在東方家園做整體櫥櫃生意的張先生，最近急需30萬元錢購買建築材料，因為沒有房産之類的“硬體”做抵押，東家借西家湊，還沒湊足，後來有朋友告知“微小企業貸款”可解燃眉之急，他讓在事業單位工作的親戚做擔保，僅5天時間便順利地貸了30萬元。實際上，類似張先生這樣在經營中出現流動資金短缺的困難在微小企業中普遍存在，記者在上週五召開的第六屆大連市創業項目洽談會上了解到，以産品銷售代理或連鎖加盟項目為主導的項目大部分都存在融資缺口，儘管大連幾年前也出臺了“下崗失業人員小額貸款”有關規定，但並非人人都是下崗，其他人在創業和發展過程中遇到資金困難是否另有他途呢？

國際小額信貸經驗大連試水

今年年初，哈爾濱銀行大連分行小企業信貸部和法國沛豐小額信貸合作組織一起，對大連的建材市場、溫州小商品城、雙興商品批發市場開展市場調研，選擇試點企業，調研結果發現，微小企業貸款的市場需求非常大,50%以上業戶在日常經營中都或多或少出現過資金短缺現象。

哈爾濱銀行大連分行小企業信貸部于江華在接受記者採訪時説,“微小企業貸款的‘微’字主要指資産少、規模小的個體工商戶。微小企業主經營現金流銀行很難把握，同時又缺少可以拿去銀行抵押的房産。迄今為止，在大連，這個階層一直是現代金融業沒有覆蓋的空白領域。”

“微小企業貸款剛剛引入就引起社會的廣泛關注，短短三四個月,已為110多戶大連微小企業放款，貸款餘額1000多萬元。這還是小巫見大巫,國際上知名的小額信貸銀行幾百美元都可以貸，年貸款額都達到數十億。”于江華感慨道。

貸款業務手續極其簡單

無抵押又無擔保，銀行又如何控制貸款風險呢？于江華表示，在這方面，哈爾濱銀行大連分行有一整套的核心技術，信貸員上崗前要進行封閉培訓，內容就是灌輸小額信貸理念，傳授小額信貸技能。

為降低信貸風險，微小企業貸款還款方式比照房貸按揭，採用等額本息分期還款方式，而不是傳統的到期還本付息，銀行從第一期還款開始就可以監督客戶的還款表現，及時了解信貸資産目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風險。借款人呢，也可以根據還款週期更好地規劃其現金流，而不需要在經營過程中拿出一大筆現金用於一次性還款，這也符合借款人每月都有經營收入的實際情況。

業內人士分析，微小企業貸款無論從手續的簡便、時間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特徵，並且利率低於民間借貸的利率水準，微貸模式的推廣將對他們的高利貸模式造成了很大的衝擊。（首席記者閻華）