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研究窮人成為世界課題
        將諾貝爾和平獎頒發給一位致力於改變窮人生存狀態的探索者,它的喻意是深刻的:改變窮人對一個國家來説是實現對貧困的改變,實現社會和諧與發展,而對於世界來説卻是實現人類持久和平的重大舉措。>>>>
中國的“窮人銀行家”在哪
        顯然,我們的銀行選擇的是另外一條道路。別説是給窮人貸款,就是窮人來存錢,有的銀行已經是“低於2000元的匯款將不再受理”、“要存2000元以上才給予開戶”。每個城市大大小小的銀行中,琳瑯滿目的“大客戶室”,以及越來越多的各種名目的手續費、查詢費等,已經把這種嫌貧愛富的趨向彰顯得一塌糊塗。>>>>
 

 

 
    尤努斯的實踐猶如一陣“旋風”,急速掠過看似“波瀾不驚”的中國小額信貸市場。
尤努斯和他的鄉村銀行
        真正讓尤努斯産生開辦小額貸款銀行想法的,是他1976年與一位農村婦女的偶遇。一天下午,尤努斯遇到了編制竹凳的婦女蘇菲亞。蘇菲亞靠賣竹凳維持生計。儘管自己辛苦勞動,每天卻只有兩美分的收入。>>>>
“鄉村金融帝國”孟加拉誕生記
        尤努斯同年創辦了第一家格拉明銀行:一、發放的貸款必須償還,並且準時;二、只有最貧窮的村民——沒有土地——才可以前來貸款;三、貸款主要面向農村婦女,她們在社會地位還是經濟條件上都相當困難。>>>>
尤努斯獲獎意義:市場經濟絕非引起貧窮的原因
        貧窮是世界不和諧的重要原因。不少人認為扶貧只有靠政府出資實行社會保障。社會保障固然是重要的,但更為重要的是,市場經濟絕不是引起貧窮的原因,對於絕大多數人而言,完全可以通過市場機制脫貧致富。>>>>
與中國小額信貸之父面對面:窮人甚至比富人更講信用
        被媒體稱為“中國小額信貸之父”的杜曉山稱:13年的實踐表明,只要有良好的管理,農戶以信譽為擔保的貸款,還貸率能夠高於95%。另外,我們認識到,窮人的信譽度絕不低於社會其他群體,關鍵在於如何進行巧妙的制度設計。沒有不好的客戶只有不好的機構;而且,窮人甚至比富人更有信用,因為他們珍惜來之不易的機會。>>>>
中國商業小額信貸機構能否借“尤努斯風”破題
        如果不是尤努斯此次來訪前夕的獲獎,小額信貸不會在中國受到如此高度的關注。過去十年間,小額信貸減輕貧困之功得到國際公認。相形之下,“中國幾乎是惟一缺乏正規小額信貸機構的發展中國家。”IFC中國項目中心高級經理賴金昌説。>>>>
 
小額信貸
        小額信貸(micro-credit),一般指數額在該國每人平均GDP的1-3倍以內的貸款。這一概念現今已在全球範圍內大大拓展,成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融(micro-Finance)。不過在中國,由於法律限制只許貸款不許吸存,目前存在的微型金融組織只有小額信貸類組織。>>>>
孟加拉鄉村銀行
        也稱格萊珉銀行,(Grameen Bank)的名字如雷貫耳,其創建近三十年以來在孟加拉推行的貧困農戶小額貸款的成功模式,被複製到很多國家和地區,在全世界反貧困事業中都引起了巨大反響,其創始人穆罕默德·尤努斯教授(Muhammad Yunus)因而也就被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰的最具象徵性與號召力的人物。>>>>
 

 

 
    中國的土壤能否讓“尤努斯種子”生根發芽?中國十多年的小額信貸之路,到了需要總結的時候。
孟加拉“窮人銀行”的中國之路
        在80年代中後期,杜曉山開始著手扶貧領域的研究。當時扶貧貸款的現狀是,要麼被層層節流挪作它用,要麼貸給了那些辦企業的個體工商戶,真正到達農民手上的微乎其微;二是貸款幾乎都收不回來。>>>>
李允成很象“諾星”尤努斯
         李允成是山東濟南近郊一個與尤努斯年歲差不多的老農民。他有著令許多銀行人士汗顏的業績─從1992年開始做小額信貸,創造了連續十幾年沒有呆壞賬的民間借貸神話。法國經濟學家裴天士稱其為“偉大的經濟學家”。>>>>
小額信貸的"中國孤島"
"龍水頭實驗"凸現中國難題
        《中國地下金融調查》顯示,中國農戶只有不到50%的借貸來自銀行、信用社等正規金融機構,而從非正規金融機構途徑獲得的借貸佔農戶借貸規模的比重超過了55%。另有統計數據顯示,儘管近2年銀行對“三農”的貸款有所增加,但“三農”從正規渠道得到信貸資金依然較難。雲南省社科院研究表明,“三農”資金缺口每年在1萬億元左右。>>>>         3個兼職農民,500元啟動資金。龍水頭村民互助基金的實踐是全國300多個民間小額信貸機構的寫照。茅于軾是龍水頭基金髮起人之一。基金在當地交由三人負責,主要負責人是雒玉鰲。基金成立五六年後,茅于軾開始考慮基金的身份。儘管雒玉鰲四處奔波,當地領導也都很幫忙,但最後的答案仍然是“不符合有關規定,基金無法註冊”。>>>>
中國小額貸款困境調查:銀行面臨救助與盈利"兩難"
        農村小額貸款 誰來承擔?諸如農村信用社等商業銀行,因為政策協調難,無法大規模展開小額貸款。“針對同一文件,各部門、擔保機構、商業銀行難以達成共識。其中,最核心的問題是貸款風險的最終損失由誰承擔。一些地方財政堅持認為應當風險共擔,銀行方則提出最終風險應由地方財政全額承擔。”
        城市小額貸款 誰唱主角?在20世紀90年代末期,山西平遙就有過類似教訓。當時由於各級政府對農村合作基金會干預過多,把其當作自己的小金庫,結果造成農村合作基金會貸款品質下降,不良貸款大量累積。
        小額信貸的“義”“利”之辯 民間小額貸款公司被賦予的性質是“市場化試點運作的金融性營利機構”,也就是説,商業性是其核心。>>>>
 
中國小額信貸之路
        由杜曉山和茅于軾的試驗為開端,開始了小額信貸在中國的初期發展階段,這個過程一直持續到1996年10月。在這個階段,小額信貸試點主要是通過項目制來開展活動,資金主要依靠國際捐助和軟貸款,基本上沒有政府資金的介入。這個階段的特點是人們都在重點探索孟加拉小額信貸模式在中國的可行性。
        1996年9月,中共中央和國務院召開中央扶貧開發工作會議。這次會議明確了要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位。因此政府從資金、人力和組織等方面積極推動小額信貸。1998年開始,全國掀起了小額信貸試點熱。
        2000年之後是小額信貸在中國發展的第三個階段。作為正規金融機構的農村信用社開始全面試行並推廣小額信貸活動。農村信用社成為小額信貸的主力軍。>>>>
中國經營小額信貸的兩類機構:
        一是傳統的商業銀行,二是農村信用合作社發放農戶小額信用貸款。>>>>
 

 

 
    尤努斯來了,小額貸款熱了;但中國小額貸款的一系列問題,依然需要冷靜面對。
假設諾獎"窮人銀行家"在中國扶貧
        在有些地方,為什麼依靠銀行小額貸款扶貧之路行不通,癥結不就是這樣明擺著的:常言道,授人以魚不如授人以漁,而要當漁人做小本生意,除了為官樣文章上的GDP做貢獻,漁人多半會血本無歸的。>>>>
茅于軾:尤努斯跑到中國來照樣幹不成
        著名經濟學家茅于軾以私人資本的運作方式在山西省龍水頭村從事小額貸款扶貧工作,且已經默默做了13年。在尤努斯獲得和平獎的消息傳出之後,網上甚至有人驚呼:茅于軾應該得諾貝爾獎。13年的扶貧工作帶給茅先生什麼樣的感受?“非法集資”的政策窘境如何突破?>>>>
蕭劍:銀行業不對民間開放就不會有窮人銀行
        我們過於擔心金融風險而不準許私人開辦銀行業務,事實上由此造成的金融風險更大:私人銀行自由準入受限,給我們帶來的是一個極其脆弱而且不公平的金融體系;銀行不良貸款要依靠政府“減負”,銀行“嫌貧愛富”,導致急需得到金融支援的私營企業和窮人由金融權利的匱乏加劇其經濟和社會、文化權利的匱乏。>>>>
中國小額貸款扶貧還有三道坎
        第一個問題,我們的法律環境沒解決。現在我們對小額貸款開了一個小口,各個地方政府批准作為試點,全中國這麼大的地方,一共只有七八家。而這七八家是通過招投標競爭,由政府批准,這樣一個制度不成為小額貸款成長的法律環境。
        第二個問題,小額貸款必須是又有存又有貸,我們現在的規定是只貸不存,不許可吸收存款,一上來吸收存款,把人家的存款卷跑了,人都找不著了,這就出大事了。需要謹慎,這是對的。但是總是不許又存又貸,這就像尤努斯教授講的,把一條腿割斷了,就剩一條腿怎麼走?
        第三個問題,由誰來監管、由誰來制訂一套辦法沒有解決。一定要有一個專門的委員會來專門監管農村的小額信貸運作。>>>>
 
中國目前六類小額信貸項目:
         一是以短期項目形式運作,由國際機構資助的小額信貸;
         二是政府主導型(政府+銀行),由政府財政和農行扶貧貼息貸款投入資金的小額信貸;
         三是農村信用社自身儲蓄和央行再貸款開展的農戶小額信用貸款;
         四是2002年底開始,國家主管部門要求開展“下崗失業人員小額擔保貸款”,建立擔保基金,由城市商業銀行運作的相關費用;
         五是從2004年起,有關部門在200個貧困縣試行財政貼息,由正規金融機構競標開展的扶貧小額信貸項目;從目前情況看,農信社、政府扶貧辦和財政部門在合作開展此項活動;
         六是從2005年底開始,在全國5個省區開展的、由民營資本投資組建的商業性小額貸款公司的試驗。>>>>
 
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編輯:李東
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