保險難保

    人們對於房屋損毀的賠償通常會想到保險公司是否應當承擔賠償責任，從而獲得相應的保險救濟。“通常情況下，銀行都會建議貸款者購買相關的房屋意外事故方面的保險。遇到因地震等天災而導致房屋倒塌等情況時，已購保險者可以向保險公司申請由其承擔大部分的還款責任。因此，申請房屋貸款時最好購買保險。”金焰律師建議説。

    而向南律師則認為，基於地震險屬於巨災險，給保險機構帶來的風險相當高，保監會對於附加地震險條款一直是嚴格控制審批的。所以，恐怕在這次地震中遭受財産損失的個人和企業通過保險途徑彌補損失的幾率會很低。同時，華東政法大學博士後朱凡女士也認為，獲得保險救濟的前提是已經投保，並且不屬於該保險的免賠範圍。保險業通用的《個人貸款抵押房屋保險條款》第六條規定，由於地震或地震次生原因造成保險財産的損失，保險人不承擔賠償責任。因此，購買個人貸款抵押房屋保險的購房者，很難因地震造成的損害請求保險賠付。

    事實上，2003年後的貸款購房保險已不再強制要求購買，鋻於房貸險是購房者自願購買，而不少購房者認為該險種的賠付範圍較小，只有爆炸、火災、雷擊等災害發生時才予賠償，而且不賠房內財産只賠房屋毀損帶來的損失，因此願意購買房貸險的人已日漸減少。

    目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會擴展地震條款。金焰律師説，如果將地震列為拓展條款，通過對房屋損失情況鑒定，一般會按照標的金額的80%予以賠付，如果房屋出現垮塌現象會予以推倒重建，這種情況下，將按重建金額80%來賠償。不過，即使在地震中獲得賠償，對於通過銀行貸款買房的人或企業來説，銀行仍將享受優先受償權。

    重提破産

    據了解，美國等發達國家或是在我國的港臺地區都設有自然人的破産制度，該制度的功能在於通過國家公權力清理自然人不能清償的債權債務關係。汶川地震發生後，有關人士重新開始討論中國是否應該建立相應的個人破産制度，為無辜的災民盡可能減少災後的經濟負擔。向南律師告訴記者，早在多年前，就有學者呼喚建立中國的個人破産制度，但是2007年6月1日起施行的《企業破産法》仍然未將其納入，立法機關對此的解釋為，“實施個人破産制度的前提是，國傢具有比較完備的個人財産登記制度和良好的社會信用環境，目前我國這方面的制度還不完善，將上述個人破産納入本法調整的時機尚不成熟”。

    “香港的個人破産制度執行起來很嚴格的，如破産後不能打車、不能擁有手機、不能開公司、找工作也受影響等，而且如果違反這些規定則有面臨再次被訴訟的可能性，內地目前並不具備這樣的環境。”金焰律師解釋説。

    朱凡女士則表示，在我國的市場經濟中，參與市場活動的自然人及合夥等非法人企業越來越多，在經營中一些自然人債務沉重，出現不能償還到期債務的情況是正常的。由於自然人不具備破産能力，債權人只能通過訴訟程式解決，而針對此種情況的大量生效裁判得不到執行，國家司法的權威受到蔑視和對抗；另一方面，負債的自然人將終身背負沉重債務不能翻身，也不利於個人生活和事業的重建。因此，從平等保護市場主體、維護經濟秩序、加強國際交往的角度考慮，我國應該建立自然人破産制度。“5·12汶川大地震”或許是建立自然人破産制度的契機，在地震中失去財産的自然人通過自然人破産制度清理不能清償的債務，將更有重建新生活的可能。

    據了解，當年我國台灣地區發生“9·21大地震”後，同樣面臨著房貸還款問題。各方博弈的最終結果是政府方面在5年內免除台灣各商業銀行的營業稅，而商業銀行則將個人住房按揭貸款的本息還款期限一律推遲5年，同時用被免除的營業稅額來平抑呆賬、壞賬。如果此舉還不足以使災民重建家園，那麼還有個人破産制度，可以完全使災民從鉅額債務中脫出身來。這種“三管齊下”的政策組合，極大地緩解了災民的還款壓力，同時也確保了金融系統的整體穩定。(李 騏 實習記者 李青妍 深圳報道)