原中央財經領導小組副主任、中國扶貧基金會會長段應碧

去年尤努斯因為他的孟加拉鄉村銀行小額貸款而獲諾貝爾和平獎。獲獎之後尤努斯訪問了中國，由此引發人們對我國小額信貸的熱烈探討。

“目前小額貸款情況在我國銀行系統有兩個觀點不對頭。首先認為農民沒有信用；同時認為農村金融也是金融，要按金融規定來做，這是不全面的，不符合農村生産特點。”原中央財經領導小組副主任、中國扶貧基金會會長段應碧日前向《第一財經日報》詳細講解了基金會在小額信貸過程中所走的道路。

《第一財經日報》：聽説國家開發銀行前不久與中國扶貧基金會簽訂了小額信貸協議，能不能介紹一下這個情況？

段應碧：我們中國扶貧基金會開始小額信貸在2000年，是目前我國進行小額信貸項目規模最大的三家機構之一。另外兩家是中國社科院農村發展研究所和聯合國開發計劃署（UNDP）。

去年年底，國家開發銀行與我們扶貧基金會簽署了有關微小企業貸款扶貧試點協議，提供1億元之內貸款，首批貸款2000萬元已發放到基金會山西、福建、遼寧小額信貸項目。

應該説這是我國公益性小額信貸組織第一次利用國家政策銀行批發資金實施小額信貸扶貧項目。

當然國家開發銀行對我們也是有具體要求的，比如基金會作為統借統還平臺，要全面負責貸款的“借、用、管、還”，並可以分批向國家開發銀行申請貸款。

這樣我們就通過在各地設立的分支機構將貸款發放給貧困農戶，用於發展生産項目。

據我所知，就在國家開發行與我們扶貧基金會簽署協議2天后，銀監會下達了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支援社會主義新農村建設的若干意見》，對小額信貸等農村金融表示了關注。

《第一財經日報》：請簡要介紹一下中國扶貧基金會實行小額信貸的運作流程，它與一般性商業銀行貸款有什麼本質區別？

段應碧：中國扶貧基金會在全國7個省10個貧困縣實施小額信貸扶貧項目，累計發放小額貸款1.5億多元，目前受益貧困人口超過33萬人。

我們做小額信貸的目標群體是低收入者，無需擔保和抵押。“小額、分期付款、能力培訓”是最為關鍵的。

應該説，目前小額貸款情況在我國銀行系統有兩個觀點不對頭，首先認為農民沒有信用，銀行認為農業貸款風險太大。但實際上農戶是最講信用的。

另外一點就是，認為農村金融也是金融，就要按金融規定來做，這是不全面的，不符合農村生産特點。比如短期貸款三個月，農民還貸，就要有一個週期，要種了糧食收穫之後，才能還上。

再就是金融管理機制不對。信貸員應該對農戶貸款還款情況要有基本了解。但是我們的信貸員是坐在銀行裏，沒有深入調研，只是等著收款，責任和利益不掛鉤，信貸員沒有積極性。

我們搞的小額信貸，招的信貸員是農民，他們了解農戶特點，他把錢放出去給農戶，收回利差比率就是他的工資，相當於做貨幣經營。

這個利率是我們統一定的，比國家銀行的利率要高些，我的利息是9厘多，名義上也是7厘，因為是一次放貸，分期返還，這樣一年下來，也是9厘多了。

農村貸款過去講要低息，實際上不能太低，因為如果太低，幹部都拿了，農民得不到；我的利息高些，就可以被貧戶拿到，80％以上農戶是第一次拿到貸款。但我同時通過別的方法，比如技術服務、幫他買種子什麼的，這樣把利息降下來了。

目前在10個縣開展了，現在國家開發銀行又給了錢，500萬元一個縣。

既然是小額貸款，也就是每戶一次貸款不超過5000元。我們第一次給農戶貸款1000元，叫一級會員；如果有信譽，還了款，我就可以第二次再貸給他，就可以達到2000元，是升級的。

現在做得比較好的縣，比如山西左權縣，還有福建霞浦縣和福安市。左權縣已經做了5年，銀監會也認可我們做的小額信貸項目。

《第一財經日報》：中國扶貧基金會所做的小額信貸有什麼主要特點？是否具有可持續發展功能？

段應碧：我的這個小額信貸機構叫服務社，即“小額信貸服務社”，不叫信用社。

我們的小額信貸有4個特點，首先貸款戶百分之百是貧苦戶、低收入戶，80％貧戶是第一次拿到貸款，以前從來沒有在國家金融機構拿到貸款。

平均下來，100塊元的貸款，能給農民增加收入62元。但是我們也不是隨便貸的，貸款幹什麼用、做什麼項目都要研究好。

還有方法好，沒有呆賬。福建那兩個縣，5年下來，16000筆貸款，只有1角2分的呆賬；超過三個月的逾期貸款，10個縣是0.1％，農民信譽很好。

此外， “小額信貸服務社”有自己的利潤，可以保自己持續運轉。一個縣給500萬，就不用管了，它自己可以轉起來。

為什麼會這樣？主要是所建立的機制比較良性化。比如聘請幹部，組成小額信貸服務社，一般5個人，發工資；然後我們在農村招服務員，一般就是招農民搞信貸，一人管周圍一片鄉村貸款，工資就是賺利差。

雖然我們做得還不錯，但是發展到今天，我國小額信貸還是處在“低潮期”， 我國2.4億農戶中，1.2億有貸款需要，其中6700萬家是通過信用社,目前全國大約有300家小額信貸機構，其中大部分是不可持續的。

《第一財經日報》：能否具體介紹一兩個借助我們扶貧基金會進行小額信貸發展的農戶情況？

段應碧：你比如山西省左權縣上南會村，村後是石頭山，養活村民的是村前幾畝地，村裏的壯勞力都外出打工了。

2002年，我們扶貧基金會在左權縣建立了農戶自強服務社，向那些需要資金支援的低收入者提供小額貸款。

具體到福建的一個貧困農戶，他2002年底入社時第一次貸款1000元，他把一部分錢用於茶園施肥，餘下的錢在服務社指導員的引導下用於養羊。第二年茶葉增收了，羊只也增加了，按時還了貸款。2004年升級為二級社員，又向服務社貸了2000元，用於擴大養羊規模和茶園面積。這年，他按時每月還貸款，順利地升級三級社員，每年可以借貸3000元，現在羊已經50多頭，僅養羊１年的收入就有20000多元，還有4畝茶園收入。

總體説，小額信貸是一種扶貧手段，但不是資助和施捨，而是一種有償幫助，通過這種幫助啟發他們的能力。

《第一財經日報》：你的基金會推行“小額信貸”理念是什麼？

段應碧：我的觀點是，低收入者僅僅是缺少一隻“母雞”，我們就是給他們一隻“母雞”，讓他們能夠圓了讓“母雞産蛋”這個夢，這就是我們的任務。

目前我們進行小額信貸的資金來源有兩筆：一類是社會上募集的；我們有兩百多人，在做這個事情；再就是各省扶貧辦，政府將扶貧資金借給我們，我們在他們省裏做這些項目。

按照我們的統計數據，目前我們小額貸款的還款率超過了99%，風險貸款率只有0.5%，大大低於國際上3%的標準。

我們從北京總部，一直到全國各項目縣、鄉，都有負責項目的工作人員，而縣鄉工作人員前期的任務就是宣傳，然後考察申請人是否真是低收入者。

項目需要一個村有4到7人組成一個聯保小組。客戶只能通過聯保小組向項目申請，如果小組成員有一人不還款，其他人必須替此人還。

款到手之後的第三個月農戶就要開始還款，目前小額信貸利率在7%~10%，高於商業銀行，這主要是防範投機行為。

把錢借給真正的低收入者、貧困戶，確保小額信貸扶貧項目可持續性。