分論壇：網際網路+普惠金融論壇_網上直播

活動標題

分論壇：網際網路+普惠金融論壇

活動描述

第三屆世界網際網路大會于2016年11月16日至18日在浙江烏鎮舉辦，本屆大會的主題是“創新驅動造福人類——攜手共建網路空間命運共同體”。大會分論壇網際網路+普惠金融論壇定於2016年11月18日8:00在浙江烏鎮會展中心舉行。中國網現場直播，敬請關注！

文字內容：

紀志宏:
尊敬的各位領導，各位來賓，女士們、先生們，大家早上好。
歡迎光臨本次烏鎮峰會“網際網路+惠普金融”論壇，本次論壇是在中央網信辦、浙江省政府支援下，由中國人民銀行主辦，中國網際網路金融協會承辦，我是來自人民銀行金融市場司司長，很榮幸擔任本次論壇主持人。首先向大家介紹出席本次論壇的重要嘉賓。
2016-11-18 08:26:07
紀志宏:
今天論壇主題是“網際網路惠普金融健康發展溫暖實踐”，我們希望今天的研討會，既富有理性的研討，又帶有熱情激情和溫暖。
過去十年間，世界各國，特別是新型經濟體在惠普金融開展了大量探索，利用好移動通訊技術，網際網路技術對實現惠普金融十分重要，人民銀行會同相關部門與業界共同努力，努力探索中國的惠普金融發展道路，也取得了顯著的成就。今年G20杭州峰會通過了G20數字普惠金融高級原則，今天我們請各位嘉賓共聚一堂，總結經驗，共策未來。
今天的論壇包括主旨演講，成果發佈和議題研討等環節，首先我們請中國人民銀行副行長潘功勝先生，為論壇致辭，有請潘行長。
2016-11-18 08:26:23
潘功勝:
尊敬的朱省長，各位來賓，大家早上好。首先我代表中國人民銀行向出席嘉賓表示熱烈的歡迎和誠摯的謝意，希望在這裡分享更多的見解和創新思想，為惠普金融發展注入新的理念和智慧。
惠普金融在立足機會平等和商業可持續的原則，以可負擔的成本，為社會所有階層和群體，提供適當有效的金融服務，通過發展惠普，將小微企業，偏遠地區農民、城鎮低收入人群和殘疾人，老年人、弱勢群體納入金融體系。不僅能夠極大促進全球實現消除貧困的發展指目標，還能增強經濟增長的韌性。
2016-11-18 08:28:13
潘功勝:
推動惠普金融的發展，中國惠普金融發展呈現附主體、多元，産生附多樣，作為基礎設施逐步健全的良好勢頭。弱勢群體和薄弱環節的金融可獲得性不斷提升，帳戶普及率等部分指標也優於G20國家的平均值。
但是惠普金融既是金融體系的薄弱環節，根據世界銀行的估算，2014年全球仍然有20億人，無法享受在基礎的金融服務。在傳統的金融模式和技術條件下，惠普金融難以擺脫成本高、效率低、商業可持續難度大的制約，其發展面臨明顯的瓶頸。近年來，網際網路技術通信資訊技術不斷取得突破，推動網際網路和金融快速融合，為惠普金融的發展提供了全新的技術支撐，為惠普金融商業可持續提供了可行的路徑。
2016-11-18 08:29:46
潘功勝:
網際網路具有的包容性，開放性和互聯互通性，可以有效的改變物理空間的阻隔，提供金融交易效率，滿足多元化的投融資需求，大幅提高金融的普惠性和覆蓋面。
要發揮好網際網路+惠普金融的潛力和優勢，關鍵是要把握好金融的惠普性，商業可持續性，和安全性之間的平衡。要關注數字技術和惠普金融，融合發展過程中可能出現的問題。網際網路+惠普金融的核心仍然是金融。唯有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、突發性和較強的負外部性等特徵，而且網際網路金融，以主要的交叉性、跨市場、跨區域的特徵，其風險的波及面更廣，擴散速度更快，溢出效益更強。並且惠普金融的服務對像是弱勢群體，金融知識相對匱乏，對金融風險的職別能力和風險承受能力也較弱，隨著資訊通訊技術在惠普金融裏面的廣泛應用，不同教育程度，年齡結構，地區居民的數字鴻溝問題更加突出。
2016-11-18 08:29:56
潘功勝:
隨著金融能力的進一步分化，一些弱勢群體缺乏數字技術和知識，在金融數字化時代與主流社會的差距反而會擴大。要形成鼓勵網際網路+惠普金融發展的政策體系，通過政策，為惠普金融發展創造良好的政策環境。
運用新的資訊科技手段，加快完善金融基礎設施體系，鼓勵金融服務與農村電商産業鏈、供應鏈的發展相互促進，增強金融服務平臺的精準性。要構建適應網際網路+惠普金融的監管制度框架。
2016-11-18 08:35:54
潘功勝:
近年來，網際網路金融創新加快，快速發展過程中有問題和風險，一些機構風險意識不強，甚至以弱勢群體為目標，從事非法集資、經營詐騙、違法犯罪活動，偏離了正確的創新方向。
為此，根據國務院的決策部署，人民銀行正在會同相關部門，開展網際網路金融風險的專項整治活動，旨在規範網際網路金融業態，凈化市場競爭環境，優化網際網路金融業態偏離正確創新方向。並且通過總結經驗，建立長效機制，完善法律法規框架，創新監管方式方法，建立數字金融的行為監管體系和市場準入體系，對業務性質相同的産品採用相同的監管標準，而不受産品提供商的影響，按照市值注入實質重於形式的原則，加強行業治理和消費者的權益保護。
2016-11-18 08:36:07
潘功勝:
各位來賓、惠普金融是一個世界性的難題，需要加強國際合作，共同探索，今年中國作為G20主席國和其他成員國和國際組織一起通過了G20數字惠普金融高級原則，升級了惠普金融的指標體系，簽署了中小企業融資計劃，下一步中國人民銀行願與各方共同努力，繼續推動惠普金融的發展，讓改革和發展的成果更多、更好的惠及所有人群，所有地區。祝本次論壇圓滿成功，謝謝大家。
2016-11-18 08:36:18
紀志宏:
讓我們以熱烈的掌聲對潘行長的致辭再次表示感謝。潘行長高度概括了過去中國普惠金融取得的成果，也分析了我們面臨的形勢和任務，提出未來發展的建議，指明瞭發展的趨勢和方向，為我們今天的論壇提供了高屋建瓴的，富有價值的思路。今天浙江省的副省長朱從玖也在百忙之中蒞臨本論壇。朱省長長期從事金融領導工作，我們有請朱省長為論壇致辭。
2016-11-18 08:36:33
朱從玖:
尊敬的潘功勝副行長，各位領導，各位嘉賓、朋友們。非常高興參加網際網路+普惠金融的論壇，首先我要代表浙江省人民政府感謝中國人民銀行主辦這個論壇，也感謝網際網路金融協會承辦這個論壇，感謝各位嘉賓的光臨。
因為這個主題是非常有意義的，剛剛9月份閉幕的G20峰會，一個重要的研討內容，同時也形成了全球G20國家首腦共識，就是有關普惠金融在全球的發展。在這個領域浙江省這些年做了一些探索，我們在中國人民銀行的領導下，就是在座的潘行長這幾年具體的領導下，我們浙江省從2012年開始在麗水市推動了農村金融改革的實踐。這樣一個實踐的著力點就是普惠金融，而且取得了非常積極的成效。
2016-11-18 08:42:19
朱從玖:
我今天借這個機會給大家做一個簡要的報告。
第一，通過麗水的實踐積極踐行普惠金融計劃。我們在2013年7月份省政府在全省範圍內推動由省農信聯社開展的浙江農信普惠金融工程三年行動計劃，這個由2013年開始，2015年結束。2015年再次推動農信普惠金融工程五年行動計劃。這兩次的實踐從普惠金融的發展來講是一個定位比較好，涉及面比較廣，推動力度比較大的一次普惠金融發展的實踐，連續開展金融普惠的服務年活動，要求經過五年的時間在浙江全省構建廣覆蓋、高效率、可持續的金融服務體系。
2016-11-18 08:42:35
朱從玖:
第二，大力發展農村産權融資。在這樣的一個頂層設計下普惠金融從哪幾個方面著手？第一個就是把農村的産權盤活。我們積極盤活各類農村産權，全省目前有37個縣市區開展了農地的金融權的抵押貸款業務，53個縣市區開展了農房抵押貸款。按照去年新的試點要求，浙江省有10個縣市列入了全國農地經營權抵押貸款的試點，4個縣市列為全國抵押農房的試點。截至到今年9月末，全省農村土地經營權抵押的貸款有9億，農房的餘額有116.7億，目前在全國居於首位。
麗水市的農村金融改革也把農村産權的質押作為我們重要的改革內容。2006年麗水開展探索林權的抵押貸款，2012年成為人民銀行總行和浙江省共同共建的農村金改試點。麗水市到目前為止已經探索了12種農村産權的質押貸款。麗水目前形成了以林權、土地流轉經營權、農村房屋産權為主題的三權抵押貸款模式，同時還推出了茶園抵押、農副産品倉單抵押等。這是搞活農村産權。
2016-11-18 08:44:53
朱從玖:
第二項重點工作就是開展農村信用體系的建設，要想幫助農村，幫助我們偏遠地方的農戶獲得貸款，幫他建立信用是前置的工作。所以這幾年我們從麗水開始推廣到全省，為農戶建立資訊系統，信用系統。到今年2016年9月末全省已經累計為966萬農戶建立了信用檔案，佔全部農戶總數的81.4%，已經評定信用農戶821萬戶，就是966萬戶當中有821萬戶是擁有信用等級，佔已建檔用戶的85%，對已建立信用檔案的503萬戶農戶累計發放貸款餘額17608億元，貸款餘額是3611億元。可以看到擁有信用等級這會大大有利於促進他獲得金融機構的現代支援。
結合農村信用體系建設我們推廣了整村批發，集中授信，就是評金融村、金融鎮業務，全省對4145個金融村辦理了該項業務，6萬農戶獲得了授信。
2016-11-18 08:45:05
朱從玖:
麗水市是全國第一個所有的行政村都完成了農戶信用等級評定的地級市，也率先建立了農戶信用資訊數據庫。目前，麗水已經創建了信用縣兩個，信用鄉鎮383，信用村96405個，評定信用農戶41.3萬戶。強化農村信用體系建設成果的運用，目前浙江有1941個行政村獲得了整村批發，集中授信，授信額達到187億。
2016-11-18 08:45:19
朱從玖:
第三項工作推動的就是便民支付，這個是我們央行銀監會都要求我們各個地方要抓的，這個我們通過麗水金改的試點把便民的金融支付也大大的往前拓展了一步。目前要求新設銀行網點向基層傾斜，著力推動農村金融服務的均等化，我們主要是推動了助農服務的終端，惠農通，助農POOS等各類機具的村村通。截至今年上半年，全省農村金融機具的覆蓋率達到93.2%。覆蓋的服務率94.6%。就是有一些機具沒有覆蓋到的地方，我們通過農村信用機構的其他的一些服務，駐人、駐點來提供，所以服務的覆蓋率要高一點。
2016-11-18 08:47:55
朱從玖:
麗水大力推動了農村金融服務站的建設，2013年率先在全省建立農村金融服務站，2016年9月末麗水市已有2010家多功能農村金融服務站，累計辦理小額取現、代理轉賬業務355萬筆，金額14.9億元，惠及農戶150余萬戶。央行會同世界銀行國際金融公司也對這個模式進行了調研，也給予了肯定。
浙江前期對普惠金融的探索為我們進一步利用網際網路這樣一個新的技術工具來推廣數字金融，推進數字普惠也是提供了一個很好的基礎。G20峰會高級原則正式公佈，網際網路技術的應用也對浙江的普惠金融工作也往前大大的推進了一步。
2016-11-18 08:48:07
朱從玖:
目前大家都知道浙江是網際網路+形勢比較好，發展的也比較快的一個地區，金融機構的網際網路戰略也是在浙江積極的實踐，網上銀行，手機銀行、直銷銀行、微信銀行、電子商城、移動支付等多樣化的工具都在應用。我們在今年9月末，浙江省農村地區的網銀用戶有5318萬，同比增長10.83%，前三季度有10.33億筆交易，金額是37.49萬億，全省的手機支付用戶達到4514萬戶，同比增長31.72%，前三季度發佈了4.04億筆交易，金額是4.32萬億，同比分別增長83.64%和118%。可以看出增長非常快。
2016-11-18 08:48:19
朱從玖:
浙江是網際網路金融的先發地，所以在網際網路+普惠金融的實踐上也借到網際網路的力量，我們網際網路金融在螞蟻金服之後也出現了一批後起之秀，如網際網路支付，網路小貸，網際網路理財等業態。所以普惠金融是網際網路金融的其中之意，也是我省優秀網際網路金融的實踐。比如説網上銀行，待會兒井總會告訴一些數據，我這裡就不説。網上銀行的成立時間很短，但是網上銀行服務小微客戶的成效是非常的明顯的。
所以我們也看到了網際網路+普惠金融在浙江的潛力，我們一方面通過實踐，另一方面研判這樣一個大勢我們發現這個潛力是巨大的。浙江省政府已經把推動金融與網際網路深度融合作為重要的戰略方向，支援金融企業更好的借助網際網路技術，探索金融服務新模式、新業態，進一步提升金融服務效率，拓寬金融服務覆蓋面。浙江正在打造新金融産業，建設錢塘江金融崗港灣，重視風險防範，相信網際網路+普惠金融正在浙江擁有光明前景。
2016-11-18 08:50:34
紀志宏:
感謝浙江省朱省長的介紹，浙江的很多實踐，為全國提供了很多有價值的經驗，我們再次感謝朱省長。浙江省政協張主席也來參加會議，在此也表示感謝，同時感謝所有浙江省各位領導和同事，為本次論壇提供了大力支援和幫助。
本次論壇我們邀請了宏觀經濟方面，理論研究方面，行業自律方面，金融科技和企業實踐方面的專家領導，和領軍人物，為本次論壇做主旨演講。首先我們有請全國人大財經委員會副主任委員辜勝阻先生發言，他演講的題目是“發展惠普金融，切實緩解小微企業融資困境”。
2016-11-18 08:54:37
辜勝阻:
女士們、先生們，大家早上好。我演講的題目是“發展惠普金融，切實緩解小微企業融資困境。
當前我國宏觀經濟中有一個高度重視的問題是民間投資下行過快。我們過去十年民間投資以20%的速度增長，去年是10%，今年前三季度，民間投資下行到2%，民間投資下行的原因很多，有的是因為企業缺少能力，轉型升級，還有是因為缺少動力，特別是成本高，利潤薄，還有是缺少投資的空間。
那麼第四個原因，很重要是融資渠道不暢，缺少資金。我們15個省市小微企業調研表明，我們小微企業的融資困境頭號問題是貴，第二是難。
2016-11-18 09:05:31
辜勝阻:
現在大企業從銀行獲得貸款的利率是發達國家的2-4倍，那小微企業的融資成本，我們調查下來是達到12%左右，但是可獲性極低，90%的小微企業難以從銀行得到貸款，所以大量的小微企業，現在要靠小貸和民間借貸，貸款利率在25%左右，應急式的貸款更是高達40%以上，我們調研發現，發現實際經濟回報率只有3%-4%。
穩定民間投資，緩解小微企業融資困境，大力發揮惠普金融。所以我們這次會議的議題，惠普金融，剛才前面兩位領導都講到了惠普金融，其中一個很重要的對象就是小微企業。
惠普金融從宏觀層面上，從涉及到立法、法規和監管，從中觀層面是金融服務和基礎設施，微觀層面是金融服務的供應商，需求者實際上像小微企業這一類的客戶貧困人口等等。
2016-11-18 09:05:48
辜勝阻:
惠普金融的概念最早可以追溯到2005年，聯合國，最先提多了小額信貸的宣傳，2016年就被我國引入，2013年，十八屆三中全會提出了惠普金融的概念，2015年政府工作報告再次重申把農民小微企業，作為惠普金融的對象，剛才兩位演講嘉賓講到2016年，今年的G20杭州峰會有一個很重要的議題，就是惠普金融的指標體系同時也提出了G20中小企業融資行動計劃落實框架。
緩解小微融資困境，我們要發展惠普金融，我根據我們調查和研究，我們對惠普金融的發展提出以下六條，首先是要靠技術創新。如果沒有技術的創新，惠普金融很難發展，通過惠普的創新著力發展Finance的金融，Finance是金融和技術的融合，通過一系列技術的創新來提高金融服務。像在坐的螞蟻金服，螞蟻金服的領導現在知道，螞蟻金服單筆支付成本是一分，單筆系統成本降低1元以下，只有成本的降低才能談惠普金融，所以Finance在惠普金融裏面是殊途同歸。
2016-11-18 09:05:59
辜勝阻:
首先Fintech擴大了金融服務的範圍，降低了金融服務的成本，還有控制了融資的風險，我們這個P2P，之所以很多問題，就是防控，像螞蟻金服現在三分鐘完成一個貸款，一秒鐘審批到賬，不良貸款率只有0.36%，每筆貸款成本不到2元錢，貸款利率是7-12%，有的老總説他們可能低的，也有6%。現在美國摩根大通等都和Fintech的公司合作。
第二點是組織的創新。我國長期以來，要解決小微企業融資難，融資貴的問題，必須要靠組織的創新，就是要和小微企業，形成一種門當戶對的金融體系，我們三中全會提出來加快民間資本發起中小企業，特別是發展中小金融機構的步伐。這就是一個門當戶對的理念，這個涉及到一個概念，就是微型金融的發展，我們靠微型金融來支援小微企業，所以“十三五”規劃提出來，我發展惠普金融的同時，強調我們要多業態的，中小微組織，我們要有多樣化的組織體系，創新金融的産品和服務，要優化微型的生態，你像美國，它的小微企業的融資，有中小企業管理局，作為政府的公共服務以外，很重要就是社區銀行。社區銀行作為微型的金融機構在小微企業融資上面扮演非常重要的角色，這是美國一些居民的微型機構，這是加拿大的一些微型機構。
2016-11-18 09:06:11
辜勝阻:
第三是市場創新，完善直投的股權投資鏈，探索發展股權眾籌，使天使投資，風險投資普惠化，這樣才能鼓勵更多閒錢到小微經濟。
天使投資是創業投資産業鏈體系的源頭，它是第一推動力，所以我們要通過Fintech和初創企業的支援，這方面股權眾籌，是利用網際網路技術發展天使投資，它使VC、PE普惠化，所以規範發展股眾籌形成多元體系，要眾籌和重創有效對接。
要寬進嚴管，循序漸進的監管思路，要建立網際網路的體系，而且這個過程中間，我們要實現眾創、眾包、眾籌的有效聯動。
第四就是完善多層次的基本市場，要降低創新型小微企業上市門檻，讓多層次資本市場惠及更多的小微企業。底部應該是股權政策，有人是叫新五板，接下來是四板，然後是新三板，我國現在的新三板為我國的小微企業融資提供很重要的平臺。
第五是通過稅收激勵和財政的補貼，擴大風險補償基金，轉貸基金和信貸差別化的管理和措施，鼓勵商業銀行這種大象，加大對小微企業信貸支援。
2016-11-18 09:06:23
辜勝阻:
我們今年到無錫，通過轉貸基金，天津建立風險補償基金，來解決銀企之間，特別是銀行和小微企業的這樣一種關係，我覺得更重要的是將來通過稅收的激勵，我們的銀行和小微企業貸款以後，要從稅收激勵的角度，來激勵我們大象也能做小微。
第六，要加大對信用擔保財政投入，使微型企業擔保體系回歸公益，應該是公共服務、公共基礎設施。創新抵押品，因為微型企業都是輕資産，我們要創新抵押品，切實解決小微企業，企業擔保難和抵押難的問題。
第七要減少融資緩解，我們之所以融資，關鍵是現在融資緩解太多，要避免過多的緩解和通道，層層加費，層層加價，有效降低融資成本。像省政採取一系列採取，降低融資成本。
第八，服務創新，完善小微企業的徵信體系，提高金融服務的公共效能。
第九，加快惠普金融法制化，中小企業促進法的修法要為惠普金融發展提供法治空間。全國人大常委會正啟動中小企業促進法的修法，我覺得修法過程中間，應該把惠普金融的理念，中小企業促進法，特別是在微型企業的概念上，把重要的法律修改好，為小微企業的融資提供法律的保障。
2016-11-18 09:10:36
辜勝阻:
總之，根據我們的調研，緩解小微企業融資困境要大力發展惠普金融，當前小微企業融資困境。我總結為五個一，一個是貴、難、亂、慢，我剛才把螞蟻金服的快和傳統的金融，可以做一個比較，傳統金融太慢，還有就是險，高利貸式的，有一些企業資金鏈斷了是等死，如果我是用高利貸，無疑是飲鴆止渴。
2016-11-18 09:10:57
紀志宏:
感謝辜主任的發言，小微企業融資難是世界性的難題，普惠金融的服務也有很多值得去探索。我們感謝辜主任的演講，他從多層次資本市場建設的角度提出了推進普惠金融發展的建議。
今天我們還有幸邀請到來自紐約大學的托馬斯·薩金特教授，有請。
2016-11-18 09:11:14
托馬斯·薩金特::
非常榮幸。在這個時間點非常的好，因為現在智慧手機已經成為了我們的支付方式，成為我們的支付終端，可以用來匯款。我想退一步講一個長期的原則，現在非常關鍵的一個原則，就是電子金融和我們目前的變化。我的演講題目就是資訊和金融。
什麼是金融？那就是把人們聚到一起，什麼樣的人呢？金融就是把借款人和放款人能夠對接，或者是那些放保險的人和需要保險的人，而且他也會促進那些買方和賣方之間的交換。就是説金融就是把這一群交易的對手方能夠進行對接的這樣一個工具。對於貸款人和放款人來講他們其實是在共同承擔風險，所以資訊對於剛才我説的那些活動他是一個非常重要的支援和支撐。因為資訊作為一種驗證的手段，就是驗證你的借款人有能力能夠還款，其實這也是風險評估的一個過程。你去驗證需要這樣的一些場景，就是能夠帶來支付，就是最後可以確保他支付的條件是存在的。還有最後你的貨物和服務是能夠得到交付的。那他的前提其實是相互的信任，大家都彼此期待，彼此之間的這種信任，也就是説我們信任這個人他最後應該會兌現他自己的承諾。信任的話會降低和最小化我們去進行驗證的這個成本和最後去執行的這個成本。
2016-11-18 09:11:30
托馬斯·薩金特::
但是生活永遠都是不確定的。有的時候，借款人沒有辦法還款，中小企業有的時候經營不善，存活不下去。在經濟當中，或者市場經濟當中，都是有很多的創造性的活動，他會創造一些新的想法，也會給這種好的做法以回饋，但是他也會懲罰那些不好的做法。我們知道美國有一些風投，有的時候他這個風投也會失敗，但他是金融的一部分。但是我們要保證那些成功的以正確的方式成功，失敗的他們也要以正確的方式失敗。所以，資訊是我們貿易的一個助手。
我們説手機是什麼呢？他就是拓展了我們金融服務的範圍，使這個金融服務能夠覆蓋到以前他覆蓋不到的那部分人群，比如説那部分窮人。我們現在的經濟和技術的發展是前所未有的，也是以前不能想像的。技術在金融方面能夠去幫助我們進一步加升彼此的信任和相互的驗證，也就是驗證和相互的信任他們是攜手並進的。現在有很多的就業崗位其實都是中間商這樣的就業崗位，就是經紀人，在這樣的價值鏈當中他是作為一個中間人的角色。
2016-11-18 09:14:26
托馬斯·薩金特::
現在的創新其實也是在全國，還有全球範圍內帶來新一輪的激烈的競爭。但是同時，對於監管者來説，還有目前的支付方式的擁有者來説都帶來了新的機遇和挑戰。
我們確實在支付方面都會帶來非常迅速的變化，謝謝大家！
2016-11-18 09:14:39
紀志宏:
感謝Sargent先生，我們希望Sargent先生，繼續關注惠普金融，並且從理論層面上，繼續幫我們出謀劃策，下面我們有請網際網路金融協會會長李東榮先生。
2016-11-18 09:14:53
李東榮:
尊敬的各位領導，各位朋友，很高興在本屆大會網際網路+惠普金融論壇與大家聚首。當今世界，隨著新一輪科技革命和産業變革的深化，以數字化、網路化、智慧化為特徵的。
移動網際網路技術蓬勃興起，不僅整合了網際網路開放，共用互動等優勢，而且實現了隨時隨地，在經濟社會經濟領域，展現了廣闊的應用前景，移動金融，正是在這一背景下産生的。移動金融作為移動網際網路與金融深度融合的産物，是深入推進，網際網路+惠普金融的重要抓手，在建設現代惠普金融體系方面，大有可為。
2016-11-18 09:18:51
李東榮:
首先，移動金融能夠提高惠普金融的商業可持續性。移動金融以移動網際網路和智慧終端為依託，以相對較少的成本投入，就能夠搭建網路化、移動化的金融設施，顯著降低對物理網點的依賴，提高業務處理效率和服務響應能力，可有效解決傳統惠普金融服務，成本與收益不對稱的問題。
其次，移動金融能夠擴展惠普金融的可獲得性，移動金融創新了金融業長期以來的物理特徵和運作模式。能夠不受時間、空間、地理、氣侯等客觀因素影響，真正打通金融服務的最後一公里，使金融服務的血液融入到更深，更廣的經濟毛細血管。從而滿足市場主體和人民群眾的多層次，金融需求。
第三，移動金融能夠提升惠普金融的滿意度，移動金融可依託已有的銀行卡網路，開展支付轉賬業務，又可有移動網際網路開展各類線上金融服務具備線上線下有效結合，能夠在移動終端的界面上，為客戶提供支付、信貸、理財、保險、公共繳費等一站式的綜合金融服務，提升客戶對惠普金融的滿意度。由此可見，移動金融是解決惠普金融全球共性難題的可行工具。
2016-11-18 09:19:08
李東榮:
近年來，中國的移動金融在統一技術標準，規範業務管理，搭建基礎平臺，實施檢測認定等方面取得了長足進展，為下一步深化金融改革，推動惠普金融體系建設，奠定了堅實的基礎。
我認為，未來應該從以下幾個方面著手，進一步提升移動與惠普金融的水準。
2016-11-18 09:19:21
李東榮:
一要貫徹服務理念，移動金融不僅僅是金融服務渠道的升級，更是金融服務理念的提升，要把便民、利民、為民的理念，貫徹到金融服務轉型升級的各個環節，要通過友好的操作界面，友好的服務流程，通俗易懂的理念，打造消費升級的豐富多層次的移動金融服務供給體系，幫助老百姓集體提升生活品質。
二要堅持創新驅動發展，移動金融具有移動互聯和金融的雙重基因，是跨行業，跨領域的金融創新平臺和多服務，要通過金融與通信的跨行業，行動通訊網路，互聯互通，通過多元化的新型金融應用，實現銀行卡業務與網上銀行業務融合發展。要發揮移動金融對跨領域金融的整合效應，與電子商務、公共服務等場景緊密結合，實現小額匯款、小額支付、公共繳費、個人理財、信用查詢等普惠金融服務的實時化、隨身化和移動化。要最大限度的利用現有的金融IC卡現有環境，支付轉接現有系統，金融安全保障體系等金屬設施和環境，真正實現整合式的創新和集約式、普惠式的發展，避免浪費。
2016-11-18 09:19:34
李東榮:
三要構建風險防控機制，移動金融是依託移動網際網路開展的支付、理財、徵信、投融資等金融活動，他並沒有改變金融的功能屬性和風險屬性。由於網路空間的開放性，技術手段的多樣性，業務流程的複雜性，移動金融在用戶個人資訊保護，資金安全保障、身份認證等方面仍然面臨一些風險隱患。因此在開展移動金融創新應用時，要充分考慮客戶在金融知識儲備，資訊保護意識，風險承受能力，終端技術條件等方面可能存在的問題和不足。注重建立多層次的移動金融風險防控體系，不斷提高移動金融技術標準、業務規範的執行力和約束力。有效增強移動金融安全管理和風險防控能力。
四要營造良好生態環境，移動金融參與主體眾多。上下游産業鏈複雜，而孤島式、割據式的發展模式不符合網際網路時代下移動金融發展的客觀規律。有必要營造一個合作、開放、共贏的生態環境。充分發揮市場主導作用和政府引導作用，由商業銀行、電信運營傷、銀行卡組織、支付機構、電子商務企業等多方機構發揮各自的技術和資源優勢，合作開展技術公關、産品研發和市場推廣。共同探索中國移動金融規模化、産業化的運營模式。
2016-11-18 09:19:48
李東榮:
同時，要廣泛利用電視廣播、書刊雜誌、數字媒體、教育培訓等多元化渠道，針對性的開展移動金融和普惠金融的知識普及活動。培養社會公眾對移動金融的接受度，提高消費者使用移動産品和服務的積極性。
各位嘉賓，各位朋友，當前，無網路不金融，無移動不金融已成為現代金融體系的重要特徵，積極發展移動金融，促進普惠金融體系建設既是網際網路時代發展的必然要求，也是金融改革發展的現實需要。希望各界能夠緊力配合，加強協作，共同實現我國普惠金融的美好願景。
最後祝本次論壇圓滿成功，謝謝大家！
2016-11-18 09:20:00
紀志宏:
移動金融將成惠普金融重要的著力點，感謝李會長的精彩演講。
下面我們請波斯頓諮詢全球資深合夥人兼董事總經理Tripathi先生為大家做關於全球金融科技的演講，有請。
2016-11-18 09:20:38
Tripathi:
各位尊敬的領導，各位中國人民銀行的領導，來自中國網際網路金融協會的各位領導，各位尊敬的來賓、女生們、先生們，各位發言人大家早上好。
我今天想跟大家來分享一下，金融技術的全球發展趨勢，和一些案例，它是一個非常具有潛力的領域，能夠幫助我們更好的發展數字金融。它的價值我們已經投資了一千億的美金，在這個領域。數字金融。
2016-11-18 09:25:02
Tripathi:
它也是這樣一個有潛力的領域，大概是7%的投資，它都進入到了數字金融的領域。如果看一看支付領域，它的比率是17%，在融資領域、在借貸領域是8%，然後在整個空間裏，它的情況不錯。
如果我們來看一看這個投資的速度。在過去五年，我們也看到它的投資比率也是大大的增加，他們進入到了數字投資和惠普金融的領域，還有金融技術，BCG波士頓諮詢公司也在密切關注這個領域數字惠普金融。它已經到達了一個轉捩點，也有越來越多的人關注這個領域，有許許多多的機會，隨著技術的成本，他們也在下降，能夠讓這樣一個産品更具有獲得性，我接下來給大家舉幾個例子。
2016-11-18 09:27:45
Tripathi:
從新興市場上的幾個例子，比如説農民的例子，農民之前是根本不能獲得信貸，不能融資的。那在印度這樣一個公司叫（英），就是在一個數字平臺上收集了很多農村的資訊，做農作為的農民的資訊都在這個平臺上。還有這些農戶他們向什麼企業提供了什麼樣的産品，這些數據通過這個APP來給農村和農業提供信貸。他的這個信貸也變得更加的快捷。
另外一個方面是匯款，跨境的匯款和國內的匯款。每年這種跨境的付款達到了4000億美元左右的額。我們很多的公司也會去看，如何在這一方面減少匯款的費用和成本。其實如果能夠減少匯款的成本的話，能夠降低300億這樣的成本。就是説這些人他們從國外向家裏去匯款，通過這樣的技術平臺或者B2B去匯款，比通過銀行退款手續費要便宜得多。在印度Axis銀行也是用移動的終端，能夠端對端的有這樣的一個數字化的開戶流程，能夠向農村地區去提供這樣開戶的數字化，他們農民去匯款也更加的方便。這也是運用技術給農村地區的人帶來的變化。
2016-11-18 09:28:29
Tripathi:
我會選幾個典型給大家分享，雖然規模比較小，但是未來前景廣闊。有一些名字，相信大家都是耳熟能詳的，比如堪尼亞有一個塔拉，她為很多企業提供就業機會，還有南美，他們嘗試解決這個借貸的問題。之前是由於信貸記錄，通過看一些新的數據，比如説像他們的社交網路，他們的地理位置資訊、表單分析，還有金融交易，對它的信貸進行評估，然後它在三分鐘內就能進行評論，之前剛才有一位教授也提到了螞蟻金融能快速金融信貸評級，這也是另外一個我們國際上借貸的例子。
同時我們也看到有許許多多的金融技術應用到新的業態。有一個來自德國的Kreditech，他是運用了兩千多個不同的數字點，運用人工智慧的技術對人們的信貸進行推測和預判，結果也是很好。接下來還有一個叫Fundbox，他也是一個新的應用，他可以對用戶和企業進行記錄和追蹤，能夠進行線上放貸。
2016-11-18 09:28:42
Tripathi:
我們一直在討論把貧困人包含到我們金融服務的範圍和體系當中來，給他們創造這種普惠金融，他們也必須要有技術的支撐。如果他們每次要進行金融的交易的話都需要取錢，把錢放到口袋裏再花出去的話，這樣的話普惠金融永遠都不會實現。也就是説你在小的方面，即使是打車這樣的方法都可以用你的電子終端進行支付，你不需要有現金在身上，這也是金融技術革命如何將會改變銀行業的生態和格局。還有我們的金融技術現在所在創造的非銀行的金融機構在印度、新加坡等很多的國家所受這個金融技術帶來的的影響都會不同。
但是我們確實需要這樣的一些金融的技術發展和創新。有很多的國家現在説談普惠的話，其實需要努力的領域還很多，這對於公共政策也有很大的影響，就是我們金融技術的發展。對於金融技術來講，最重要的就是數據，我們如何能夠保證金融技術，還有所有的企業家他們致力於發展金融技術的話他們怎麼才可以獲得數據。所以在這個環境下的話，我想強調一點。在印度的話，政府投資公共基礎設施，使10億人線上的身份辨識變成可能。所以在網上進行交易的話，他們就是有信用認證的。其實這種行為應該是屬於大眾的，他是屬於政府的一個行為。
2016-11-18 09:28:56
Tripathi:
所以在兩年當中，我們增加了對於貧困人口的開戶量，達到了兩億。然後他們如果能夠有移動終端，移動手機的話，他們就能夠在網上進行這種賬戶的交易。還有這樣的一個機制，客戶對這個機構來説，我的資訊對於這個機構來講他可以在網上去分享我的資訊，這樣的一些數據才能夠使我們這些高薪的金融技術企業來利用這些數據給更多的人提供更加多的金融服務。所以説我們需要這樣的一個平臺，使得金融技術能夠更好的服務於貧苦人民和那種。
2016-11-18 09:29:08
紀志宏:
謝謝特裏帕蒂先生。下面我們有請井賢棟先生，為大家闡述數字普惠金融的中國實踐和全球願景，有請。
2016-11-18 09:29:24
井賢棟:
尊敬的各位領導，尊敬的各位嘉賓，各位朋友大家早上好，非常高興來到普惠金融的論壇，我們跟大家分享一下，我們的一些對數字普惠金融的中國實踐和全球願景的看法，我們理解數字普惠金融有三個支柱，是科技、用戶和監管，共同推動了數字惠普金融的健康，可持續的發展，那數字普惠金融在中國的發展，我們看過去十幾年發展的歷史，我們看它促進了消費和經濟的發展，提升了民生的服務，有利於消除地區以及發展的差距不平衡。
第一看到移動支付消除地區發展不平衡，地區發展的差異，那我們是從支付上面看，我們從移動支付看，這是根據支付寶2015年各省移動支付的滲透率，其實我們看到，在西藏那些地區，這個地方是移動支付的比例反而最高，我們其實在西部的地區，欠發達地區，利用移動支付、利用新的數字惠普金融技術等等實現了跨越式發展，提升了當地經濟的活躍。
2016-11-18 09:37:32
井賢棟:
上面一個例子那個圖是新疆的，阿勒泰地區，那麼小店裏也使用的移動支付，支付寶做的一些生意，非常便捷的收付款。另外一個例子是我們看到的，由於科技的方面，讓弱勢群體享受到平等的金融服務，這個例子，這個用戶叫張海濱，我和他在浦東論壇上見過面，我們2013年，對這些適當人群推出了這樣産品的規範，他們也可以使用移動支付，他以前出門的時候，總是在每個口袋放不同幣種的錢，一塊、五塊，十塊，每次排隊的時候，怕打擾別人，影響別人，也總是會出錯，所以移動支付，讓他可以更自信的，非常便捷的使用它，過日常的生活。我們現在目前有失障約有1300多萬，據估，最少有600萬的失障患者，使用移動支付。
這個例子，我們看到這是大學生創業者，靠家裏種的枸杞讀完了大學，和父母説幹不了！把枸杞數砍掉，不捨得，然後和幾個兄弟開了淘寶店，在螞蟻微貸的支援下，我們把枸杞賣到了全國，雖然這是一個例子，我們用大數據，像大學生創業者提供資金支援，幫助他們去創業，幫助年輕人，創業者，能夠帶動創業後就業，這是一個例子，是我們和中和農信，是湖南平江的例子，有很多對農村信用的支援，我上次去了湖南平江地區，專門看過，我們怎樣去幫助這些農村地區的客戶，這個客戶49歲，以前是打工，現在媽媽生病不得不回老家，現在他借了一筆錢，用這筆錢幫媽媽治病，買了三輪車跑運輸，可以來回照顧媽媽，也可以便開三輪車，讓自己過上一個合適的生活。
2016-11-18 09:37:52
井賢棟:
這是看到我們怎樣用科技的力量，用數字普惠金融幫助農村地區實現金融的普及，這是一個信用的例子，也是北京一個白領，我們芝麻信用，用大數據和獨家公司進行合作，為信用良好的客戶，提供免押金，押金減，房租可以不按季支付，按月支付，可以減少他們城市中的壓力，更多人可以得到更多支援和發展，我想這幾個真實的案例，看到我們普惠金融幫助這群人，看到數字最後，這個技術背後，金融背後的善意和溫婉，如如何用科技幫助這這些過讓更好的生活。
第二點，我們提到三根支柱，非常非常重要的支柱是説消費者保護，用戶這端，唯有把消費的保護放最重要的位置上，才是整個行業的立身之本，這樣的安全能力，在我們談論技術創新的時代，技術提供安全能力可以為消費者，提供更好的保障，今天，我們用所有的深度學習的技術，我們做這樣一套模型，可以將我們整個支付資金損失，其他損失降到十分之一，我們推了一個和保險機構聯合推了帳戶安全險，平均1.6元最高可保100萬元，95%的用戶申請在48小時內完成了理賠。另外一點，這個數字從背後折射出來螞蟻金服，強大的能力。
2016-11-18 09:38:03
井賢棟:
監管、用戶和科技，三根支柱，共同推動了中國數字普惠金融發展，同時我們看到，科技也可以促進監管手段的創新。
中國在數字普惠金融的實踐，剛才我們潘副行長，李會長都介紹了中國普惠金融方面的十幾年來的實踐，一些成績，我想其實我們在今天，全球的，特別是在G20，杭州通過了整個數字普惠金融的高級原則，這樣一個為全球普惠金融發展提供非常好的框架，一個背景下我想中國的實現，可以為中國其他國家提供一些借鑒和參考，這是一個印度的例子，我們和不同國家的夥伴，我們輸出的一些技術，來幫助更多的發展中國家，用科技、數字技術，向普通大眾提供普惠金融的服務，讓他們能夠享受到金融背後的支援。
我們螞蟻金服，希望和全球合作夥伴一起，為全球消費者，普通消費者，普通的每一個人，農民、老年人、住在農村，非常不容易得到金融支援的人，希望為大家提供更加平等，更加透明，更加普惠的這樣一個數字普惠金融服務，謝謝大家。
2016-11-18 09:41:17
紀志宏:
感謝井總的分享，我們很高興看到中國網際網路企業在普惠金融方面取得的實際成績，我們也期待他們可以取得更大的成功。感謝以上所有演講嘉賓。
下面我們進入成果發佈環境。本環節將由中國網際網路金融協會發佈中國網際網路金融年報2016，下面有請中國網際網路金融協會陸書春秘書長。
2016-11-18 09:41:33
陸書春:
尊敬的潘功勝副行長、朱從玖副省長，各位領導，各位來賓，大家上午好。在各監管部門的指導和學界專家的支援下，中國網際網路金融協會組織從業機構編著完成2016年中國網際網路金融年報，現予以發佈。該書由李東榮會長親力指導，並榮幸的邀請到人民銀行潘行長為此書撰序。
年報涵蓋了網際網路金融支付、個體網路借貸、網際網路保險、網際網路基金銷售、網際網路消費、網際網路股權融資等七個主要業態的發展情況。通過年報可以看出，一年來互聯支付業務增長加快，個體網路借貸發展迅猛，但增速有所放緩。網際網路金融保險業務不斷擴張，貨幣市場基金佔網際網路基金銷售的主要比例。網際網路消費金融領域産品以低利率、低風險為主要特點。網際網路直銷銀行註冊用戶和活躍用戶數量逐漸增加。網際網路證券公司網上用戶量和網上開戶量和交易額增長加快，股權融資平臺的註冊創業者和認證投資人數呈增長態勢，市場活躍度很高。展望未來，年報反映出新型創新技術金融的跨界融合趨勢在加深。隨著網際網路金融監管頂層設計的逐步深入和完善，網際網路金融將更加的規範化、法制化、陽光化，網際網路金融促進普惠金融發展，提升服務品質和效率，滿足多元化投融資需求的作用將更加突出。
2016-11-18 09:41:45
陸書春:
最後我代表協會對潘功勝副行長對年報撰序表示衷心的感謝。也對人民銀行、證監會、保監會，以及相關的監管部門，以及業界的學者、專家對年報的編寫給予的指導和支援表示重謝的感謝。也對參與年報編寫的從業機構給予的編寫支援和供稿支援表示衷心的感謝。
發佈完畢，謝謝大家！
2016-11-18 09:42:04
紀志宏:
歡迎各位嘉賓回到會場，下面我們開始議題研討的環節。第一個議題我們將圍繞近年來網路資訊技術推動普惠金融發展的典型案例進行討論，參加本次對話的嘉賓有：
中國銀監會普惠金融部李均鋒主任；
（英）全球高級副總裁詹寧斯先生；
保監會發改部主任何肖鋒先生；
騰訊集團副總裁江陽女士；
清華大學五道口金融學院常務副院長廖理先生；
郵政儲蓄銀行副行長邵智寶先生；
以及印度PayTM創始人夏爾馬先生。
請各位嘉賓來到講臺。
有請李均鋒主任擔任本次環節的主持。
2016-11-18 09:42:27
李均鋒:
女士們、先生們，各位嘉賓，我們下面進入網際網路+普惠金融的議題之一，網際網路+普惠金融典型案例與分析。很榮幸擔任這個環節的主持人，我是來自中國銀監會普惠金融部的李均鋒。在這個環節裏我們邀請了六位嘉賓給大家分享網際網路+普惠金融的理論與實踐。
2016-11-18 09:59:51
詹寧斯:
非常感謝。首先有這樣一個小組的時候，我們最好有一個流通的機制，對於在座的各位歡迎大家，我也非常高興來到這跟大家進行一個交流。我的時間有限，我就直接切入主題，我想説一下數據。第一個我想説的就是為什麼我們要在這？就是金融包容性是很重要的一個地緣政治話題。不僅僅是對於中國來説，對世界都是如此。我們一定要注意到，儘管現在許多國家已經都在重視普惠金融，有一些像印度也有參與到其中，還有中國。同時，金融包容性在其他的國家也會遇到問題，在美國也會有普惠金融的問題。如果我們看到金融的普惠，其實有的時候他們沒有進入這個主流的金融服務領域之前他們沒有辦法獲到這些資金，可能是涉及大概三千到四千萬的美國人口，他們都在這樣的群體當中。所以這是一個重要的話題。
為什麼我們在這呢？其實網際網路也是一個重要的解決方案的組成部分，他可以幫助我們解決問題。之前我們也聽過網際網路是資訊傳播、溝通、交流和授信、放信的渠道，同時他也是一個數據交換的平臺，網際網路也是産品數據的平臺。當我們提到主流的信貸，其實就是信貸局在許多國家，包括在中國我們都有這樣一個很好的信貸局，他有相關的規則和一致性、操作性，他可以更好的管理信貸的流動和活動。
2016-11-18 10:00:24
詹寧斯:
當我們走出這個領域，在一定程度上我們可能就會損失一定性的誠信。當我們談到普惠金融，在數據使用的時候一定不要忽視數據的一致性，以及數據的廣泛應用是一個重要的話題。就像信貸可以成為這樣一個經濟增長的助推引擎，他也能夠幫助人們擺脫貧困。如果做的不好的話，他會適得其反，他會讓人們停留在貧困圈，沒有辦法實現經濟增長。
接下來我説一些關於數字和數據的，所幸的是智慧手機現在越來越多的人可以用上手機，有了這些設備和終端，我們可以讓他們享受到這些終端。而網際網路會産生資訊，手機也會産生大量的資訊。如果看看不同的數據來源，我們可以運用的數據，除了信貸局的數據，一個純粹的金融機構和儲蓄有關，和電商資訊相關。他們都是儲存在手機上的數據，對於這個手機的使用相關的一些數據也是重要的數據來源。所以，你有多大的網路，有多大的聯繫人的網路，這個網路是否足夠聰明，是否能夠很好的維護這樣一個資訊的網路，能否快速的做出對資訊的響應。所以，這就像一個挑戰，這是我們最基本想要解決的問題，想要回答的問題。其實和其他的信貸決策中是相似的，就是我們要了解個體的穩定性，我們要了解他個人對細節的重視性，以及他的償債能力都是我們關注的領域。
2016-11-18 10:00:38
詹寧斯:
顯然，當我們在看這個數據的時候，沒有一個單一的數據源可以能夠給我們提供一個可預測的，他跟傳統的信貸相比，他的預測度沒有這麼高。尤其我們是要檢測他過去這樣的一個還貸記錄，這是最可靠的。當在這個普惠金融的世界當中我們必須要把一些分散的資訊整合在一起，把不同類型的資訊整合在一起，建立起個人得信用記錄和信用檔案，來看看這個人到底是不是一個可靠的放貸對象。同時他也給我們提供了一些經濟挑戰和分析挑戰，之所以有經濟挑戰，是因為這些數據已經在網際網路上了，但是他們需要我們進行資訊的貨幣化。同時我們需要小心謹慎在這個過程中會有一些經濟成本，我們必須要在使用數據的情景下用效率比較高的方式對資訊進行加工和處理。每個人都是想要獲取利潤，我們在這邊做的其實是不希望這個成本過高。
最後簡單的總結幾句，其實我們都是在這個探索之旅上，這也是一個重要的旅程。在網際網路上的信貸評估一定要妥善處理，如果做的不好的話，他的負面影響會超過他給我們帶來的好處，會給我們帶來一些挑戰。謝謝！
2016-11-18 10:00:50
李均鋒:
感謝安德魯·詹寧斯先生的精彩演講，下面有請中國保監會，發展改革部主任何肖鋒先生演講。
2016-11-18 10:01:01
何肖鋒:
朋友們大家下午好，五分鐘講一個話題還是蠻難的，我今天就講一個案例分析，大家材料有，我就不説了，我講一個保險數據和普惠金融的問題。
大家知道，保險業是經營風險管理的，所有的經營管理都是法則，大家日常生活中的方方面面數據積累起來以後，就相關風險進行，説到金融，金融最難就是定價，不清楚這個人是什麼人性狀態，所以説我們覺得隨著科技不斷的滲透到整個經營鏈條以後，科技數據確實大大改技術變了我們的經營效率，尤其普惠金融中間，大家可以發散，小、散和金融風險高的現狀，如何通過更多的數據介入改變這種狀態，這是我們下一步整個普惠金融發展非常重要的方向。
2016-11-18 10:03:00
何肖鋒:
這個過程中間，我們認為保險業有望成為整個風險定價的最最可靠，和最值得信賴的風險底層，大家知道保險滲透到生活的方方面面，它是涉及到人的衣、食、住、行、玩，各個角落都有保險的身影，這些數據匯聚以後形成大的數據庫，對人的社會狀態和經濟狀態有一個清晰的描繪，這個描繪將來有可能成為我們風險定價最可依賴的基礎。
這方面的實踐，我們應説行業做了大量的探索，從監管和包括大型保險公司和一些社會主體，不斷做探索，比如監管開始搞的，中國保險資訊管理公司，整個行業的，所有數據都集中起來，打破一個數據孤島，形成一個數據的關聯和整合。
在行業中間，比如像人保的，人保金服也開始把自己的數據打通以後，尋求更高的對普惠金融服務的能力，剛才井先生也描述了，螞蟻金服也在做這方面的探索，它可以把握整個小微數據整合起來，服務於我們普惠金融。
2016-11-18 10:03:18
何肖鋒:
其中我們這兩天看到一個陸金所，陸金所我們中國平安集團保險業中間是做的最有代表性的機構，它現在已經可以實現對一個人的描繪有三千多項數據，來對它進行風險定價的描繪。通過種種的努力，我們相信保險據讓整個數據測量會更加準確，而實踐當中，大家也看到，像我們第一家科技的金融機構，這家保險公司，像雙十一期間，一天時間可以服務兩億單這樣的保單，它對以前我們從整個行業服務來説，是不可想像的，一天可以出現兩億張保單這樣的服務能力，所有這些，我們都認為這是科技在改變了我們金融服務的水準，而對普惠來説，這種無處不在的保險數據，可能正在展現更加深厚的力量，能夠提高普惠金融對以前每一個以前很難覆蓋的人群，信用的描繪和測繪，所以我們希望通過長期努力，通過行業努力，服務整個社會的信用評價，同時也真正提升整個普惠金融的服務能力。謝謝大家。
2016-11-18 10:04:50
李均鋒:
感謝何主任。下面有請騰訊副總裁，江陽女士做演講。
2016-11-18 10:10:48
江陽:
尊敬的各位來賓，大家好。很高興今天我們相聚在美麗的烏鎮，共同探討利用網路技術和創新機制推動普惠金融的發展。我們都知道騰訊已經成立了十八年，他是最早的即時通訊QQ起家，然後在行動通訊領域微信也發展的很好。我們實際上在遊戲這個領域是做到了世界第一。在其他的網際網路服務方面都做的非常好。
前天，我們剛發了第三季度財報，也是非常的靚麗。其實原來的財報上不怎麼提我們的金融，但是這次也提了。這就説明這兩年我們金融領域公司也是發展的非常好，現在移動支付的筆數每日平均數達到了5億，從處理的峰值上，今年春節發紅包我們的峰值每秒達到了15萬筆，可見技術的力量在推動整個移動支付的發展。
2016-11-18 10:10:59
江陽:
可能我們大家都注意到平時我們走在路上發現有一些小商販推著一個車賣水果，他上面挂著一個牌子是微信可以掃二維碼支付。前段時間我去大西北出差，走到一條街，發現那個小商販有賣枸杞、百合、石榴的，他賣的東西雖然不同，但是他們有一個非常一致的，前面都弄一個二維碼，可以微信支付。我就不想買，我想試那個微信支付，都要買。我覺得很驕傲，過去無法想像小商販他可以用這種低門檻，可以實現無現金支付，現在大家都做到了用這種方式。
現在我們這個財報上也特別的提到，8月8日我們推出了無現金制，77萬家商戶都和我們合作。其中有一個商戶以為我們推廣無現金制，這一天就不能用現金，所以他在交易的時候都不讓大家支付現金，但是那天他也熬下來了。就是用微信面對面支付、轉賬什麼的。最後一天下來，他説他的交易比平時還多。可見，這個目標也不是不能實現。
2016-11-18 10:11:11
江陽:
在這裡我還想講一下我們和我們微眾銀行合作的微粒貸這個産品。截止到2016年10月我們的微粒貸借收方貸款總金額超過了1200億，總的筆數超過了1500萬，平均每筆借用約8000元，在借貸人人群中藍翎及製造業從業人員佔了45%。在微粒貸的流程中有一個環節是通過電話對借貸人要進行身份核驗，即保證借款用戶是本人。
針對聾啞人我們也開通了一個手語客服服務。有一個真實的例子。有一個聽力障礙人士叫張穎，他在上海是從事一個建築工作的主管。有一天他打算買一個iPhone手機，6S，可是還沒發工資，他兜裏沒什麼錢了，他又不太願意跟別人借。這個時候他就用了我們這個微粒貸的産品，然後通過我們的QQ錢包裏的微微貸，很快我們就啟動了手語電核的程式，客服人員就用客服服務與張穎進行了視頻的審核。幾分鐘後他的貸款就到賬了。
2016-11-18 10:11:21
江陽:
實際上我們到目前為止已經服務了四百多個聾啞人士。我聽了這個例子我都挺感動的，我覺得真正的科技我們是可以幫到這些弱勢群體。
當然了，我們普惠金融的概念不僅僅是照顧這些弱勢群體，我們確實是可以同大家一起努力，真正的一起來推動這個普惠金融的發展。
2016-11-18 10:12:01
紀志宏:
感謝江陽女生的精彩演講，下面我們有請清華大學常務副院長廖理髮言。
2016-11-18 10:12:17
廖理:
感謝主持人，各位嘉賓大家上午好，我是搞教育的，我從教育的角度講講普惠金融，因為我覺得普惠金融要和普惠金融教育要並行，是為什麼呢，因為我們知道金融産品有兩面性，一方面給大家帶來了收益，同時具有風險。
今年年初我們有了一個應急課題，是研究我國的網貸問題平臺，我們把非法自融的、詐騙的等等這些平臺都是問題平臺，在過去若干年，我國大概累計成立了超過五千家，現在消失了一半，我們昨天更新了數據，因為我們有一套數據的監控，到六月份的時候，還有大概2500家，短短幾個月又少了六七百家的樣子，這裡麵包括了大量，就是出了很多問題，我們今天不説問題，我們在説這些大量投資者在選擇投資的時候，看不到風險，這是和一個國家整個金融普及教育是有關係的。
2016-11-18 10:12:42
廖理:
我們在前幾年開展了金融普及教育，整個金融調查，我們在24個城市，入戶了五千個家庭，進行家庭金融狀況和教育狀況的普查，普查的結果發現，還是情況不太好，一方面我們跟發達國家的差距比較大，同時我們也看到低收入人群金融最基本的知識沒有。這樣導致，一方面我們數字金融使得我們的支付，我們的放貸，我們的存款，包括我們的資産配置，能夠更加低門檻，覆蓋到低收入人群，包括農村，包括小微企業，另外一方面，如果他們不具備基本的金融知識會帶來很大的風險，所以這個是要特別關注的。
大概2006年美國財政部發佈了美國金融普及教育的國家戰略，在2011年我們國家央行也發佈了戰略，但是沒有具體推進的措施，如果沒有推進措施，使得我們金融普及教育落後的狀態，很難得到比較快的改變，如果這個改變比較慢的話，會使得我們一方面推進普惠金融，降低了金融的門檻，使大家更多的享受到金融服務的同時也給大家帶來了風險，所以我想這一點是我們要特別注意的。
我們在這方面也做了嘗試，我們做了一些小視頻，我們結合一些小的實例，放在平臺上，發現很多人會看，這個方面，有賴於全社會，包括在坐各位從事網際網路金融一塊兒努力，在積極推進普惠金融的同時，也推進普惠金融的教育，謝謝。
2016-11-18 10:13:35
紀志宏:
謝謝廖理院長，下面有請中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶先生。
2016-11-18 10:14:02
邵智寶:
今天很高興有這樣的一個機會和大家分享網際網路+普惠金融，今天我想跟大家彙報三個方面的內容。第一是郵儲銀行是天然的普惠金融服務平臺。為什麼這麼説？因為中國郵政儲蓄銀行他的母公司是中國郵政集團，這個郵儲銀行自成立以後我們就繼承了郵政的情係萬家，信達天下的基因。同時，我們秉承了人嫌細微，我寧繁瑣，不求大利，但求穩妥的百年儲金、惠金的文化理念。我們憑藉網點的優勢在全力推進普惠金融服務。
郵儲銀行到目前為止我們有4萬個實體網點，15萬個助農取款點。另外還有10萬多臺線下的自助終端設備。目前我們應該是網點最多的普惠金融的零售銀行。我們的網點遍佈城鄉，在縣域大概有99%，在中國最偏遠的地區一定可以見到兩種人，一種是郵政的郵遞員，第二種是郵政儲蓄的信貸員。目前我們為5億人口提供基礎的金融服務。
2016-11-18 10:14:12
邵智寶:
郵儲銀行自成立以來，我們踐行普惠金融，到目前為止我們為總的農戶投放資金結余達到8300多億，為中小企業投資達到了1.1萬億，目前平均的貸款餘額只有7萬塊錢。應該説我們在這方面做了積極的探索。這個是要彙報的的第一個方面。
第二個方面，網際網路為郵儲銀行的普惠金融服務注入了新的動力。這裡面我想就給大家分享一個案例。這個郵儲銀行緊跟普惠金融的發展，緊跟網際網路網際網路發展趨勢，打造線上線下金融服務平臺。我們依託郵政的四流合一的優勢，共同開發了網商貸這樣的一個産品。以面向農村的郵樂網為主，使城市的工業品下鄉和農村的農産品進城。我們通過大數據和模型技術實現了我們的農村電商客戶在網上就可以申請網上授信評審、網上貸款、網上放款，實現了一站式的服務。通過網際網路技術更好的服務廣大的縣域和農村的客戶。這個是我們充分利用網際網路推進了整個的普惠金融服務。
2016-11-18 10:14:23
邵智寶:
第三個方面是郵儲銀行正在打造開放的普惠金融服務生態。這個我們都知道網際網路技術的發展改變了人們的交流方式，同時也激活了更多的資訊。金融發展主要的是資訊、信用和信任。通過網際網路我們可以更好的發揚網際網路的精神。最近我們也是利用郵儲銀行的網點優勢和資金優勢，和更多的企業，特別是網際網路企業的技術優勢和數據優勢共同推進普惠。
最近我們也和螞蟻金服，今年和螞蟻金服聯合推出了車上消費信貸，車秒貸，應該説是充分的利用了螞蟻金服和天貓線上的交易，利用郵儲銀行線下的實體店，我們共同打造了一款産品叫車秒貸，這個在網上交易，線下實體店提車，提供了很好的服務。我相信隨著網際網路技術的發展，可以更好的推進網際網路金融服務於普惠金融，普惠金融大有天地。謝謝！
2016-11-18 10:14:32
紀志宏:
謝謝邵智寶先生的精彩演講和介紹，下面有請夏爾馬先生發言。
2016-11-18 10:14:42
夏爾馬:
我必須要説每次到中國就獲得很多啟發，看到中國的發展有許許多多的進步，我相信數字支付，數字貨幣，它能夠是一個重要的組成部分，是能夠幫助我們實現下一個階段普惠金融的要點，數字貨幣，它超越了更多國界，包括用戶商戶等等。
當這個商戶接收到貨幣的時候，用電子貨幣的形式，其實它就留下了數字痕跡，然後其實也能夠為後期的評審進行一個依據，後期他們想要進行貸款申請的時候，他們這些數字足跡，數字痕跡也是一個重要的資訊，所以有了這樣的網際網路+普惠金融，其實就是未來的道路和方向。
我覺得最好的例子，在中國，在印度我們看到許許多多公司，像螞蟻金服，他們都在運用這些理念，同時，我也相信，我們都討論到了數字，數據是建立起這樣一個金融服務和金融科技的，這樣一個基石，每一個年輕企業家都需要這樣的數據，它需要和貸款相關的數據，在印度，我們正在開創這樣一個項目，我們要進行數據的開源，作為政府，你們有許許多多的，可以使用的電費、水費相關的數據，他們住戶每個月都會支付水電費，這也是數據。
2016-11-18 10:19:12
夏爾馬:
我們會對他們的信用進行追蹤，如果這個數據也能夠提供給一個初創企業，創業公司的話，在一定程度上也能夠幫他們作出更好的信貸判斷，那其實我們可以建立起這樣一個數據庫，讓年輕的企業家，讓金融機構，能夠更好的來了解他們的信貸記錄。在美國也有類似的例子。我們這個公司是美國創立的，我們也把許許多多的盧幣和貨幣進行交易，然後進行數字經濟的發展和推動。
我們很驕傲的在一年之前，我們開始了我們的線下支付，也就是當他們走到店舖或者是商店的時候，有一個QRK二維碼也可以支付，它非常流行，在一年得到了很大的普及率，在一年，我們就實現了大概二十年或者三十年通過萬事達卡等進行交易的額度，給我們提供了更多的機會，來促進交易，讓信貸和信用卡能夠更好的被使用，它給我們提供了更多可能性和機遇。我相信消費者他們已經接受了這樣的移動支付，我們不能夠組織這樣的趨勢，他們其實已經人深入人心了，我們提供相關的信貸，當我們到中國的時候，看到二維碼支付、微信支付、支付寶支付也是非常的流行，我們也是從中獲得説不少啟發和想法，我相信印度也是享受到了數字經濟的紅利。非常感謝我們的合作夥伴，也感謝中國企業給我們的靈感。我們還有下一步的計劃。
2016-11-18 10:20:37
夏爾馬:
我們PayTM公司也在不斷的，把我們服務推向這些商戶，他們這些商戶已經不能夠刷卡，現在有了數字的設備和終端，他們可以通過這些方式，來進行支付。通過這樣的一些技術，他們也能夠獲得更多的金融支援。也就是那些金融機構願意給他們提供金融服務，那麼現在的話，印度的央行也是給我們這個資質，讓我們能夠去運營一家銀行，也就是説，我們也有這個實體的網路。那我們叫它PTM的ATM，把這個金融業，銀行業服務能夠推廣，我們也有很多通過ATM推廣我們的網點。
其實對於那些不能夠獲得銀行業服務的人來説，通過我們這樣一個方式，可以讓他們都能夠獲得銀行業的支援。其實現在，我們的基礎設施已經存在，就是説技術已經存在，能夠讓我們更好的發展數字，普惠金融。而且我覺得中國肯定在這方面，能夠做得一個國際上的引導者。
2016-11-18 10:20:52
紀志宏:
我們六位嘉賓演講非常精彩，我想概括一下六位嘉賓和今天網際網路+普惠金融的特點，有三個詞，第一是效率，效率體現在兩個方面，第一體現在我們六位嘉賓，用比較快的語速，在五分鐘的時間內給大家提供了很多網際網路金融的見解，還有深入的實踐。第二我們網際網路金融講的就是效率，這是網際網路的效率才能解決我們金融服務的成本問題，解決我們金融服務便利性的問題。
第二就是數據，剛才我們六位嘉賓，在講話中，對於自己數據為大家提供了網際網路+普惠的生動案例，那網際網路+普惠金融，一個核心點也是數據，那只有利用大數據才能解決我們金融中的資訊不對稱的問題，才能解決我們傳統的，很多客戶沒有資訊，沒有信用而獲得不了金融服務的數據，數據是我們金融創新和金融服務的一個起點，也是一個有效的工具。
2016-11-18 10:29:43
紀志宏:
第三個特點，我想是技術。我們金融科技，技術改變了我們金融服務的傳統方式，也改變了我們金融服務靠人和人，靠物理網點的人海戰術，正是因為有了技術，特別是移動的技術，使我們很多，原來享受不到金融服務的人，享受到了金融服務。
剛才嘉賓致辭中，李會長講到無網路不金融，無移動不金融，實際上無技術不現代金融，無技術不普惠金融，所以特別感謝我們六位嘉賓的精彩演講，因為時間關係，可能很多人還不太解渴，希望我們會後，台下還可以繼續交流，來共同推進我們網際網路+普惠金融的發展，這一階段的交流到此，請各位嘉賓落座。
2016-11-18 10:29:54
紀志宏:
下面我們進入第二個議題，通過機制及技術創新，推動普惠金融更好發展。有請各位對話嘉賓：
中國工程院院士、中國銀聯諮詢副總裁柴洪峰先生；
萬德資訊技術股份有限公司總經理陳金保先生；
德勤全球銀行業主管合夥人詹姆斯·萊辛巴赫先生；
中國人民銀行科技司副司長姚前先生；
百度高級副總裁朱光先生。
有請各位。我們有請中央網信辦資訊服務管理局局長梁立華主持。
2016-11-18 10:30:05
梁立華:
各位嘉賓，大家好。下面我們開始討論第二個話題，機制和技術創新推動普惠金融發展。我是來自國家網信辦資訊服務管理局的梁立華。非常高興擔任我們這個環節的主持。我們今天請來了五位重要的嘉賓來進行現場的討論。
我想剛才的這個話題就是我們剛剛討論的這個話題是在側重網際網路+普惠金融的今天，下一個環節我們會聚焦網際網路+普惠金融的明天。我們是請各位嘉賓從不同的角度對這個話題進行闡述。那麼我們網際網路+普惠金融的明天是一個什麼樣的圖景，要實現了他需要什麼樣的路徑。我們請各位嘉賓從不同的角度分享他們的見解和智慧。
首先我們有請中國銀聯執行副總裁柴洪峰院士。
2016-11-18 10:36:07
柴洪峰:
謝謝主持人，非常榮幸參加這次的討論，通過以上的嘉賓的演講和相應的討論，這個討論的議題也非常的有意義。我想從三個方面談一下自己的觀點。一個是基於我們整個現在中國金融的現狀談展望未來的普惠金融的發展。第二個層面想基於現在的資訊技術的進步特點和規律來談發展。另外用科學的方法，圍繞著發展的方向，特別是我們習主席提出的“一帶一路”走出去，我們怎麼通過為9億的持卡人服務以後為網上的31億人的服務，還有在全球的41億人怎麼做好普惠金融金融的服務談點想法。
首先基於現狀，大家都知道，中國銀聯2002年成立以後聯網通用，我們已經經過了十幾年的快速發展。在人民銀行的指導下我們跨越了一個發達國家的紙質貨幣的階段，進入電子貨幣的快車道。在這個過程中我們已經發了56億張卡，這56億張卡在我們農村地區有九十萬個駐農網點。剛才我們的朱省長談了在浙江是2.5萬個，我們的郵儲銀行是有35萬個，這個是在2006年我們銀聯看了《天下無賊》這個電影産生的觸動。然後就是助農取款，我們的農民工兄弟在相應的打工地掙到工資，在家鄉的網點可以取款，達到了天下無賊的目的，從支付行業來講，沒有這個故事更生動了。大家都知道，基於這樣的進步我們整個的農民工的打工資金都可以在家鄉幸福的取到。
2016-11-18 10:36:24
柴洪峰:
另外，大家可以看到銀聯在人民銀行的指導下發了近億張的卡，主要是為農民貸款買農具和農藥。在這個基礎上，去年的跨行交易是6000億元。這樣在我們國家相關的部門指導進行的是我們發展未來普惠金融的一個基本基礎。在這個基礎上展望未來我們看到資訊技術進步非常快，在這個大會所有的資訊專家講了三個翻一倍，一個是計算裏每18個月翻一倍，一個是存儲空間每15個月翻一倍，一個是網路的貸款每12個月翻一倍。大家安全這個資訊的進步有八個字的特徵，一個是大，大數據，一個是雲，雲計算。一個是智慧人工，大家知道，還有一個是移動互聯。圍繞著可穿戴設備，物聯網那四個字就更簡單了，“身手鑰錢”，就是身份證、手機、鑰匙、錢包。都可以在移動的萬物互聯的設備當中進行。
大家都知道所有的金融服務的資訊技術進步就有兩個創新，一個是資訊技術的整合創新。這八個特徵代表的資訊技術的進步整合的創新，另外一個是産業協同創新。所以圍繞著快速進步是我們推動普惠金融的強有力的資訊技術的支撐。
2016-11-18 10:36:59
柴洪峰:
第三個我覺得要講，我們要按照國家的戰略，“一帶一路”走出去，通過我們的資訊技術進步，用科學的方法論來推動這個。科學的方法論就要把握住開放與安全的平衡，把握與剛才發展的風險與進步的平衡，與發展的平衡。大家都知道，近期六個部委打擊電信詐騙的網路案件風險，特別是新奇技術進步也增強了我們風險的控制。隨著人口的增多，資訊技術的複雜，風險越來越大。但是隨著數據的增多，我可以精準行銷，精準防控風險的能力也在加強。這就要求我們用系統工程論的方法來推動整個的産業升級，造福於人類。那麼，系統工程論方法簡單説，整體最優，結構合理，協同有序。
祝願我們通過這個會議討論增加大家協同共進的進步。我就先説這麼多，謝謝！
2016-11-18 10:38:56
梁立華:
非常感謝，感謝陳院士，大家知道陳院士是我們國家第一個金融專業領域的院士，學術功底非常深厚，陳院士，實際上是具體給我們闡釋了如何用金融科技來助推網際網路+普惠金融，感謝。
下面我們有請，我們萬德公司的總經理陳金保先生發言，陳總您請。
2016-11-18 10:39:06
陳金保:
各位嘉賓、主持人好，我是萬的諮詢的陳金保，大家可能對萬德資訊技術股份有限公司不是很了解，我們公司的對外品牌叫wind諮詢有限公司，可能很多人不知道這個名字，wind諮詢是專注于金融資訊服務行業二十餘年的公司，從公司成立開始，到現在，一直做這個領域。最早的時候，從報紙，雜誌上，收集金融數據的資訊，然後錄到電腦裏面，給金融機構提供的服務，早期，主要是做證券市場，經過二十多年發展以後，現在已經涵蓋，銀行、證券、保險、基金、外匯、商品等等，幾乎涵蓋跟經濟和金融相關的所有數據領域的收集、整理，標準化為金融機構提供服務。
所以今天我主要是從數據的角度，從我們公司實際的運營的的角度，碰到一些問題，給各位嘉賓分享一下，我的想法。
2016-11-18 10:52:55
陳金保:
大家都知道，數據對於金融的重要性，這個前面的嘉賓已經做了很多分享，這是毋庸置疑的。尤其是在這兩年，大數據這個概念，火熱起來以後，市場熱度就更加高，應該説在兩年以前，一年以前，實際上為金融行業提供專業的、全面的金融數據服務的公司，在全國不超過十家，如果説跟金融數據有點關聯的企業大概也就幾十家，但是在短短的一年之內，現在給金融行業提供數據服務的公司已經到幾百家了。有的説，五百家，有的説六百家，這個我沒有具體統計數據，但是我們接觸的公司已經非常多。
原來一個隨便做技術的公司，隨便一個公司或者説一個個人，它都提供數據服務了。所以這個市場就發展非常快，有的時候市場發展太快了，不一定是件好事兒，可能是會帶來一些問題，包括我們最近一年多的時間，我們也接觸了很多數據服務，賣數據的公司，這個我們也碰到一些困難，一些問題給大家分享一下。
2016-11-18 10:58:08
陳金保:
第一個問題就是説數據的價格還是比較貴的，基本上我們了解到的，叫一條數據記錄一條數據，比如一個車子，一輛車的資訊，或者説一個企業的工商或者稅務的資訊大概是一塊到三塊錢不等，這個數據，如果真的要做一個全國市場的服務，那你幾百萬，幾千萬的數據肯定是要得，那隨便一個數據就是幾百萬，幾千萬的價格成本，其實像我覺得，萬德這樣的體量公司都承擔不起，只有BAT這樣大公司才能承擔這樣的費用。這是我看到一個現象。
第二個現象，中國有的時候發展很快，有賺錢的地方，聰明的人就特別多，所以説，現在在數據交易市場，數據黑市還是很多的，是不是有駭客，去投訴，拿了以後再賣，所以這個市場，因為有數據黑市，所以數據品質差了，雖然價格便宜，只要一毛，兩毛，甚至是五分錢就賣了，但是數據品質有的人，貪圖利益，可能在數據裏面摻假，那如果數據品質出現了問題，那我們金融本質就是數據，數據的準確性是非常重要的，數據摻假，首先是坑了這個公司，還有坑了大眾，所以這兩個問題是實際當中碰到的問題。
2016-11-18 10:58:22
陳金保:
解決這個問題，通常的做法，比如説你通過法律，法規，行業協會的規則，這種方式來做，來逐步完善。還有一個方法就是大家常説的，通過市場的方式，通過看不見的手來解決這個問題。但市場的方式實際上有一個最大的問題，就是一個市場的方式來讓在某一個行業，某一個領域的話，進入這種規範化，更合理，資源更合理，它是需要幾年，甚至五到十年的時間，這個市場才會走向規範。
所以我們需要什麼？需要尋求一種更好的方法，所以説從經濟的角度上説，還有一個看得見的手。所以我們現在的想法，我有一個提議，是能夠通過在數據行業建立一個公益性質的數據交易企業做這個事情。
這個有什麼好處呢？實際上最大的好處是什麼？你是公立企業不賺錢的，價格才可能便宜下來，公益企業的運營成本也很低，價格也能便宜下來，價格便宜下來以後，黑市唯利是圖的這些人，便宜了就沒有利益可賺了，所以黑市慢慢也消失掉了，所以我這裡，因為有時間關係，我這裡就有一個提議，成立一個公益型的數據交易的服務企業，由政府牽頭，社會力量，來解決數據交易問題，謝謝大家。
2016-11-18 10:58:35
梁立華:
感謝陳總提出一個非常好的建議，萬德是做金融資訊服務的，我們也知道金融資訊服務其實是金融活動的一個基礎性的支撐。所以我們在此也是祝願，希望萬德能夠不斷的完善、創新，包括優化我們的服務來助力我們網際網路+普惠金融。
下一位我們有請詹姆斯·萊辛巴赫先生發言。詹姆斯·萊辛巴赫先生是德勤全球銀行業的主管合夥人。
2016-11-18 10:58:51
詹姆斯·萊辛巴赫:
非常感謝，大家早上好。非常感謝大家的盛情邀請，我很高興來到烏鎮。之前其實在很多話題上都很少談論到數字身份，什麼是數字身份？其實德勤數字身份是很重要的，他的重要性會更大。在未來其實是對於我們金融成功來説是至關重要的。他要為金融服務，為金融行業的公司來進行服務。其實我覺得當前這個數字系統在創新，在採用網上金融服務的速度比較快，沒有辦法快速的響應適應普惠金融。在我今天之前，德勤在過去兩年在世界經濟論壇上我們也説了，我們在去年有一個更好的服務，我們也發佈了一個報告，這兩份報告都在世界經濟論壇和德勤的官網上都可以獲取，我鼓勵大家看一下。
我想解決四個問題，首先什麼是數字問題，為什麼數字身份很重要？數字身份有什麼樣的挑戰？以及我們怎麼樣發展數字身份？關於數字身份其實是關於金融服務的。數字身份未來對於政府服務也很重要，對稅收等都很重要，所以數字身份幾乎無處不在。對金融更是如此。
2016-11-18 10:59:03
詹姆斯·萊辛巴赫:
之前有20億的人沒有辦法進入到這個金融體系，我們也知道類似的金融原因，他的融資成本很高，獲得網點有的時候比較偏遠，缺少實體身份。其實缺少實體身份也是很廣泛，在新興市場和欠發達國家尤其明顯，這個問題亟待解決，尤其在金融行業他要有數字渠道可以在程度上緩解這個問題。
為什麼會這樣呢？數字身份在過去，我們在發展這樣的一個系統，之前我們是人與人面對面互動，現在數字經濟我們依靠的是數字的交流和數字的身份。
2016-11-18 10:59:47
詹姆斯·萊辛巴赫:
那什麼是數字身份系統？他是關於我們聽到的數字、數據更重要的就是展望未來他要有一個標準化的模式，這在許多的市場當中都是如此。許多人都要解決數字身份的問題，但是我們沒有這樣的一個統一的標準，規範的標準來應對這些挑戰。更多的特質，更多的資訊對這個個人數字資訊了解的更多，可以幫助我們更好的做出數字決策，有這樣的一個獨特的數字身份是很好的，我們可以了解他的工作和背景資訊，用戶也可以基於這個資訊做出更好的決策。
2016-11-18 11:00:05
詹姆斯·萊辛巴赫:
未來這個數字身份的體系會怎麼樣？基於我們現在的一些知識，之前有這個KTM，以及中國的一些創新，我覺得我們要解決高成本的問題，我們要解決他的性價比，之前一個發言人也提到，更重要的是我們要給用戶更多的掌控權，我們要知道我們要把什麼樣的資訊給第三方，具體案例具體分析，我們要保護用戶個人的資訊，這在網際網路至關重要。
比如説有區塊鏈的技術也更加的重要，同時我們也不要忘記，他要有大體量的，他要為數十億、數百萬的客戶提供服務。同時還有三個普遍的特質是關於這個數字系統的，但是很多都是相互聯繫的。之前我們提到這個真實性，iPhone的指紋就是一個，我們現在要識別誰是誰，在未來他們也可以在數字平臺識別他們的身份，當他們訪問的時候就需要有這樣的一個驗證。這是我們需要努力的方向。
還有一個就是説在數字身份當中有三個參與方，你和我這樣的人，還有政府、第三方，還有金融服務的提供者這三個參與方。
2016-11-18 11:00:18
詹姆斯·萊辛巴赫:
最後一點，誰會是這個數字身份的擁有者？有集中和分散的系統，在很多的市場上我們看到有集中的市場和系統。我們之前聽到了印度、新加坡都在做這樣的平臺，還有愛沙尼亞也在做。不管是銀行還是金融技術公司來説，我們都是體系的參與者和服務的提供者，但是我們需要政策框架的支援。如果沒有這樣的支援的話，我們也沒有辦法來進行交易。
最後總結來説，數字身份系統不僅僅關乎到金融服務公司或者説金融公司，不僅僅包括那些金融技術的公司，他也是涉及到政府個人的，他也會促進普惠金融的發展。
2016-11-18 11:00:37
梁立華:
感謝我們的分享，您讓我們更深刻的理解了一個關鍵詞，叫創立數字身份，感謝你。下面我們有請中國人民銀行科技司副司長姚前先生發言。
2016-11-18 11:00:47
姚前:
非常榮幸能夠參加這樣的討論，我想説的話題是數字貨幣，尤其是中央銀行發行的法定數字貨幣，大家知道九月份，不久前召開的杭州G20峰會上，通過了一個數字普惠金融的高級原則。其中原則二，鼓勵金融行業探索發行法定貨幣，對普惠金融的益處。這個我自己體會，這個是一個非常好的方向，為什麼這麼説呢，相比于我們傳統的紙幣，我們看到紙幣的印鈔票、造幣、發行流通，經常看到街上的押款車，包括我們看見的很真槍實彈押款的警察，這表明一個問題，我們傳統紙幣的發行流通，它的成本是比較高昂的。
相比于這樣的高昂成本，數字貨幣它成本會大大降低，那我們的理解，數字貨幣從物流上來説，它實際上，它的物流是整個的模糊化了，所以從這個角度來説，很多人認為，這個趨勢有一種叫蓄力化的趨勢，來描述這個趨勢。
2016-11-18 11:00:58
姚前:
我今天想講我的第一個觀點，我想説，很多人也在問我説，你們研究洋行的法定貨幣和比特幣有什麼不同。
我想説，我們不像比特幣，本質是不同的，為什麼這麼説呢，因為比特幣背後是沒有資産支撐的，而我們的人民幣，是一個法定貨幣，是一個法償貨幣，它的背後是由中國的綜合國力支撐的。如果打一個不恰當的比方，是前中國十三多億人辛勤勞動背後支撐這個幣，我們常説POW，工作量證明。其實這個幣背後的工作量證明，是我們全體中國人民的勞動支撐了，這種工作量證明和比特幣的POW，本質上完全不是一回事兒，所以我想説這是第一條。
第二條就是因為比特幣背後沒有這樣的資産支撐，所以很多國際組織稱之為虛擬貨幣。我個人覺得，虛擬貨幣不是一個褒義詞，很多人也許你貨幣成本比較低，我也不用看，現在成本是不低的，從某種意義上説，比特幣原價值主義意者，這種能夠體現一些公平，它覺得以後至少整個參與的節點是一個平權的狀態。但是實際上我個人認為，這也是一個理想狀態，實際上設立完全平權，這種可能性是一種理想狀態。
2016-11-18 11:01:14
姚前:
目前比特幣算利70%以上，應該不止了，75%以上的算利在中國幾個礦池手上，所以以去中心化的理論，走到中心化是遲早的事兒，整個中心的分層也是遲早的事兒，所以從這個角度來説，完全作為原教旨的，去中心化的理論是原始中産主義的思想，這個對我們來説是一個非常好的案例。所以回到我們設定的法定理論上來説，我們必須保留在紙幣的信賴，它不變的地方是什麼，變的地方是什麼，它變的內核是什麼，它內在的支撐是不能變化的，我們想變化的當然是貨幣形態，發生了數字化的變化。這個數字化的變化，我們當然可以説，我們跟比特幣道不同，但不是與之為謀，我們謀的是它背後的技術，所以現在業內有一個非常熱技術區塊鏈。
儘管如此，這個技術目前還在一個發展的過程當中，也還沒有走到一個真正的大規模使用的狀態，所以如果有用，我們也是以一種改造的基礎上用它。
2016-11-18 11:02:11
姚前:
我們不可能説交易根本無法滿足人民幣，這樣大體量的人民幣貨幣的交易需求，因為時間關係，我就簡單再説一個，我自己的想法。
因為我們研究了央行數字貨幣，所以社會上我經常可以看見紙幣消失了這樣的觀點，我個人認為，從需求的角度來説，紙幣將會在一個非常長的時期內，將會存在，作為法定數字貨幣研究，也是長期的，我們將本著循序漸進的原則，進行這個問題。因為時間的關係，到這裡，謝謝。
2016-11-18 11:02:22
梁立華:
感謝姚司長圍繞著數字貨幣給我們進行了非常好的政策解讀。下面我們有請百度公司高級副總裁朱光先生發言。
2016-11-18 11:02:34
朱光:
同時另外一個，比方我們的大數據風控的問題，我們可否識別一個人的風險程度，我們敢不敢給他提供金融服務？比如説一個學生從來沒有借過錢，第一筆錢應該由誰借給他？如果他需要的話。這些東西都是需要我們通過大數據的收集處理，通過機器學習，人工智慧的手段能夠去判定我們應該怎麼樣去給他授信，怎麼樣給他提供服務的問題。而大數據風控的技術肯定是需要人工智慧的技術加速。
還有比如説我們的智慧投顧的問題，很多人借來的錢只是一個單一的投資渠道。如果很單一的話，中國會出現，要不你把錢放在銀行有一個較低的利息，要不你就買房，促進房價的增長，要不你就投入股市，引起股市的波動。因為中國人理財的手段太單一了。這些東西從長期來講，我覺得通過技術的方式都可以解決。我們可不可以給他多種的投資渠道，能不能給他復核自己的風險承受能力的投資方式，這些都是通過技術可以解決的問題。還有比如我們正在研究的量化投資，我們可以通過數據評判一個企業的狀況。
2016-11-18 11:02:44
朱光:
謝謝大家，剛才大家都在談普惠金融的話題。我們認為普惠金融主要的含義有兩個方面，一個方面大家談到的讓那些現在還不能很好的得到金融服務的人能得到金融服務。比如説我們現在主要的金融服務機構，服務的對象還是那些在央行有徵信記錄的人，可能這大概有三億人左右。但中國的經濟人口可能有八億，剩下的五億誰去服務？另外我們認為，即使這三億人，大家應該通過技術的創新，通過各種金融服務的完善，讓不同的人得到不同的服務，比如説我們在座的各位可能大家發信用卡，做分期，大家基本上利率都是一樣的。實際上在這個社會裏面我們希望看到的一種狀態是信用記錄良好的人。真實信用記錄的人他應該得到更便捷的服務和更便宜的服務。你如果可以很好的維護你的信用記錄，你應該得到更便宜的服務。但是今天我相信10以下的利率很難借到錢，實際上資金成本不需要這麼高。這都普惠金融的本質所在。
另外我想分享的是，只有技術的創新才是實現普惠金融的唯一途徑。而人工智慧的技術會讓金融科技帶來一個本質的變化。我們現在看到，今天百度正在做的事情，比如在金融領域我們要解決身份識別的問題。比如我們現在遠端開戶銀行還不能辦到，比如你要做一個理財服務你必須要到櫃檯前面做一個確認，要識別你的風險程度。這些從借款的角度出發都是非常好的。但是問題是技術今天還不能夠完全的解決反欺詐的問題，身份識別的問題。但人工智慧、技術學習這些技術的出現可以在遠端幫助你實現。而我覺得這個從技術上來講一到兩年之內一定會有一個完善的解決方案。比如説身份識別的問題。
2016-11-18 11:10:18
朱光:
當然，另外一個手段，我們還可以根據網民的情緒，大家對你的期望，根據網上的數據可以判斷一個走勢。這些東西都是我們正在研究的問題。
今天我覺得最根本的一個東西就是如果我們實現普惠金融，我們一定要在技術上更多的投入。要不然，比如以信貸為核心的東西最關鍵的一個是獲客，一個是風控。如果獲客能力強的網際網路金融公司可能會跟金融銀行PK，客戶從中會選擇自己認為更好的一個。另外一個就是風控，風控的能力會決定你客戶的寬度和厚度。
如果真正可以實現普惠金融的夢想，我們一定要在技術上，在人工智慧上做更多的投入，謝謝！
2016-11-18 11:10:28
紀志宏:
感謝梁局長的主持，我們的時間很短，但是我們討論的內容非常豐富，也非常深刻，我們不僅從宏觀政策，監管層面，技術層面，制度層面從全球視野，國內實踐，對網際網路+普惠金融的方方面面進行了探討，我們在促進網際網路技術用於普惠金融的發展過程中，它提供了便利性，同時也帶來了新的風險點，如何把握好技術的風險和收益的平衡，促進中國經濟城鄉金融的統籌平衡發展，我們仍然面臨著很多的挑戰和問題。
我們希望，我們共同努力，去迎接挑戰，把握好科技的力量，抓住機遇，堅持初心，促進全球經濟和中國經濟的包容性增長。讓普惠金融之光更多照耀到中小微企業、邊遠地區，貧困地區的人們。我最後宣佈，本次論壇到此結束，祝各位嘉賓身體健康，事業順利，謝謝大家。
2016-11-18 11:10:42
中國網:
直播到此結束，感謝關注！
2016-11-18 11:10:57