13日，央行在第三方支付機構身上加了一把“鎖”，為的是保護你我放在第三方機構的錢。這把鎖叫做“客戶備付金集中存管制度”，防的是支付機構挪用、佔用你我的錢。
按照央行要求，4月17日起，支付機構將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。
那麼問題來了，啥叫客戶備付金？
放在支付寶餘額、微信錢包裏的錢，購物儲值卡裏的錢，搶紅包得來的錢，網上支付下單後的錢……這些是我們的錢，但往往以支付機構的名義存在銀行裏，被稱為“客戶備付金”。
儘管都放在銀行，但這些錢和存款可不一樣。備付金的賬戶是開在支付機構名下，受支付機構支配；存放資金再多也不給個人利息，更不受存款保險制度保障。
表面上，我們在支配自己錢的去向，實際上發佈指令的是第三方支付機構。所以，國內外監管機構對於備付金大都採取存管制度，讓第三方機構把客戶的錢放到監管認可的銀行專戶上，並和支付機構自有資金分開，以確保客戶資金安全。
在大家“買買買”“搶紅包”“掃一掃”的大力支援下，支付機構積聚的備付金越來越多。截至2016年三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。這個存量正在步步逼近銀行存款規模，令監管部門不得不“另眼相看”。
目前，支付機構客戶備付金規模已超5000億元，難保個別支付機構不會有些“壞心思”。那麼，我們放到第三方支付機構的錢可能會面臨哪些風險？
1、挪用風險
日前，央行開出2017年首張罰單，北京銀通支付有限公司因其違反客戶備付金相關管理規定，被處以人民幣6萬元罰款。這是近兩個月來第三家因為備付金問題被處罰的支付機構。
這些機構通過罰款尚可以被“挽救”，説明違規問題並未造成重大影響。但近兩年，支付機構頻頻發生上億元的客戶備付金被挪用事件。2014年12月，上海暢購企業服務有限公司發生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
2、佔用並用於投資
一些支付機構違規佔用客戶備付金用於購買理財産品或其他高風險投資。在此前股市、樓市異常火爆時，不少機構違規佔用客戶備付金，拿去進行高風險投資，産生很大隱患。這些資金違規進入股市，一旦市場發生劇烈波動，不但給客戶資金帶來損失，還將使風險跨市場傳染。
3、支付機構變相成為“清算組織”
支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。
支付機構如此分散存放，可不是想著“雞蛋不要放到一個籃子裏”，他們打的算盤是：跨行資金清算。通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，有的支付機構變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。
其實，央行推出客戶備付金集中存管制，不僅劍指備付金亂象，背後還有更深遠的用意……
在第三方支付機構發展初期，監管部門為扶植其發展，曾給第三方機構派發一系列政策“大禮包”，其中就包括備付金管理。支付機構收到的預收待付貨幣資金，儘管不屬於支付機構自有財産，但可以以活期存款、單位定期存款等央行認可的形式存放。這意味著備付金的存款利息可成為支付機構的盈利收入。
隨著第三方市場的不斷擴大，備付金規模也在不斷增長。數據顯示，去年三季度末，客戶備付金佔支付機構的總收入佔比達到了9.52%，有的支付機構的凈利潤佔比更是超過了80%。
不少機構開始偏離提供支付服務的主業，通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，變相“吃利差”。這一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。
改革探索期間的政策支援與創新監管容忍度保障，促進了第三方支付市場與新興支付工具的快速發展，也帶來了“魚龍混雜”“泥沙俱下”的現象。現階段，迫切需要提高監管標準，把集中管理放到首位。
為此，央行明確：支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息。
也就是説，我們放在支付機構的錢將被逐步集中到央行或央行認可的某家銀行，且支付機構不能再利用我們的錢獲得利息收入。
從短期收入來看，這對於支付機構是一個不太好的消息；但是從行業健康發展來看，是長遠之計。
那麼，此次客戶備付金集中存管到底會給支付機構帶來多大影響？
數據顯示，備付金利息收入佔支付行業營業收入的9%、預付卡行業收入的22%。如果突然全部停止付息，會對原來就薄利的支付機構收入雪上加霜。羅馬不是一天建成的，對於支付機構的引導也得分步驟、有序推進。
為不造成太大影響，根據業務類型和分類評級結果綜合確定，目前支付機構最低的交存比例為12%，最高的為24%，暫時不會影響支付機構的流動性安排。今後交存金額將根據上一季度客戶備付金日均餘額計算，每季度調整一次。
業內人士表示，分步實施是希望把政策意圖先釋放出去，支付機構根據政策要求，逐步調整未來業務發展方向，推進業務轉型。
來源： 新華社 | 作者： | 責編：鄧一鳴
電子信箱：184042016@qq.com
