病，我也沒有正式的講翼龍貸這個模式好與不好，我只是説在特殊的歷史時期需要這樣。比如在以前農民借完錢以後覺得我們騙他，我們借了錢為什麼覺得我們騙你呢，他們覺得有一堆的手段騙農民。甚至有的農民借完錢以後，到提款機上提了一百塊錢拍拍自己的嘴巴，看看是不是真是這麼回事，這是1.0時期。現在我想由於政府對這個行業的整治，或者説是打擊，包括這個行業的資訊也對我們金融消費者的教育有了很大的提高。從反欺詐，從智慧手機，智慧的技術出現，我覺得在我們的2.0里面可能會非常好。
2016-08-18 12:01:05
王思聰:
另外要闡述一下，李老師剛才説的三種模式，我認為這個模式之間的問題還要歸根到群體，阿裏一定是基於電商的數據支付寶做資産，新希望一定是基於供應鏈去做資産和客戶，翼龍貸挑戰的就是最難的，我們不做任何現有的金融生態，我們只做泛社會化的債券和資産，這是最沒有數據的，最難的。翼龍貸如果反過來做供應鏈，我們反過來説再跟京東、阿裏或者是有大數據的公司合作，我想我們最容易，我認為中國的金融無論到什麼時候還會存在著錢出去了怎麼回來的問題。
2016-08-18 12:04:35
王思聰:
因為所有的金融機構經營的都是一個0到1的關係，0的所在率就決定你這個企業形成一個閉合性的，1到2或者1到10決定這個企業能不能發展起來，因為你出讓的是本金，收益的是一點利息，如果有1%到2%到3%的風險，這家企業就蕩然無存。我們翼龍貸在這次1.0當中主要是把我們的渠道優化，把我們渠道變成錢能出去還能收回來，同時把不良資産作為我們主要的管理手段，這是未來翼龍貸的競爭優勢。謝謝。
2016-08-18 12:05:00
民政部公益時報記者:
提給李主編一個問題，我是民政部公益時報記者。藍皮書當中指出2020年“三農”網際網路金融總體規模達到3200億，網際網路金融成為“三農”的金融缺口的有效補充。李主編在做藍皮書彙報的過程當中提出一組數據，説全國目前的網際網路金融的平臺大概數據是在一千家左右，目前從事“三農”的網際網路金融平臺是不到十家，我的問題是我們有沒有做過一個預測或者計算，大概這3000多億的市場，涉及到“三農”的網際網路金融平臺預計應該達到多少才能滿足市場的需要？第二是目前現有的國家政策層面下有沒有對“三農”網際網路平臺現有政策的支援。謝謝。
2016-08-18 12:05:21
李勇堅:
你提了非常好的問題，3200家到底多少人來分這個蛋糕，這是非常不好回答的問題。事實是第一是做的人特別少，我們寫藍皮書的時候，翼龍貸來沒有盈利，沒有盈利就沒有企業進入。第二其實翼龍貸在原來它的發展過程當中，我們在調研當中也發現也出過很多問題，包括現有的模式也出現很多的問題，也在不斷地完善。具體做的話，未來網際網路這個行業有一個特點，寡頭壟斷比較明顯，我們叫數一數二，不三不四，未來可能有兩到三家主導性的企業大概佔50%的份額，剩下的是區域性的企業或者是特殊性的企業大概佔到50%的份額。真正的能夠存活下來的玩家也不會超過30家。因為太小規模的話，網際網路還是一個規模經濟非常明顯的行業，所以這一塊是我個人的判斷。
2016-08-18 12:07:02
李勇堅:
第二個問題，政策支援的問題。這也是我一直想找的問題，我專門發了兩章，在報告當中裏面，第一章是現在有什麼政策，第二章我們需要有什麼樣的政策支援，非常遺憾，我們現在“三農”網際網路金融書寫到中央一號文件，寫到普惠金融發展規劃，寫到“十三五”規劃，目前為止，包括最近看的銀監會發的一份文件説要提高金融支援“三農”的服務效率什麼的，但是這個文件仔細看都沒有提到網際網路金融，我覺得政策支援目前是一個空白。首要的政策支援是政府實現數據共用，剛才在彙報的時候説了一個問題，我們現在調研成本是5000塊，其實真正運營中心去實地調研的人力成本和運營中心的管理成本大概是一半的錢甚至更少，絕大部分的錢是購買一些各方面的數據和處理這些數據，還有一些後期的處理，我認為首要的是整個社會要包容網際網路金融，數據要向它開放，這只有政策才能做到，企業是做不到的。包括金融時報記者提的問題，他説有沒有合作的空間，我覺得像阿裏、京東肯定跟翼龍貸有合作的空間，但現實中有沒有合作的可能性，我覺得基本沒有。我跟王總的想法不一樣，因為現在你要跟阿裏、京東合作的話，肯定要求它把數據開放出來，但是阿裏、京東可是把他們的數據當成寶貝，這也不太可能。數據開放這個問題，只有政府來推動，把數據作為一種公益性資産，才能真正做起來。謝謝。
2016-08-18 12:10:02
主持人:
大家在這麼一個雨天來到社科院財經院聆聽各位專家的精彩發言和很好的互動機會，最後我們又增加一個小的環節，有請各位嘉賓用一句話對“三農”網際網路金融做一個展望。如果最後發言完結束之後，我們以掌聲通過結束本次的發佈會。首先請王總開始。
2016-08-18 12:10:19
王思聰:
農村、土地、農民是我們賴以生存唯一的地方，需要全世界通過我們的手，通過我們閒置的資金資源去支援這個地方。謝謝。
2016-08-18 12:11:15
徐洪才:
我還是重申我的觀點，未來的十年中國經濟發展的動力還是在農村，在“三農”領域，因為農村的城鎮化，農業的現代化這是我們目前的一個突出矛盾。因此網際網路“三農”金融我覺得潛力巨大，前途無量。謝謝。
2016-08-18 12:11:43
馮興元:
接上徐老師的話，農村的市場巨大，實際上中國下一步真正要繼續在經濟增長上發力的話，農村有巨大的空間，網際網路金融為農村的發展提供翅膀。謝謝。
2016-08-18 12:12:02
李溦:
祝願“三農”網際網路金融擔當起網際網路時代生命時代的脊梁這樣一種重任。
2016-08-18 12:12:34
馬九傑:
網際網路+社會網，這是網際網路“三農”金融的現實選擇。
2016-08-18 12:12:56
李昌平:
線下的農民的內置金融村社和線上其他的結合才有前途，是線下決定線上，而不是線上決定線下，實踐會證明這個。
2016-08-18 12:13:08
杜躍進:
“三農”金融功莫大焉，也祝願“三農”網際網路金融一路走路好。
2016-08-18 12:13:29
李勇堅:
“三農”網際網路金融未來的前途是無量的，但是道路是曲折的，我們只有共同努力才能把它做好。謝謝。
2016-08-18 12:13:51
主持人:
最後回到今天發佈會的主題，大家可以説一定要記住，可以記不住所有話，但是今天記住一句話就可以，互金助力三農，信用支撐前行。謝謝各位嘉賓，謝謝各位媒體朋友，謝謝各位有志於“三農”網際網路金融的朋友們。再見。
2016-08-18 12:14:16